Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası. Əmanətlərin sığortalanması qanunu

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Rusiya Federasiyasında əmanətlərin sığortalanması vətəndaşların vəsaitlərinin qorunması üçün xüsusi mexanizmdir. Sistemin əsas ideyası əmanətlərin yerləşdiyi təşkilatın fəaliyyətinə xitam verildiyi halda müstəqil maliyyə mənbəyindən (məsələn, xüsusi fond) sürətli ödənişi təmin etməkdir. Gəlin əmanətlərin icbari sığortasının necə həyata keçirildiyini daha ətraflı nəzərdən keçirək.

Sistem Faydaları

İqtisadi cəhətdən inkişaf etmiş ölkələrin əksəriyyətinin təcrübəsinin göstərdiyi kimi, banklarda əmanətlərin sığortalanması makroiqtisadi və sosial problemlər kompleksinin həlli üçün effektiv alət kimi çıxış edir. İlk növbədə əmanət zəmanət sistemi vətəndaşlar arasında panikanın qarşısını almağa kömək edir. Bu da öz növbəsində bank sisteminin stabil fəaliyyətini təmin edir. Eyni zamanda, CER böhranın nəticələrinin aradan qaldırılması üçün sosial xərclərin azaldılmasına töhfə verir. Fərdi əmanətlərin sığortalanması digər məsələlərlə yanaşı, əhalinin maliyyə və kreditə inamını artırırtəşkilatlar. Bu, şəxsi əmanətlərin uzunmüddətli artması üçün ilkin şərtlər yaradır. Bu gün dövlət əmanətlərinin sığortası dünyanın 104 ölkəsində mövcuddur.

Rusiyada fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası

Müvafiq Federal Qanuna uyğun olaraq həyata keçirilir. “Əmanətlərin sığortalanması haqqında” qanun 2003-cü ildə, dekabrın 23-də qəbul edilib. Onun müddəaları CER-in fəaliyyətini, təminatların verilməsi qaydasını müəyyən edir. Xüsusilə, Federal Qanuna uyğun olaraq, Rusiyada qeydiyyatdan keçmiş banklar tərəfindən verilən hesablara yerləşdirilən vətəndaşların bütün əmanətləri qorunmalıdır. Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası kartlarda saxlanılan vəsaitlərə də şamil edilir (kredit kartları istisna olmaqla), çünki onlar həm də adi hesablar kimi çıxış edirlər. Əmanətlərin qorunması müəyyən edilmiş Federal Qanuna uyğun olaraq həyata keçirilir. Bu o deməkdir ki, zəmanət üçün əlavə müqavilə bağlamağa ehtiyac yoxdur. DİA - Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi Rusiya ərazisində fəaliyyət göstərir. Bu korporasiya 2004-cü ildə, yanvar ayında yaradılıb. Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi sistemə nəzarət edir və idarə edir. Rusiyada DIS-də iştirak vətəndaşların əmanətlərini cəlb edən və saxlayan təşkilatların fəaliyyətinin tərkib hissəsidir. Hazırda sığorta sisteminə 800-dən çox bank daxildir.

Kompensasiya məbləği

Sığorta hadisəsi baş vermiş təşkilatdakı əmanətlərin ödənilməsi saxlanılan vəsaitin 100%-i həcmində, lakin 1.400.000 rubldan çox olmamaqla həyata keçirilir. Xarici valyuta hesablarında saxlanılan əmanətlər hadisənin baş verdiyi andakı məzənnə ilə çevrilir. Maksimum kompensasiya məbləği - 1,4 milyon rubl - bir bankda müxtəlif hesablarda (və ya bir) saxlanılan əmanətlər üzrə hesablanır. Müxtəlif maliyyə institutlarında saxlanılan əmanətlər bir-birindən asılı olmayaraq təmin edilir.

