Kredit tarixçənizi necə yaxşılaşdırmaq olar: effektiv yollar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İstehlak kreditləri üçün müraciət etmək istəyən müştərilər pis kredit tarixçəsinə görə tez-tez bankın imtinası ilə üzləşirlər. Əksər borcalanlar üçün bu, kredit götürmək üçün 10 cəhddən 9-da mənfi qərar deməkdir. Borc götürmək imkanından imtina etmək fikrində olmayanlar zədələnmiş kredit tarixçəsini necə yaxşılaşdırmağı bilməlidirlər.

Borcalan reytinqi: necə formalaşır?

Kredit üçün müraciət etdikdən sonra menecerlər BKI - Kredit Bürosu ilə əlaqə saxlayırlar. Təşkilat ödəyicilər haqqında məlumat toplayır və təhlil edir. Bütün məlumatlar müştərinin fəaliyyətinin qiymətləndirilməsi ilə formalaşır.

Məlumatlar müəyyən bir müddət ərzində, məsələn, 2 il ərzində təhlil edilir. Əgər ödəyici göstərilən müddət ərzində gecikmələrə yol verərsə, onun BCI-də reytinqi bir neçə bənd azalır. Kredit Tarixləri Bürosunun məlumat mütəxəssisləri kreditlərlə bağlı bütün maliyyə institutlarından məlumat alır.

Aşağı reytinq kreditdən imtinanın əsas səbəblərindən biridir. Qeyri-ödəyənlər haqqında məlumatlar illərlə saxlanılır: CBI-da məlumatların yenilənməsi müddəti ən azı 5 il çəkir. Borcalanın maliyyəyə ciddi ehtiyacı varsa, o, mümkün qədər tez kredit tarixçəsini yaxşılaşdırmağa çalışmalıdır.

BCI-da məlumat: xətalar ola bilərmi?

Ödəyicilər və onların bankla əlaqələri haqqında məlumatları birləşdirən məlumat portalları “Kredit tarixçələri haqqında” 218-FZ saylı Federal Qanun əsasında fəaliyyət göstərir. Kreditorlar tərəfindən təqdim edilən məlumat analitik şöbə tərəfindən avtomatik işlənir və təsdiqlənir.

Lakin hətta ən böyük mərkəzlərdə, məsələn, "Milli Kredit Tarixləri Bürosu"nda da vaxtaşırı səhvlər olur. Bank tərəfindən yanlış ötürülən məlumatın nəticəsi borcalanın pis reytinqi əsasında müştəriyə kredit verməkdən imtina etməsidir.

Səhvlər ödəyicinin məlumatlarının düzgün daxil edilməməsi (məsələn, tam adı, yaşı və ya doğum tarixini yazarkən) və ya texniki nasazlıqla bağlı ola bilər. Birinci halda, etibarlılığına arxayın olan borcalanlar aktual məlumatların daxil edilməsi üçün ərizə ilə BKI-yə müraciət etməlidirlər.

İkinci halda, müştərilər kredit tarixçələrini necə yaxşılaşdırmaq barədə narahat olmayacaqlar: məlumat mərkəzi problemlərin aradan qaldırılmasından sonra banka yeni məlumatları ötürəcək.

Ödəyici reytinqi haqqında məlumatı necə öyrənə bilərəm?

Kredit tarixçəsi zəif olduğuna görə kredit almaqdan çoxsaylı imtinalarla borcalan müraciət edə bilərhəm CBI, həm də bankda arayış məlumatının əldə edilməsi.

218-FZ saylı "Kredit tarixçələri haqqında" qanuna əsasən, borcalanın ildə bir dəfə pulsuz olaraq bürolardan birindən çıxarış sifariş etmək hüququ var. Ən böyük mərkəzlərlə əlaqə saxlamaq tövsiyə olunur: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banklar həmçinin borcalanlara məlumat xidmətləri göstərir. Məsələn, Sberbank-da, onlayn bankçılıqda müştərilər müstəqil olaraq CBI-dən ödənişli çıxarış sifariş edə bilərlər. Xidmət "Kredit Tarixçəsi" adlanır.

BKI-dən verilən məlumata nələr daxildir?

Bir maliyyə institutunun sədaqətinə ümid edərək yeni kredit götürməyə çalışmazdan əvvəl borcalan kredit tarixçəsinə nələrin daxil olduğunu bilməlidir.

