İpoteka ilə ev sığortası: qiymət, lazımdırmı, sənədlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka sığortası ayrıca sığorta növüdür. Burada ipoteka üçün sənədləri imzalamazdan əvvəl bilməli olduğunuz bəzi xüsusiyyətlər var. İpoteka sığortası polisi necə verilir? Şərtlər nədir və hamısı nə qədər başa gələcək? Bütün bu nüanslar sığorta məsələlərində yaxşı biliyi olmayan bir insan üçün çox narahatdır.

İpotekada mənzili sığortalamalıyam

İpoteka götürsəniz, ev sığortası mütləqdir. Bu növ krediti götürməyə qərar verməzdən əvvəl, əvvəlcədən çox düşünmək lazımdır. Tipik olaraq, bank sizdən təkcə mənzilin özünü deyil, həm də borcalanın özünün həyatını və fəaliyyətini sığortalamağınızı tələb edir, çünki o, risk etməyəcək və sizdən kompleks sığorta üçün ödəniş tələb edəcək. Maliyyə təşkilatı öz maraqlarını belə güclü və qanuni şəkildə qoruyur.

Kredit münasibətlərini tənzimləyən "İpoteka haqqında" 16 iyul 1998-ci il tarixli federal qanun var. Ona görə, riskləri minimuma endirmək üçün bütün daşınmaz əmlak sığortalanmalıdır.

Sığortasız maliyyə institutunun rəsmi olaraq kreditdən imtina etmək hüququ yoxdur, lakin praktikada elə faizlər müəyyən edilir ki, insan özü belə şərtlərlə pul almaqdan imtina edir. Bank müştəriyə mənzili hansı sığorta şirkətində ipoteka ilə sığortalayacağı seçimini verməyə borcludur, lakin siz bu maliyyə əməliyyatından imtina edə bilməzsiniz.

Sığortanın məbləği mənzilin özündən asılıdır. Əgər siz bankın tələb etdiyi kimi öz həyatınızı sığortalamağa qərar versəniz, sağlamlıq durumunuz nəzərə alınacaq. İpoteka sığortasının bir çox nüansları var. Gəlin onu ardıcıllıqla sıralayaq.

İpoteka mənzil sığortası. Xüsusiyyətlər və nüanslar

İpoteka üçün kredit müqaviləsi imzalanarkən nələrə diqqət edilməlidir? İpoteka təklif edən banklar adətən bir neçə iri sığorta şirkəti ilə işləyir. Siz müştəri olaraq istənilən sığorta təşkilatını seçə bilərsiniz, lakin yenə də bankın sizə göstərəcəyi şirkətlər siyahısından.

Başqa hansı nüanslar var? Müştəri həyat sığortasını ödəməkdən imtina edərsə, bank işçilərinin bu halda mənzil üçün faiz dərəcəsini 1% artırmaq hüququ var.

Bütün sənədləri doldurduqdan sonra kreditlə götürdüyünüz mənzilinizin açarlarını təhlükəsiz şəkildə əldə edə bilərsiniz. Beləliklə, müştəri üçün də faydalıdır. O, hər hansı gözlənilməz situasiyada sığorta şirkətinin bankın ödəməli olduğu bütün xərcləri ödəyəcəyini bilərək sakitdir.

Ödənişlərin ödənilməli olduğu bütün sığorta hadisələri müqavilədə göstərilmişdir. Bu siyahı nəzərdən keçirilməlidir.

İpoteka sığortasının növləri

Mənzil ipoteka sığortasının bir neçə növü var. Aşağıda hər birinin xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirəcəyik və əvvəlcə onları sadalayacağıq:

- sığorta obyekti;

- borcalanın sağlamlığı və fəaliyyəti;

- mənzil adı;

- borcalanın məsuliyyətinin sığortası.

- iş itkisi.

Aydındır ki, sığorta obyekti, yəni ev və ya mənzilin özü mütləq sığortalanır. Qəfil qaz partlayışı, yanğın və ya quldurluq və vandalizm - həyatımızda baş verən bütün bu amillərin qarşısını almaq mümkün deyil. Sığorta məbləği təyin edilərkən bu yaşayış evinin təzə və ya köhnə olması, döşəməsinin taxta olması, köhnəlməsi rol oynayır. Gizli ev kimi qeyri-standart evi sığortalamaq adi mənzildən daha baha olacaq.

