Müqavilə krediti Bank kreditlərinin növləri. Cari kredit: müsbət və mənfi cəhətləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Müqavilə krediti bank kreditləşməsinin klassik növüdür. Bu termin müştərinin müqavilə ilə müəyyən edilmiş məbləğdən artıq olmayan onun üçün lazım olan həddə tətbiq edə biləcəyi bank və ya kredit təşkilatı tərəfindən verilən krediti nəzərdə tutur.

Kreddin əsas məqsədi borcalana cari və ya cari hesabda vəsait olmadıqda ödəniş etmək imkanı yaratmaqdır. Verilmiş kredit hesabına müştərinin kredit təşkilatındakı dövriyyə aktivləri yaradılır.

Müqavilə kreditinin xüsusiyyətləri

Yoxlama krediti kredit təşkilatı tərəfindən çek hesabı açılması ilə eyni vaxtda verilir. Hesabda nağd pul daxilolmaları, bütün ödənişlər və kreditlər göstərilir. Müştərinin ödəniş sənədləri bu hesabda mövcud olan vəsait hesabına ödənilir. Çek hesabının açılması üçün əsas müştəri ilə bağlanmış müqavilədir. Sənədlər maksimum məbləği göstərirborclar, kreditin şərtləri, hesabda debet qalığının olması üçün son tarix, faiz dərəcəsi, kredit üzrə dövriyyənin məbləğindən komissiya və faizlə debet. Faizlərin miqdarı istifadə olunan kreditin məbləğindən asılıdır. Onların hesablanması bank əlavəsi nəzərə alınmaqla Mərkəzi Bankın məzənnəsi əsasında həyata keçirilir. Müqavilə krediti üzrə faiz ən yüksək faizdir və hesabın açılması zamanı hesablanır.

Müəyyən bir bankın etibarlı və stabil müştəriləri uzun müddət onunla işləyir, müqaviləli kredit təminatsız tipli bank kreditləri şəklində verilir. Lakin bank eyni zamanda müştəridən kredit təminatı kimi çıxış edən müəyyən şərtlərin yerinə yetirilməsini tələb etmək hüququna malikdir.

Müqavilə krediti alan kiçik biznes üçün girov qiymətli kağızlar, ipoteka kreditləri, girovlar, üçüncü tərəf zəmanətləri və maliyyə müflisləşməsi səbəbindən müştərinin uzunmüddətli tələblərindən imtina etməsidir. Kredit qaytarılmasının təmin edilməsinə nəzarət etmək üçün bank müxtəlif üsullara müraciət edə bilər, lakin əsas üsul dövriyyə kapitalının faktiki və planlaşdırılmış qalıqlarını müqayisə etməkdir. Başqa bir üsul kreditin planlaşdırılan məbləğini və hesabdakı borcunu rüblük olaraq müqayisə etməkdir.

Müqavilə krediti adətən uzun müddət bank təşkilatı ilə əməkdaşlıq edən və etibarlı hesabı olan etibarlı müştərilərə verilir. Onun üzərində əməliyyatlar aparılmalıdır - məsələn, kreditor və ya debitor borclarının ödənilməsi. Hesaba cari hesab əlavə olunur.kredit.

Kredit şərtləri

Kredit verən şirkətlər iki əsas tələbə cavab verməlidir:

• Şirkətin kapitalı tam və ya 80% maliyyələşdirmə ehtiyacını ödəməlidir.
• Kredit girov olmadan verilə bilər, bir şərtlə ki, şirkət I sinif kredit qabiliyyətinə uyğun olsun.

Bank girov tələb etdikdə

Kredit təşkilatı müəyyən hallarda girov tələb edə bilər:

• Bank borcalanın kredit qabiliyyətinə şübhə edir.
• Kredit qabiliyyətinin səviyyəsi I sinifdən aşağıdır.
• İqtisadi sahədə, sənayedə və ya ölkədə gərgin iqtisadi vəziyyət.
• Kredit bazarında qeyri-sabitlik səbəbindən kredit resurslarının aşağı əlçatanlığı.

Kredit Reytinq

Hər növ bank krediti üçün müraciət edərkən banklar müştərinin kredit qabiliyyətini qiymətləndirməyə çox vaxt ayırırlar. Qiymətləndirmə metodologiyası kredit təşkilatından asılı olaraq fərqlənə bilər, lakin əsas tələblər bunlardır:

• Yüksək dərəcələr, borcalana I sinif kimi təsnif olunmağa imkan verir.
• Xalis gəlir ehtiyatı.
• Uzun müddət bazar mövqeyini qoruyun.
• Yaxşı reputasiya və tərəfdaşlıq.

