Sığortanın əsas prinsipləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığorta istənilən inkişaf etmiş cəmiyyətin ayrılmaz hissəsi kimi qəbul edilir. Bu sferanın həcmi bu halda ölkənin ÜDM-nin əhəmiyyətli hissəsini təşkil edir. Bu mövzunu yaxşı başa düşmək üçün onun əsas anlayışlarının nədən ibarət olduğunu, sığortanın prinsiplərini bilməli, həmçinin onların həyata keçirilməsi və tətbiqi haqqında təsəvvürə malik olmaq lazımdır. Bu məqalədə öyrənəcəyimiz hər şey budur.

Ümumi məlumat

Sığortanın prinsiplərini öyrənməzdən əvvəl biz məhz bu fəaliyyət sahəsinin mahiyyətini dərk etməliyik. O nə demək istəyir? Sığorta dedikdə, yenidən bölüşdürmə xarakterli münasibətlərin müəyyən məcmuəsi başa düşülür, bunun sayəsində xüsusi etimad fondları formalaşır. Onların müəyyən şərtlər altında istifadəsi iştirakçılara sığorta riskləri zamanı nəticələrin kompensasiyasına ümid etməyə imkan verir. Rusiya Federasiyasının ərazisində bu sahənin xüsusiyyətlərini başa düşmək üçün "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" qanunla tanış olmaq lazımdır. Əməliyyatın asanlığı üçün işi öz xüsusiyyətlərinə malik olan ayrı sahələr müəyyən edilmişdir. Deməli, icbari sığorta, könüllü, sosial, tibbi və s. prinsipləri var. Çox vaxt əhatə dairəsindən asılıdırlar. Amma yoxhamısı.

Sığortanın ümumi prinsipləri

Onlar bu sahənin formalaşması və inkişafı zamanı yetişdirilib. Beləliklə, sığortanın əsas prinsipləri var:

1. Ekvivalentlik. Bu, zərərçəkmiş və sığortaçının gözlənilən yardımı arasında balansın saxlanmasını nəzərdə tutur.
2. Həmrəylik. Sığorta fondunun formalaşmasında iştirak etmiş və ödənişlərə ehtiyacı olan digər şəxslər tərəfindən dəymiş zərərin ödənilməsi məqsədi ilə iştirakçıların bir hissəsinin vəsaitlərindən istifadə edilməsini nəzərdə tutur. Beləliklə, bütün mənfi nəticələr mümkün olan maksimum sayda insana paylanır.
3. Geri qaytarma imkanı. Sığorta fonduna göndərilən bütün vəsaitlər yalnız onun üzvlərinə ödənişlər üçün istifadə olunacaq. Burada ən yaxşı müqayisə dövlətin bütün vətəndaşları arasında paylanan və bəzi hallarda xaricilərin bir hissəsinə xərclənən vergilərlədir.
4. Ödəniş. Bir şəxsin sığorta müdafiəsi təmin edilir ki, bu da kompensasiyanın vurulmuş faktiki zərərdən çox olmamasını nəzərdə tutur. Başqa sözlə, iki milyon rubl dəyərində qiymətləndirilən evə ziyan dəyibsə, bu məbləğdən artıq pul almaq demək olar ki, mümkün deyil.
5. Qarşısının alınması. Sığortaçılar arzuolunmaz halların baş vermə ehtimalının azalmasına səbəb ola biləcək bütün tədbirləri görürlər. Bu, şəxsin əmlak maraqlarına dəyə biləcək zərərin miqdarını minimuma endirir.

Nümunə olaraq tibbin prinsiplərinisığorta maddənin bu hissəsində göstərilən məlumatlara tam uyğundur. Amma hər şey o qədər də asan deyil.

