Sığorta nisbəti: hesablama düsturu, tariflər və ödənişlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2024-01-17 18:40

Sığorta müqaviləsinin qiyməti hər bir avtomobil üçün fərdi olaraq hesablanır. Bu, sığorta əmsalı və baza tarifindən asılıdır. Yekun mükafatı özünüz hesablamaq üçün siz bütün əmsallardan istifadə etməli və hər birinin xüsusi dəyərini bilməlisiniz.

Qanunvericilik aktları

Sığorta əmsalının hesablanması qanunlara əsaslanır.

• "OSAGO haqqında" qanun. O, müqavilələr üzrə mükafatların hesablanması qaydalarını təsvir edir, həmçinin tətbiq olunacaq əmsalların siyahısını təsdiq edir.
• Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının 3384 saylı Təlimatı - U. Bu akt hesablama zamanı tətbiq edilməli olan əmsalların bütün dəyərlərini göstərir.

Qiymət

Yekun mükafatı hesablamaq üçün sığorta əmsalları tətbiq edilir. Hesablama prosesində istifadə olunan yeganə hərəkət bütün məlumatların çoxaldılmasıdır. Xüsusiyyətlərindən asılı olaraq tariflər artırıla və ya endirilə bilər. Buna görə də, müqavilənin qiyməti bütün sürücülər üçün dəyişir.

Son bonus=baza dərəcəsiəmsallar (əraziyaşlimitbonus-malusgücdövr).

Bu formula bütün sığorta şirkətləri tərəfindən istifadə olunur və məcburidir.

Hədəfdən asılı tarif

Bu göstərici avtomobilin və şəxsin qeydiyyata alındığı bölgəni və ərazini göstərir. Çoxlu qəzaların baş verdiyi iri şəhərlərdə (yüksək nəqliyyat sıxlığı olan) əmsal daha yüksək olacaq. Kiçik şəhər və kəndlərdə tarifin dəyəri meqapolislərə nisbətən xeyli aşağı olacaq, çünki qeydiyyatda olan nəqliyyat vasitələri və yol qəzaları azdır.

Bəs əgər sahibi (fiziki şəxs) bir rayonda, avtomobil isə başqa rayonda qeydiyyatdadırsa, tarifin dəyərini necə müəyyən etmək olar? Bu halda, bölgə üçün sığorta əmsalı şəxsin qeydiyyatından asılı olacaq. Məsələn, avtomobilin sahibi Ufada, nəqliyyat vasitəsi isə Sankt-Peterburqda qeydiyyatdadır. Tarif Ufa məlumatlarına əsasən istifadə olunacaq.

Hüquqi şəxs üçün tarifin müəyyən edilməsi bunun əksidir və təşkilatın qeydiyyatından asılıdır. Məsələn, əgər təşkilat Sankt-Peterburqda qeydiyyatdan keçibsə və vəsaitlər Moskvada qeydiyyatdan keçibsə, onda tarif birinci şəhərin məlumatları əsasında götürüləcək.

KBM

Bonus-malus əmsalı yekun mükafatı hesablayarkən böyük əhəmiyyət kəsb edir. Adından da göründüyü kimi, bu dərəcə mükafatın dəyərini qaldıra və ya azalda bilər, nəticə sürücüdən asılı olacaq. Sürücü hər il maşına minmədən sürürsəTrafik qəzalarında sığorta şirkətlərindən endirimin artırılması tələb olunacaq. Belə ki, sürücü nə qədər il qəzasız idarə etsə, bir o qədər də endirim olur. Maksimum endirim əlli faiz ola bilər, MSC isə 0,5 olur (şəxsə on üçüncü dərəcə verilir).

Lakin sürücü öz günahı ilə qəzaya düşərsə, o zaman endirimlərin çoxu itiriləcək. Sığorta üçün artırılmış əmsalı 2,45-dir. Yəni polisin qiyməti sürücünün özünün təqsiri üzündən təxminən 3 dəfə arta bilər. Bu halda artan əmsalı üç il müddətində qüvvədə olacaq. Və bu müddətdən sonra tədricən azalmağa başlayacaq (başqa qəzalar olmadıqda). Amma il ərzində bir neçə bədbəxt hadisə baş verərsə, sığorta müqaviləsinin qiyməti bir neçə dəfə artacaq. Bu, adətən yeni başlayanlar tərəfindən yaşanır.