BKI-dən məlumata malik olan və banklar və digər kreditorlarla əlaqələr haqqında məlumatı bilən ödəyici Sberbank, VTB, Sovcombank və digər maliyyə institutlarında, məsələn, mikromaliyyə təşkilatlarında (MMİ) kredit tarixçəsini necə yaxşılaşdıracağını asanlıqla müəyyən edə bilər.).

Borcalanın reytinqi bir neçə göstəricidən ibarətdir:

• aktiv və ödənilmiş öhdəliklərin sayı;
• borc məbləğləri;
• gecikmiş ödənişlər;
• erkən ödənilmiş məbləğlər haqqında məlumat;
• ödəyici məlumatı (yaş, yaşayış bölgəsi, cins).

Kredit tarixçəsi zədələnibsə onu necə yaxşılaşdırmaq olar: borcalanlara məsləhət

Əsaslanırreytinqin formalaşmasına dair məlumatlar, ödəyicilər altı ay ərzində banklarla münasibətlərini yaxşılaşdıra bilər. Yeni kredit almaq şansınızı artırmaq üçün aşağıdakı seçimlərdən istifadə etmək tövsiyə olunur:

1. Mövcud kreditlərin ödənilməsi.
2. Kreditlərin erkən silinməsindən imtina.
3. Ödəniş vasitəsi kimi kredit kartından aktiv istifadə.
4. Malların "hissə-hissə" alınması üçün kreditin tətbiqi.
5. Kredit tarixçənizi yaxşılaşdırmaq üçün mikrokreditlər əldə edin.
6. Kredit öhdəliklərində planlaşdırılan artım.

Cari və ödənilmiş kreditlər və onların kredit tarixçəsinə təsiri

Kredit müqavilələri haqqında məlumat borcalanın reytinqində ən mühümdür. Kredit Bürosundan məlumat alan banklar ilk növbədə ödənilmiş kreditlərin sayına diqqət yetirirlər.

Üç və ya daha çox aktiv kredit öhdəliyinin olması müştərinin ödəmə qabiliyyətini azaldır. Bütün kreditlər, xüsusilə böyük məbləğlər üçün nəzərə alınır: 250.000 rubldan və daha çox.

Kredit tarixçənizi yaxşılaşdırmağın ən asan yolu mövcud öhdəliklərdən xilas olmaqdır. Müqavilələr üzrə ödənişin vaxtında ödənilməsi borcalanın ödəmə qabiliyyətini artırmaqla yanaşı, ona (zəruri hallarda) sərfəli şərtlərlə yeni kredit verməyə imkan verəcək.

Erkən ödənişlər: banklar niyə sürətli kredit ödənişlərinə nifrət edir?

Mövcud öhdəlikləri ödəyərkən kredit tarixçənizi necə yaxşılaşdıracağınızı bildiyiniz üçün ödənişləri vaxtından əvvəl etmək tövsiyə edilmir. Həddindən artıq ödəniş şərtlərin dəyişməsinə təsir göstərirkredit müqaviləsi.

Erkən ödənişlər aylıq ödənişdən artıq edilən ödənişlər hesab edilir. Tövsiyə olunan dəyərdən artıq vəsaitin depozitə qoyulması kredit borcunun məbləğini azaldır.

Banklar mənfəətin bir hissəsini faizdən almır, ona görə də borcalanın reytinqi aşağı düşür. Maliyyə institutundan dəfələrlə borc götürən və krediti verildikdən sonra üç ay ərzində ödəyən müştərilər gələcəkdə təsdiq ala bilməyəcəklər.

Aylıq ödənişi 300%-dən çox olmayan məbləğlər üzrə 1-3 erkən debetin olması borcalanın kredit tarixçəsinə ciddi təsir göstərməyəcək. Müştəri BCI-də reytinqini yaxşılaşdırmaq istəyirsə, ödəniş cədvəlindəki dəyişikliyə müdaxilə etmədən mövcud öhdəlikləri ödəmək tövsiyə olunur.

