Əmanətlərin sığortalanması sistemi: sistem iştirakçıları, bank reyestri və Rusiyada inkişaf

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

27 dekabr 2003-cü ildə Rusiya Federasiyasında "Fiziki şəxslərin Rusiya Federasiyasının banklarındakı əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanun (bundan sonra Qanun) qüvvəyə minmişdir. Təxminən on il davam edən gərgin iş, şiddətli müzakirələr və mübahisələr buna baxmayaraq, Rusiya bank sistemi üçün yeni maliyyə mexanizmini - əmanətlərin sığortalanması sistemini (DIS) inkişaf etdirməyə imkan verdi. Ötən əsrin 30-cu illərində qlobal iqtisadiyyatda baş verən böhran DİS-in yaranması üçün əsas oldu. İlk dəfə olaraq bu fəaliyyət forması ABŞ-ın bank sektorunda 1933-cü ildə yaranıb. Aİ ölkələrinin banklarında əmanətlərin etibarlılığını təmin edən dövlət sisteminin olması dövlətin maliyyə sektorunun uğuru üçün ilkin şərtdir.

Dünya praktikası fonunda Rusiya Federasiyasında bank-maliyyə sisteminin işi əmanətçilər baxımından kifayət qədər etibarlı görünmürdü. Bu vəziyyət bank sektoruna sərbəst kapital axınını əhəmiyyətli dərəcədə azaldıb.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminin inkişafı bütün bank sisteminə stabilləşdirici təsir göstərmək üçün nəzərdə tutulub. 1998-ci il hadisələrindən sonra əmanətçilərin əhəmiyyətli bir hissəsiəmanətlərini itirdi, Rusiyada banklara olan inam sarsıldı. Bu, sərbəst kapitalın bank sektoruna daxil olmasına mənfi təsir göstərməyə bilməz.

Bu, əhalinin əmanətlərinin icbari sığortasını tənzimləyən normativ hüquqi bazanın hazırlanmasına təkan verdi. Rusiya maliyyə sistemi üçün bu, bank ictimaiyyətinin dövlətlə birgə həyata keçirdiyi ən mühüm proqramdır. Belə birgə fəaliyyətin nəticəsi fiziki şəxslərin bank sektoruna inamının artmasıdır.

CER Məqsədləri

Düzgün maliyyə siyasətini həyata keçirməklə siz əmanətlərin icbari sığortası sisteminin qarşıya qoyduğu məqsədlərə nail ola bilərsiniz:

• bankların işinə inamı artırmaq, bununla da potensial əmanətçiləri həvəsləndirmək;
• rus bank əmanətçilərinin hüquqlarını qorumaq;
• vətəndaşların əmanətlərini bank sektoruna cəlb edin.

Eyni zamanda, hədəflərdən heç birinin prioritet olmaması son dərəcə vacibdir. Məqsədlərdən birinə nail olmaqda dəyişiklik baş verən kimi bank sektorunda böhran təzahürləri baş verməyə başlayır ki, bu da həmişə əmanətçilər üçün risklərin artmasına səbəb olur. Qarşıya qoyulan bütün məqsədlərə nail olmaq üçün əsas bank maliyyə sisteminin sabit inkişafıdır.

CER Prinsipləri

Rusiyada əmanətlərin sığortalanması sisteminin əsaslandığı əsas prinsiplər Qanunun 3-cü maddəsində qanuni şəkildə təsbit edilmişdir.

Fiziki şəxslərdən hesab açmaq və saxlamaq hüququ olan bütün Rusiya banklarının DIS-in üzvü olması tələb olunur. Banklar-əmanətlərin sığortalanması sisteminin üzvlərindən tələb olunur:

• Sığorta haqlarını mütəmadi olaraq CER fonduna köçürün, fondun doldurulmasının yığılma xarakterini təmin edin. Ödənişlərə əlavə olaraq, banklar vəzifələrini gecikdirdiklərinə görə cərimələrə məruz qalırlar. Cərimə məbləğləri həm də fondun doldurulması mənbəyidir.
• Müştərilərinizi ictimai yerlərdə stendlərdə məlumatlandıraraq CER-lərdə iştirak, sığorta ödənişlərinin məbləği barədə məlumatlandırın.
• Bank krediti öhdəliklərinin yeni reyestrini saxlayın.
• Qanunla nəzərdə tutulmuş digər öhdəlikləri yerinə yetirmək.

