Hüquqi və fiziki şəxslərə overdraft kreditləşməsi

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Overdraft kreditləşməsi həm borcalan, həm də bank təşkilatı üçün sərfəli maliyyə alətidir. Bu, kreditora çox əhəmiyyətli olmasa da, daimi gəlir verməklə, çatışmayan vəsaiti lazımi vaxtda almağa imkan verir.

Overdraft krediti nədir

Bu növ kreditlər mahiyyət etibarı ilə tamamilə adi kreditdir və hər hansı müqavilələr əsasında və əvvəlcədən müəyyən edilmiş şərtlərlə müəssisəyə verilir. Bu məhsul standart kredit formalarından onunla fərqlənir ki, müştəriyə sadəcə olaraq pul götürmək imkanı yaradır. Yəni, standart sxemə görə, vəsait şirkətlə razılaşdırılaraq borcalanın və ya üçüncü şəxsin hesabına köçürülür. Onlar dərhal və tam olaraq siyahıya alınır. Bu andan etibarən şirkət razılaşdırılmış müddət ərzində bütün pulları faizlə birlikdə qaytarmağa borcludur. Amma overdraft kreditləşməsinin təhlili onu deməyə əsas verir ki, o, yalnız ehtiyac olduqda verilir. Əslində bu, şirkət üçün daha sərfəlidir, çünki əldə edilə biləcək məbləğə deyil, yalnız alınan məbləğə görə faiz ödəmək lazımdır. Bu cür kreditlərin çoxlu variantları və növləri var.

çeşidlər

Overdraft krediti dörd əsas növə bölünür:

• texniki,
• kolleksiya üçün,
• qabaqcıl,
• standart.

Birinci növ müştərinin maliyyə hesabatları və demək olar ki, bütün digər göstəriciləri nəzərə alınmadan ona təklif edilən kreditdir. Burada əsas şey dövriyyə və gəlirdir. Əgər bank təşkilatı bu şəxsin hesablarına həsəd aparan müntəzəmliklə külli miqdarda vəsaitin daxil olduğunu görsə, o, overdraftın dəqiq texniki versiyasını təklif edə bilər. Bu, risklidir, lakin hər iki tərəf üçün faydalıdır.

Overdraft kreditini qəbul edə bilən ikinci növ böyük pərakəndə satış şəbəkələri və ya müntəzəm olaraq banka gəlirləri bağışlayan digər firmalar üçün uyğundur. Bu daha etibarlı variantdır ki, şirkət pulu faktiki hesaba düşməmişdən əvvəl də istifadə edə bilər və gəlirlər təhvil verildikdən sonra bütün borclar ödənilir. Qeyd etmək lazımdır ki, burada müqavilələr çox müxtəlif ola bilər.

Üçüncü növ kredit avansdır. Bank üçün ən az gəlirli, lakin şirkət üçün əlverişlidir. Kreditlərin verilməsinin bu variantı ən çox hüquqi şəxsi xidmətə cəlb etmək üçün tətbiq edilir.

Sonuncu, dördüncü, standart növ. Bu, hüquqi şəxslər üçün overdraft kreditləşməsinin klassik təsvirinə ən çox uyğun gəlir. Onun mahiyyəti sadədir. Müştəri bankla razılaşır ki, öz istəyi ilə müəyyən məbləğlərdən istifadə edə biləcək. Maliyyətəşkilat, öz növbəsində, onun pulu nə qədər müddətə və hansı şərtlərlə istifadə edə biləcəyini müəyyənləşdirir.

Şəxslər üçün

Fiziki şəxslərə overdraft krediti çox vaxt plastik kredit kartının buraxılması yolu ilə həyata keçirilir, bu kartda müştəri üçün sabit məbləğ qorunur və onun öz istəyi ilə istifadə edə bilər. Bu kredit növü bir çox insana tanışdır, başa düşüləndir və əlçatandır. Burada əsas problem odur ki, bank faktiki olaraq heç bir girov almır və problem yarandıqda və ya ödənilmədikdə pulu qaytarmaq son dərəcə çətinləşir. Burada əsas nəticə odur ki, fərdlərə təklif olunan məbləğlər çox da böyük deyil və heç kim onlara görə məhkəməyə verməyəcək, çünki yaxşıdan çox problem olacaq.

Şirkətlər üçün

Hüquqi şəxslərə overdraft kreditləşməsi artıq daha ciddi maliyyə alətidir. Burada məbləğlər daha böyükdür və bu cür kreditlər daha tez-tez qaytarılır. Bir çox müəssisə sərfəli, sadə və rahat olduğu üçün bu kredit formasını hamıdan üstün tutur. Düzdür, əksər hallarda məbləğlər o qədər də böyük deyil, lakin tədavülə buraxıla biləcək əlavə vəsait kimi bu, kifayət qədərdir.

