Qəza sığortası. Bədbəxt hadisələrdən sığorta müqaviləsi

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Hər il Rusiyada sığorta bazarının inkişafı sürətlənir. Bu təəccüblü deyil, çünki sığorta gözlənilməz vəziyyət zamanı özünüzü və yaxınlarınızı maddi cəhətdən təmin etməyin praktiki olaraq yeganə yoludur. Bu cür dəstəyin ən populyar növlərindən biri qəza sığortasıdır.

Tarixə səyahət

Bu sığorta növünün kifayət qədər dərin kökləri var, lakin tarixə çox dərindən getməsəniz, onun meydana çıxmasının Böyük Britaniyada 1541-ci ildə qeydə alınmış Visbi dəniz qanununun tələbi ilə bağlı olduğunu deyə bilərsiniz. Orada deyilir ki, dəniz gəmisinin sahibi ekipajı işə götürərkən kapitanın həyat və sağlamlığını baş verə biləcək qəzalardan sığortalamağa borcludur.

Artıq 17-ci əsrdə Hollandiyada könüllü əsgərlər üçün xüsusi miqyas işləyib hazırlayıb ki, ona görə onlar alınan xəsarət dərəcəsindən asılı olaraq müxtəlif pul təzminatları almaq hüququna malik olublar. 18-19-cu əsrlərdə qəza sığortası da alırdıAlmaniya və İngiltərədə geniş yayılıb, burada qarşılıqlı yardım ittifaqları yaradılmağa başlanıb.

Bu sığorta növü Rusiyaya 20-ci əsrin əvvəllərində, 1903-cü ildə dağ-mədən sənayesində çalışan işçilərə və müxtəlif fabriklərin işçilərinə, habelə onların ailə üzvlərinə sığorta haqları almağa zəmanət verən qanunun qəbulu ilə gəldi. işdə əlillik və ya ölüm halında pul kompensasiyası. Uzun müddət qəza sığortası həyat sığortasının bir hissəsi idi və yalnız zaman keçdikcə, demək olar ki, yüz ildən sonra müstəqil oldu.

Əsas anlayışlar

Qəza sığortasının bir neçə növü var, lakin onların hamısını iki geniş kateqoriyaya bölmək olar: müəyyən kateqoriya vətəndaşların icbari (qanuni təminatlı) sığortası və könüllü - qarşılıqlı faydalı şərtlərlə müqavilənin icrasından ibarət olan sığorta.. Birinci halda müqavilə üzrə ödənişlər Bədbəxt Hadisələrdən Sığorta Fondu tərəfindən həyata keçirilir, ikinci halda isə maliyyə riskləri sığorta şirkəti tərəfindən öz üzərinə götürülür. İstənilən halda sığortanın obyekti bədbəxt hadisə nəticəsində əlillik, xəsarət və ya ölümlə bağlı vətəndaşların əmlak maraqlarıdır.

Bədbəxt hadisə sığortalının orqanizminə xarici təsirin qəfil və gözlənilməz olduğu hal kimi tanınır. Burada əsas sürpriz amildir, çünki bir insan xoşagəlməz nəticələrin başlanğıcından xəbərdar idisə və onların qarşısını almasa, çox vaxt sığorta ödənişindən imtina ediləcəkdir. Məsələn, xizək sürərkən daşa büdrəsəniz və ayağınızı sındırsanız, bu, bədbəxt hadisə olacaq və bir neçə saat çimərlikdə qaldıqdan sonra çox yandığınız zaman, bunlar artıq sizin problemlərinizdir, çünki ehtimal ki, xəbərdar idiniz. nəticələri və hər an dayana bilər. dağıdıcı fəaliyyət.

Məsuliyyət dairəsi

Sığorta şərtləri müqavilədə aydın şəkildə göstərildiyindən, məsuliyyətin əhatə dairəsinə təkcə gözlənilməz xarici təsir nəticəsində xəsarət deyil, sığorta hadisəsi, yəni yalnız sığorta müqaviləsində nəzərdə tutulanlar daxildir. müqavilə. Belə halların baş verməsinin bütün müxtəlif nəticələrini 3 böyük kateqoriyaya bölmək olar:

• müvəqqəti əlillik;
• qismən və ya tam əlillik;
• ölüm.

Bütün bu nəticələr sığorta məsuliyyətinin əhatə dairəsini təşkil edir və müqaviləyə birlikdə, ayrıca (məsələn, ödənişlər yalnız əlillik alındıqdan sonra həyata keçirilir) və ya müxtəlif kombinasiyalarda daxil edilə bilər.