Hərbi ipoteka götürənlər üçün ayrıca ipoteka şərtləri. Hərbi qulluqçulara müəyyən güzəştlər verilir və onların kreditinin bir hissəsi dövlət xəzinəsindən ödənilir. Buna baxmayaraq, bu halda sığortanı hərbçi özü ödəməlidir və güzəştlər burada tətbiq edilmir.

Səhhətiniz pis olanda və ya artıq xroniki xəstəlikləriniz olanda effektivliyi sığortalamaq daha yaxşıdır.

Mülkiyyət Sığortası

Mənzil sığortasının nə olduğunu daha ətraflı izah edək. Aldığınız mənzilə sahib ola bilməyəcəyiniz ehtimalı olduqda bu sığorta növü lazımdır. Amma nadirdirhallar. Adətən, əgər mənzil və ya ev yeni tikilibsə və hələ sahibi yoxdursa, mülkiyyət sığortası tamamilə lazımsızdır.

Belə sığorta alqı-satqının icrası zamanı bəzi sənədlərin düzgün tərtib olunmaması və alışınızın qanunla etibarsız olacağı halda sığorta şirkətindən müəyyən məbləğin ödənilməsinə zəmanət verir. Sığortaçıdan vəsait kredit agentiniz, yəni bank tərəfindən qəbul edilir.

Sığorta şirkəti nə qədər ödəyəcək? Bankdan kredit götürdüyünüz məbləğlə əmlakın real dəyəri arasındakı fərqi agentlik ödəyəcək. Və yalnız aldığınız mənzili qismən deyil, tam dəyəri ilə sığortalasanız.

Belə sığortanın dəyəri ümumi ipoteka krediti məbləğinin təxminən 0,5%-ni təşkil edir, artıq deyil. Qanun çərçivəsində sığorta ödənişinin müddəti 3 ildən çox ola bilməz.

Həyat sığortası

Belə siyasətin əsas fərqi tarifin sığorta olunanın yaşından asılılığıdır. Həmçinin, məbləğ müştərinin peşəsi və sağlamlığının ümumi vəziyyəti kimi amillərdən asılı olacaq. Müştərinin həddindən artıq hobbisi varsa və ya təhlükəli sənayedə işləyirsə, faiz də yüksək olacaq.

Belə hallardan sığortalana bilərsiniz:

- müvəqqəti əlillik;

- əlillik;

- müştəri ölümü.

Müştəri həbsdə, müharibədə və ya könüllü olaraq həyatını təhlükəyə ataraq həlak olarsa, o zaman mərhumun ailəsinə sığortadan imtina ediləcək.

Vaxt varseçdiyiniz bank sizi həyat sığortası müqaviləsi bağlamağa məcbur etdikdə, hətta zəruri hesab etməsəniz belə. Bu halda nə etməli? Əvvəlcədən xəstəxanadan arayış hazırlayın. Əla sağlamlıq vəziyyətində olduğunuzu göstərən bir sertifikat gətirsəniz və həkim ofisinə gəlməsəniz, belə bir siyasətin dəyəri minimal olacaqdır. Bundan əlavə, həyat sığortası müştərinin yaşını nəzərə alır. Əgər onun yaşı 40-dan aşağıdırsa, bir çox banklarda faiz dərəcəsi müştərinin 60 və ya daha çox yaşı olan hallardan aşağı olur. Odur ki, bu sığorta növünə müraciət edərkən bir anda bir neçə təşkilatda hesablama aparmağı xahiş etmək və onların arasından daha sərfəli şərtlər təklif edəni seçmək məsləhətdir.

Ev ipoteka sığortasının dəyəri. Pula necə qənaət etmək olar?

Prinsipcə, siz istənilən yerdə mənzili sığortalaya bilərsiniz. Amma praktikada bu məsələ bank tərəfindən çox ciddi şəkildə tənzimlənir. Sadə istehlak krediti götürsəniz, bank işçiləri sığortada xüsusilə israr etməyəcəklər. Amma ipoteka müqaviləsi imzalanarkən hər şey daha sərt olur. Onlar tez-tez VTB 24-də və ya Sberbank-da ipoteka üçün ev sığortasını seçirlər. Bəs ən yaxşı yer haradadır? Hər bankın öz üstünlükləri ilə yanaşı, mənfi cəhətləri də var.