Təbii ki, Kredit Bürosunda xalların hesablanması zamanı erkən ödəniş gecikmələrin olmasından daha az rol oynayır, lakin BKI analitikləri bankın etibarından sui-istifadə etməyi məsləhət görmürlər. Müştərilərin ipoteka krediti üçün müraciət edib dərhal, praktiki olaraq maliyyə institutuna artıq ödəniş etmədən ödədiyi hallar borcalanları gələcəkdə bu bankdan məqsədli kredit almaq imkanından 90% məhrum edir.

Güzəşt müddəti - reytinqin bərpasında borcalanın köməkçisi

Kredit tarixçəsi zədələnibsə, onu yaxşılaşdırmağın ən təsirli və qeyri-ciddi yollarından biri bank limiti olan kartdakı fəaliyyətdir. Kredit kartı və ya overdraftlı debet kartı köməkçi kimi çıxış edə bilər. Seçim üstünlükləri - komissiya yoxdur vəemitent bankdan bonuslar almaq imkanı.

Necə işləyir? Güzəşt müddətində kredit kartı ilə alış-veriş edərkən, ödəyici nəzəri olaraq faizsiz kredit götürür. Bütün limiti xərcləmək lazım deyil: 2-5 gün ərzində 1000-3000 rubl məbləğində xərc çəkmək və güzəşt müddətində borcunu ödəmək kifayətdir. Kiçik məbləğdə belə alış-veriş edərkən, kartdakı kredit vəsaitlərinin bütün qalığı üçün yeni maliyyə öhdəliyi açılır.

Bank köçürməsi ilə ödəniş bank üçün sərfəlidir: emitent əldə etdiyinə görə komissiya alır. Bundan əlavə, əksər kredit təşkilatları karta bonuslar və ya cashback (xərclənmiş vəsaitin müəyyən faizini qaytarmaqla) toplamaqla sahiblərini terminal vasitəsilə ödənişlərə həvəsləndirirlər. Nümunələr: "Sberbank-dan təşəkkürlər" bonus proqramı, Russian Standard və Tinkoff banklarında cashback ilə kredit kartları.

Bu metodun dezavantajı kredit kartlarında yüksək faiz dərəcəsidir. Müştərinin güzəşt müddətində xərclədiyi bütün vəsaitləri depozitə qoymağa vaxtı olmadıqda, o, banka illik 19,9%-dən 33,9%-ə qədər komissiya ödəməyə borcludur.

Ödəniş: sərfəli şərtlərlə "gizli" kredit

İlkin kapital olmadan məişət texnikası, xəz və mobil telefon almaq ruslar üçün artıq tanış prosesə çevrilib. Mobil telefon mağazaları, ticarət mərkəzləri, butiklər cibinizdə pul olmadan mal almaq imkanını fəal şəkildə təbliğ edirlər: artıq ödəniş etmədən alışdan zövq almaq üçün taksit planı təşkil etmək kifayətdir.

Tidiş altında mallar üçün faizsiz kreditin qeydiyyatı nəzərdə tutulur. Aylıq ödənişin məbləği şirkətdə keçirilən aksiyaya uyğun olaraq müəyyən edilir. Məsələn, ziyarətçi hissə-hissə mobil telefon almaq istəyir. Mağazanın təqdimatına əsasən, artıq ödənişsiz kredit yalnız “0-0-24” sxemi üzrə verilir, bu isə 24 ay müddətinə taksit planına müraciət edərkən faizsiz (0 rubl - ilk ödəniş, 0% - artıq ödənişin məbləği).

Malları hissə-hissə almağı təklif edən şirkətlər müəyyən kreditorlarla əməkdaşlıq edirlər, məsələn, "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Mağazalar malların satışından, banklar isə alınan komissiyadan qazanc əldə edirlər. Mağaza taksit faizini ödəyir. Müştəri üçün bu üsul çoxdan gözlənilən alışı birləşdirmək və kreditlərlə vəziyyəti düzəltmək üçün əla fürsətdir.

Lakin bütün taksit növləri faizsiz kredit müqaviləsinin bağlanmasını ifadə etmir. Mağazada kredit üçün müraciət etmədən kredit tarixçəsini yaxşılaşdırmaq mümkündürmü? Təəssüf ki, kredit müqaviləsi olmadan satıcının hesabına müntəzəm hissə-hissə hissə-hissə ödəmə banklarla münasibətləri düzəltmək üçün bir yol deyil.