Rusiyada icbari sığorta

Rusiya Federasiyası vətəndaşlarının bəzi kateqoriyaları üçün, iş sahəsindən asılı olaraq, 24 iyul 1998-ci il tarixli 125 nömrəli Federal Qanunla tənzimlənən sosial qəza sığortası təmin edilir. Sığortanın bu növünün təsiri bilavasitə iş yerində və ya müəssisədən kənarda, lakin iş saatlarında (həmçinin işə və evə gedən yolda) xəsarət və xəsarətlərlə bağlı sağlamlığın pisləşməsi halları ilə məhdudlaşır. Bu sığorta növünün özəlliyi ondan ibarətdir kionun üzrə ödənişlər yalnız işəgötürən tərəfindən edilir.

Son vaxtlara qədər icbari sığorta bütün növ su, hava və quru nəqliyyatının xidmətlərindən istifadə edən sərnişinlərin tibbi sığortasını əhatə edə bilərdi. Artıq bir müddətdir ki, belə sığorta daşıyıcı məsuliyyətinin sığortası ehtiyacı ilə əvəz olunub.

Hərbilər üçün xüsusi sığorta

Bu icbari sığorta növü peşə fəaliyyəti ilkin olaraq həyat üçün risklə bağlı olan vətəndaşları müdafiə edir. Bunlara Fövqəladə Hallar Nazirliyinin əməkdaşları, hərbi qulluqçular, xilasedicilər, Daxili İşlər Nazirliyinin və məhkəmə-vergi sisteminin əməkdaşları və digərləri daxildir. Bu sığorta növü üzrə risklərin maliyyə təminatı federal büdcə tərəfindən təmin edilir.

Beləliklə, hərbi qulluqçuların qəza sığortasına nə zəmanət verir (28.03.1998-ci il tarixli 52 saylı Federal Qanun):

• yüngül xəsarət almaq - 5 maaş;
• ağır xəsarət (travma, zədə) zamanı - 10 maaş;
• yaralanma (yaralanma), əlilliyin başlanmasına səbəb olan III gr. - 25 maaş;
• əlillik təyin edilərkən II gr. - 50 maaş;
• əlillik I gr. - 75 aylıq əmək haqqı;
• Sığortalının ölümü ilə nəticələnən xəsarət hər bir faydalanan şəxs üçün 25 aylıq əmək haqqına zəmanət verir.

Əlavə sığorta edək

Özünüzün və yaxınlarınızın qayğısına qalmağa öyrəşmisinizsə, sığorta müqaviləsi sizə uyğun olacaqkönüllülük əsasında bağlanmış qəzalardan. Belə müqavilənin əsas xüsusiyyəti ondan ibarətdir ki, siz sığorta etmək istədiyiniz risklərin siyahısını, həmçinin sığortanın məbləğini və müddətini özünüz seçə bilərsiniz.

Siz öz seçiminizə görə bir neçə gün müddətinə (məsələn, dağlarda dincəlmək fikrindəsinizsə) polis verə bilərsiniz və ya bir neçə il ərzində bütün risklərinizi gecə-gündüz tamamilə əhatə edən sığorta variantını seçə bilərsiniz - hamısı nə qədər böyük töhfə verə biləcəyinizdən asılıdır.

Bütün könüllü sığorta bazarını şərti olaraq 2 qrupa bölmək olar - fərdi və kollektiv. Fərqlər nələrdir?

Hər insan özü üçün

Fərdi bədbəxt hadisələrdən sığorta fiziki şəxslə müqavilənin bağlanmasını nəzərdə tutur və onun təsiri bu halda həm sığortalının özünə, həm də onun ailə üzvlərinə (sığortalının ölümü halında) şamil edilir. Bu, tam və ya qismən ola bilər.

Birinci halda, müqavilənin təminatı sığortalının bütün müqavilə müddəti ərzində (həm şəxsi, həm də peşəkar) həyatının bütün sahələrini əhatə edir. Qismən sığorta ilə siz həyatınızın konkret dövrünü seçə bilərsiniz: tətil və ya ezamiyyət zamanı, idmanla məşğul olmaq üçün və s.

Həmçinin, qəza sığortası daha əhatəli paketə əlavə kimi daxil edilə bilər.

Kollektiv sığorta

Kollektiv sığorta bu gün kifayət qədər populyarlaşıbQəzalardan gələn işçilər, bir çox böyük şirkət bu gün sosial paketə əlavə olaraq bu seçimi təklif edir. Bu sığorta növünün özəlliyi ondan ibarətdir ki, bu halda sığortalı işəgötürən, faydalanan isə sığortalı və ya onun ailə üzvləridir.

Əvvəlki illərdə Rusiya Federasiyasında sığorta haqlarının qaytarılması və sığorta ödənişlərinin güzəştli vergiyə cəlb edilməsi imkanlarını təmin edən vergi qanunvericiliyinin xüsusiyyətlərinə görə kollektiv sığorta kifayət qədər populyarlaşdı. Bu günə qədər bu sahədə vergi rejimi xeyli sərtləşdirilib ki, bu da kollektiv sığortanı işəgötürən üçün daha az cəlbedici edib.

