Pis kreditlə ipotekanı necə əldə etmək olar: hüquqi məsləhət

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka kreditləri dünyada ən çox axtarılan kredit növlərindən biridir. Öz evinizi dərhal almaq fürsəti və uzun illər hər şeydə özünüzü təhqir etdikdən sonra deyil, getdikcə daha çox insanı cəlb edir. Bununla belə, pis kreditlə ipoteka almaq öz küncünə sahib olmaq arzusuna gedən yolda ciddi problem ola bilər.

Belə vəziyyətdə nə etməli? Maliyyə reputasiyasında ləkə haradan qaynaqlanır və məsələni az qan tökməklə necə həll etmək olar? Bu və bir çox digər suallar ən azı bir dəfə ipotekadan imtina ilə üzləşmiş oxucu üçün böyük maraq doğurur.

İpoteka kreditinin mahiyyəti nədir

İlk olaraq ipoteka və kredit tarixçəsinin nə olduğu, onların necə əlaqəli olduğu və birinin digərinə təsir edib-etmədiyi barədə danışaq.

"İpoteka" termini kreditlə mənzil alındıqda bu kreditləşdirmə növünə aiddir və bu kredit qaytarılana qədər bank girovuna çevrilir.borc. Eyni zamanda, alıcı mənzilin sahibi hesab edilsə də, onunla heç bir hüquqi əhəmiyyətli hərəkətlər edə bilməz. Müştəri kreditin tam ödənilməsinə qədər hesabları ödəməyi dayandırarsa, cərimələr daxildir. Nəhayət, bank hətta səhlənkar borcalandan mənzili məhkəməyə verə bilər. Bu zaman insan pulsuz və mənzilsiz qalmaq riski ilə üzləşir.

Kredinin ödənilməsinin dayandırılması və ya gecikdirilməsi ilə yanaşı, müqaviləyə xitam verilməsi üçün başqa əsaslar da var:

• yaşayış sahəsinə ziyan dəyməsi, istismar şərtlərinə əməl edilməməsi;
• binaların üçüncü şəxslərə istifadəyə verilməsi;
• sığorta şərtlərinin pozulması;
• binaların yenidən planlaşdırılması, mənzilin texniki xüsusiyyətlərinin dəyişdirilməsi.

Belə kreditlərin bir-iki onilliklərə qaytarıldığını nəzərə alsaq, banklar ipoteka verilənləri çox diqqətlə yoxlayır. Onlar borcun ödənilməməsi riskini az altmaq üçün əllərindən gələni edirlər. Orta bir bank üçün ideal borcalan belə görünür:

• Yaş - təxminən 27-30 yaş. Bu, ödənişlərin bitdiyi vaxta qədər müştərinin hələ təqaüdə çıxmamasını təmin etmək üçün kifayətdir.
• Yüksək rəsmi maaş. Əgər qazancınız aylıq ipoteka ödənişindən ən azı üç dəfə çoxdursa, istənilən bankın arzuolunan müştərisi olacaqsınız.
• Yaxşı bir şirkətdə, tercihen prestijli mövqedə təsirli iş təcrübəsi.
• Sabit ailə vəziyyəti, eləcə də bir neçə uşaq yalnız mövqelərinizi gücləndirəcək. Bundan əlavə, həyat yoldaşının (arvadının) yaxşı maaşla işləməsi arzu edilir.

Amma həttaƏgər bütün bu meyarlara cavab verirsinizsə və ipotekaya ehtiyacınız varsa, pis kredit sizi aldada bilər.

Kredit tarixçəsi haradan gəlir

İpoteka tələbi ilə banka müraciət etmək istəyən hər bir şəxs ilk növbədə “kredit tarixçəsi” anlayışının nə demək olduğunu, necə formalaşdığını, haradan baxıla biləcəyini və nə təsir etdiyini başa düşməlidir.. Sonra dost və tanışların qapısını döymək əvəzinə: “Mənə pis kredit tarixçəsi olan ipoteka almağa kömək edin!” - şəxs müstəqil şəkildə vəziyyətə təsir edə biləcək.