Müqavilə üzrə kredit müqaviləsi kommersiya bankı ilə müştəri arasında münasibətləri tənzimləyən əsas müddəaları əhatə edir: ödəmə qabiliyyətinə nəzarət üsulları, kredit vəsaitlərinin qaytarılmasının təmin edilməsi formaları,faiz dərəcəsinin müəyyən edilməsi mexanizmi, borc alanın kifayət qədər ödəmə qabiliyyəti və kredit qabiliyyəti olmadıqda kredit verilməsinin məhdudlaşdırılması və ya dayandırılması, borc vəsaitlərinin verilməsi qaydası, mühasibat uçotunun aparılması və kredit limiti.

Müqavilə kreditindəki fərqlər

Müqavilə krediti onu digər qısamüddətli kredit növlərindən fərqləndirən xüsusiyyətlərə malikdir.

• Borcalanın kredit qabiliyyəti ilk kreditin verilməsində bir dəfə qiymətləndirilir. Əlavə maliyyələşdirmə müştəridən sənədləri təqdim etməyi tələb etmir.
• Müqavilə krediti üçün kredit vəsaitinin maksimum məbləği bank tərəfindən müəyyən edilmir. Kreditin məbləği kredit təşkilatının borcalanın ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirməsindən asılıdır. Bank dövriyyə kapitalını, müştərinin maliyyə qalıqlarını və maliyyələşmə mənbələrini araşdırır. Maliyyələşdirmə limiti əvvəllər verilmiş kreditlərin orta dəyərinə uyğun ola bilər.
• Müştərinin ödəmə qabiliyyətinə nəzarətin olmaması və müştəriyə kredit vermək üçün ehtiyatların olması zərurəti bank üçün kreditləşmə risklərini artırır.
• Kredit müqavilə ilə müəyyən edilmiş şərtlər daxilində ödənilməlidir, əks halda bank borcalanı krediti qaytarmağa stimullaşdırmaq üçün faiz dərəcəsi şkalası təyin etmək hüququna malikdir.
• Verilən kredit təminatlı deyil. Bu təcrübə ən çox Qərbdə qısamüddətli kreditlər və kreditlər verilərkən tətbiq olunur. Rusiya kredit təşkilatları yüksək risklərə görə borcalanın əmlakını, üçüncü şəxslərin zəmanətlərini və qiymətli kağızlarını kredit üçün girov kimi istifadə edirlər.
• Borcun ödənilməsi avtomatik olaraq müştərinin cari hesabındakı vəsaitdən baş verir.

Müqavilə krediti ilə overdraft arasındakı fərqlər

Overdraft onu cari hesablardan fərqləndirən xüsusiyyətlərə malikdir:

• Həm kommersiya bankları, həm də Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı kreditor kimi çıxış edə bilər.
• Borc alanın hesablarında - hesablaşma və ya müxbir - bütün overdraft əməliyyatları əks etdirilir.
• Kredit hesab balansının yuxarı hissəsindən vəsaitin debetləşdirilməsi ilə verilir;
• Hesablaşma-kassa xidmətləri üzrə müqavilə overdraft krediti əməliyyatlarının həyata keçirilməsini nəzərdə tutur ki, bu da əlavə müqaviləyə ehtiyacı aradan qaldırır.
• Kredit limiti yalnız yüksək riskli kreditlər verildikdə müzakirə edilir.
• Maksimum overdraft müddəti 10-15 gündür. Borcalan bu şərti pozarsa, overdraft krediti adi kreditə çevrilir və standart kredit müqaviləsi tələb olunur.
• Digər qısamüddətli kreditlər və borclarla müqayisədə overdraft yüksək faiz dərəcəsinə malikdir. Kredit ödənişləri borcun faiz dərəcəsi ilə ümumiləşdirilmiş müəyyən hissəsini təmsil edir.
• Kommersiya banklarının hesablarında overdraft əməliyyatları müəyyən xüsusiyyətlərlə əks olunur.

