Sığorta məbləği və sığorta dəyəri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Əmlakın sığorta dəyərindən asılı olaraq töhfə və kompensasiya məbləği hesablanacaq. Lakin məcburi növlərin artıq öz qiymət bazası var.

Siyasət imzalayarkən şirkətin müştəridən nə qədər tələb etdiyini və bunun bazarın reallıqlarına uyğun olub olmadığını əvvəlcədən bilmək vacibdir.

Sığorta növləri

Sığorta bu gün iqtisadiyyatın ayrıca sahəsidir. Şirkətin müştərisi, sonuncunun öz risklərini öz üzərinə götürməsi faktını ödəyir. Sonra sığortalı dinc yata bilər və mümkün problemlərdən narahat olmaya bilər.

Siz hər şeyi sığortalaya bilərsiniz:

• daşınmaz əmlak;
• zərgərlik;
• avtomobil;
• həyat və sağlamlıq;
• iş və maliyyə riskləri;
• səyahət sığortası;
• qeyri-maddi dəyərlər (sənət əsərləri);
• torpaq, digər.

Sığortalı və onun müştərisi əməliyyatdan qarşılıqlı fayda əldə edirlər. Və əgər şirkət öz bazarında “oyun qaydalarına” əməl edərsə, getdikcə daha çox müştəri olursərmayə qoyacaq. Əsas odur ki, təzminat məbləği ilə bağlı hər iki tərəf arasında konsensus əldə olunsun. Onu düzgün hesablamaq üçün əmlakı qiymətləndirmək, yəni sığorta dəyərini müəyyən etmək lazımdır.

Sığorta dəyəri və sığorta məbləği anlayışları. Fərqlər

Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə əsasən, sığorta polisində göstərilən bədbəxt hadisə baş verdikdə, sığortaçı müştəriyə müəyyən məbləğ verməyə borcludur. Bu məbləğ müqavilənin bağlanmasının əsas məqamıdır, şirkət tərəfindən hesablanır və müştəri ilə razılaşdırıldıqdan sonra şəxsi və ya əmlak sığortası müqaviləsinə uyğun gəlir. Bu sığorta məbləğidir.

Lakin sığorta məbləği və sığorta dəyəri eyni anlayışlar deyil. Sığorta dəyəri məbləğə bərabər ola bilər, lakin praktikada müştərinin əldə edə biləcəyi pul məbləği obyektin real bazar dəyərindən azdır. Sığorta məbləği Sənətin 2-ci bəndində müəyyən edilmiş qiymətdən çox ola bilməz. Sığorta işinin təşkili haqqında Qanunun 10-cu maddəsi, çünki sığorta kapitalı artırmaq üçün deyil, dəymiş ziyanı kompensasiya etmək üçün nəzərdə tutulub.

Sığorta dəyəri nədir? Əmlakın qiymətləndirilməsi və ya sığorta şirkətinin üzərinə götürdüyü riskin qiymətləndirilməsindən sonra müəyyən edilir. Çox vaxt bu, bazar dəyəridir.

Qeyd etmək lazımdır ki, yalnız könüllü sığorta ilə kompensasiyanın məbləği razılaşdırıla bilər. Siyasətin imzalanması məcburi olduğu halda, məbləğ qanunla müəyyən ediləcək.

Sığorta məbləğinin bəzən sabit məbləği olur. AMMAbəzən dəyərin müəyyən faizi əsasında müəyyən edilir.

Sığorta xərclərinin növləri

Ən çox yayılmış sığorta - əmlak. Əmlak sığortasının dəyəri, artıq qeyd edildiyi kimi, müxtəlif üsullarla hesablanır. Bu metodun seçiminə əsasən sığorta dəyərinin aşağıdakı növləri fərqləndirilir:

• Tam sığorta. Sığorta obyektinin dəyəri sığorta ödənişinə bərabərdir.
• Proporsional.
• Obyektin yeni və işlək obyektlə əvəz edilməsi. Məişət texnikası satışı zamanı istifadə olunur.
• Əvəzetmə dəyəri. Obyektin təmiri üçün lazım olan məbləğ geri qaytarılır.

Tariflərin hesablanmasının xüsusiyyətlərindən asılı olaraq fərdi sığorta riski və kütləvi risk fərqləndirilir. Kütləvi risk növü dedikdə təbii fəlakətlərdən sığorta nəzərdə tutulur. Burada sığorta dəyəri ayrı-ayrı tariflərə əsasən hesablanır.

