Depozit əmanəti: əmanətlər üzrə şərtlər, dərəcələr və faizlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Maliyyə alətlərinə yenicə yiyələnməyə başlayanlar üçün ilk növbədə əmanət açılır. Bu, inflyasiyanın təsirini minimuma endirməyə və vəsaitlərin təhlükəsizliyini təmin etməyə imkan verir. Bu alət nədir? Nə üçün istifadə olunur? Bunun bizə hansı faydaları var?

Ümumi məlumat

Müasir dünyada insan çoxlu sayda müxtəlif maliyyə alətlərindən istifadə edə bilər. Lakin onların çoxu əhəmiyyətli təcrübə və böyük bilik ehtiyatı tələb edir. Bu halda nisbətən asan və mürəkkəb olmayan bir əmanətdir. Bundan istifadə etmək üçün bacarıqlı vətəndaş olmalı və minimum biliyə sahib olmalısınız. Depozit dərəcələri inflyasiyanın əmanətlərə təsirini minimuma endirməyə, hətta bəzən mövcud vəsaitlərin həcmini bir qədər də artırmağa imkan verir. Ancaq yenə də bəzi biliklərə ehtiyac var.

Beləliklə, potensial fırıldaqçıları pulla məşğul olan maliyyə institutlarından ayırmaq lazımdır. Fərz edək ki, ölkə illik altı faizlə əmanət qəbul edir, kreditlər veriliron beş. Və sonra əhalidən 15 faizlə pul qəbul edən və 30 faizlə emissiyanı elan edən bir təşkilat peyda olur. Onların sözləri doğru ola bilərmi? Bəli, bu, olduqca mümkündür. Amma yalnız 15%-lə təklif edənlərin rədd cavabı alanlar 30%-lə kredit götürəcəklər. Geri qayıtmamaq riski artır. Həm də ola bilər ki, vəsaitlərin toplanması sadəcə bir il və ya bir neçə il ərzində aparılacaq və sonra pul unudulacaq. Əgər bank sığorta agentliyinin üzvüdürsə, o zaman müəyyən məbləğ geri qaytarılacaq. Düzdür, belə hallarda əmanətlər üzrə faizlər ödənilməyəcək. Ancaq bu, qorxulu deyil: bizimlə pulumuz artıq yaxşıdır. Ancaq gəlin tələsməyək və hər şeyi qaydasında nəzərdən keçirək.

Seçərkən nəyə diqqət etməliyəm?

Beləliklə, biz bank depozitləri açmaq istəyirik. İndi biz maliyyə institutu seçməliyik ki, vəsaitlərə heç bir şey olmayacağına əmin olaq. Hansı məqamlara diqqət yetirilməlidir? İlk növbədə fəaliyyətin şəffaflığına baxmaq lazımdır. Yəni səhmdarlar, rəhbərlik, onların nə dərəcədə əlçatan olması, sənədləşmə və hesabatların açıq olub-olmaması, təhlükəsizlik üçün hansı tədbirlərin görülməsi, maliyyə institutunun bazarda fəaliyyət göstərmə müddəti haqqında məlumat tapmaq mümkündürmü. Bütün bunlar vacibdir.

Bundan başqa, ən yaxşı variantı müəyyən etmək üçün kalkulyatordan istifadə etmək artıq olmaz. Tutaq ki, seçim var: ilin sonunda yığılan 20% və ya hər ay kapitallaşma ilə 19%. İkinci seçim olsa dadaha az təklif edir (ilk baxışda) əslində daha yaxşı seçimdir. Bunu yoxlamaq üçün kalkulyatordan istifadə etmək kifayətdir. Birinci halda, biz min rubl üçün 1200 rubl məbləğində alırıq. Burada hər şey sadədir. Böyük hərflərin hesablanması üçün vaxt lazımdır, ona görə də onlar qısaldılmış versiyada veriləcək. Beləliklə, ilk ay və min rubl üçün 19% məbləğ tutulur. və hesaba köçürülür. Nəticədə, əmanət artıq min rubl deyil, bir qədər çoxdur. İlk ayın nəticələrinə görə hesabda 1016,14 rubl olacaq. Və bu artan məbləğə artıq faizlər hesablanır. Və son nəticə 1207,47 rubl təşkil edir. Əlbəttə, kimsə etiraz edə bilər ki, yeddi rubl o qədər də böyük məbləğ deyil. Amma bu cəmi mindir. Bəs yüz nəfər olsa? Yoxsa bütöv bir milyon nəzərdə tutulur? Kim yeddi min rubldan imtina edəcək?