Vacib an

Sığorta ödənişi ödənildikdən sonra birinci növbədə kreditorların iflas proseduru zamanı əmanətçinin təminat məbləğindən artıq olan məbləğlər üzrə tələb etmək hüququ təmin edilir. Ödənilmiş kompensasiya məbləğini tələb etmək hüququ DİA-ya keçir. Əgər əmanətçiyə sığorta hadisəsi baş vermiş bankda kredit verilmişdirsə, kompensasiyanın məbləği maliyyə-kredit təşkilatının fəaliyyətinə xitam verildiyi günə olan qarşılıqlı tələblərinin məbləği qədər azaldılır.

Ödəniş halları

Qanun əmanətçilərə kompensasiyanın ödənilməsi üçün aşağıdakı halları müəyyən edir:

1. Lisenziyanın ləğvi (ləğv edilməsi).
2. Rusiya Bankı tərəfindən maliyyə əməliyyatlarına moratoriumun tətbiqi.

Kompensasiyaların ödənilməsi sənədlərin DİA-ya təqdim edildiyi gündən üç iş günü ərzində, lakin yuxarıda göstərilən hallardan hər hansı birinin baş verdiyi tarixdən iki həftədən gec olmayaraq başlanır. Əmanətlərin ödənilməsi ya Agentliyin ofisində (əmanətçilərin ümumi məbləği və sayı azdırsa), ya da bir və ya bir neçə səlahiyyətli bölmədə, yaxudpoçtla. Hər bir fərdi vəziyyət üçün kompensasiyanın verilməsi üçün xüsusi prosedur müəyyən edilir.

İstisnalar

Sığortalı deyil:

1. Notariusların və vəkillərin hesablarında olan vəsaitlər, əgər onlar Federal Qanunla nəzərdə tutulmuş peşə fəaliyyətini həyata keçirmək üçün açıqdırsa.
2. Daşıyan depozitlər.
3. Hesab açmadan pul köçürün.
4. Yerli bankların xarici filiallarında depozitlər.
5. Şəxsiləşdirilməmiş metal hesablardakı vəsait.
6. Əmanətlər etibarlı bank təşkilatına köçürüldü.
7. Maliyyə və kredit şirkəti ilə hesab açmadan yalnız elektron ödəniş vasitələrindən istifadə etməklə hesablaşma üçün nəzərdə tutulan pul.

Maliyyə əsasları

Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması müstəqil Fondun dəstəyi ilə həyata keçirilir. Onun həcmi 7 may 2014-cü il tarixinə 195,7 milyard rubl təşkil edib. (halların baş verməsinə görə kompensasiyanın ödənilməsi üçün yaradılmış ehtiyat çıxılmaqla - 157,6 milyard rubl). Fondun formalaşması üçün əsas maliyyə mənbələri dövlət əmlakının töhfəsi - 7,9 milyard rubl, həmçinin sığorta bankının töhfələri və onun vəsaitlərindən investisiya gəlirləridir. Əmanətlər bütün maliyyə və kredit təşkilatları üçün eynidir və hər rüb ödənilməlidir. Tarif DİA-nın direktorlar şurası tərəfindən müəyyən edilir. Hazırda dərəcə fiziki şəxslərin müvafiq rüb üçün orta sığortalanmış əmanətlərinin 0,1%-ni təşkil edir.

Tarixifaktlar

Fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanması fəaliyyətə başladığı andan kompensasiyaların məbləği 14 dəfə artıb. İlkin mərhələdə 100 min rubl idi. 2006-cı ilin avqust ayından etibarən ödənişlər 190.000 rubla, 2007-ci ilin martından - 400.000-ə qədər, 2008-ci ilin oktyabrından - 700.000 rubla qədər artdı. 2014-cü ildə Dövlət Duması bir düzəliş qəbul etdi, ona görə kompensasiyanın maksimum məbləği 1,4 milyon rubl təşkil etdi. CER-in mövcud olduğu bütün dövr ərzində 180-dən çox sığorta hadisəsi baş verib.

