OSAGO-ya görə: düstur, hesablama üsulu, əmsallar

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi bütün sürücüləri OSAGO siyasətini almağa məcbur edir. Buna görə də, bütün il boyu avtomobilini idarə edənlər müntəzəm olaraq dəyirmi bir məbləğ qoymalıdırlar. Rusiyada siyasət üçün tarif məhdudiyyətləri var, lakin bütün şirkətlər onlara əməl etmir və tez-tez öz xidmətləri üçün qeyri-real qiymətlər tələb edirlər. OSAGO sığortasının necə hesablandığını, azalan və artan əmsalın nə olduğunu bu məqalədən öyrənə bilərsiniz.

OSAGO nədir

OSAGO sürücülük vəsiqəsinin özü ilə eyni sürücülük üçün məcburi sənəd hesab olunur. Bu siyasət olmadan siz yeni avtomobili qeydiyyatdan keçirə bilməyəcəksiniz və OSAGO olmadan yolda sürmək cərimə və əhəmiyyətli maddi xərclərlə təhdid edir. Axı, OSAGO icbari məsuliyyət sığortası siyasətidir, yəni. sizin təqsiriniz üzündən qəza baş verdikdə təmir xərclərini siz deyil, sığorta şirkəti ödəyir. OSAGO-nun məcburi olması 40 saylı Federal Qanunla tənzimlənir. Ona görə də sürücünün yoxluğundasiyasət, yol polisi əməkdaşının onu cərimələmək hüququ var. Qəza zamanı OSAGO nə təmin edir?

• Sizin təqsiriniz olduqda zərərçəkənlərə ödəniş. Bu, təkcə maddi zərərə deyil, fiziki və mənəvi zərərə də aiddir.
• Maşınınız sındırılıbsa, günahkarın pulu olmasa belə qanuni olaraq təzminat ala bilərsiniz. Bu halda ödənişlər sığorta şirkətindən gələcək.
• Hər iki sürücünün qəzanın səbəbi kimi tanınması və günahın onların arasında bölüşdürülməsi halında, onlara dəymiş ziyanın yarısı ödəniləcək.

Qəza iştirakçısının əmlakına və ya sağlamlığına ağır zərər vurduğuna görə kompensasiyanın maksimum məbləği 400 min rubl təşkil edir. Bəs sığortaçılar OSAGO-ya necə baxırlar? Axı, zədələnmiş avtomobili bərpa etmək üçün lazım olan məbləği əldə etmək həmişə mümkün deyil. OSAGO-nun dəyərini hesablayarkən bonus-malus əmsalı, güc, təcrübə və s. kimi terminlərdən istifadə olunur. Nə qədər ödəməli olduğunuzu əvvəlcədən müəyyən etmək üçün onları bilmək vacibdir.

Siyasət götürməliyəm?

OSAGO siyasəti məcburi olsa da, bir çox sürücü hələ də qiymətə bir neçə min rubl qənaət edərək onu verməməyi üstün tutur. OSAGO həqiqətən lazımdırmı? Bir tərəfdən, çatışmayan siyasət üçün cərimə cəmi 250-500 rubl təşkil edir, buna görə də bəzilərinə bunun həqiqətən daha sərfəli olduğu görünür. Xüsusilə nəzərə alsaq ki, təcrübəsiz sürücülər üçün sığorta çox baha ola bilər. Ancaq qəza statistikasına nəzər saldıqda məlum olur ki,qəza hər kəsin başına gələ bilər. Uzun tarixə malik təcrübəli sürücü olsanız belə, diqqətsiz manevr edə bilən naşıdan sizi heç kim sığortalamaz. Və bu yeni gələnin OSAGO siyasəti yoxdursa, o zaman yüksək ehtimalla avtomobili özünüz bərpa etməli olacaqsınız. Təbii ki, zərərin səbəbindən asılı olmayaraq avtomobili sığortalayan KASKO da var. Ancaq könüllü sığortanın dəyəri daha yüksəkdir - orta hesabla, KASKO qiyməti hər bir sürücünün ödəyə bilmədiyi avtomobilin illik dəyərinin 4-dən 12% -ə qədərdir. OSAGO-nun alınmasının lehinə olan əsas üstünlük hələ də siyasətə xərclənən bir neçə min rublun sizə məhkəmə çəkişmələrində iştirakdan və sonradan başqa sürücüyə dəymiş ziyana görə kompensasiyadan daha az başa gəlməsidir.