VTB 24-də ipoteka ilə həyat və ev sığortasını seçsəniz, krediti 20 ildən yox, 5 ildən sonra ödəyə bilərsiniz. Eyni zamanda sığortanın qiyməti 25% azalır. Bunun üçün xüsusi proqram var. Bununla belə, VTB 24 ilə sığorta seçsəniz, 2 polisi ödəməyə razılaşırsınız: üçünmənzilin təhlükəsizliyi və öz həyatı və sağlamlığı üçün.

Bu təşkilatda siyasətin dəyəri müştərinin hansı proqramı seçməsindən asılıdır. Müştəri həmçinin təklif olunan əmlak sığortası növlərindən birini seçə bilər:

1. Sahibliyin itirilməsi.
2. Üçüncü şəxslər tərəfindən əmlaka qəsdən və ya qəsdən ziyan vurulması.
3. Tikinti mərhələsində iştirak riski.

Və o, hərtərəfli sığorta istəyəcək? Kompleks sığorta üçün bütün mərc əmsalları azalır. Sığorta proqramını birbaşa şirkətin rəsmi saytında seçmək mümkündür.

Lakin Sberbank yalnız bir icbari sığorta növü təklif edir - daşınmaz əmlak üçün; lakin digər növlər könüllüdür. Ancaq sizdən sığorta itkisi almaq tələb oluna bilər. Bu 2017-ci il üçün bu bankda orta faiz dərəcəsi kredit öhdəliklərinizin ümumi məbləğinin illik 0,225%-ni təşkil edir. Lakin siz Sberbank ilə birlikdə işləyən 19 digər sığorta təşkilatından birini seçə bilərsiniz.

İpoteka ilə götürülmüş mənzilin sığorta dəyəri hesablanarkən aşağıdakı amillər nəzərə alınır:

- bankınızın tələbləri;

- kredit məbləği;

- mənzil vəziyyəti (texniki xüsusiyyətlər);

- sığortanın ümumi müddəti;

- əvvəlki əməliyyatların olması.

Hərtərəfli sığorta təmin edən polis almaqla çox qənaət edə bilərsiniz. "VTB 24" bu şəkildə qənaət etməyi təklif edir. Yəni kredit təşkilatının təklif etdiyi bütün sığorta növlərini eyni vaxtda sığortalayın.

Ancaq müştəri həyat və sağlamlıq sığortası götürərsə, Sberbank faizə endirim edəcək. Əgər hansısa təşkilat sizin sağlamlığınızı və iş qabiliyyətinizi artıq sığortalayıbsa, onunla əlaqə saxlayın və oradakı evinizi sığortalayın. Sizə mütləq endirim olacaq. Bir şəxs fəaliyyət növünü dəyişdikdə və peşəsi artıq həyati təhlükəsi olanlar siyahısına daxil edilmədikdə endirim əldə edilə bilər. O, müraciət edərkən sığorta haqlarını az altmalı olacaq. Bütün bu nüansları hesablasanız, kifayət qədər sərfəli şərtlərlə siyasət verə bilərsiniz. Lakin, bütün endirimlərə baxmayaraq, mənzil ipotekası sığortası hələ də çox baha başa gələn investisiyadır.

Sığorta müqaviləsinin uzadılması

Sığorta kredit ödənişlərinin hesablandığı bütün dövr üçün ödənilir. Amma müqavilə adətən hər il yenidən müzakirə olunur. Bütün şərtlər eyni qalırsa və müştəri vəziyyətdən razıdırsa, müqavilə sadəcə olaraq uzadılır. Amma vəziyyət hansısa şəkildə dəyişəndə sənədə müəyyən dəyişikliklər edilir. Məsələn, müştəri artıq kreditin əhəmiyyətli hissəsini ödəyib və onun ödəmə müddəti azalıb. Nəticədə, sığorta məbləği də müəyyən faiz azalacaq.

Ev sığortası. Tələb olunan sənədlər

Əlbəttə, hər bir təşkilatın öz şərtləri var, lakin onların hamısı bütün sığortaçılar üçün Rusiya Federasiyasının eyni qanunlarına tabedir. Sənədlər sığorta şirkətinə düzgün təqdim edilməlidir. Əgər maliyyə institutları ilə işləmək təcrübəniz yoxdursa, o zaman hüquqşünaslarla məsləhətləşməyi unutmayın.

