Kiçik bir rəsmi maaşla ipotekanı necə əldə etmək olar: zəruri sənədlər, qeydiyyat proseduru və şərtləri, ödəniş şərtləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka kreditindən imtinanın ən çox yayılmış səbəblərindən biri müştərinin aşağı gəliri olmasıdır. Rəsmi gəlir tələb olunandan azdırsa və ya tələb olunan məbləği almaq üçün kifayət etmirsə? İşəgötürən əmək haqqını zərfdə ödəyirsə? Ümumiyyətlə, rəsmi gəlir yoxdursa, ipoteka götürmək olarmı? Kiçik rəsmi maaşla ipotekanı necə əldə etmək olar? Vəziyyəti düzəltmək üçün variantları nəzərdən keçirin.

Ödənişi necə hesablamaq olar?

Hər bir bankın maksimum mümkün müştəri ödənişini hesablamaq üçün öz sistemi var. Bəzi bank təşkilatlarında ödəniş məbləği orta aylıq gəlirin 40%-dən çox ola bilməz. Digərlərində bu həddi 60% təşkil edir. Bölgədə yaşayış minimumuna əsaslanan bir hesablama sxemi var. Yaşayış minimumunun məbləği və müştərinin bütün məcburi xərcləri maaşdan tutulur: uşaqların saxlanması və təhsili, kommunal xidmətlər və s. Qalan məbləğə əsasən,kredit üzrə maksimum ödənişi hesablayın. Bəzi banklar azyaşlı uşaqları digər minimum yaşayış minimumu kimi borc alanın xərclərinə daxil edir. Digərləri isə bu sxemdən istifadə etmir və müştəriyə uyğun olaraq bu xərc maddəsini yazırlar. Şübhəsiz ki, bankın məbləği necə hesablayacağını yalnız praktikada öyrənə bilərsiniz. Moskva bölgəsində müştərinin təxminən təsdiqlənmiş gəliri 30.000 rubldan az olmamalıdır. Daha kiçik bir miqdarla, ərizələr, adətən, qiymətləndirmənin ilk mərhələsində rədd edilir. Məbləğ kredit almaq üçün kifayət etmirsə və ya bank sizə lazım olduğundan az təklif edirsə nə etməli? Kiçik bir rəsmi maaşla ipotekanı necə əldə etmək olar?

Bank formasına istinad

Yəqin ki, aşağı rəsmi gəlir problemini həll etməyin ən asan yolu. Hər bir bankda işəgötürənin "əl ilə" doldurmalı olduğu bir forma var, bu, "boz" əmək haqqını nəzərə alaraq müştərinin tam gəlirini göstərəcəkdir. Belə bir sertifikatda nəyi göstərməlisiniz:

1. Gəlir sabit olmalı və ipoteka üçün müraciət etməzdən əvvəl ən azı üç ay ərzində yığılmalıdır. Bəzi banklar sizdən ən azı altı ay ərzində məlumat vermənizi tələb edir, bunu əvvəlcədən yoxlayın. İdeal olaraq, sertifikat il üçün gəliri göstərir. Xüsusi cədvəldə hər ay işlənmiş və ödənişin məbləği (rəqəmlərlə) müəyyən edilir. Sonuncu sətirdə "TOTAL" sözünü və göstərilən dövr üçün ümumi gəliri yazırlar.

2. Bütün məlumat sahələri doldurulur, yəni: təşkilatın tam adı və onun təfərrüatları, işçinin vəzifəsi və məlumatları.istinad. Təşkilatın təfərrüatları və stasionar telefon nömrəsi də görünür. Əksər bankların tələblərinə görə stasionar telefon nömrəsi tələb olunur, buna xüsusi diqqət yetirilməlidir.

3. Qazancın məbləği tam şəkildə göstərilir: rəsmi və boz əmək haqqı.

4. Formaya iki imza qoyulur: mühasib və rəhbər. Hər ikisi şifrələnmişdir. Və təşkilatın yuvarlaq şirkət möhürü.

Çox vaxt işəgötürən şirkəti boz sxem üzrə işləyən işçilər sertifikat almaqda problem yaşayırlar. Təşkilat bankın məlumatları vergi xidmətinə ötürəcəyindən və ya cərimə ilə cəzalandırılacağından və ya ləğv ediləcəyindən qorxur. Bank formasında arayış təhlükə ilə doludursa, az maaşla ipoteka götürmək realdırmı?