OSAGO-ya görə

OSAGO hesablanarkən xidmətin son dəyərinə təsir edən bir sıra artan və azalan əmsallardan istifadə edilir. Sığortaçılar OSAGO-ya necə baxırlar? Siyasətin qiyməti bütün əmsalları vurmaqla toplanır:

• Dövlət tərəfindən müəyyən edilmiş baza dərəcəsi.
• Region əmsalı.
• Bonus-malus əmsalı. Bu, sürücülük tarixçənizdən asılı olan fərdi rəqəmdir.
• FAC yaşdan və sürücülük təcrübəsindən asılıdır. Nə qədər çox sürücülük təcrübəsi olsa, azalma faktoru bir o qədər yüksək olar.
• CS avtomobil istifadəsinin mövsümiliyini müəyyən edir. Ümumiyyətlə, avtomobili yalnız yayda istifadə edən insanlar üçün daha aşağı olur,bütün il boyu sürənlər üçün deyil.
• Açıq siyasət əmsalı OSAGO-ya bir neçə sürücü daxil olarsa, onun qiymətini artırır.
• Maşın gücü faktoru.
• Sizə verilən cərimələrin sayından asılı olan pozuntuların dərəcəsi.

Bonus-malus əmsalı

Sığorta şirkətinin xidmətlərindən istifadə edən hər bir sürücünün müəyyən “sinif”i var. Hazırda sığortanın qiymətini həm artıra, həm də azalda bilən 15 sinif var. KMB OSAGO-nu necə hesablamaq olar? Hesablamaq üçün yalnız iki amili bilmək lazımdır: sürücülük təcrübəsi və əvvəllər edilmiş sığorta ödənişlərinin sayı. Məsələn, sükan arxasına təzəcə əyləşmiş təcrübəsiz sürücü üçün KMB 2,45-ə bərabər olacaq. Əgər sığortalının 5 illik təcrübəsi varsa və heç bir qəzada iştirak etməyibsə, o zaman əmsal 0,9-a düşəcək. avtomobili nə qədər diqqətlə idarə etsəniz, OSAGO siyasətini almaq bir o qədər sərfəli olar. Bununla belə, OSAGO siyasətini 1 il və ya daha çox müddətə dayandırsanız, bütün əmsallar sıfıra endiriləcəkdir. KBM OSAGO-nun necə hesab edildiyini bilmirsinizsə, onun ölçüsünü Rusiya Avtomobil Sığortaçıları İttifaqının saytında yoxlaya bilərsiniz.

Əsas gediş haqqı

Siyasət xərclərinin hesablanması üçün ən əsas əmsallardan biri də əsas əmsaldır. OSAGO-nun necə qəbul edildiyinə birbaşa təsir göstərir. Xarici amillərdən asılı deyil və Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi ilə müəyyən edilir. Baza dərəcəsində dəyişikliklər 2014 və 2017-ci illərdə qeydə alınıb. Ən son qiymət tənzimləmələrindən sonra baza dərəcəsiminik avtomobilləri 3432 rubl təşkil edir. Bu, avtomobilinizin gücündən, xidmət müddətindən və qəzaların sayından asılı olmayaraq ödəməli olduğunuz minimum məbləğdir. Yük maşını sürücüləri üçün dərəcə bir qədər yüksəkdir - təxminən 4 min rubl. Əvvəlki illərlə müqayisədə baza nisbəti demək olar ki, iki dəfə artıb, lakin bunun da səbəbi var. Axı ödəniş dəhlizi də artıb, ona görə də sığorta şirkətləri zərərlə işləməmək üçün belə qiymət qoymalıdırlar. 2018-ci ildə sığorta polislərinin qiymətindəki artım əksər sürücülər tərəfindən artıq müşahidə olunub.