MMİ-lərə müraciət: mikrokreditlər necə faydalıdır

Borc öhdəlikləri ödəyici reytinqinin formalaşmasına ən böyük təsir göstərir, ona görə də mikrokreditlər kredit tarixçənizi yaxşılaşdırmaq üçün sübut edilmiş üsuldur.

Birincisi, mikromaliyyə təşkilatları borcalanlara daha loyaldır. Tələbkar banklardan fərqli olaraq, MMİ-lər kredit verirlərhətta borcu olan və rəsmi gəliri olmayan müştərilərə.

İkincisi, kredit tarixçəsini yaxşılaşdıran kreditlər kiçik məbləğlərə verilir: 1000-dən 10.000 rubla qədər. Bu, vəsaitlərin geri qaytarılmaması riskini minimuma endirir.

Üçüncüsü, MMİ-lərdən məlumatlar bütün Kredit Bürolarına ötürülür. Yaxşı qurulmuş məlumatların konsolidasiyası sistemi sayəsində ərizə təqdim edərkən CBI-ya müraciət edən bütün maliyyə institutları müştərinin reytinqinin artması barədə məlumat əldə edəcəklər. Bu, ölkənin ən tələbkar kreditoru olan Sberbank-da kredit tarixçənizi yaxşılaşdırmağın ən sürətli yoludur. Bununla belə, hamısı deyil.

Mikrokreditlərlə kredit tarixçəsini necə yaxşılaşdırmaq olar?

Mikrokreditlərdən istifadə etməklə BCI-də reytinq qazanmaq prosesi bir neçə mərhələdən ibarətdir:

• Borc verənin seçilməsi. Kreditlər üzrə minimum faiz dərəcəsi və müsbət müştəri rəyləri olan şirkətlərə diqqət yetirmək tövsiyə olunur.
• Məhsul seçimi. Bəzən MMİ-lərin özləri ödəyicilərə xüsusi kredit növləri təklif etməklə kredit tarixçələrini yaxşılaşdırmağı təklif edirlər.
• Anketin doldurulması. 10 maliyyə institutundan 8-i əlaqə məlumatı, gəlir və öhdəlik məlumatı tələb edir.

• Pulun necə alınacağını seçin. Ən populyarı bank kartına köçürmə, ondan sonra onlayn pul kisələri, hesablar, mobil telefon və pul köçürmə sistemləridir.
• BMİ qərarını gözləyirik. Mikromaliyyə strukturlarının özlərini belə yerləşdirmələri əbəs deyil"Ani kreditlər". Kredit müraciətinə baxılması üçün orta vaxt 20 dəqiqədən çox deyil. Təsdiq edilərsə, vəsait 10 dəqiqədən 24 saata qədər müştəriyə köçürüləcək.
• Kredit ödənişi. Mikrokredit aldıqdan sonra kredit müddətinin sonunda öhdəlikləri ödəmək tövsiyə olunur: MMİ faizdən mənfəət əldə edəcək, ödəyici isə kredit reytinqini yaxşılaşdıracaq.

Kredit öhdəliklərinin məbləğində artım: nəyə gətirib çıxara bilər

Mütəmadi olaraq istehlak kreditləri üçün müraciət edən müştərilər 90% hallarda hər növbəti kreditlə öhdəliklərinin məbləğini artırırlar. Bu, kredit tarixçənizi təkmilləşdirməyin başqa bir yoludur.

Lakin əvvəlki limitdən artıq məbləğin təsdiqi üçün borcalanın ödəmə qabiliyyəti bankda şübhə doğurmamalıdır. Bu seçim yalnız 5 dəfədən çox olmayan 10 günə qədər krediti gecikdirənlər üçün uyğundur.

Ödəmə qabiliyyətinin sübutu kimi müxtəlif kredit məhsulları

Maliyyə imkanı olarsa, nəinki kredit məbləğinin artırılması, həm də məhsulun növünün dəyişdirilməsi tövsiyə olunur. Məsələn, adi kredit əvəzinə təminatlı kredit üçün müraciət edin. Təminatlı kreditlər digər müraciətlərə nisbətən 33% daha tez təsdiqlənir.

Kredit limitinin artırılması üçün artıq ödənişə ehtiyac yoxdursa, alternativ olaraq istədiyiniz məbləğdə kredit kartı sifariş edib güzəşt müddətindən istifadə edə bilərsiniz.