Əslində bu qorxuların heç bir əsası yoxdur. Birincisi, bankın maliyyə sirrini daşıyan məlumatları dərc etmək hüququ yoxdur. Bu, hətta onun maraqlarına uyğun deyil, çünki o, müştərisini itirəcək (və əgər firmadan başqa hər hansı bir şəxs kredit üçün müraciət etmək qərarına gəlsə, birdən çox). İkincisi, qeyri-rəsmi gəlirləri təsdiqləmək üçün bank formasında arayış yaradılıb. Bu alətin yaradılması məlumatların vergi idarəsinə ötürülməsi ideyasına ziddir.

Digər gəlir mənbəyi

Bütün gəlir işəgötürəndəndirsə, cüzi rəsmi maaşla ipotekanı necə əldə etmək olar? Müştərinin əlavə gəlir mənbəyi olduqda şans var, məsələn: pensiya, sosial müavinət, ikinci iş, təqaüd. Bu təsdiqlənə biləcək bir şeydir. Bank üçün aşağıdakı sənədlər təqdim edilməlidir:

1. -dən sorğuişəgötürən sertifikatı 2-şəxsi gəlir vergisi.

2. Bank şəklində yardım.

3. Pensiya təyinatı haqqında Pensiya Fondundan çıxarış və ya müştərinin hər ay aldığı məbləğin arayışı.

4. Tələbələr təqaüdlərin hesablanması haqqında universitetin mühasibatlıq şöbəsindən məbləği göstərən arayış götürməlidirlər.

5. Sosial xidmətdən müavinətlərin və sosial ödənişlərin hesablanmasına dair arayışlar.

6. Mümkünsə, icarə haqqının məbləğini göstərən əmlakın icarəsi müqaviləsi.

Qənaət

Kiçik rəsmi maaşla ipoteka əldə etməyin başqa yolları varmı? Müştərinin ödəmə qabiliyyətini təsdiqləmək üçün növbəti seçim öz əmanətlərinin olmasıdır. Onların görünüşü ipoteka krediti üçün müraciət etməzdən altı aydan gec olmayaraq qeydə alınmalıdır. Məbləğ kifayət qədər olmalıdır ki, hava yastığı kimi istifadə olunsun. Zəruri hallarda müştəri depozitdən istifadə etmək hüququna malik olmalıdır. Hesabda vəsaitin mövcudluğunu təsdiqləmək üçün bank hesabdan çıxarış və əmanət müqaviləsi təqdim etməlidir.

Birgə borcalan

Ödənişlərin təhlükəsizliyini təmin etmək üçün iri banklar tez-tez ipoteka kreditinin icrasına üçüncü tərəfi cəlb etmək siyasətindən istifadə edirlər. Bu adətən müştərinin həyat yoldaşı və ya yaxın qohumudur. Həyat yoldaşının daha yüksək gəliri varsa, kiçik bir maaşla necə ipoteka almaq olar? Əsas borc alanın ən yüksək rəsmi gəlirə malik müştəri cütlərindən biri olması tövsiyə olunur. Əsas borcalan və ortaq borcalanın əmək haqqı onlardan çıxılmaqla ümumiləşdirilirminimum yaşayış minimumu, bundan sonra məbləğ qalır, bunun əsasında kredit məbləği hesablanır. Bu cür qarşılıqlı yardım, gəliri az olduqda, əvəzsiz dəstək verir. İşin mənfi tərəfi ondan ibarətdir ki, o zaman əmlak borc alanların hər biri üçün məsuliyyətə çevrilir. Əgər siz ortaq borcalansınızsa və əsas müştəri ipotekanı ödəyə bilmirsə, siz eyni dərəcədə məsuliyyət daşıyırsınız. Bank müqavilədə iştirak edən hər iki şəxsdən cərimə tələb etmək hüququna malikdir. Üstünlüklərdən: ortaq borcalan əsas borcalan kimi daşınmaz əmlakı girov qoymaq hüququna malikdir. Əmlakın ortaq sahibi olacaq şəxs diqqətlə seçilməlidir. Bu, belə vacib işdə etibar edilə bilən və cüzi rəsmi maaşla ipoteka ala bilən biri olmalıdır.

