Sığortanın konsepsiyası və təşkili

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığorta şirkətləri (sığortaçılar) sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığorta olunanların mənafeyini qoruyan, onlara dəyən maddi ziyanı ödəyən kommersiya qurumlarıdır. Sığortaçıların fəaliyyəti xüsusi qanunlarla tənzimlənir və tənzimləyici orqanlar tərəfindən nəzarət edilir. Rusiyada Mərkəzi Bank belə tənzimləyici kimi çıxış edir.

Sığorta prinsipləri

İstənilən ölkədə sığortanın təşkili fəaliyyətinizi uğurla həyata keçirməyə imkan verən müəyyən prinsiplərə əsaslanır. Onlar:

• sığorta ehtiyatlarının ixtiyarında;
• sığorta öhdəliklərinin yerinə yetirilməsində;
• sığorta ehtiyatlarının sığorta öhdəlikləri üzərində üstünlük təşkil etməsində.

Bu məqamları yerinə yetirmək üçün sığortaçı müəyyən sığorta hadisələrinin risklərini ölçməyə borcludur.

Əksər sığorta vəziyyətlərində statistika sığortaçının tərəfindədir. Bəzi hallarda dövlət sığortanın təşkilinə müdaxilə edir. Sığorta biznesi dünyanın əksər ölkələrində yuxarıda göstərilən prinsiplərə uyğun qurulur.

Sığorta biznesi necə təşkil olunur

Qanunvericilikdə birbaşa fəaliyyət subyekti nəzərdə tutulursığorta təşkilatı sığorta və ya təkrarsığorta ola bilər. Sığorta xidmətlərinin növlərinin siyahısı dövlət tərəfindən verilən lisenziyada qeyd olunur. Sığortalı öz öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə və ya lazımınca yerinə yetirmədikdə, lisenziya ləğv edilə bilər, bu təşkilat sığorta xidmətləri göstərmək hüququnu itirir, lakin bu, onu əvvəllər üzərinə götürdüyü sığorta öhdəliklərini yerinə yetirmək öhdəliyindən məhrum etmir.

Eyni iqtisadi sahədə fəaliyyət göstərən bir çox sığortaçılar fiziki şəxsləri, dövlət və özəl kommersiya müəssisələrini, maliyyə institutlarını müdafiə edən sığorta bazarını təşkil edir.

Sığorta şirkətlərinin növləri

Ölkəmizdə sığorta təşkilatları özəl və ya dövlət mülkiyyətində ola bilər. Sığorta bazarının şəksiz liderləri işləyən vətəndaşların bütün məcburi töhfələrini toplayan Pensiya Fondu və Sosial Sığorta Fondudur. Özəl sığorta şirkətləri fiziki şəxslərin və ya maliyyə institutlarının vəsaitləri hesabına formalaşır.

Bir çox özəl sığorta şirkətləri üçün unikal fəaliyyət forması Lloyd's sindikatıdır. Bu, sığorta və təkrarsığorta biznesinin ümumi aparılması üçün sığortaçıların özəl sığorta təşkilatlarının birliyidir. Sindikatın forması o qədər rahat oldu ki, kiçik məişət cihazlarından tutmuş böyük gəmilərə qədər sığortalanaraq bu gün də fəaliyyət göstərir.

Könüllü və icbari sığorta

Hazırda bütün sığorta xidmətləri bazarını şərti olaraq aşağıdakılara bölmək olar:

• sığorta xidmətləri göstərilirkönüllü;
• tənzimlənən sığorta.

Sığortanın təşkili üzrə üçüncü bəndi ayırmaq olar ki, bu da "təkrarsığorta" adlanır və ya sığorta məsuliyyətinin iki və ya daha çox təşkilat arasında bölüşdürülməsidir. Məsuliyyətin qorunmasının bu forması mümkün maliyyə faydasının bir neçə sığortaçı arasında bölüşdürülməsini nəzərdə tutur. Sığorta təşkilatlarının sığortası ödənişləri bölüşdürməklə, onların maliyyə vəziyyətinə böyük zərər vurmadan öhdəliklərini yerinə yetirməyə imkan verir.

Əgər kommersiya sığortası üçün prinsiplərə əməl olunması artıq müəyyən mənfəət əldə etməyə zəmanət verirsə, o zaman sosial sığortanın təşkili dövlət tərəfindən ciddi nəzarətə götürülür. Gəlin qanun baxımından məcburi olan sığorta növləri ilə məşğul olmağa çalışaq.

İcbari sığorta

Hökumət dövlətin maraqları ilə bağlı olan insanların və ya sahibkarlıq subyektlərinin müdafiəsi əsasında sığortanın bəzi növlərini məcburi edir. İcbari sığortanın təşkili şərti olaraq vətəndaşların ölkə konstitusiyasında bəyan edilmiş mənafelərini təmin edir. Praktikada belə görünür:

• hər bir vətəndaşın layiqli işləmək hüququ var - qəza sığortası bunu edir;
• hər kəsin hərəkət azadlığından istifadə etmək hüququ var - bunun təsdiqi olaraq - təsirə məruz qalan üçüncü şəxslərin xeyrinə sığortalanan məcburi icbari OSAGO sığorta polisləri;
• hər biritibbi yardım almaq hüququna malikdir - bu norma xəstəlik halında sığorta ödənişlərinə zəmanət verən Sosial Sığorta Fondundan icbari sığorta ilə dəstəklənir;
• vətəndaşların layiqli qocalıq hüququ var - buna görə Pensiya Fondu cavabdehdir.