Sığortanın rolu

Nəzəri nüanslara və aspektlərə keçməzdən əvvəl bu sahənin cəmiyyətimizin iqtisadi seqmentində yerinə yetirdiyi funksiyalara nəzər salaq:

1. Kompensasiya. Başqa sözlə desək, təsirə məruz qalan subyektlərə öz fəaliyyətlərini tez bir zamanda bərpa etməyə imkan verən maliyyə resursları yaradıldığına görə, zərərin bərabərləşdirilməsi baş verir, eyni zamanda insan sağlamlığına və həyatına dəyən zərər azalır.
2. Qənaət. Həyat sığortasında kapitallaşma mexanizmlərindən istifadə etməklə insanların həyat səviyyəsini qoruyur və yaxşılaşdırır.
3. Xəbərdarlıq. Onlar sığorta hadisəsi ehtimalını az altmağa kömək edən fəaliyyətlər üçün maliyyə alırlar ki, bu da hər kəsin faydalanmasına imkan verir: ödənişlərin səviyyəsinin azalması sayəsində fond və xilas edilmiş sağlamlıq və həyat sayəsində əhali.
4. İnvestisiya. Sığorta sektoru müvəqqəti sərbəst vəziyyətdə olan vəsaitlərin qısa və uzunmüddətli investisiyalarının aktivləşməsinə töhfə verir. Bunun sayəsində fondlar boş pulların əhəmiyyətli akkumulyatoru rolunu oynayır və onu iqtisadiyyata yönəldir.

Təbii ki, burada təqdim olunan funksiyalar həll olunan vəzifələrdən, təşkilatdan və daha çox şeydən asılı olaraq müxtəlif səviyyələrdə təfərrüat ala bilər.

Sığorta münasibətləri

Ola biləreyni zamanda eyni mahiyyətə və fərqli məzmuna malikdir. Həm də təşkilati formaların müxtəlifliyinə görə onlar üçün müxtəlif həyata keçirilməsi mümkündür. Biz əvvəllər sığortanın fərqli prinsipləri haqqında danışanda da bunu nəzərdə tuturduq. Münasibətlərin hansı formada ola biləcəyinə baxaq:

1. Qarşılıqlı sığorta. Bu halda, müəyyən qrup daxilində qeyri-kommersiya və qarşılıqlı əsasda iştirakçıların öz üzvlərinin hesabına mövcud olan xüsusi cəmiyyətlərdə birləşdiyi başa düşülür.
2. Kommersiya sığortası. Konkret hüquqi və ya fiziki şəxs üçün müəyyən risk yarandıqda kompensasiya nəzərdə tutulur. Üstəlik, peşəkar sığorta təşkilatından alınacaq. Bu proqramda iştirak üçün şərt müəyyən ödənişin ödənilməsidir.
3. Sosial sığorta. İşəgötürənlərin və işçilərin töhfələrindən formalaşır. Sosial sığortanın prinsipləri onun sosial risklər baxımından universallığını təmin edir. Onun əsas müddəalarını tənzimləmək üçün əyalət qanunvericiliyi istifadə olunur.

Maraqlı Xüsusiyyətlər

Bizim üçün ən böyük marağı icbari sosial sığorta prinsipləri təmin edir. Amma başqa ölkələrdə bu çox vaxt belə olmur. Bu, əsasən, onların insana ilkin diqqətinin aşağı olması ilə bağlıdır. Bunun sayəsində özünü sığorta kimi bir fenomen yayıldı. Bir şəxs haqqında danışırıqsa, bu, pulun bir hissəsini əmanət və ya investisiya üçün şüurlu şəkildə kənara qoymaq deməkdir. Bir şəkildə buözünüsığorta kimi bir termin də dövlətə və ya müxtəlif təşkilatlara şamil edilə bilər. Birinci halda hökumət strateji ehtiyatların yaradılmasına qərar verir. Onları pul, yemək və digər qiymətli əşyalarla doldurmaq olar. Müəssisələrə gəldikdə, bu, həm də ehtiyatlar kimi başa düşülür, lakin ölçüsünə görə daha kiçikdir.

