Mərkəzi Bankın istehlak kreditinin ümumi dəyərinin orta bazar dəyəri: necə hesablanacağını haradan öyrənmək olar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının istehlak kreditinin tam dəyərinin orta bazar dəyəri kredit təşkilatları arasında kreditlər üzrə bank faizlərini tənzimləmək üçün məcburi bir tədbirdir. Yeniliyin məqsədi bankları məhdudiyyətlərə riayət etməyə məcbur etməklə borcalanların yükünü az altmaqdır. Belə bir tədbirin bir neçə ildir mövcud olmasına baxmayaraq, bir çox insanlar bunun nə olduğunu, nə üçün lazım olduğunu və tətbiqinin nəticələrinin nə olduğunu çox az bilirlər.

Nədir

İstehlak kreditinin tam dəyərinin orta bazar dəyəri borclunun kreditin müddəti ərzində etdiyi bütün ödənişlərin cəmidir. Bu dəyərə borcun məbləğinə və onun dəyərinə əlavə olaraq sənədləşmə işləri, komissiyalar və əmanətlərin sığortalanması xərcləri daxildir.

Mərkəzi Bankın bu yolla həll etdiyi əsas vəzifə əhalinin maliyyə savadının aşağı olması və istehlak kreditləri bazarında qeyri-kamil rəqabət şəraitində ayrı-ayrı kredit təşkilatları tərəfindən fiziki şəxslərin əsarət altına alınmasının qarşısını almaqdır.mümkün oldu.

Necə hesablamaq olar

İstehlak kreditinin ümumi dəyərinin orta bazar dəyərinin hesablanması üçün əsas kimi Mərkəzi Bank yüzə yaxın bankın məlumatlarından istifadə edir. Bununla belə, hər bir kredit təşkilatının öz dəyərləri var. Hesablama həmçinin kreditin verildiyi məqsədləri də nəzərə alır.

Beləliklə, avtomobillərin alınması (avtomobil krediti) üçün bir dəyər, kreditlə məişət elektronikasının alınması üçün isə başqa bir dəyər müəyyən edilir. Hesablamada kreditin ölçüsü və verildiyi müddət, həmçinin ödənişlərin nə qədər tez-tez baş verəcəyi nəzərə alınır. Öz növbəsində, borcalan aşağıdakı düsturdan istifadə edərək özü hesablama apara bilər:

TCP=kredit məbləği + emal xərcləri, sığorta + kredit üzrə artıq ödəniş.

Borcalan hesablama aparıbsa və kredit götürdüyü bank və ya hər hansı digər təşkilatın Mərkəzi Bankın internet saytında göstərilən limiti üçdə birindən çox keçdiyi məlum olubsa, o, müraciət etmək hüququna malikdir. kredit müqaviləsinin şərtlərinə yenidən baxılması tələbi ilə ya banka, ya da məhkəməyə. Bütün maliyyə institutları lisenziyalarını saxlamaq və işləməyə davam etmək istədikləri təqdirdə Rusiya Bankından götürülmüş kreditin ümumi dəyərinin orta bazar dəyərinə riayət etmələri tələb olunur.

Haradan öyrənmək olar

Qəbul edilmiş dəyərin ölçüsü ilə dövri nəşrlərdə (Rossiyskaya qazeta, Kommersant) və Bankın internet saytında tanış olmaq olar. Onlar həmçinin kommersiya banklarının resurslarında dərc olunur, lakin belə məlumatlar ola bilərbu maliyyə institutlarının tez-tez borcalanların maliyyə savadsızlığından qazanc əldə etdiyini nəzərə alsaq, şübhə doğurur.

Saytda hər bir kredit təşkilatı növü üçün normativ dəyərlər var. Tariflər hər rüb yenidən hesablanır. Bu o deməkdir ki, Rusiya Mərkəzi Bankı hər dörd aydan bir öz saytında icazə verilən maksimum dəyərin ölçüsü ilə bağlı məlumatları dərc edir.

Belə sıx nəzarətin səbəbləri

Kreditləşdirmə sahəsində sui-istifadə halları səbəbindən kreditin ümumi dəyərinin orta bazar dəyərinin ciddi şəkildə tənzimlənməsinə ehtiyac yaranıb. Banklar tərəfindən borcalanlara gizli əlavə haqlar, komissiyalar, sığorta və digər ödənişlərin tətbiqi kreditin qiymətinin artmasına səbəb olur.

Alıcılıq qabiliyyətinin aşağı düşdüyü bir mühitdə bu kimi amillər borcalanın borcunu ödəmək riskinin artmasına səbəb olur. Ödənilməmiş ödənişlərin artması bank sisteminin sabitliyinə əsas təhlükələrdən biridir. Rusiya Bankı belə sərt tənzimləmə tədbirləri ilə kredit təşkilatlarının “iştahını” məhdudlaşdırmalı oldu.

Ən güclü məhdudiyyətlər mikromaliyyə təşkilatlarına tətbiq edilməli idi. Rusiya maliyyə bazarı üçün bu tip kredit təşkilatı kifayət qədər yenidir, ona görə də Mərkəzi Bankdan onlara xüsusi diqqət yetirilir. Bu növ kredit xidmətləri üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankından götürülmüş kreditin tam dəyərinin orta bazar dəyəri digər oxşar təşkilatlarla müqayisədə daha yüksək olsa da, onlar yalnız əlavə məhdudiyyətlərə məruz qalırlar.faiz məbləği, həm də kreditin ölçüsündən asılı olaraq il üçün artıq ödənişlərin məbləği ilə bağlı.

Hüquqi tənzimləmənin xüsusiyyətləri

Əsas normativ hüquqi sənəd "İstehlak krediti haqqında" qanundur. Qanunun mətninə uyğun olaraq, bu parametr hər bir kredit təşkilatı növü üçün rüblük hesablanmalıdır.

Nəticələr rəsmi internet saytında və ya Bülletendə dərc olunur. Öz növbəsində, kommersiya kredit təşkilatlarından sənəddə göstərilən standartlara riayət etmək tələb olunur. Bu qanuna əsasən, bankların Mərkəzi Bankın istehlak kreditinin ümumi dəyərinin orta bazar dəyərini Mərkəzi Bankın internet saytında göstərilən məbləğin 1/3-dən çox artırmaq hüququ yoxdur. Yəni, dəyər 30% olaraq təyin edilərsə, maksimum sapma faizi 10% -dən çox deyil. Bunlara borcalanın sığorta xərcləri, komissiyalar və digər əlaqədar ödənişlər daxildir. Qanun bütün növ kredit təşkilatlarına şamil edilir. Onların hər birinin öz faiz dəhlizi var.

Borcalan üçün bu nə deməkdir

Borcalan üçün bu həm də o deməkdir ki, onun götürdüyü kreditin ümumi məbləği gecikmə olsa belə, Mərkəzi Bank tərəfindən müəyyən edilmiş müəyyən məbləğdən artıq olmayacaq. O, əmin ola bilər ki, bankın ona xidmətlər tətbiq etmək hüququ olmayacaq, onun məbləği əsas borcla birlikdə Mərkəzi Bankın istehlak kreditinin ümumi dəyərinin orta bazar dəyərindən artıq olacaq. Bununla belə, bu, həm də o deməkdir ki, banklar borcalanlara qarşı tələbləri daha çox sərtləşdirir,bu, birdən çox krediti olan və digərini götürmək istəyən borclunun rədd edilməsi ilə nəticələnə bilər.