Bankların müştərilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədiyi hallarda əmanətçilərin riskləri mümkün qədər azaldılmalıdır.

CER fəaliyyətləri şəffaf olmalıdır. Bu, potensial töhfə verənlərin CER-lərin fəaliyyəti ilə bağlı məlumatlara çıxışını nəzərdə tutur.

CER fəaliyyətinin daha bir neçə prinsipi

Yuxarıda sadalanan məqamlara əlavə olaraq Qanundan əlavə prinsiplər də çıxarıla bilər:

• yalnız Rusiya Federasiyasının maliyyə cəhətdən sabit bankları sistemin iştirakçısı olmaq imkanına malikdir;
• sığorta ödənişləri məhdudlaşdırıcıdır;
• Maksimum ödəniş dərəcələrinə riayət edilməlidir.

Maliyyə cəhətdən güclü bankların qəbul edilməsi prinsipi yalnız yüksək maliyyə vəziyyəti tələblərinə cavab verən maliyyə institutlarının DIS iştirakçıları ola biləcəyini təmin edir. Beləliklə, bu məqsədə çatmaq üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı mövcud banklarda müntəzəm və hərtərəfli yoxlamalar aparır. Yoxlama zamanıqurumun aktivlərinin likvidliyini, gəlirliliyini, idarəetmə səviyyəsini və s. qiymətləndirir. Bu, "problemli" bankları istisna etməyə və maliyyənin qaytarılmaması risklərini minimuma endirməyə imkan verir.

Əmanətlərin sığortalanması sistemi məhdud kompensasiya ilə geri qaytarma mexanizmidir. Qanunun 11-ci maddəsinə uyğun olaraq, sığorta hadisələri zamanı (bank öz öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə) əmanətçi hesablanmış faizlər nəzərə alınmaqla banka qoyduğu bütün əmanətlərin 100%-i məbləğində ödənişə ümid edə bilər.

Vəsaitlərin əmanətləri və hesablanmış faizlərin qaytarılması rublla həyata keçirilir. Xarici valyutada olan əmanətlər sığorta hadisəsi zamanı Rusiya Bankının məzənnəsi ilə konvertasiya edilir. Müştərinin bir neçə bankda hesabı olması şərti ilə kompensasiya hər bir maliyyə institutu üçün ayrıca həyata keçirilir. Bankda kredit müqaviləsinin olması sizə kompensasiya məbləğini kreditin məbləği qədər az altmağa imkan verir.

Dünya praktikasında əmanətlər üzrə sığorta ödənişləri 30 gün ərzində həyata keçirilir. Daha uzun ödəmə müddətinin çaxnaşma yarada və CER-lərin etibarını azalda biləcəyinə dair fikir var.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminin üzvləri

Təyin edilmiş öhdəliklərdən asılı olaraq aşağıdakı CER iştirakçıları bölünür:

• Sığortalı - əmanətlərin sığortalanması sistemindəki banklar, sistemin reyestrinə daxil edilir. Hər bir bankın Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankı tərəfindən nağd pul depozitlərinin açılması üçün əhalidən sərbəst vəsaitlərin cəlb edilməsi üçün verilmiş lisenziyası olması şərti ilə DİS-ə üzv olmaq hüququ vardır. Bankın sistemdə iştirakı haqqında məlumat əldə edinRusiya Federasiyasında əmanətlərin sığortası DIA saytında, bankın özündə mövcuddur.
• Benefisiar sığorta ödənişlərini tələb etmək hüququ olan əmanətçilər, bank müştəriləridir.
• Sığortaçı DİS-in işinə nəzarət edən orqandır, yəni Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyidir (DİA).
• Rusiya Bankı öhdəliklərə nəzarət etmək həvalə edilmiş orqandır.