Sığorta dəyərinin hesablanması

Sığortanın dəyərini müəyyən etmək üçün ilk növbədə sığorta obyektinin qiymətləndirilməsi metodunu seçməlisiniz. Bu, müqayisəli, gəlir və ya xərc ola bilər. Əksər hallarda müqayisəli metoddan istifadə olunur. Xərc əvvəlki əməliyyatların və bazar vəziyyətinin təhlili əsasında müəyyən edilir. Bundan sonra kompensasiyanın məbləği müəyyən edilir.

Proporsional hesablama sistemindən istifadə zamanı sığorta ödənişinin hesablanması düsturu hər yerdə eynidir. Yalnız gediş haqqı dəyişir.

Düstur belə görünür: Q=T S/W.

Sığorta dəyərini hesablamaq üçün ilkin rəqəmləri bu düsturla əvəz edirik:

• S - məbləğsığorta;
• W - əmlakın real dəyəri;
• T bu risk növü üçün seçilmiş əmsaldır.

Əmlak sığortasının dəyəri. Risklər

Daşınmaz əmlakın qiymətləndirilməsi adətən Rostekhinventarizatsiya şöbəsində və ya lisenziyası olan hər hansı özəl əmlakın qiymətləndirilməsi şirkətində aparılır.

Xərc smetasına bir neçə amil təsir edir:

• risk kateqoriyası;
• real dəyər;
• sığortanın müddəti;
• sığorta olunan obyektin növü.

Çox vacib məqam - risk kateqoriyası. Sığorta şirkəti zərərlə işləməyəcək. Əməliyyatın bağlanması ilə bağlı bütün risklər ən yüksək peşəkarlar - anderrayterlər tərəfindən yoxlanılır. Bunlar sığorta portfelinə cavabdeh olan şəxslərdir. Onlar risk növlərini təsnif edir və hansının qəbul ediləcəyinə, hansının isə rədd edilməsinə qərar verirlər. Əsas risk kateqoriyaları bunlardır:

1. əmlak oğurluğu;
2. hücum edənlərin əmlaka ziyan vurması;
3. müxtəlif növ qəzalar;
4. elementlərlə əlaqəli fəlakətlər (daşqınlar, sürüşmələr, digər).

Bununla bağlı bir çox parametrlər təhlil edilir. Əgər daşınmaz əmlak sığortalanıbsa, o zaman bu binanın yeri və xarab olma dərəcəsi yoxlanılır. Sığorta dəyərini hesablayarkən qiymətləndirici əmlakın inventarını və kadastr dəyərini də təhlil edəcək.

Müəssisə Sığortasının Qiymətləndirilməsi

Hüquqi şəxs sığortalandıqda tarif müəssisənin ölçüsünə əsasən seçilir. Orta üçünmüəssisələr bir tarif, böyük üçün - digərləri fəaliyyət göstərir. Qiymətləndirmə zamanı hər şey nəzərə alınır: əsas vəsaitlər, dövriyyə vəsaitləri, anbar ehtiyatları və hətta tikintisi başa çatmayan tikililərin dəyəri.

Risklərin təhlili zamanı bu sığorta növündə məbləğlər böyük olduğundan bütün mövcud məlumatlardan istifadə olunur. Digər şirkətlərdən əldə edilən bütün statistik məlumatları nəzərə aldığınızdan əmin olun.

Rusiyada biznes risklərinin sığortası o qədər də geniş yayılmır. İqtisadiyyatın qeyri-sabit vəziyyəti onu cəlbedici edir.

Siyasəti imzaladıqdan sonra qiyməti dəyişə bilərəm?

Siyasət imzalandıqdan sonra onun şərtləri dəyişdirilə bilməz. Ancaq bəzi nüanslar var. Sığorta dəyərinin hesablanmasının düzgünlüyünə şübhə yaranarsa, sığorta məbləği firmanın özü və ya vergi orqanları tərəfindən mübahisələndirilə bilər. Sığortaçı aldadıldığını məhkəmədə sübut etməyə müvəffəq olduqda, kompensasiyanın məbləğini az altmaq hüququna malikdir.

Başqa bir nüans qəbuldur - sığorta şirkətində daxili çek. Yoxlama zamanı kompensasiya məbləğinin çox yüksək olduğu aşkar edilərsə, sığortaçı müştəriyə qəbul barədə məlumat verir və müqavilə yenidən yazılacaq və yenidən müzakirə ediləcək.

Şübhəsiz ki, siyasətdən imtina etməyin üstünlükləri var. Sığortalandıqdan sonra bir şəxs və ya təşkilat vəsaitin geri qaytarılmasına zəmanət alır. Lakin hesablama prinsipləri çox qarışıqdır və əksər sığortaçılar bu sistemi başa düşə bilmirlər. Ona görə də dövlət sığortaya nəzarət etməlidir.