Sığorta hadisəsi nə ola bilər

Qəza sığortası müqaviləsi üzrə ödənişlər müəyyən hadisə baş verdikdən sonra tam və ya qismən həyata keçirildiyi üçün sığorta hadisəsinin nə olduğu üzərində ayrıca dayanmağa dəyər. Bunlar müqavilədə müəyyən edilmiş və onun qüvvədə olduğu müddət ərzində baş vermiş, sığortalının ölümü və ya onun əmək qabiliyyətinin qismən və ya tam itirilməsi ilə nəticələnən hadisələrdir.

Bunlara daxildir:

• qəza nəticəsində xəsarət (şikəstlik);
• kimyəvi maddələrlə, zəhərli bitkilərlə, dərmanlarla, keyfiyyətsiz qidalarla (toksikoloji infeksiyalar istisna olmaqla - dizenteriya, salmonellyoz və s.) qəsdən zəhərlənmə;
• poliomielit ilə qəfil xəstəlik, gənə ilə ötürülənensefalit;
• cinsiyyət orqanlarının daxili orqanlarının (yumurtalıqlar, uşaqlıq yolu, fallopiya boruları) çıxarılmasına səbəb olan ektopik hamiləlik və ya doğuşun patologiyası;
• qəza nəticəsində baş vermiş daxili orqanların yerindən çıxması, sınıqları, yanıqları, zədələri və qopmaları, habelə səhv tibbi manipulyasiyalar nəticəsində orqanların çıxarılması halları;
• yad cisimlərin təsadüfən inhalyasiyası, anafilaktik şok, boğulma halları;
• ciddi nəticələrlə nəticələnən orqanizmin hipotermiyası (soyuqdəymədən ölüm istisna olmaqla);
• müqavilə müddətində baş vermiş yuxarıda sadalanan səbəblərdən sığortalının ölümü.

Niyə sığorta vermirlər

Baş verməsi sığorta hadisəsi kimi qəbul edilə bilməyən hadisələrin siyahısı da var:

• qanunsuz hərəkətlər zamanı sığortalı tərəfindən xəsarət (xəsarət) alınmışsa;
• sığortalı tərəfindən qəsdən özünə bədən xəsarəti yetirdikdə;
• intihar cəhdi nəticəsində zəhərlənmiş və ya yaralanmış;
• xəstəliklər, xəsarətlər və xəsarətlər hər hansı bir nəqliyyat vasitəsini narkotik, zəhərli və ya alkoqol ilə sərxoş vəziyyətdə idarə etmə nəticəsində, habelə bu vəziyyətdə idarəetmənin başqa şəxsə verilməsi nəticəsində alındıqda;
• sığortalının təşəbbüsü ilə aparılan və alınan xəstəliyin müalicəsi ilə əlaqədar olmayan profilaktik, diaqnostik və ya müalicəvi tədbirlər nəticəsində orqanizmə mənfi təsirlər baş verdikdəsığorta hadisəsinin baş verməsi ilə əlaqədar;
• yuxarıda göstərilən səbəblərə görə ölüm.

Nə qədərdir

Həyatını və sağlamlığını daha da qorumaq istəyən vətəndaşları narahat edən ən mühüm mövzulardan biri də bədbəxt hadisələrdən sığortanın nə qədər olması məsələsidir. Burada tariflər birbaşa müqaviləyə daxil edilən sığorta hadisələrinin siyahısından və sığortalının şəxsiyyətindən asılıdır. Diapazon kifayət qədər genişdir - yalnız ölüm riski sığortalanıbsa, 0,10%-dən, geniş spektrli siyasətlər üçün 12-15%-ə qədər.

Premiuma aşağıdakılar təsir edə bilər:

• sığorta olunanın cinsi və yaşı - belə hesab edilir ki, kişilər yaralanma riski daha yüksəkdir və daha hörmətli yaşda olan vətəndaşlar ümumiyyətlə sığortalanmaq istəmir;
• həyat tərzi - ekstremal istirahəti sevirsiniz və ya zədələrin artması ilə əlaqəli idmanla məşğul olursunuz;
• peşə - nə qədər təhlükəlidirsə, tarif də bir o qədər yüksəkdir;
• müştərinin sağlamlıq vəziyyəti - əgər siz ciddi xəstəliklərdən əziyyət çəkirsinizsə, bu nisbət dəfələrlə artır;
• sığortalanacaq risklərin sayı - nə qədər çox olsa, bir o qədər bahadır;
• sığorta müddəti və sığorta olunanların sayı - ailə polisləri adətən fərdi polislərdən daha ucuzdur;
• digər amillər - sığorta şirkətinin siyasətindən asılı olaraq.

Ödənişlərin tezliyi də müqavilədə nəzərdə tutulub - töhfələr birdəfəlik, illik, aylıq və ya hər rüb edilə bilər. Sığorta şirkətləri bu gün olduqca təklif edirlərGeniş çeşidli plan və planlarla düzgün planı tapmaq asandır.