İpoteka yenidən maliyyələşdirmə və bank yenidən maliyyələşdirmə nədir?

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka krediti üçün qeydiyyatdan keçdikdən sonra maliyyə azadlığınıza son qoymayın. Bazar şəraiti dəyişərsə, ipoteka proqramı təkmilləşdirilə bilər. Xüsusilə bunun üçün “ipoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsi” anlayışı tətbiq edilmişdir. Bu cür proqramlar üçün ən yaxşı təkliflər müasir etibarlı banklar tərəfindən təklif olunur. Bununla belə, heç nə götürməyə dəyməz - əvvəlcə müxtəlif maliyyə institutlarının təklif etdiklərini müqayisə etməli və yalnız ətraflı təhlil əsasında ev kreditinizi hara köçürəcəyinizi müəyyənləşdirməlisiniz.

Gəlirli manevr edin

Mövcud krediti daha sərfəli proqramla necə dəyişdirməyi öyrənmək üçün ipoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsinin nə olduğunu bilməlisiniz. Praktikada indiyədək bir çox həmvətənlərimiz ödəniş proqramında bu cür dəyişikliklərin mümkünlüyünü nəinki bilmirlər, həm də prinsipcə, ipoteka proqramının xüsusiyyətlərinə zəif istiqamətləniblər. Bütün bunlar təhlükəli, mürəkkəb, çaşdırıcı görünür - bir sözlə, bu, iqtisadçıların başını sındırmaq üçün səbəbdir, adi vətəndaşların yox.

Mütəxəssislər bildirirlər ki, hazırda ölkəmizin bütün əhalisinin təxminən 20%-nin ipoteka almaq imkanı var, baxmayaraq ki, bu imkandan 12%-dən çoxu istifadə etmir. Şanslarının fərqində olan, amma tərəddüd edənlərkredit almaqla, adətən davranışını aşağıdakı düşüncələrlə izah edirlər: kim bilir, əgər gələcəkdə indi bazarda olandan daha yaxşı təkliflər olarsa necə? Məhz burada digər bankların ipotekalarının yenidən maliyyələşdirilməsi köməyə gəlir, yəni bir strukturda kredit almaq və daha uğurlu variantlar ortaya çıxdıqda onu digərinə köçürmək imkanı.

Ucuz daha yaxşıdır

İstənilən endirim həmvətənlərimizin ruhu üçün balzam kimidir, ölkədəki yaşayış səviyyəsini nəzərə alsaq, təəccüblü deyil. Mənzil kreditləri üzrə faiz dərəcəsinin aşağı salınması qiymət dəyişmələrində sevinməyə bilməz tendensiyalardan biridir. Son on ildə faiz xeyli azalıb, 2005-2015-ci illərdə kredit götürərək mənzil alanların çoxu indi son sözlə özlərinə danlayırlar - yaxşı, niyə gözləməyək? Hökumət rəsmilərinin rəsmi açıqlamaları atəşə yağ tökür: hamı kreditlərin illik 5%-lə verilməyə başlayacağını vəd edir.

Vədin gerçəkləşməsini gözləməmək üçün gələcəkdə daha yaxşı ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsinin mümkün olacağını nəzərə alaraq, bu gün kredit götürə bilərsiniz. Ekspertlər deyirlər ki, yaxın illərdə ipoteka faizlərini illik 9% səviyyəsində gözləmək olar, lakin hələlik daha böyük azalma barədə düşünməyə ehtiyac yoxdur - iqtisadi vəziyyət həm ölkəmiz daxilində, həm də dünyada həddən artıq ağırdır. bütöv.

Təxmin etmək - təxmin etmə

Heç bir analitik, hətta ən təcrübəli və nüfuzlu analitiklər belə tam dəqiqliklə deyə bilmədiyi halda iqtisadi proqnozlarla çaşqınlıq etmək lazımdırmı?sabah bizi nə gözlədiyinə əminlik? Gələcəkdə bankı və onunla birlikdə kredit şərtlərini dəyişdirməyin mümkün olacağını nəzərə alaraq, bəlkə də daha effektiv variant bu gün kreditlə ev almaqdır. 5-10 il əvvəl kredit götürənlərin çoxu artıq kredit götürüb. Təəccüblü deyil, çünki məsələn, Sberbank ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi əvvəllər istifadə edilən təkliflərin əksəriyyətindən qat-qat sərfəlidir.

Tarifin endirilməsi pul kisəsindəki pulları saymağı bilən və onun qiymətini bilən hər bir şəxs üçün əlçatandır. İlk vaxtlar şəhər əhalisi tərəfindən etimadsızlıqla qarşılanan borcvermə yaxşı reputasiya qazandı, çünki insanlar daima qıtlıqda olan zəhmətlə qazandıqları rubllara sərəncam verməkdə daha sərbəst oldular.

Nə haqqındadır?

Digər bankların İpoteka Yenidən Maliyyələşdirmə Proqramı müxtəlif situasiyalarda istifadə edilən maliyyə imkanıdır. Adətən ondan mənzil almaq üçün artıq borc çıxarmış, lakin faiz dərəcəsini az altmaq istəyənlər istifadə edirlər.