Dəyişiklik haqqında ətraflı oxu

Kompensasiya məbləğinin iki dəfə artması əmanətçilərin panikasına səbəb olub. Bankirlərin fikrincə, Dövlət Dumasının bu addımı çox müsbətdir, lakin çətin ki, əmanətlərin daxil olmasına töhfə verə bilsin. Maliyyə Bazarları Komitəsi bu layihəni dəstəkləmək qərarına gəlib. Görüş qeyri-ənənəvi rejimdə keçirilib və jurnalistlərdən gizlədilib. Komitənin rəhbəri Burikinanın qeyd etdiyi kimi, həmin vaxt düzəlişlər yekunlaşdırılmamışdı və uyğunsuzluqların qarşısını almaq üçün müzakirələr media nümayəndələri olmadan aparılmalıdır.

İclasın gündəliyi

Komitə iki qanun layihəsinə baxmalı idi. Birincisi sığorta ödənişinin ikiqat artırılması, ikincisi isə Rusiya maliyyə bazarında vəziyyəti sabitləşdirməklə məşğul olacaq fraksiyalararası deputatlar qrupunun yaradılması ilə bağlı idi. Bununla belə, müzakirədə bir sıra digər aktual məsələlərə də toxunulub.

Ödənişin artırılmasının səbəbləri

Təcili tədbirlərə ehtiyac var idivətəndaşların vəsaitlərinin rubl hesablarından əhəmiyyətli dərəcədə çıxması ilə əlaqədar. Belə ki, 2014-cü ilin əvvəlindən bu, təxminən 216 milyard rubl təşkil edib. Dekabr ayında başlayan maliyyə böhranı ilə xaricə axını riski xeyli artıb. Bankirlər rusların öz vəsaitlərini xarici valyuta hesablarına köçürmək, habelə əmlaka investisiya qoymaq üçün kütləvi istəklərini qeyd edirlər. “Rossiya” Assosiasiyasının prezidenti Aksakovun sözlərinə görə, sığorta məbləğinin artırılması yerli maliyyə şirkətlərinə pul axınına kömək edəcək. Mövqeyinin sübutu kimi o, 2008-ci ildəki vəziyyəti göstərir. Həmin dövrdə 7% təşkil edən əmanətlərin xaricə axını olub. Sığorta məbləğini 700 min rubla qədər artırdıqdan sonra. vətəndaşların əmanətlərinin həcmi oktyabrda 10% artıb.

DİA-nın yeni şəraitdə işi

Sığorta təzminatlarının artırılmasına dair düzəlişin qəbulu ilə, Aksakovun qeyd etdiyi kimi, fonda ayırmalar sisteminin hər hansı dəyişikliyə məruz qalması ehtimalı azdır. DİA ehtiyatının əhəmiyyətli dərəcədə azalması ilə Mərkəzi Bankdan kredit üçün müraciət edə bilər. Bu imkan CER haqqında Federal Qanunla təmin edilir. İsayevin (agentlik rəhbəri) qeyd etdiyi kimi, qərar korporasiyanın işinə təsir edəcək, lakin hələlik Mərkəzi Bankla əlaqə saxlamağa ehtiyac yoxdur.

Vətəndaşlar üçün əlavə imkanlar

Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, bankirlər sığorta ödənişlərinin artırılmasını çox müsbət qərar hesab edirlər. Hazırda əhalinin əmanətlərinin orta dəyəri 500 min rubl təşkil edir. Belə nisbətən kiçik bir rəqəm bir çoxlarının öz vəsaitlərini bölüşdürmələri və az altmaları ilə əlaqədardırmüxtəlif maliyyə institutlarında açılmış hesabların riskləri. Sığorta ödənişlərinin artması ilə əmanətçilər bir bankda böyük məbləğdə vəsait toplamaq imkanı əldə edirlər. Eyni zamanda, kompensasiyanın artırılması Hökumətin əlavə təminatı kimi çıxış edir. Bu da öz növbəsində başqa şeylərlə yanaşı, yerli maliyyə sektoruna inamın artmasına da töhfə verir. Eyni zamanda, bankirlərin fikrincə, düzəlişin qəbulu sığorta fondunun yükünü artırmamaq üçün lisenziyaların ləğvi və seçilməsi sürətini azaldacaq.