Tipik səhvlər

İlkin olaraq məqsədə qərar verməlisiniz. Bir çox insanlar düşünür: mən cari və ya depozit depozitini seçməliyəm? Buna görə də onların məqsədini başa düşmək lazımdır. Depozit nağd pul yığmaq və faiz toplamaqla inflyasiyanın təsirini minimuma endirmək üçün nəzərdə tutulub.

İndiki fərqlidir. İstənilən vaxt istifadə edilə bilən vəsaitləri toplamaq və cəmləşdirmək üçün istifadə olunur. Buna görə də, faizlərin hesablanması nəzərdə tutulmur və ya onlar əhəmiyyətsizdir. Məsələn, kredit kartlarını göstərmək olar. Ümumi vəziyyət, onlarda mövcud olan vəsaitlərə faizlərin ödənilməsidir. Üstəlik, bank puludursa, o zamanbir şəxsə maliyyə institutuna pul ödəyir. Şəxsin kartında vəsait olduqda, ona istifadəyə görə artıq faiz ödənilir.

Və mən də geri qayıtmaq və yalnız yüksək faizlərə diqqət yetirmək kimi tipik bir səhvi yenidən araşdırmaq istəyirəm. Nəzərə almaq lazımdır ki, ümumi fonda vurğulamaq əmanətçilərin pulları ilə riskli, hətta tənzimləyicilər və qanunvericilik tərəfindən qadağan edilmiş əməliyyatların aparıldığını göstərir. Buna görə də, maliyyə qurumunun seçiminə çox diqqətlə yanaşmaq lazımdır. Banklardakı əmanətləri itirməmək üçün sığortanın əhatə etdiyi məbləği də aşmamalısınız. Hazırda 1,4 milyon rubl təşkil edir.

Bank və şərtlərin seçilməsi

Beləliklə, biz depozitlərin açılmasında maraqlıyıq. Yanlış hesablamamaq üçün sadə meyarları rəhbər tutun:

1. Əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak. Müddət nə qədər uzun olsa, bir o qədər yaxşıdır.
2. Maliyyə institutunun ölçüsü. Bank nə qədər böyükdürsə, onun yaxın gələcəkdə müflis olma ehtimalı bir o qədər azdır. Bu, müəyyən dərəcədə etibarlılığın təminatıdır. Düzdür, böyük qurumların birdən-birə müflis olacağını və məsələn, Sberbank əmanətlərinin sadəcə olaraq yox olacağını təsəvvür etmək çətindir.
3. Aktivlər. Məhz onlar üçün ölçüsü təyin edərkən ilk növbədə rəhbər olmalısınız. Bu məlumatı Rusiya Bankının saytında tapa bilərsiniz. Filialların sayına, eləcə də onların yerləşdiyi coğrafiyaya əlavə diqqət yetirilə bilər. Bu məlumat artıq birbaşa şirkətin saytında axtarılmalıdırkredit təşkilatı.
4. Maliyyə hesabatı. Bu, kiçik banklara şans vermək istəyənlər üçün uyğundur. Hesabatın likvidlik standartlarına uyğun olmasını təmin etmək lazımdır. Siz həmçinin vaxtı keçmiş borclara (kreditlərin məbləğinin beş faizindən çox olmaması arzu edilir), eləcə də onun dəyişmə dinamikasına maraq göstərməlisiniz. Xoşbəxtlikdən, bütün bu məlumatlar Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının saytında təqdim olunur.
5. Səhmdarların tərkibi. Onların siyahısı bankın öz saytında yerləşdirilib və şübhə doğurmamalıdır. Onların arasında beynəlxalq investisiya fondları varsa, bu, etibarlılığın göstəricisidir. Amma eyni zamanda, getdikcə artan sanksiyalar və siyasi qeyri-sabitlik şəraitində bu, qəddar zarafat edə bilər. Buna görə də, qərar verməzdən əvvəl müsbət və mənfi cəhətləri diqqətlə ölçməlisiniz.