Kreditlə bağlı qərar qəbul etməzdən əvvəl hər hansı maliyyə institutu BKI-yə (kredit bürosuna) müraciət etməlidir. Bu, həyatında ən azı bir dəfə borc götürən hər bir insan haqqında məlumat ehtiva edir. Bu cür məlumat bazalarına konkret şəxsin hansı kreditlər verdiyi, ödənişlərin düzgün həyata keçirilib-keçirilməməsi, gecikmələrin olub-olmaması barədə məlumatlar daxil edilir. Müqavilə pozulubsa, bu barədə qeyd kredit tarixçəsində də görünəcək.

"Pis kredit tarixçəsi" nədir və nə təsir edir

Artıq başa düşdüyünüz kimi, CI-də bir ləkə ipoteka almaqdan imtina etmək üçün səbəbdir. İstisnasız olaraq bütün kredit təşkilatlarının məlumat bazalarına çıxışı var. Doğrulamanın adətən həyata keçirildiyi bir neçə meyar var. Məsələn, bunlar:

1. Müqavilə şərtlərinə əməl edilməməsi, ödənişlərin gecikməsi, üzərinə götürülmüş öhdəliklərin tamamilə rədd edilməsi.
2. Borcalanın nəzarətindən kənar səbəblər, lakin CI-nin pisləşməsi. Bunlar təfərrüatlarda səhvlər, başqası vasitəsilə ödəniş ola bilərödənişi gecikdirən bank, son taksitin səhv hesablanması, digər amillər.
3. Fırıldaqçılıq fəaliyyətləri. Fırıldaqçıların başqalarının sənədlərindən istifadə edərək kredit götürməsi halları var. Təbii ki, pulu qaytarmaq fikrində deyillər. Bu halda, hətta üçüncü şəxslərin cinayət əməlləri sübuta yetirilsə belə, CI-niz tamamilə zədələnəcək.

Təbii ki, son iki halda müştərinin günahı yoxdur, amma onun ipoteka ilə bağlı mütləq köməyə ehtiyacı olacaq.

Öz kredit tarixçənizi necə yoxlamaq olar və bunu niyə etməlisiniz

Xoşagəlməz halların qarşısını almaq üçün CI-nizi əvvəlcədən bilməklə məşğul olmaq yaxşıdır. Fakt budur ki, bank ümumiyyətlə imtinasını hansısa şəkildə əsaslandırmaq məcburiyyətində deyil, lakin əksər hallarda maliyyə institutlarının işçiləri buna istinad edirlər. Yuxarıda göstərilən bütün amillərə əlavə olaraq, hətta kiçik hadisələr də onu poza bilər:

• istehlak krediti üzrə kiçik (bir neçə gün) gecikmə;
• bankla razılaşmadan kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsi;
• qohumunuzun və ya dostunuzun krediti üçün zamin kimi çıxış etmisinizsə, öhdəliklərinizi yerinə yetirməmək;
• hesablamalarda səhvə görə 2-3 rubl borc.

Problemin qarşısını almaq üçün ildə ən azı bir dəfə kredit hesabatınızı yoxlamağı qayda edin. Üstəlik, bunu etmək olduqca sadədir:

1. İlk öncə Rusiya Bankının "CI-nin Mərkəzi Kataloqu" adlanan xüsusi bölməsi ilə əlaqə saxlamalısınız. Almağa ehtiyac varhekayənizin tam olaraq harada yerləşdiyi haqqında məlumat.
2. İndi konkret BKI-yə sorğu göndərmək və lazımi məlumatları əldə etmək kifayətdir. Siz bunu ildə bir dəfə pulsuz edə bilərsiniz.

Şöhrəti ləkələnmiş krediti necə əldə etmək olar

Hansı məlumat əldə edirsinizsə, ümidsiz olmayın. Unutmayın: hələ də ipoteka ala bilərsiniz. Əlbəttə ki, pis kredit tarixçəsi ilə öyünməməlisiniz. Ancaq vəziyyəti düzəltmək olar. Necə? Bir neçə yol var:

• yoxlamanın o qədər də ciddi olmaya biləcəyi kiçik maliyyə institutuna sənədlərin təqdim edilməsi;
• vasitəçilərə kömək üçün müraciət;
• sizə artıq bir dəfə kredit vermiş banka ipoteka üçün sənədlərin təqdim edilməsi;
• bir tərtibatçıdan kredit almaq;
• alışla icarəyə verilir.