Anlamaq lazımdır ki, hər ay ödənişlərin azaldılması başqa yollarla əldə edilir, bir maliyyə strukturundan digərinə keçmək lazım deyil. Hamısı müəyyən bir insanın istəyindən asılıdır. Əlbəttə ki, digər bankların ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi əlverişli bir seçimdir, xüsusən də borcalan üçün aylıq ödəniş məbləği qəflətən dözülməz oldu. Ancaq kredit proqramının müddətini artırmaq üçün bankınızın menecerləri ilə danışıqlar aparmağa cəhd edə bilərsiniz. Digər tərəfdən, məsələn, VTB 24 ilə işləyərkən, ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi əlavə bir mənbə ola bilər.vəsait, çünki bank tez-tez böyük məbləğdə kredit verir - o, mebel təmiri və ya alınması və ya digər ailə ehtiyacları üçün istifadə edilə bilər.

Başınla hovuza girmə

Bir çox insanların ipoteka kreditinin yenidən maliyyələşdirilməsinin nə olduğunu hələ dərk etməməsi bu təcrübənin yayılmasını əhəmiyyətli dərəcədə məhdudlaşdırır. Əlavə mürəkkəblik prosedurun mürəkkəbliyini yaradır. Köhnə bankdan ayrılıb yenisinə keçmək üçün siz vaxt və səy tələb edən bir sıra rəsmi sənədləri təqdim etməli olacaqsınız. Digər tərəfdən, səylərə dəyər, çünki əksər banklar (məsələn, VTB 24) ipoteka yenidən maliyyələşdirməni təklif edir, bunun üçün daha az ödəməli olacaqsınız. Necə deyərlər, cekpot davamlı olaraq qırılır.

Necə başladı?

Təcrübədə ilk dəfə olaraq Fosborne Home müştəriləri ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsinin nə olduğunu öyrəndilər. Məhz bu bank 2007-ci ildə başqa, daha az gəlirli maliyyə institutlarından müştəriləri cəlb etmək ümidi ilə belə bir prosedura başladı.

Firma o zaman ipoteka brokerliyində lider idi. Onun analitikləri, prinsipcə, əvvəllər daxili bazarda mövcud olmayan maraqlı bir təklif hazırlayıblar. Bu, ev almaq üçün artıq kredit götürmüş şəxslərə borc verəni Fosborne Home-un xeyrinə dəyişməyə razılaşdıqları təqdirdə daha əlverişli şərtlərin təmin edilməsindən ibarət idi. Təklif tez bir zamanda geniş insanların diqqətini cəlb etdi və tezliklə müxtəlif ölçülü və etibarlılıq səviyyəli banklar ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsini təklif etməyə başladılar.

Çıxmaq və ya qalmaq?

Deyəsən, ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi nədir? Bütün imtiyazları saxlamaq, lakin yüksək maraqdan uzaqlaşmaq imkanı. Bununla belə, geniş istifadəçi üçün əlçatan olan proqram populyarlıq qazanmağa başlamadı.

Bir anda bir neçə səbəb var idi. Kreditin yenidən rəsmiləşdirilməsi üçün kredit aldığınız obyekti yenidən qiymətləndirməli, həmçinin yeni sığorta polisi tərtib etməlisiniz. Əlavə olaraq, sənədlər paketini yenidən düzəltməli ola bilərsiniz - bu, konkret işin xüsusiyyətlərindən asılıdır. Bundan əlavə, Rusiya daşınmaz əmlak bazarında ilk ipoteka brokeri xidmətləri üçün 8700 rubl istədi. Əlbəttə ki, gəlirli bank seçərkən, ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi böyük fayda gətirir, lakin bütün bunlar gələcəkdədir və siz dərhal ödəməli idiniz. Kreditlərdə isə fərq bir faizdən çox deyildi. Bütün bunlar birlikdə bir qəpik üçün çox mənasız qaçış kimi görünürdü.

Vəziyyət dəyişir

Bu gün bazarın maliyyə nəhəngləri ipoteka kreditlərini yenidən maliyyələşdirməyə başlayanda (Sberbank, VTB, digər etibarlı banklar) proqram daha sadə və sərfəli görünməyə başladı. Eyni zamanda, anlamaq lazımdır ki, kreditlə bankdan banka keçmək ilk növbədə faiz fərqi iki faiz və ya daha çox olduqda və ödəmə müddəti ən azı beş il olduqda faydalıdır. Tutaq ki, kreditin ödənilməsinə cəmi bir və ya iki il qalırsa, maliyyə strukturunda dəyişiklik nəinki özünü ödəməyəcək, həm də əvvəlki ilə sabit işləməkdən daha baha başa gələ bilər.bank.