Faiz və faiz haqqında

Burada çoxlu nüanslar var. Bankçılıq sabit, üzən və yüksələn/düşən dərəcələrdən istifadə edir. Bu variantlardan hansının daha yaxşı olduğunu birmənalı şəkildə söyləmək problemlidir. Ən asan başa düşülən sabit tarifdir. Üzən müəyyən hadisələrə bağlana bilər. Artırma/az altma dərəcəsi müqavilə bağlanarkən müzakirə edilir və ödənişlərin artmasına/azalmasına səbəb olur.

Alınan pulun məbləğinə bank əmanətinin doldurulması imkanı müsbət təsir göstərir. Belə ki, inflyasiya səngisə, əlavə vəsait yatırmaq faydalı olar. Çox vaxt onlar erkən geri çəkilmə imkanını da təklif edirlər, lakin belə hallarda əhəmiyyətli cəzalar tətbiq olunur:üçdə biri bütün hesablanmış faizlərə. Biz töhfənin kapitallaşdırılmasını da unutmamalıyıq. Baxmayaraq ki, əziz sözə tələsmək lazım deyil. Müəyyən bir sxemin gəlirliliyini müəyyən etmək üçün kalkulyatordan istifadə etmək daha yaxşıdır. İndi inflyasiyanın tempi əhəmiyyətsiz olduğundan yüksək faizlər iddia etmək lazım deyil. 2018-ci ilin əvvəlində belə bir vəziyyət var idi ki, əmanətlər üzrə illik 12% -dən çox təklif edilirsə, deməli, bunlar çox güman ki, fırıldaqçılardır. Nümunə olaraq, UniCredit Bank kimi kifayət qədər böyük kommersiya strukturunun nə qədər faiz tələb etdiyini nəzərdən keçirək. Bu bank təşkilatı müştərilərinə seçilmiş şərtlərdən və razılaşdırılmış müddətdən asılı olaraq rubl depozitləri üçün 4,75% -dən 8,35% -ə qədər təklif edir. ABŞ dolları və ya avro kimi xarici valyutalar üçün onların dəyəri illik 3,5 faizi keçmir.

Proqramlar haqqında

Bank institutları öz müştəri bazasını artırmaqda maraqlıdırlar. Bunun üçün onlar geniş çeşidli həllərdən istifadə edirlər. Ən populyarlarından biri məqsədyönlü proqramların yaradılmasıdır. Məsələn, tələbələr, təqaüdçülər, işləyən insanlar (sözdə maaş layihələri) üçün ayrıca. Əmanətlərin açılması müəyyən bonuslarla müşayiət olunur, məsələn, artan faiz dərəcəsi. Bundan əlavə, investisiya və ya yığılan həyat sığortası proqramının qeydiyyatı, qeyri-dövlət pensiya fondunda qeydiyyat və sair kimi əlavə xidmətlər təklif oluna bilər ki, bu da sizə uzun müddətə sadiq müştəri əldə etməyə imkan verəcək.

Bundan başqa, edə bilərlərtöhfənin ölçüsünə görə stimullar tətbiq edin. Məsələn, bir şəxs hesaba 10 milyon rubl qoydu və 0,5% artım aldı. Yeri gəlmişkən, qızıl dağları saymamaq daha yaxşıdır. Beləliklə, 2017-ci ilin sonunda, on iki ay ərzində vəsait yerləşdirərkən, yalnız Loko-Bank illik 9% -dən çox təklif etdi. Və sonra, bu tarif yalnız xüsusi təklifin bir hissəsi kimi mövcud idi və məhdud zaman üçün etibarlı idi. Ancaq ölkənin əsas maliyyə institutları haqqında danışsaq, Sberbank, VTB və başqalarının depozitləri təxminən 5-7% təklif edə bilər. Baxmayaraq ki, orta ölçülü bir banka diqqət yetirsəniz, 8% təklif tapa bilərsiniz. Ehtiyatlı olmalı və ağlabatan məhdudiyyətlərə riayət etməlisiniz. Oxucu bunun axmaq bir xəbərdarlıq olduğunu düşünürsə, o zaman bəzi quru statistikalar da verilməlidir: 2017-ci ilin ortalarında bank uğursuzluqları səbəbindən pul itirən 8 milyona yaxın əmanətçi olub. Onlar üçün ödənişlərin həcmi bir yarım trilyon rubla çatdı! Bu, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin rəsmi məlumatlarıdır.