Zəmanət

İpotekada ortaq borcalan və zamin arasında nə fərq var? Daşınmaz əmlak kreditləşməsində bir neçə zamin ola bilər. Bunlar kredit üçün müraciət etmək üçün kifayət qədər, təsdiqlənmiş gəliri olan insanlar olmalıdır. Birgə borcalandan fərqli olaraq, zaminin kreditə verilən mənzildə pay hüququ yoxdur. Zəmanətçi müstəsna olaraq borcun ödənilməsi üzrə zəmanət funksiyasını yerinə yetirir. Əgər müştərinin ipoteka almaq üçün kifayət qədər gəliri yoxdursa, o, zaminləri cəlb etmək hüququna malikdir. Ancaq ümumiyyətlə onları tapmaq çətindir. Borcalan tərəfindən aylıq ödənişlər ödənilmədikdə, bank zaminə tələblər irəli sürə bilər. Bundan əlavə, zaminin borcları miras qaldığından, əsas borcalan öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə zaminin varisləri də risk altındadır.

İkisənəd

Bankların ipoteka kreditləri üçün xüsusi tarif planları var ki, onlara əsasən sənədlərin təqdim edilməsi prosedurunu xeyli sadələşdirmək mümkündür. Kiçik bir rəsmi maaşla, gəlir sübutu olmadan necə ipoteka almaq olar?

Müştəri 40% və ya daha çox ilkin ödəniş edə bilirsə, xüsusi şərtlər təqdim olunur. Bank gəlir bəyannaməsini tələb etmir və qeydiyyat iki sənədə (pasport, sürücülük vəsiqəsi və ya SNILS) əsasən aparılır. Çox vaxt bu cür kreditlərdə olan banklar artan faiz dərəcəsindən istifadə edirlər. Buna görə ödəniş cədvəlinə və artıq ödənişlərə daha yaxından nəzər salmağa dəyər. Bu, kiçik bir rəsmi maaşla ipoteka almağa imkan verən ən asan seçimdir. Ödəniş üçün ayda nə qədər pul xərclənəcəyini və sonda əmlakın nə qədər başa gələcəyini əvvəlcədən hesablayın. Oyun şam etməyə dəyərmi?

Sosial proqram

Rusiyanın böyük şəhərlərində, nəinki, əhalinin aztəminatlı və aztəminatlı kateqoriyalarına aid olan vətəndaşlar üçün müxtəlif sosial proqramlar mövcuddur. Kiçik bir rəsmi maaşla necə ipoteka almaq olar? Xüsusilə, Moskvada "Gənc ailə" və "Mənzil" proqramları var. Onlar üçün şərtlər fərqlidir, lakin ipoteka krediti üçün müraciət edərkən dövlət tərəfindən verilən güzəştlərdən yararlanmaq mümkündür. Dövlət subsidiya verə bilər, borcalan ondan ilkin ödənişi artırmaq və ya borcun əsas məbləğini ödəmək üçün istifadə edə bilər. Müavinət əldə etməkdə çətinlik ondan ibarətdir ki, borcalan bir çox tələblərə cavab verməlidir. Məsələn, bir mənzildə yaşayış sahəsi adambaşına düşən görüntülərə görəqeydiyyat, bölgə üçün minimumdan çox olmamalıdır. Alınan əmlak qeydiyyat və müavinətlərin alındığı bölgədə yerləşməlidir. Üstəlik, dövlətdən subsidiya almaq üçün uzun növbə var və borcalanın yaşı 35 ilə yaxınlaşırsa, ümumiyyətlə gözləməmək şansı var. Sosial proqramlar əsasən gənclər üçün nəzərdə tutulub, yaş 35 yaşdan çox olmamalıdır.

Hərbi ipoteka

Dövlət qulluğuna aidiyyəti olan və daxili qoşunların və ya orqanların sıralarında rəsmi qeydiyyatdan keçmiş şəxslər üçün gözəl proqram var - hərbi ipoteka. Bunun yeganə dezavantajı ondan istifadə etməyə mümkün qədər erkən başlamağın daha yaxşı olmasıdır. Az maaşla ipoteka almaq olarmı? Bir neçə il xidmət etdikdən sonra hərbçilər və əlaqəli kateqoriyalı vətəndaşlar mənzil krediti üçün müraciət etməyə dəvət olunur. Güzəştli faiz dərəcəsi verilir, borcalandan yalnız kifayət qədər ilkin ödəniş tələb olunur. Bundan əlavə, xidmət bitənə qədər krediti dövlət özü ödəyir. Ödənişi əhatə edən məbləğ hər ay borcalanın hesabına köçürülür. Məbləğ bütün hərbi vətəndaşlar üçün müəyyən edilir, buna görə də bank kredit müddətini və alına biləcək məbləği əvvəlcədən hesablayır. Beləliklə, borcalan ev krediti ödəmək ehtiyacından tamamilə xilas olur.