Xüsusiyyətlər

İstənilən overdraft kreditində bir neçə əsas xüsusiyyət var. Birincisi, kreditin təyinatının olmamasıdır. Yəni, çox vaxt hər hansı bir kredit konkret, əvvəlcədən müəyyən edilmiş məqsədlər üçün nəzərdə tutulub. Və burada köməyi ilə alınan vəsaitlər varoverdraft, bir qayda olaraq, istənilən əlverişli istiqamətə yönəldilə bilər. İkinci xüsusiyyət kreditin müddətidir. Çox vaxt bir aydan azdır. Bəzi hallarda iki və ya daha çox, lakin bu nadirdir. Bu, müştərinin, prinsipcə, pul götürmək imkanının olduğu müddət demək deyil, hansı vaxtdan sonra onları tam şəkildə qaytarmalıdır. Belə kreditlər üzrə faiz dərəcəsi adətən adi kreditlə müqayisədə yüksək olur, lakin tələb olunan sənədlərin sayı xeyli azdır. Və daha bir vacib məqam: çox vaxt təhlükəsizlik tələb olunmur.

Overdraft kredit müqaviləsi

Bu sənəd adi standart kredit müqaviləsindən çox da fərqlənmir. Əsas fərqlər yalnız overdraft kreditləşməsi kimi bir sistem üçün xarakterik olan şərtlər, eləcə də cari hesaba sərt əlaqə (hüquqi şəxslər üçün). Bir çox banklar, potensial borcalanın özü bu və ya digər səbəbdən borcunu vaxtında qaytarmadıqda, onun hesabından pulun məcburi debet edilməsinin mümkünlüyünü şərtləndirir. Müqavilə standart formada tərtib edilir, hər iki tərəfin təfərrüatlarını ehtiva edir, məsələnin maliyyə hissəsini (nə qədər, hara, kimə, nə vaxt və s.) aydın şəkildə göstərir, həmçinin, çox güman ki, bəndləri ehtiva edir. fors-major halları və vəsaitlərin qaytarılmaması şərtləri haqqında. Bəzən qüvvədə olan qanunlara, bank qaydalarına, müştərinin istəyinə və s. uyğun olaraq tələb oluna bilən digər məlumatlar da olur.

Hüquqi şəxs üçün nümunə

Şirkət mütəmadi olaraq öz hesabına müəyyən təxminən bərabər və sabit məbləğdə vəsait daxil edir. Onların təhlilinə əsasən, bank şirkətə overdraft obyekti açmağı təklif edir. Razılaşdıqdan və müqavilə bağladıqdan sonra şirkət təkcə hesabında olan puldan deyil, bankın ona verdiyi puldan da istifadə etmək imkanı əldə edir. Tutaq ki, bir şirkətin çox sərfəli sövdələşmə bağlamaq imkanı var, lakin onu həyata keçirmək üçün kifayət qədər şəxsi vəsaiti yoxdur (təcili olaraq genişləndirilməsi, materialların alınması və s. lazımdır). Və bu anda o, ehtiyatda olan pulu götürüb bütün şərtləri yerinə yetirə bilər və sonra əlavə qazanc əldə edə bilər. Kreditin qaytarılması lazım olduğu anda, şirkət öz hesabına artıq artan gəlir əldə edir, bank razılaşma ilə dərhal borcunu ödəməyə göndərir. Bu, overdraft kreditləşməsinin ən sadə və aydın nümunəsi idi.

Fərdi üçün nümunə

Adi insanlara gəldikdə, hər şey daha sadə görünür. İnsan bankdan kart alır, ondan ya istifadə edə bilər, ya da istifadə edə bilməz. Sabit məbləğ var. Müştəri mağazaya gəlir və çoxdan almaq istədiyi məhsulu görür, amma nə pulu, nə də başqa imkanları olub. İndi isə istədiyiniz şey yaxşı endirimlə satılır. Borcalanın overdraft kartı olmasaydı, o, pula daha çox qənaət etməli və nəticədə mağazada promosyon bitdikdən sonra malları daha yüksək qiymətə almağa məcbur olardı. Və bu kartın köməyi ilə o, alış haqqını dərhal ödəyir və,çox güman ki, çox qənaət edir, xüsusən də borcunu qısa müddət ərzində ödəyə bilsə.

Gecikmə

Bu, bütün overdraftlar üçün qlobal problemdir. Düzdür, çox vaxt bu, əvvəllər alınmış vəsaiti qaytara bilməyən və ya qaytarmaq istəməyən şəxslərə aiddir. Əgər bank üçün məbləğ əhəmiyyətsizdirsə, o zaman insan sadəcə şanslı ola bilər və onu unutmasalar, heç olmasa problemin həlli uzun müddətə təxirə salınacaq (bu müddət ərzində çox böyük maraq olacaq. "damla"). Ancaq təbii ki, gec-tez onu geri qaytarmaq lazım gələcək. Bank məbləğin məhkəmə və kollektorlarla əlaqə saxlamaq üçün kifayət qədər böyük olduğunu başa düşən kimi, o, icraata başlayacaq və mütləq öz yolunu tutacaq.