Hazırlıq

Rublda əmanət açarkən təkcə faiz dərəcələri haqqında düşünmək lazım deyil. Ancaq əvvəllər qeyd olunan etibarlılıq yoxlamalarına əlavə olaraq, maksimum və minimum əmanət məbləği, hesabı doldurmaq və pulun vaxtından əvvəl çıxarılması imkanları, məbləğlərin hesablanması proseduru və rahatlığı olan bir çox digər məqamlarla maraqlanmalısınız. qarşılıqlı əlaqədə rahatlıqdan asılıdır. Böyük maliyyə institutları, bir qayda olaraq, vəsait yatırmaq üçün bir neçə variant təklif edir. Bu, əhəmiyyətli illüziya yaradırseçimdir, lakin praktikada məhsuldarlıq əhəmiyyətli dərəcədə artmır. Məsələn, bir reklam şirkəti 8% depozit təmin etmək üçün saxlanılır. Və aşağıda kiçik hərflərlə bu təklifin 300 min rubldan əmanətlər üçün etibarlı olduğu yazılır. Bir şəxs daha az yerləşdirmək istəyirsə, onda yalnız 7%. Formal olaraq hər şey doğrudur və reklam haqqında qanunun tələbləri yerinə yetirilir. Ancaq eyni zamanda, gözləniləndən daha az təklif edəcəklər. Axı, az adam depozit üçün üç yüz min rubl götürə bilər, elə deyilmi? Müqaviləni də diqqətlə oxumalısınız. Axı, belə çıxa bilər ki, məzənnə üzəndir və ilk bir neçə ay cəlbedici olacaq, sonra isə aşağı düşəcək.

Bəs bank institutları bizə nə təklif edir?

Bu qədər məlumat artıq nəzərdən keçirilib, lakin ən əziz sualı (nə qədər?) nəzərdən keçirməmişik. Müxtəlif banklarda əmanətlərin şərtləri seçilmiş əməkdaşlıq proqramından asılı olaraq müxtəlif faizləri nəzərdə tutur. Əvvəllər UniCredit Bankın adı çəkilirdi. Digər strukturlar nə təklif edir? Məsələn, Promsvyazbankı götürək. İnvestorlarına 6,7%-dən 8,45%-ə qədər xüsusi təkliflər təklif edir. Pis deyil? Doğrudur, lakin əmanət məbləği 500 mindən (bəzi hallarda milyondan) başlamalıdır.

100% dövlətə məxsus olan Rosselxozbank-a diqqət yetirə bilərsiniz. O, debet əməliyyatlarının təmin edildiyi doldurulan əmanətlər təklif edir. Rublla o, 6,4-8,6% təklif edir.

Home Credit Bank 36 aya qədər əmanətləri qəbul etməyi təklif edirdərəcəsi 7-8%. Əhəmiyyətli bir üstünlük hər ay faizlərin ödənilməsidir. Əlavə bir üstünlük minimum əmanət məbləğinin kiçik ölçüsüdür, yalnız min rubl.

Ancaq ən sərfəli təklif Moskva VTB Bankından gəlir. Ondan rublla ən sərfəli əmanətlər illik 10% almağa imkan verir. Düzdür, siz onları nə doldura, nə də geri götürə bilərsiniz. Bəli və töhfənin ilkin məbləği ən azı 30 min rubl təşkil edir. Digər təkliflərdən danışsaq, onlar illik 4,3 faiz dərəcəsindən başlayır.