Bundan əlavə, Rusiya Federasiyası Hökuməti sistemin fəaliyyətində fəal iştirak edir, xüsusən də CER-in fəaliyyətinə nəzarət ona həvalə edilib.

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi

DIA əmanətlərin sığortalanması sisteminin təmin edilməsində əsas rol oynayır. Qanunun 15-ci maddəsinin 2-ci hissəsi Agentliyin səlahiyyətlərinin siyahısını müəyyən edir:

• bank təşkilatlarının mühasibat uçotu və reyestri;
• sığorta haqlarının yığılması, fondun nəzarətinin və təhlükəsizliyinin təmin edilməsi;
• əmanətçilərin müraciətlərinin uçota alınması və onların qanuni tələblərinin yerinə yetirilməsi;
• bank tərəfindən qanunun və məsuliyyət tədbirlərinin tətbiqi tələbinin pozulması hallarında Rusiya Bankına müraciət etmək;
• fondun sərbəst vəsaitlərinin investisiyası;
• qanunla nəzərdə tutulmuş tələblərin yerinə yetirilməsinə bankların nəzarəti;
• banklar tərəfindən məcburi ödənişlərin hesablanması və ödənilməsi mexanizminin müəyyən edilməsi.

SHS üzvü olmayan töhfələr

Qanunun 5-ci Maddəsi müəyyən edir ki, fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi aşağıdakılar istisna olmaqla, onların əksəriyyətini əhatə edir:

• rus banklarının filiallarında açılmış hesablar,xaricdə yerləşir;
• taşıyıcı depozitlər;
• fərdi sahibkarların, vəkillərin, biznes fəaliyyəti ilə məşğul olmaq üçün açıq olan notariusların əmanətləri;
• emanət idarəsi üçün banka köçürülən əmanətlər;
• elektron hesablarda pul;
• şəxsi olmayan metal hesablar.

Əmanətlərin sığortası Qanunla nəzərdə tutulub və xüsusi müqavilənin bağlanmasını tələb etmir.

Sığorta hadisələri

CER əmanətçilərə kompensasiya təmin edən bir neçə hal daxildir:

• maliyyə fəaliyyətini həyata keçirmək hüququ verən bank lisenziyasının ləğvi;
• Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən maliyyə əməliyyatlarına məhdudiyyətlərin tətbiqi.

Bankın CER reyestrinə daxil edilməsi və çıxarılması ilə bağlı bütün qərarlar Agentlik tərəfindən qəbul edilir.

Təqdimatçıların hüquqları

Kommersiya banklarının əmanətçiləri Qanunla təsbit olunmuş hüquqlara malikdirlər:

• depozitlər üzrə sığorta kompensasiyası alın;
• bankın əmanətlərlə bağlı öhdəliklərini yerinə yetirməməsi halları barədə DİA-ya məlumat vermək;
• bankın CER-lərdə iştirakı haqqında tam məlumat əldə edin.

Əmanətlərin sığortalanması sistemi Qanunun 12-ci maddəsinə uyğun olaraq sığorta ödənişlərinin həyata keçirilməsi qaydasını tənzimləyir. Bankın fəaliyyətinin dayandırılması ilə bağlı məlumat Rusiya Bankının Bülletenində və DİA-nın saytında dərc olunub. Sığorta hadisəsinin baş verdiyi gündən və iflas proseduru başa çatana qədər kreditor öz tələblərini təqdim etmək hüququna malikdir;müvəqqəti idarəyə və ya ləğvediciyə yazılı müraciət etməklə. Ödənişin özü 3 gün ərzində, lakin sığorta hadisəsi baş verdiyi andan 14 gündən gec olmayaraq həyata keçirilir. Əmanətçinin tələbi ilə kompensasiya məbləği nağd şəkildə verilir və ya göstərilən bank hesabına köçürülür.