Kommersiya və qarşılıqlı sığorta

Onların əsası nədir? Onlar könüllü sığorta prinsiplərindən istifadə edirlər. Əminliklə deyə bilərik ki, onların həyata keçirilməsi o halda mümkündür ki, müştəri kimi çıxış edən şəxsin istəyi olsun. Yuxarıda göstərilən müddəalara əlavə olaraq, mövcud qanunvericiliyə zidd olmadıqda, münasibətlərin bütün digər xüsusiyyətlərini özündə əks etdirən sığorta müqavilələrindən də istifadə olunur. Bu xüsusi məhsulun satıldığı ayrı bir bazar var. Hazırda əminliklə deyə bilərik ki, sığortanın bu sahələri dünya ümumi daxili məhsulunun təxminən 7%-ni təşkil edən ölkələrin iqtisadiyyatının tərkib hissəsidir.

Bəs Rusiya?

Rusiya Federasiyası sığorta bazarının əhəmiyyətli inkişafı ilə hələ öyünə bilməz. Belə ki, o, hələ də ölkənin ümumi ÜDM-nin təxminən 3%-ni təşkil edir. Bu vəziyyət sığorta bazarının uzunmüddətli ənənələrinin olmaması və müntəzəm böhran vəziyyətləri səbəbindən müşahidə olunur. Bu sahənin inkişafına ən çox təsir edən 2008-ci il böhranı oldu və onun nəticələri bu gün də hiss olunur. Trendlərin inkişafına mənfi təsir göstərirvə insanların pul qoymaq üçün ən təhlükəsiz yerin döşək altında olduğunu düşündükləri kifayət qədər aşağı inamlı vəziyyət. Təbii ki, belə bir bəyanat mövcud olmaq hüququna malik olsa da, yenə də səhvdir. Daim artan inflyasiyanın mövcudluğunu nəzərə alsaq, qənaətlərin onun tərəfindən çox tez “yedilib” olmasına diqqət etməmək mümkün deyil. Buna görə də, belə bir mənfi təsiri minimuma endirmək və ya hətta aradan qaldırmaq üçün diqqətli olmaq lazımdır. Və müxtəlif iqtisadi alətlər bu işdə bütün mümkün yardımı göstərə biləcək.

Bazarın inkişafının xüsusiyyətləri

Sığorta biznesində baş verən prosesləri başa düşmək üçün əsas qaydaların asılı olduğu meyarlarla məşğul olmaq, müəyyən xidmətin göstərilməsi üsullarını və maliyyə xüsusiyyətlərini başa düşmək lazımdır. Burada əsasən iki anlayış istifadə olunur:

1. Təzminat. Bu zaman sığorta olunan əmlakın dəyərinin müəyyən faizini alır. Nümunə olaraq aşağıdakı halı nəzərdən keçirək. Zavod tikildi. Dəyərinin 100%-nə yanğından sığortalanıb. Bu halda, yanğın baş verərsə, bütün zərər ödəniləcəkdir. Təbii ki, bundan əvvəl təhlükəsizlik tədbirlərinə əməl edilib-edilməməsi araşdırılacaq.
2. Müəyyən məbləğdə kompensasiya. Bu zaman zərərçəkənə əvvəlcədən razılaşdırılmış müəyyən məbləğdə pul ödənilir. Məsələn, bir adamın qolunu sındırdığı və ona 20 min rubl təzminat ödənildiyi bir vəziyyət var.

Nəticə

Beləliklə, məqaləni oxuduqdan sonra aydın bir anlayış formalaşmalıdır ki, istənilən istiqamətdə məcburi olan prinsiplərin sayı kifayət qədər azdır. Ancaq artıq konkret sahələrdə öz, xüsusi mexanizmlər işləyə bilər. Belə ki, sosial sığortaya gəlincə, onun icbari olduğunu qeyd etmək olar. Bu, sosial müqavilənin əsas prinsiplərindən biridir ki, indi işləyə bilənlərin hamısı əvvəllər işləyənləri təmin edir. Bu mövzu sonrakı araşdırmalar üçün çox maraqlıdır.