Bu əmsal avtomobil üçün təyin edilmir, lakin hər bir sürücü üçün fərdidir. Sığorta müqaviləsinə 2 nəfər daxildirsə, onda hər birinin öz BMF-si olacaq, lakin hesablamada ən böyüyü istifadə olunacaq. Məsələn, sürücülər Popov və Sidorov müqaviləyə daxildir. Popovun tarifi 0,95 (4-cü dərəcəli), Sidorovun tarifi 0,85 (6-cı dərəcə). Hesablama zamanı proqram 0,95-ə bərabər olan maksimum dəyəri seçəcək.

Sığorta əmsalını hesablamaq üçün sürücünün sığorta müqaviləsinə hansı andan uyğunlaşmağa başladığını və bütün dövr ərzində qəzaların olub-olmadığını bilmək lazımdır. Məsələn, əgər sürücü üç il müddətinə müqaviləyə daxil edilibsə və onun təqsiri üzündən heç bir yol-nəqliyyat hadisəsi baş verməyibsə, onda endirim on beş olacaq.faiz, tarif isə 0,85-ə bərabər olacaq.

Endirimlərin əldə edilməsi və qəza sinfinin artırılması üçün vacib şərt sürücünün sığortaya daxil olmasıdır. Əgər o, avtomobilin sahibi deyilsə və siyahıya daxil edilməyibsə, onda endirim olmayacaq.

Həmçinin, əgər şəxs bir il ərzində müqaviləyə daxil edilməyibsə, o zaman bütün endirimlər itiriləcək.

CBM yoxlanılır

Sığorta əmsalını yoxlamaq üçün siz PSA-nın rəsmi saytından istifadə etməlisiniz. PCA verilənlər bazası OSAGO sığorta müqavilələri haqqında bütün məlumatları ehtiva edir. Avtomobil sahibləri lisenziyalı sığorta şirkətlərindən sığorta müqavilələri alsalar, sistem lazımi məlumatları təqdim edə biləcək.

Sığorta əmsalını sığorta şirkətlərindən də öyrənə bilərsiniz. Sığorta prosesi zamanı işçi bu məlumatı müştərisinə təqdim edə bilər.

OSAGO sığorta müqaviləsində sürücünün adının qarşısında onun sinfi göstərilir, onun köməyi ilə tarifi öyrənə bilərsiniz. Qəza sinfi üçdürsə, endirimlər yoxdur. Dördüncü sinifdə isə endirim beş faizə bərabər olacaq. Və hər sinif üçün 5% endirim əlavə olunur. Beləliklə, yeddinci qəza sinfi ilə endirim otuz beş faiz olacaq.

Endirimlərin itirilməsi

Bəzən endirimlərin itirilməsi və qəza sinifində azalma olur. Bu, müqavilənin icrası zamanı şəxsin şəxsi məlumatlarını yoxlamaması və imza atmaması ilə bağlıdır. Şəxsi məlumatlarda hər hansı bir səhv bütün endirimlərin itirilməsi ilə nəticələnəcək.

Əgər endirimlər də itiriliravtomobilin sahibi hüquqlarını dəyişib və bu barədə sığorta şirkətinə məlumat verməyib. Həmçinin, köhnə məlumatlarla sığorta polisindən istifadə qanun pozuntusudur. Sinfi saxlamaq üçün vaxtında sığortaçının ofisinə getməli və şəxsi məlumatların dəyişdirilməsi üçün ərizə yazmalısınız. İşçi yenilənmiş məlumatlarla yeni bir siyasət verəcəkdir. Bu müalicə pulsuzdur.

KBM-nin müxtəlif şirkətlərdə fəaliyyəti

Çox vaxt yol-nəqliyyat hadisəsi törətmiş sürücülər qəza haqqında məlumatın yalnız bir sığortaçının məlumat bazasında saxlanacağına ümid edərək başqa sığorta şirkətinə keçirlər. Əslində bu yanlış bir fərziyyədir. Bütün sığorta şirkətləri eyni sistemdən istifadə edir. Onlardan RSA məlumat bazasına məlumat təqdim etmək tələb olunur. Buna görə də, avtomobilin sahibi başqa şirkətə keçərsə, o zaman KBM qalacaq.