Sığortaçıların icbari sığortanın həyata keçirilməsində fəaliyyəti müəyyən qanun və qaydalara əsaslanır ki, burada:

• bu sığorta növünün məcburi olduğu obyektlər;
• sığorta üzrə minimum məcburi ödənişi və qanunla müəyyən edilmiş sığorta ödənişinin maksimum məbləğini özündə əks etdirən sığorta öhdəliyinin həcmləri;
• sığortalıların və sığortalıların vəzifə və hüquqları.

İcbari sığorta və sığortaçılar

Qanun icbari sığorta çərçivəsində sığorta fəaliyyətini həyata keçirmək hüququ olan təşkilatların siyahısını nəzərdə tutur. Bəzi sığorta təşkilatları dövlət əsasında yaradılır (Pensiya Fondu, Sosial Sığorta Fondu). Bəzi sığortaçılara icbari sığorta sahəsində fəaliyyət göstərmək hüququ verilir (məsələn, OSAGO).

Vətəndaşlarının hüquqlarının müdafiəsinin ən vacib sahəsinə nəzarət edən dövlət iki funksiyanı yerinə yetirir:

• ilkin ödənişləri minimuma endirərək icbari sığortanı ölkələrinin əksər vətəndaşları üçün əlverişli edir;
• maksimum mövzu əhatəsinə zəmanət verirsığorta, sosial sığorta təşkilatını gəlirli və maliyyə cəhətdən özünü təmin etmək.

İcbari sığorta sahəsində sığortaçıların necə işlədiyini nəzərdən keçirək. Pensiya Fondu və FSS bunun klassik nümunələridir.

Dövlət fondlarında sığortanın təşkili

Ölkəmizdə pensiya sığortasının təşkili iki əsas sistemin simbiozuna əsaslanır:

• Sovet İttifaqından miras olaraq qazandığımız həmrəylik;
• şəxsi, bu son on beş ilin yeniliyidir.

Həmrəylik sisteminə əsasən hər bir vətəndaş Pensiya Fondunun ümumi büdcəsinə pensiya ayırmaları ödəyirdi. Sonradan iş stajından, müxtəlif əmsallardan və başqa şeylərdən asılı olaraq ondan pul ödənilirdi. Sadəliyinə baxmayaraq, həmrəylik sistemi ona gətirib çıxarıb ki, beş il dörddə bir əsr işləyən insanlar əslində eyni pensiya alırlar.

Bu səviyyələşdirmə ilə yanaşı, həmrəylik sisteminin daha bir əhəmiyyətli çatışmazlığı üzə çıxdı: Pensiya Fondunun kritik kəsiri. Pensiya büdcəsini bərabərləşdirmək üçün dövlət pensiya yığımlarının fərdiləşdirilmiş uçotunu tətbiq etmək qərarına gəlib. Hər bir vətəndaş gəlirindən asılı olaraq, bank depoziti kimi şəxsi pensiya hesabına müəyyən faiz ödəyir və pensiya yaşına çatdıqda öz pensiyasını alır.

Sağlamlıq sığortası

İcbari tibbi sığortanın təşkilitöhfələrin həmrəylik sisteminə əsaslanır. Hər bir vətəndaş öz gəlirindən sosial sığorta fonduna pulun müəyyən faizini tutur. Bu vəsaitdən ona xəstəliyə görə əmək haqqının kompensasiyası kimi “xəstəlik məzuniyyəti” ödənilir. FSS həmçinin "analıq" ödənişləri və kiçik uşaqlara qulluq üçün ödənişlərlə məşğul olur. Eyni fond peşə fəaliyyəti zamanı bədbəxt hadisə nəticəsində əmək qabiliyyətinin itirilməsi ilə əlaqədar xərcləri kompensasiya edir. Vətəndaşlar böyük kompensasiya ödənişləri almaq istəyirlərsə - məsələn, müalicə, cərrahi əməliyyat xərclərini ödəmək üçün - könüllü tibbi sığorta onların xidmətindədir.

Məsuliyyət sığortası

Məsuliyyət sığortası xəsarət almış şəxslər üçün başqa müdafiə formasıdır. Onun özəlliyi ondan ibarətdir ki, sığorta müqaviləsi sığortalı və sığortalı tərəfindən bağlanacaq. Bu sığorta növü üzrə ödənişləri üçüncü, zərərçəkmiş şəxs alır. Məsuliyyət sığortasının klassik nümunəsi OSAGO siyasətidir.

OSAGO avtomobil qəzası nəticəsində üçüncü şəxslərə dəymiş ziyana görə məsuliyyət sığortası ilə məşğul olur.

Məsuliyyət sığortasının təşkili sığorta hüququ olan sığortaçıların fəaliyyət dairəsinə daxildir. İlkin ödənişlərin minimum əmsalları və ödənişin maksimum məbləği qanunla tənzimlənir. Dövlətin də onun kompensasiyanın dəqiq necə veriləcəyini müəyyən etmək hüququ varzərər - nağd və ya natura şəklində və sığortalıların fəaliyyətinə nəzarət edin.