Müsbət və mənfi xallar TER

Banklardakı nağd pul əmanətlərinin təhlükəsizliyinin təmin edilməsi problemi ölkə iqtisadiyyatının müsbət inkişafı üçün əsas problemlərdən biridir. Heç kimə sirr deyil ki, bank sisteminə inamsızlıq əhalini pullarını həmişəlik itirmək qorxusu ilə yatırmamağa sövq edir. Bu xoşagəlməz amili aradan qaldırmaq üçün əmanətçilərə zəmanət vermək üçün nəzərdə tutulmuş Federal Qanun qəbul edilmişdir.

Əmanətlərin sığortalanması sistemi bankların fəaliyyətinə inamın artırılması istiqamətində mühüm addımdır. CER-in mühüm cəhəti bank depozitinin bankın deyil, əmanətçinin mülkiyyəti kimi müəyyən edilməsidir.

Sistemin fəaliyyətini tənzimləmək, prinsip və məqsədlərin həyata keçirilməsinə nəzarəti həyata keçirmək üçün Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi yaradılmışdır ki, bu da öz növbəsində Qanunun normalarına əsaslanır. Bundan başqa, fondun gücləndirilməsi məqsədilə Agentliyə maliyyə əməliyyatlarını müstəqil həyata keçirmək hüququ verilir.

Əmanətlərin sığortası davamlı maliyyə sisteminin tərkib hissəsidir. Üstəlik, bankların özləri də onların DİS-də iştirakında maraqlıdırlar. Çünki bankın müflisləşməsinin qarşısı alınmadan, habelə böhran zamanı dövlət vəsaiti hesabına ona dəstək olmadan onun uğurlu fəaliyyəti mümkün deyil.

Təəssüf ki, bu gün Rusiya Federasiyasında əmanətlərin sığortalanması sistemi ideal hesab edilə bilməz. Əlavə təkmilləşdirmə tələb edir. Ekspertlər deyirlər ki, aşağıdakıları tənzimləyən əlavə qaydalar qəbul edilməlidir:

• Bankın fəaliyyətinin dayandırılmasına dair nəzarət qərarına baxmayaraq, müəyyən bankların depozitlərə xidmət göstərməsinə icazə verən qərar.
• Fərdi sahibkarlar, kiçik hüquqi müəssisələr, metal yataqları və s. daxil olmaqla "sığortalı" obyektlərin siyahısını genişləndirmək.
• Mümkün olan maksimum kompensasiyanın tədricən artması. Ölkə iqtisadiyyatının, vətəndaşların həyat səviyyəsinin yüksəlişi şəraitində təbii ki, əmanətlərin həcmi də artır. Bu vəziyyət həm də bank əmanətləri üzrə dövlət zəmanətlərinin artmasına səbəb olmalıdır ki, bu da əmanətçilərin etimadını mütləq artıracaq.
• İştirakçı bankın məcburi töhfələrinin müəyyən edilməsi proseduru. Bu gün töhfələrin səviyyəsini müəyyən etmək üçün "düz şkala" istifadə olunur. Bütün banklar əmanətlərin eyni faizini ödəyirlər. Lakin bankların müxtəlif risk səviyyələrini nəzərə alsaq, bu sistem ədalətli deyil.
• Bankların uğursuzluqlarının qarşısının alınmasında DİA-nın rolunun artırılması və onlara çətin maliyyə vəziyyətlərindən çıxmaq üçün lazımi dəstəyin göstərilməsi.

Beləliklə, əmanətlərin sığortalanması sistemi lazımi dəyişiklikləri etmək üçün inteqrasiya olunmuş yanaşma tələb edir.və təkmilləşdirmələr. Üstəlik, bu işin əmanətlərin sığortalanması sisteminin bütün iştirakçıları tərəfindən birgə həyata keçirilməsi son dərəcə vacibdir.