Praktikada kredit müqaviləsi

Müqavilə kreditinin parlaq nümunəsidiridxal etdiyi malın pulunu bank hesabından ödəyən fərdi sahibkarın işi. Sahibkarın pul ifadəsində ifadə olunan gəliri həmin hesabın kreditinə yazılır. Təcili ilkin ödəniş təmin etmək lazımdırsa və bunun üçün maliyyə imkanı yoxdursa, sahibkar cari kredit üçün müraciət edə bilər. Bu, hesabda vəsait göründükdən dərhal sonra əvvəlcədən ödəniş etməyə və borcunuzu ödəməyə imkan verəcəkdir. Bu növ kredit qısamüddətli və təminatsızdır.

Bank riskləri

Kontokorrent - bank təşkilatı üçün müəyyən risklər daşıyan qısamüddətli kredit növü. Bu səbəbdən o, yalnız alınan krediti qaytara bilən etibarlı və nüfuzlu müştərilərə təqdim olunur.

Müqavilə krediti üçün müraciət edərkən bank aşağıdakı addımları yerinə yetirir:

• Müştərinin işgüzar nüfuzunu qiymətləndirir.
• Tərəfdaşlara olan borcunu izləyir.
• Borcalanın indiyə qədər işlədiyi bütün təşkilatlarda kredit tarixçəsinin təhlili və qiymətləndirilməsini aparır.
• Müəssisənin dövriyyə kapitalının məbləğinə və balansına baxır.

Bu məlumat əsasında bank müştərinin ödəmə qabiliyyəti və kredit qabiliyyətinin səviyyəsini müəyyən edir.

Müqavilə kreditlərinin inkişafı perspektivləri

Overdraft və cari kredit bir çox cəhətdən oxşardır: kredit kartları borcalan üçün faydalıdır, lakin yalnız qısa müddətdə. Kreditin gec ödənilməsi mümkündürborcun qalığının yüksək faizə məruz qalmağa başlamasına gətirib çıxarır. Müqavilə kreditləri, overdraftlar və istehlak kreditləri üçün tariflər fərqlidir, müqaviləli kreditlər üçün isə daha yüksək faiz dərəcələri girov və ya girovla bağlı olmadığı üçün fərqlənir.

ABŞ və Avropada müqaviləli kredit ən çox yayılmış kredit növlərindən biridir. Bir çox şirkətlər əlavə müqavilələr bağlamadan debet bank hesablarından kredit hesabı kimi istifadə edirlər. Firmalar hansı bankda kredit götürə biləcəklərini bilirlər, çünki onlar onun daimi müştəriləridir. Müqavilə krediti müştərilərə və ya təchizatçılara tez ödəniş etməyə imkan verir.

Kredit götürə biləcəyiniz Rusiya bankları yalnız borcalanın qiymətləndirilməsi və yoxlanılmasından sonra əks cərəyan verir. Bununla belə, Rusiya Federasiyasında bu növ kreditin inkişaf perspektivləri yalnız dünya səviyyəsinə çatmağa çalışan əsas banklar sayəsində mümkündür.

Müqavilə kreditinin müsbət və mənfi tərəfləri

Müqavilə kreditləşməsi hər iki tərəf üçün faydalıdır: borcalan öz vəsaiti olmadıqda kredit vəsaitlərindən istifadə edə bilər və bank kredit resurslarına qənaət edir. Bu kredit növü ən riskli hesab olunur və bu, onun mənfi cəhətini - belə kreditdən istifadə üçün yüksək faiz dərəcəsini izah edir.

Nəticələr

Korporativ kreditləşdirmə kreditləşdirmənin ən riskli formalarından biridir. Bu, digər qısamüddətli kreditlərlə müqayisədə kreditdən istifadə üçün yüksək komissiya haqqını izah edir.

Yarımçıqkredit xəttindən istifadə kredit müqaviləsinin pozulmasıdır. Müqavilə kreditinin kredit xətti, sadə dillə desək, kreditin və cari hesabların xüsusiyyətlərini özündə birləşdirən və müştəriyə davamlı kreditlərin verilməsi ilə xarakterizə olunan kreditləşmədir. Bank itirilmiş mənfəət üçün kompensasiya kimi müştəridən komissiya almaq hüququna malikdir.

Rusiya bankları tərəfindən müqavilə kreditlərinin verilməsi müvəqqəti olaraq dayandırılıb, çünki təşkilatların bütün gəlirləri mövcud qaydalara uyğun olaraq onların cari hesabında saxlanmalıdır.