Nəhənglər nə təklif edir?

İkinci liqanın müəyyən qurumlarında fiziki şəxslərin hansı əmanətlərinin təklif edildiyi indicə nəzərdən keçirilib. Məşhur və məşhur nəhənglər nə təklif edə bilər? Alfa-Bank, 10 min rubl kiçik bir əmanət ilə üç ilə qədər müqavilələr bağlamaq imkanı təklif edir. Düzdür, onun təmin etdiyi ən yüksək gəlir 7,43% faiz dərəcəsi almaqdır. Və 6,4%-dən başlayır.

Tinkoff iki ilə qədər fəaliyyət göstərir. Onun təklif etdiyi dərəcələr 6,16%-dən 8%-ə qədərdir. Erkən xitam mümkündür, lakin belə hallarda bu nisbət 0,1 faiz təşkil edir. Rusiya Standard Bankı əmanətçilərinə illik 6,5-8,5 faiz təklif edir. Doldurma məbləği on min rubldan başlayır. "VTB 24" 5 ilə qədər əməkdaşlıq təklif edir. Dərəcə illik 4,1 ilə 7,1 faiz arasında dəyişir.

Və maliyyə institutlarının daxili bazarının nəhəngi - Əmanət Bankı bu qısa icmalı bağlayır. Ohəm minimum məbləğlər, həm də şərtlərlə fərqlənən çoxlu sayda müxtəlif depozitlər təklif edir. Əmanət açmaq üçün 1000 rubl məbləğinə sahib olmaq kifayətdir. Qeyd edək ki, Sberbank daha çox iri əmanətçilərə yönəlib. Yəni nə qədər çox əmanət qoyursan, faiz də bir o qədər çox olur. Düzdür, 5,63%-dən çoxunu saymaq olmaz. Ancaq burada etibarlılıq amili aktualdır. Beləliklə, pensiyaçılar üçün əmanətlərin gəlir baxımından ən cəlbedici olduğunu söyləmək mümkün olmasa da, vəsaitlərinizin təhlükəsizliyinə əmin ola bilərsiniz.

Nəticə

Və bir daha ehtiyatlılıq və diqqətlilik haqqında danışmalıyıq. Bəli, bu mövzuya dəfələrlə toxunulub, lakin çox aktualdır. Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyindən cəmi bir yarım trilyon rubl təzminat gözləyən səkkiz milyon insan haqqında məlumatlar istirahət etməməyin yaxşı nümunəsidir. Vəsaitlərin köçürüləcəyi maliyyə institutunun seçiminə diqqətlə və diqqətlə yanaşmaq lazımdır.

Ümumiyyətlə, ən yaxşı seçim öz savadınızı daim təkmilləşdirmək və seçilmiş kommersiya strukturlarında vəziyyətə nəzarət etməkdir. Həqiqətən də, indi məhdud bilik ehtiyatına (dəmirçiliyə, dulusçuluğa, kənd təsərrüfatı məhsullarının yetişdirilməsinə) yiyələnmək kifayət etdiyi orta əsrlərdən çox uzaqdır və bu, bir ömür üçün kifayət edirdi. Əgər həyatınızı yaxşılaşdırmaq istəyirsinizsə, başa düşməlisiniz ki, bunun üçün inkişaf etməlisiniz, yeni bir şey öyrənməlisiniz,cəhd edin və hərəkət edin. Yalnız bundan sonra dəyişikliklər və təkmilləşdirmələr olacaq. Yadda saxlamaq lazımdır ki, həyat insanların öz nəzarəti altındadır. Heç kim özbaşına problemləri həll etməyəcək və onlar üçün şəraiti yaxşılaşdırmayacaq. Yalnız biz. Bu gün əmanət edin. Sabah dövlət istiqrazları. Sonra səhmlərə və ya öz biznesinizə sərmayə qoyun - və şəxs milyonçu olacaq! Bu sözlərin arxasında çox iş var, amma bir şeyi həmişə yadda saxlamaq lazımdır: yolu gedən yol mənimsəyər!