Müraciət etməməli olduğunuz yollar da var. Sirr deyil ki, xidmət bazarında pul müqabilində sənədləri düzəltməyə hazır olan təşkilatlar var. Bunu etmək, bildiyiniz kimi, qanunsuzdur. Kədərli nəticələrlə nəticələnə bilər.

Bank kreditləşməsi sahəsində də kommersiya rüşvətxorluğu kimi hallar kifayət qədər tez-tez baş verir. Bu o deməkdir ki, maliyyə qurumunun bəzi əməkdaşları müştərinin mənfi kredit tarixçəsinə göz yummağa hazırdırlar. Əlbəttə ki, təkcə belə deyil, möhkəm bir mükafat üçün. Bununla kifayətlənməyin. Bu cür hərəkətlər də qanunsuzdur.

Pis hekayə düzəldilə bilərmi

Pis tarixə malik ipoteka çox çətin işdir, lakin olduqca realdır. CI-də səhvlər aşkar etsəniz, dəyişikliklər üçün müraciət edə bilərsiniz. Bu halda siz kredit tarixçəsindəki məlumatların etibarsız olduğunu və düzəliş edilməli olduğunu sübut etməli olacaqsınız. Müraciətinizə baxılacaq. Bu məqamda sizi etibarlı müştəri kimi xarakterizə edən sənədlər hazırlamalısınız. Belə sənədlər ola bilər:

• vaxtında ödənişləri təsdiqləyən çeklər;
• ödənilməmiş kreditləri göstərməyən maliyyə institutlarından hesabatlar;
• kreditin sənədlərinizə uyğun olaraq fırıldaqçılar tərəfindən verildiyi barədə polisdən arayış;
• təqsirsizliyinizi sübut edən digər sənədlər.

Yoxlamanın nəticələrinə əsasən kredit tarixçənizdə dəyişiklik edilməsi barədə qərar veriləcək. Əgər sizə təqdim olunubsa və yoxlamanın nəticələri ilə razı deyilsinizsə, məhkəməyə gedib orada hüquqlarınızı müdafiə edə bilərsiniz.

Bununla belə, əgər sizin tərəfinizdən pozuntular olubsa və indi pis kredit tarixçəsi ilə ipotekanı necə əldə edəcəyinizi başa düşmürsünüzsə, aşağıdakıları etməlisiniz. Məsələn, məişət texnikası almaq üçün hər hansı bir bankdan kiçik istehlak krediti götürün və diqqətlə ödəyin. Bu addımları bir neçə dəfə təkrarlayın. Beləliklə, siz maliyyə reputasiyanızı yaxşılaşdıracaqsınız və keçmişdə olan kiçik qüsurlar sizin üçün bağışlanacaq.

Tərtibatçıya borcludur

İndi onu düzəldə bilmirsinizsə, pis kreditlə necə ipoteka almaq barədə danışaqmüvəffəq oldu və bank sizdən imtina etdi. Bu halda, siz birbaşa tərtibatçı ilə əlaqə saxlamağa cəhd edə bilərsiniz. Çox böyük olmayan tikinti firmaları tez-tez üçüncü tərəf kapitalını cəlb etməlidirlər. Bunun üçün kredit üçün banka müraciət etməyə məcbur olurlar. Lakin bu o qədər də sərfəli deyil, çünki faiz ödəməlisən.

Daha sərfəli variant müştəri ilə taksit müqaviləsi bağlamaqdır. Eyni zamanda, inşaatçı tikinti üçün əlavə pul alır və fiziki şəxs mənzilin dəyərini hissə-hissə ödəmək imkanı əldə edir.

Faizlərin, komissiyaların, qiymətləndirmə və sığorta ödənişlərinin olmaması kimi aşkar üstünlükləri ilə bu metodun həm də əhəmiyyətli çatışmazlığı var - əhəmiyyətsiz taksit müddəti. Bir şirkətin 5 ildən çox müddətə belə bir müqavilə bağlamağa razı olması nadirdir. Bundan əlavə, əlbəttə ki, kifayət qədər möhkəm ilkin ödəniş tələb edəcəksiniz. Çox vaxt bu, mənzil dəyərinin təxminən 30%-ni təşkil edir.