Faydalar

Overdraft kreditinin bir sıra üstünlükləri var. Buraya kiçik sənədlər paketi, depozit təqdim etməyə ehtiyac yoxdur, müştərinin istifadə etmədiyi pulun ödənilməməsi və ani təminat kimi xüsusiyyətlər daxildir. Yəni, bir şəxs və ya hüquqi şəxs bu və ya digər elementlə (yaxud hamısı birdən) maraqlı ola bilər və ona görə də kredit götürəcəklər. Bank üçün bütün bunlar xüsusilə rahat və sərfəli deyil, lakin belə bir sistem müştəriləri saxlamağa, yenilərini cəlb etməyə və hətta kiçik bir qazanc əldə etməyə imkan verir. Çox vaxt maliyyə institutları kreditlərin özlərinə deyil, onlarla əlaqəli müxtəlif xidmətlərə görə daha çox qazanırlar. Məsələn, borcalan müəyyən bir bankla işləməkdən həzz ala bilər vəonun vasitəsilə orada əmanət yerləşdirmək, daha böyük kredit götürmək, əmək haqqı, pensiya almaq və ya digər vəsait variantları almaq qərarına gəlir. Nəticədə, bir kreditdən ümumi gəlir dəfələrlə artır və bir çox banklarda bu xüsusiyyət nəzərə alınır ki, bu da potensial borcalanlara bazar dərəcələrindən aşağı faiz dərəcəsi ilə overdraft təklif etməyə imkan verir. Təbii ki, bu, nəinki "ucuz" pul almaq, həm də uyğun bankda xidmət göstərmək imkanı olan müştərilər üçün artıq əlverişlidir.

Qüsurlar

Əlbəttə, overdraft kartı və ya oxşar kreditin bəzi mənfi cəhətləri var. Əsas odur ki, puldan istifadə edə biləcəyiniz son dərəcə qısa müddətdir. Bir il və ya hətta bir neçə il nəzərdə tutan standart kredit formasından fərqli olaraq, overdraft, çox vaxt bir ay və ya bir neçə ay ərzində ödənilməlidir, bu çox rahat deyil. Xidmətin vəsvəsəsini unutma. Bəzi banklar müştərinin xəbəri olmadan belə kreditlər açır ki, bu da bir çox insanı bezdirir və sonda xeyli itkilərə səbəb ola bilər. Digər məsələlərlə yanaşı, bəzi fırıldaqçılar müştəridən heç bir xüsusi sənədləşmə tələb olunmadığından bu tip kreditləri almaq üçün saxta sənədlərdən istifadə edirlər. Nəticədə heç nə qaytarmaq fikrində deyillər, sənədlərin əsl sahibinin bununla heç bir əlaqəsi yoxdur, çünki bu, müqavilədə onun imzası deyil və maliyyə qurumu zərər görməyə başlayır. Ən azı hüquqi şəxslərlə bağlı problemlər, çünki həmişə məbləği silə bilərsinizşirkətin cari hesabından borc. Lakin balansda pul yoxdursa və gözlənilmirsə, o zaman yenidən təminatsız vəsaitlərin qaytarılmasında problem yaranır. Qeyd edək ki, bir çox banklarda borcalanların hesabına daxilolmaların məbləğində dəyişikliklərə nəzarət edən və vəziyyət pisləşməyə başladıqda həyəcan təbili çalan xüsusi xidmətlər var. Bu halda, maliyyə institutu sadəcə olaraq overdraftı bağlaya, şirkəti borc vəsaitlərinə çıxışdan tamamilə məhrum edə bilər.

Nəticələr

Nöqsanların olmasına baxmayaraq, ümumiyyətlə, bu sistem xüsusilə müştərilər üçün çox sərfəli və rahatdır. Bu, sizə lazım olan qədər pulu vaxtında almağa imkan verir ki, bu da öz növbəsində fiziki şəxslərə ehtiyac duyduqları malları almağa, hüquqi şəxslərə isə öz fəaliyyətlərinə əlavə vəsait qoyaraq qaytarmalı olduqlarından qat-qat artıq vəsait əldə etməyə imkan verir. sonradan, hətta hesablanmış faizləri nəzərə alaraq.. Bütün bunlarda əsas olan ödənişin vaxtında aparılmasıdır. Kiçik bir gecikmə belə qlobal miqyasda kredit tarixini korlaya bilər ki, bu da digər banklardan kredit almağa imkan verməyəcək və nəticədə hələ də geri qaytarılmalı olan cərimələr, komissiyalar, faizlər və digər ödənişlər hamısını dəfələrlə üstələyə bilər. ağlabatan limitlər və hətta ilkin kredit məbləği.