Xüsusi proqramlar

Hər bir böyük bankda kredit almaq üçün güzəştli şərtləri olan müştərilər kateqoriyası var. Əgər əmək haqqı bank vasitəsilə verilirsə, bank işçilərindən belə proqramlar barədə soruşmağın mənası var. Bir qayda olaraq, üçünəmək haqqı müştəriləri və ya tərəfdaş şirkətlər üçün tələblər daha azdır, ona görə də kiçik maaş və aşağı faizlə ipoteka almaq şansı var.

Kredit Brokerləri

Elə təşkilatlar var ki, onlar müəyyən ödəniş müqabilində cüzi rəsmi maaşla ipoteka almaq zəhmətini öz üzərlərinə götürməyə hazırdırlar. Bu cür təşkilatların mütəxəssisləri bankların rəhbərliyinə çıxış əldə edə bilər və ya çekdən necə yan keçməyi bilirlər. Onların hər bir bankda ödənişin necə hesablanması ilə bağlı məlumatları var. Kredit brokerlərinin xidmətlərinə görə komissiya yüksəkdir və kredit məbləğinin 0,5-3%-i arasında dəyişir. Ancaq onların köməyi ilə öz əmlakınızın xoşbəxt sahibi olmaq üçün real şans var. Kredit brokeri seçərkən diqqətli və diqqətli olmalısınız, çünki fırıldaqçılıq halları nadir deyil. Əlaqə qurmazdan əvvəl borcalanların rəylərini oxuyun, dostlarınızdan birinin belə bir təşkilatın köməyi ilə kredit almaq təcrübəsini bölüşməsi arzu edilir.

Qanunsuz fəaliyyət

Çox tez-tez kiçik əmək haqqı ilə ipoteka almağa kömək etməyi təklif edir, bir ödəniş üçün müştəriyə saxta gəlir sənədləri təqdim etməyə hazır olan firmalar. Onların xidmətlərindən istifadə etməmək çox tövsiyə olunur. Kiçik məbləğdə 5-10 min rubl üçün uğursuz borcalana saxta gəlir sertifikatları və iş kitabının surəti verilir. Bu sənədlərin banka təhvil verilməsi, işin polisə təhvil verilməsinə qədər müştərinin fırıldaqçılıq üçün bloklanması ilə doludur. Bankların dövlət reyestrlərindən istifadə etməklə təqdim edilmiş sənədlərin etibarlılığını yoxlamaq imkanı var. Kağızın görünüşü ilə belə, təcrübəli mütəxəssis bacarırsaxta sənədləri həqiqi sənədlərdən ayırın. Bundan əlavə, bank əməkdaşlarına borcalanın təqdim etdiyi faktların etibarlılığını hesablamağa imkan verən texnikalar öyrədilir. Cinayət işinin başlanmasının qarşısını almaq üçün fırıldaqçılara yol verməmək lazımdır.

Tövsiyə

Bankın gəlir sənədlərini araşdırdıqdan sonra əməkhaqqının ipoteka almaq üçün kifayət etmədiyi üzə çıxarsa, ilkin ödənişi artırmağı düşünün. Belə sadə üsulla kreditin əsas hissəsi azalacaq və aylıq ödənişin məbləği azalacaq. Beləliklə, gəlirin kifayət qədər olması şansı var.

Bağlanır

İpoteka krediti üçün müraciət edərkən seçimlərinizi hesablayın. Gəliriniz aylıq ödənişləri ödəməyə kifayət etmirsə, kredit götürməyə dəyərmi? Axı, bir ay və ya daha uzun müddət gələcək, ödəmək mümkün olmayacaq bir ehtimal var. Artıq ödənilmiş məbləğ və daşınmaz əmlaksız qalma riski var.