Kiçik banka müraciət

Əgər pis kreditlə ipotekanı haradan əldə edəcəyinizi düşünürsünüzsə, gənc bank və ya kiçik maliyyə institutunu sınayın. Bu cür müəssisələr hər bir müştəri üçün mübarizə aparır və çox vaxt ipoteka üçün müraciət edənlər üçün tələbləri azaldır.

Bundan başqa, belə qurumlarda tez-tez kreditləşmə sahəsində kifayət qədər təcrübəsi olmayan mütəxəssislər çalışır. Sadəcə olaraq, onlar hara baxacaqlarını bilmirlər, lakin müqavilə bağlamaq üçün böyük istəkləri var.

Lakin bu metodun mənfi cəhətləri də var. Çox vaxt bunlar kifayət qədər yüksək faiz dərəcələri və ya əlavə ödənişlərdir. Bu yolla kiçik banklar defolt riskini az altmağa çalışırlar.

Zamin + girov

Pis kredit ipotekası almaq üçün başqa bir seçim böyük miqdarda əlavə girov və çoxsaylı zamin təmin etməkdir.

Heç bir bank etibarsız müştərilərlə məşğul olmayacaq, siz onların işçilərini sizə etibar edə biləcəyinizi inandırmalı olacaqsınız. Əvvəlcə maddi cəhətdən qüsursuz və möhkəm gəliri olan bir insanın dəstəyinə müraciət etməlisiniz. Hətta bir neçə belə zamin olsa daha yaxşıdır. Bu halda, mənfi kredit tarixçəniz artıq menecerin gözündə çox ağır görünməyəcək. Axı, öhdəliklərinizi yerinə yetirməsəniz, borc zamindən tələb olunacaq.

Əgər banka artıq sahib olduğunuz qiymətli bir şeyi verə bilsəniz, bu, həm də ipoteka almaq şansınızı xeyli artıracaq. Bu, bağ evi, bahalı avtomobil, bağ evi, antik zərgərlik və s. ola bilər. Alınan mənzilin də girov olacağını başa düşmək lazımdır. Və öhdəliklərinizi yerinə yetirməsəniz, həm girovunuzu itirə, həm də heç bir şeysiz qala bilərsiniz.

İlk ödənişin məbləğini artırın

Demək olar ki, bütün ipoteka kreditləri minimum (sıfıra qədər) ilkin ödənişlə verilir. Beləliklə, pis kredit ipotekasını necə əldə edəcəyinizi bilmirsinizsə, lakin ehtiyat üçün kifayət qədər pulunuz varsa, daha yüksək ilkin ödənişlə kredit götürməyə çalışın. Əgər siz mənzil dəyərinin təxminən 50%-ni dərhal yatıra bilsəniz, bank çox güman ki, mənfi bir hekayəyə göz yumacaq. Bu ona görə baş verir ki, gələcəkdə krediti ödəyə bilməsəniz belə, bank asanlıqla mənzilinizi real dəyərinin yarısına satacaq və pulu özünə qaytaracaq.

Vasitəçiyə müraciət edirik

Bəzən müştərinin kredit tarixçəsi o qədər pis olur ki, onun ipoteka ilə bağlı köməyə ehtiyacı ola bilər. Bunun üçün xüsusi kredit brokerləri var. Bu insanlar sizə problemli müştərilərlə danışmaq istəyən bankların siyahısını təqdim edəcəklər. Əlavə ödəniş müqabilində broker bütün danışıqları həll edəcək və demək olar ki, sizə ipoteka ilə təminat verəcək. Düzdür, belə köməkçilərin xidmətləri bahadır, lakin bəzən bu yeganə çıxış yoludur.

Mənzilin icarəsi

Rusiya üçün kifayət qədər yeni, ləkələnmiş kredit reputasiyası ilə ipoteka əldə etməyin başqa bir yolu var. Bu kirayə evdir. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, bir şəxs sonrakı satınalma ilə mənzil kirayəsi müqaviləsi bağlayır. Aylıq xərclər eyni zamanda icarə haqqı və kredit ödənişinin məbləğindən ibarətdir. Bu vəziyyətdə kredit tarixçəsi heç bir rol oynamır. Həqiqətən də, bütün xərclər ödənilənə qədər mənzilin sahibi müştəri deyil, maliyyə qurumudur.