Güc

Mükafat hesablanması zamanı hansı sığorta amili də təsir göstərir? Sığorta müqaviləsinin qiyməti hesablanarkən avtomobilin gücündən də istifadə edilir. Güc nə qədər yüksək olsa, tarif də bir o qədər yüksək olacaq.

n/n	Güc, at gücü ilə ölçülür	Gidiş
1	50-yə qədər	0, 6
2	50-70-dən yuxarı	1, 0
3	70-100-dən yuxarı	1, 1
4	100-dən yuxarı120	1, 2
5	120-150-dən yuxarı	1, 4
6	150-dən yuxarı	1, 6

Siyasət müddəti

Müqavilənin standart müddəti on iki aydır. Lakin il ərzində sahiblərinin avtomobilə ehtiyacı həmişə olmur. Bir şəxs avtomobildən yalnız mövsümdə, məsələn, yayda istifadə edərsə, o zaman üç aylıq müqavilə bağlaya bilər. Bu zaman tarif 0,5 olacaq. Sürücü gələcəkdə fikrindən daşınsa, müqaviləni uzada biləcək. Bu halda o, qalan məbləği ödəməlidir.

Müqavilə müddəti	Gidiş
3 ay	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 və ya daha çox	1, 0

Məhdudiyyət faktoru

Qanunvericiliyə əsasən, avtomobil sahibi sürücülərin siyahısı ilə sığorta müqaviləsi almaq istəyirsə, o zaman 1-ci tarif tətbiq olunacaq. Amma siyahı məhdudlaşdırmadan sığorta seçərkən 1, 8-ci tariflər götürülür.sığorta əmsalı təcrübəsindən və yaşından asılı olmayaraq istənilən sürücü tərəfindən nəqliyyat vasitəsindən istifadə etmək imkanı ilə müəyyən edilir. Daha yüksək tarifdən istifadə etməklə sığorta şirkətləri əlavə xərclərdən qaçmağa çalışır.

Yaşdan və təcrübədən asılı olan əmsal

Şəxs nə qədər yaşlı olarsa və avtomobil idarə etməkdə nə qədər çox təcrübəyə malik olarsa, sığorta bir o qədər ucuz olar. Qanunvericilik üç ilə bərabər bir növ həddi müəyyən etmişdir. Əgər şəxs üç ildir ki, avtomobil idarə edirsə və yol-nəqliyyat hadisəsi törətməyibsə, gediş haqqı endirim olunacaq.

Həmçinin dərəcə yeni başlayan şəxsin yaşından asılıdır. Əgər sürücü müəyyən yaşa (iyirmi iki yaşa) çatıbsa, o zaman tarif dərəcəsi azalacaq. Bu həddlər mütəxəssislər tərəfindən yol-nəqliyyat hadisəsinin statistikası əsasında müəyyən edilib. Statistikaya görə, qəzaların əhəmiyyətli bir hissəsi yeni gələnlər tərəfindən baş verir.

Yaş/ staj	Gidiş
22 yaşa qədər sürücülük təcrübəsi 3 yaşa qədər	1, 8
3 ilə qədər 22 ildən çox sürücülük təcrübəsi	1, 7
22 yaşdan aşağı, 3 ildən çox sürücülük təcrübəsi var	1, 6
3+ illik sürücülük təcrübəsi ilə 22+ il	1, 0

Baza dərəcəsi

Baza dərəcəsi Mərkəzi Bank tərəfindən müəyyən edilir. Bank sığorta şirkətlərinə məbləği dəyişməyə kömək edən bir növ dəhliz yaradıb. Beləliklə, bu gün şirkətlərin 3432 ilə 4118 rubl arasında bir məbləğ seçmək hüququ var.

Əslində, demək olar ki, bütün sığorta şirkətləri maksimum dəyərdən istifadə edir.

Dəhliz şirkətlərin bir-biri ilə rəqabət apara bilməsi üçün yaradılıb. Sabit məbləğlə sığortaçılar müştərilər üçün rəqabət apara bilməzlər.

Ancaq uzun müddətdir maliyyə bazarında olan və kifayət qədər müştərisi olan şirkətlər müqavilə qiymətini aşağı salmağa çalışmırlar.