Nümunələr haqqında

Fərz edək ki, bir vətəndaş bankdan 12,5% faizlə 15 il müddətinə 100.000 dollar ipoteka götürüb. Onu da tutaq ki, iki ildən sonra faiz dərəcəsi cəmi 9% olan bazarda başqa bir bank öz xidmətlərini təklif etdi. Vətəndaş müraciət etdi və təsdiq olundu ki, bu da aylıq ödənişi 168 dollar azaldıb. 13 il ərzində aylıq ödənişlər, qənaət 30.000 ABŞ dollarıdır. Təsiri göz qabağındadır. O da göz qabağındadır ki, kredit 13 il müddətində köhnə şərtlərlə ödənilibsə, iki ilə keçidin faydası çox az olacaq və sənədləşmə və yenidən qiymətləndirmə işlərində itiriləcək.

Hər şeyi özünüz edin: lazımdırmı?

Beləliklə, Sberbank-ın ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsi (bir çox digər iri banklar kimi) sərfəli prosedur kimi görünür, xüsusən də bunu vaxtında etsəniz. Eyni zamanda, bir çoxları maliyyə strukturunun dəyişdirilməsi ilə bağlı çətinliklərdən qorxurlar. Onların qarşısını almaq olar?

Müasir ipoteka brokerləri potensial müştərilərə bütün şərtləri təklif etməyə hazırdırlar, əgər onlar onlara keçsələr. Broker maliyyə mükafatı üçün təşkilati məsələləri həll edə bilər; onun dəyəri (adətən) səbəb daxilindədir. Bu aspekt keçid üçün çox əlverişli şərtlər təklif edən bank VTB-nin ipotekasının yenidən maliyyələşdirilməsinin faydalı tərəflərindən biridir. Yeri gəlmişkən, bu cür təkliflərin başlanğıcında kreditorun dəyişdirilməsi ən azı min ABŞ dollarına başa gəlirsə, son illərdə bu, təxminən yüz rubla başa gəlir (lakin yenisi üçün əlavə haqq ödəməli olacaqsınız).sığorta və evin yenidən qiymətləndirilməsi).

Nə gözləmək olar?

Hazırda VTB, Sberbank və digər iri, tanınmış maliyyə təşkilatları ipoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsində ixtisaslaşıb. Nə deyə bilərəm ki, ipoteka krediti təklif edən demək olar ki, bütün şirkətlər müştəriləri rəqiblərindən almağa çalışırlar ki, bu da onları yenidən maliyyələşdirmə variantını təklif etməyə məcbur edir. Maliyyə bazarında belə oyunçuların sayı ildən-ilə artır. Əlbəttə ki, bu, son müştəriyə seçim imkanı verir, lakin eyni zamanda, insanları çaşdırır və onlara belə geniş təkliflər siyahısında naviqasiya etməyə imkan vermir.

Eyni zamanda, Sberbank və bəzi digər şirkətlərin ipoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi "başqa tərəfə" çevrildi. Müştərinin onlarla qalmasını istəyən bank strukturları, əgər borcalan əvvəlki şərtlərindən daha sərfəli bir şeyə baxıbsa, kredit proqramında dəyişiklik təklif edir. Yəni, nəhayət, sənədləşmə, artıq ödəniş, qaçış, yenidən qiymətləndirmə olmadan faiz dərəcəsinin azalmasına nail ola bilərsiniz.

İnkişaf: addım-addım

Necə deyərlər, sadəcə prosesə başlamaq lazımdır, ondan sonra inkişaf öz-özünə gedəcək. İpoteka kreditlərinin yenidən maliyyələşdirilməsi proqramı ilə məhz bu baş verdi. Sberbank və bank bazarının digər köpəkbalığı satışları artırmağa çalışaraq müştərilərə nəyin sərfəli və etibarlı olduğunu seçməyi öyrədirdilər və müasir layman əlverişli şərtlər axtarmaq hüququna malik olduğunu başa düşür.

Faizə qənaət edin, banka kreditin qaytarılma vaxtını tənzimləyin -müasir insanlar özləri üçün fayda əldə edərək, bu alətlərlə işləməyi öyrəndilər. İnsanlar tədricən müxtəlif alətləri mənimsəyir və ailə büdcələri üçün nəyin daha faydalı olacağını hesablamağı öyrənirlər. Çoxları onu da bilir ki, kredit proqramı üzrə əmlak girovunun bazar qiyməti ildən-ilə artır və bu da bankdan daha sərfəli şərtlər istəmək üçün əsasdır. Bu o deməkdir ki, siz müasir insanı saman üstündə aldada bilməzsiniz, əsas odur ki, tənbəllik etməyin və iştirak etmək şansınız olan hər bir bank məhsulunun xüsusiyyətlərini yeni məlumatlardan qorxmadan başa düşmək.

Xülasə

Beləliklə, ipoteka krediti proqramının ucuzlaşmasını gözləməyə dəyərmi? Son illərin təcrübəsi göstərir ki, belə davranışın heç bir iqtisadi əsası yoxdur. Artıq aydındır ki, daha sərfəli kredit variantları görünəndə sadəcə bankınızı başqa birinə dəyişə bilərsiniz və heç bir şəkildə çətin qazanılmış rubllardan narahat olmayın. Bu isə o deməkdir ki, siz həm indiki vaxtda, həm də gələcəkdə özünüz üçün ən münasib şərtlərə arxalanaraq, bu gün təhlükəsiz şəkildə mənzil seçə bilərsiniz.