Təcrübə

Siyasətin dəyərinin müəyyən edilməsi üçün növbəti vacib meyar yaş təcrübəsi və ya FAC əmsalıdır. OSAGO üçün təcrübəni necə hesablamaq olar? Sürücü 22 yaşına çatmayıbsa və onun təcrübəsi üç ildən çox deyilsə, PIC maksimuma təyin olunur. Müvafiq olaraq, hər növbəti il azalır. Ən sərfəli, 10 illik təcrübədən sonra OSAGO-nun alınmasıdır. Siyasət açıqdırsa və ya ona bir neçə sürücü daxil edilibsə, o zaman əmsal qiymətdə əhəmiyyətli dərəcədə arta bilər.

Ərazi əmsalı

Ərazi üçün əmsal hər bir regionda ayrıca müəyyən edilir və qanunvericilik səviyyəsində tənzimlənir. Bu, qeydiyyatda olan sakinlərin sayından, qəzalardan və digər amillərdən asılı ola bilər. Ümumilikdə bu parametr 0,6 ilə 2 arasında dəyişir. Buryatiya, Altay, Krasnoyarsk və Primorsk ərazilərinin regional mərkəzləri ərazi əmsalı baxımından ən aşağı bölgələr hesab olunur. Ən yüksək əmsallar minik avtomobillərinə verilirMurmansk, Nijni Novqorod, Çelyabinsk, Moskva və Tümen kimi şəhərlər.

Maşın gücü

OSAGO-nun dəyərinin formalaşmasında mühüm amil avtomobilin gücüdür. Təbii ki, mühərrikdə at gücü nə qədər çox olarsa, güc faktoru da bir o qədər yüksək olacaqdır. Avtomobilin gücü nə qədər çox olarsa, o, müvafiq olaraq bir o qədər tez sürətləndirə bilər və risklər əhəmiyyətli dərəcədə artır. Kapotun altında 50-100 at gücü olan ən kiçik avtomobillər üçün KM 0,9-dur.100-dən 150 at gücünə qədərdirsə, onda əmsal 1,4-ə yüksəlir. Daha yüksək, güc əmsalı 1,6-dır. Məlum olur ki, Nəinki daha az yanacaq sərf edən, həm də CMTPL siyasətinə qənaət edən az güclü avtomobillər almaq daha sərfəlidir.

Digər ehtimallar

Polisin yekun dəyərinə digər əmsallar az təsir edir: sığorta dövrünün əmsalı, pozuntular əmsalı və avtomobilin istismarının mövsümiliyi. Məsələn, avtomobildən yalnız yayda şəhərdən kənar səfərlər üçün istifadə edəcəksinizsə, o zaman bu müddət ərzində sığorta ala bilərsiniz. Şəxsi avtomobilinizdən istifadə etməyəcəyiniz vaxt üçün artıq ödəniş etməyin mənası yoxdur. Üç aya qədər mövsümi sığorta ala bilərsiniz. OSAGO bu müddət üçün verilirsə, mövsümilik əmsalı 0,5-ə bərabər olacaq. Daha uzun müddət üçünsə, 1.

Pozulmaların dərəcəsi pozduğunuz yol hərəkəti qaydalarının sayından asılıdır. kimi ciddi pozuntular da bura daxildirsərxoş vəziyyətdə avtomobil idarə etməsi və qırmızı işıqda keçməsi, həmçinin sürət həddini aşması, qəza yerindən gizlənməsi və digər pozuntular qeydə alınıb. Bu hallarda KH 1, 5 dəyərinə çata bilər.

Sığorta müddəti əmsalı yalnız Rusiya ərazisində avtomobillərdən istifadə edən qeyri-rezidentlərə şamil edilir. Bir şəxs Rusiya Federasiyasının ərazisində 15 gündən az qalarsa, o zaman əmsal 0,2, 10 aydan çox qalma üçün isə 1-ə qədər artır.