Nümunə

Hesablama alqoritmini başa düşmək üçün nümunədəki hərəkətləri nəzərdən keçirmək lazımdır.

Məsələn, vəsaitin sahibi Ufa şəhərində qeydiyyatdadır. Onun 125 at gücünə malik Skoda rapid avtomobili var. Sahibinin 55 yaşı var, stajı 20 ildir (heç bir qəza olmayıb). Ümumi məbləği əldə etmək üçün düsturdakı dəyərləri əvəz etməlisiniz.

• Baza tarifi maksimum olacaq - 4118 rubl.
• Ərazi sığorta əmsalı 1, 8-dir.
• Yaş və iş stajı sahibinə maksimum 50% endirim əldə etməyə imkan verir. Bu halda tarif 0, 5-ə bərabər olacaq.
• Məhdudiyyət üçün tarif 1-ə bərabər olacaq, çünki müqaviləyə yalnız sahibi daxil ediləcək.
• Siyasət müddəti bir ildir, ona görə də dərəcə 1 olur.
• Avtomobilin güclə sığortalanması əmsalı cədvəldən müəyyən olunacaq və ona bərabər olacaq1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 rubl.

Nümunə göstərir ki, KBM sayəsində avtomobilin sahibi ümumi məbləği əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilib.

Onlayn hesablama

Sığorta haqqını özünüz hesablamaq çətin ola bilər. Vaxt itirməmək üçün sığorta şirkətlərinin rəsmi saytlarından və ya PCA sistemindən istifadə edə bilərsiniz. Dəqiq cavab almaq üçün şəxsi məlumatları və avtomobil haqqında məlumatları daxil etməlisiniz. Əgər müqaviləyə bir neçə nəfəri daxil etməlisinizsə, onda onlar haqqında tam məlumat daxil etməlisiniz. Həmçinin, PCA sistemi sığorta üçün əmsalları yoxlamağa və dəyərləri anlamağa kömək edəcəkdir. Avtomobilin sahibi səhv KBM dəyərinə sahib olduğuna inanırsa, o zaman sorğu yaza biləcək. Birlik məktubu nəzərdən keçirəcək və bir həftə ərzində cavab verəcək. Əgər həqiqətən endirimlər itkisi olubsa, o zaman onlar bərpa olunacaq.

Ödənişlər

OSAGO sığorta siyasəti üçün ödənişlərə məhdudiyyət var. Bu:

• 500000 rubl - həyat və sağlamlıq üçün;
• 400.000 rubl - avtomobili bərpa etmək üçün.

Sığorta hadisəsi baş verərsə və zərərçəkən tərəfə dəyən zərər ən böyük məbləğdə olarsa, şirkət mümkün olan maksimum 400.000 rubl ödəyəcək. Qalan məbləğ qəzaya görə məsuliyyət daşıyan şəxs tərəfindən ödəniləcək.

Ödənişin məbləği sığorta haqqının ölçüsündən asılı deyil. Yəni OSAGO alarkən kimsə çox, kimsə az ödəsə də, hamının limiti eynidir.

Nəticə

Sığorta şansları böyükdüryekun mükafatı hesablayarkən dəyər. Elə tariflər var ki, onları dəyişdirmək olmur (tutum). Lakin avtomobil sürücülərindən təsirlənən bir çox tarif dərəcələri də var. OSAGO sığorta müqaviləsinə əsasən artıq ödəniş etməmək üçün yol hərəkəti qaydalarına və qaydalarına riayət etməlisiniz. Heç bir halda yol-nəqliyyat hadisəsi yerini tərk etməməlisiniz, çünki bu hərəkətlər sonradan ümumi məbləği hesablayarkən vacib olacaq. Qeyd edək ki, hüquq-mühafizə orqanlarının əməkdaşları üç gün ərzində hadisə yerini tərk etmiş şəxsi tapa bilərlər. Yollarda sürücülərin hər hansı qanunsuz hərəkətləri müəyyən ediləcək və OSAGO sığorta müqaviləsi üzrə mükafatın artmasına səbəb olacaq.

Həmçinin, sürücü yığılan endirimləri itirməməsi üçün hər il sığorta müqaviləsi üzrə siyahıya daxil edilməlidir. Əks halda, bütün endirimlər itiriləcək və sinif 3-ə endiriləcək.