Sənədlərin siyahısı əksər hallarda eynidir və daxildir:

- VÖEN-iniz;

- bəyanat;

- imzalanmış ipoteka müqaviləsi;

- pasport və ya digər şəxsiyyət sənədləri;

- mənzilin mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər;

- saytda ev almısınızsa, torpaq üzərində hərəkət edin.

Bütün sənədləri təqdim edib yoxladıqdan sonra müştəri sığortanı və ilk ödənişi ödəyir. Elə olur ki, üçtərəfli saziş imzalamaq əlverişlidir. Oradakı tərəflər bankınız, siz və sığorta şirkəti olacaqsınız.

Sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta şirkətinin pulu qaytarması üçün aşağıdakı şərtlər yerinə yetirilməlidir:

1. Müqavilənin surətində qeyd olunan tələb olunan sənədləri gətirin.
2. Ödənişlərinizi vaxtında ödəyin.
3. Müqavilənizdə göstərilibsə, insidentin baş verməsi barədə agentliyi xəbərdar edin.

Ən azı bir hissə vaxtında ödənilmədikdə sığorta şirkəti ödənişdən imtina etmək hüququna malikdir.

Sığortanın dəyəri

Hər sığorta növü üçün qiymət fərqlidir. Və hər bir bankın, təbii ki, öz tarifləri və öz nüansları var. Əgər Sberbank-da ipoteka sığortası ilə razılaşmısınızsa, eyni sığorta şirkəti ilə müqavilə bağlasanız belə, polisin dəyəri VTB-24-dən aşağı olacaq.

Sığortanın hesablanması formuluna kredit üzrə faiz dərəcəsi və borcun qalığı daxildir. Digər nüanslar da nəzərə alınır.

Ödəniş yalnız ildə bir dəfə ödənilir. Amma əgər müştəri, məsələn, aldığı mənzildə təmirə başlayıbsa və bu məbləği bir anda ödəyə bilmirsə, razılaşmaq olar.onun dağılması. Sonra rüsum 4 bərabər hissəyə bölünür və hər rüb ödənilir.

Sığorta hadisələri

Sığorta təşkilatında bir neçə sığorta hadisəsi baş verir ki, onlar baş verdikdə bank müqavilədə göstərilən məbləği alacaq. Fərqli təşkilatlarda ipotekada ev sığortası siyasəti fərqli qiymətə malikdir və müvafiq olaraq bir neçə mümkün gözlənilməz vəziyyəti sığortalayır. Bunlar adətən belə adlandırılır:

- yanğınlar;

- su borularında problemlər (daşqın);

- partlayışlar;

- oğurluq;

- təbii fəlakətlər;

- vandalizm;

- yerin çökməsi;

- qrunt suyu qalxdıqda daşqın.

Bəzi sığortaçılar təyyarənin binaya dəyməsi halında evin ipoteka sığortası da təklif edirlər. Bir sözlə, sığorta hadisələrinin siyahısı kifayət qədər geniş ola bilər. Siz özünüzə uyğun olan siyasəti seçirsiniz. Siz sığorta hadisələrinin bütün siyahısı üçün ödəniş etməməlisiniz.

Sığorta kompensasiyası

Şəxs ipoteka ilə eyni vaxtda sığorta müqaviləsi imzalayır. Bütün şərtlər, o cümlədən zərərin ödənilməsi şərtləri imzaladığınız müqavilədə göstərilməlidir.

Həyat sığortası ilə əlaqədar olaraq, sığorta ödənişin bütün qalan məbləğini ödəməlidir. Müştəri işləyə bilmədiyi üçün xəstələnərsə və ya xəsarət alarsa, sığorta şirkəti bu zaman borc alana ödənilməli məbləğin 50-70%-ni ödəməlidir.

Geri ödəniş

Müştəri bank qarşısında bütün maliyyə öhdəliklərini artıq yerinə yetiribsə, o,sığortanın bir hissəsini geri almaq, çünki sığorta ilin əvvəlində, bütün 12 ay ərzində ödənilir? VTB-də sığortalanmısınızsa, bu mümkündür. Bunun üçün sadəcə olaraq müqaviləni vaxtından əvvəl ləğv etməlisiniz və pulun bir hissəsi sizə qaytarılacaq.

Son (2016) ildən bəri bank sizə hansısa sığorta tətbiq edibsə, məhkəmə yolu ilə pulun geri qaytarılmasını tələb etmək üçün hüquqi imkan var.