2018-ci ildə tariflər

OSAGO sığortasının necə hesab edildiyini bilmək lazım deyil. Bir çox sığorta şirkətlərində CMTPL kalkulyator xidməti var, onun köməyi ilə siyasətin qiymətini əvvəlcədən öyrənə bilərsiniz. Bundan əlavə, bütün sığortaçılar üçün təxminən eyni olan orta tariflərə də diqqət yetirə bilərsiniz.

• Siyasətin orta qiyməti 5800 rubl təşkil edir.
• Sükan arxasına yeni başlayanlar üçün OSAGO-nun qiyməti 9-10 min rubl olacaq.
• Təcrübəli sürücülər üçün OSAGO üçün cəmi 3-4 min rubl ödəməli olacaqsınız.

Orta hesabla, avtomobil sığortası satışları və mükafatlar azalır. Bu sahədə mükafatlar təxminən 5% azalıb ki, bu da sürücülərin artan siyasət xərclərini ödəmək istəmədiyini göstərir. Lakin eyni zamanda, sığorta şirkətlərinin müştərilərini əlavə müdafiə ilə təmin edən zərərin məbləğinin də artdığını nəzərə almaq lazımdır.

CMTPL ödənişləri

Sığorta şirkətlərinin bir çox müştəriləri OSAGO üçün ödənişlərin necə hesablanmasından narahatdırlar. Hər kəs sığorta polisinə layiqli məbləğ sərf edərək, qəza nəticəsində dəymiş zərəri özbaşına ödəmək məcburiyyətində qalmayacağına zəmanət almaq istəyir. Kompensasiyanın məbləği aşağıdakı amillərdən asılıdır:

• Qəzanın günahkarının davranışı. Əgər o, qəza yerindən qaçıbsa, o zaman şirkətin öhdəliklərini yerinə yetirməkdən imtina etməsi ehtimalı yüksəkdir.
• Maşının istehsalı və ili, gücü.
• Region.
• Qəza zamanı hissələrin aşınması.

OSAGO altında zərəri necə hesab edirlər? Başlamaq üçün sığorta şirkətinin işçisi dəymiş zərəri qiymətləndirir və kompensasiya məbləğini müəyyənləşdirir. Şirkətin sizin üçün bütün xərcləri ödəməsi üçün qəza zamanı düzgün prosedura əməl etməlisiniz. Zərər azdırsa və sərnişinlərdən heç biri xəsarət almayıbsa, ikinci tərəfin razılığı ilə yol polisinə müraciət etmədən “Avroprotokol” verə bilərsiniz. Vəziyyət daha ciddidirsə, o zaman yol polisini gözləmək və bütün zərərlə qəza törətmək lazımdır. Heç bir halda qəza yerini tərk etməməlisiniz, çünki bu, hüquqlardan məhrumetmə və böyük cərimə ilə təhdid edir.

Təmir dəyəri aşağıdakı amillərdən ibarətdir:

• Zədələnmiş hissələrin aşınması nəzərə alınmaqla dəyəri;
• Material dəyəri;
• Təmir işləri.

Çox vaxt şirkətlər ödənişləri aşağı göstərməyə və vurulmuş faktiki zərərin yalnız kiçik bir hissəsini kompensasiya etməyə çalışırlar. Bu halda siz aşağıdakı hərəkətləri edə bilərsiniz:

• Müstəqil qiymətləndirici ilə əlaqə saxlayın;
• Maşını gizli zədələrə görə yoxlayın;
• Kataloqda baxınPCA, maşının ehtiyat hissələrinin qiymətlərinin düzgün nəzərə alınıb-alınmaması.

Bundan əlavə, oxşar zədələri təmir etmiş digər sürücülərin təcrübəsinə müraciət edə bilərsiniz.

Maşının əmtəə dəyərinin itirilməsi

OSAGO siyasəti üzrə ödənişlərin hesablanması zamanı TCB əsas meyarlardan biri hesab olunur. Bu nədir? Avtomobilin əmtəə dəyərinin itirilməsi qəza nəticəsində təmir işlərindən sonra onun qiymətinin aşağı düşməsidir. Bir qayda olaraq, belə avtomobillər bazarda oxşar avtomobillərdən xeyli ucuzdur, lakin qəzaya uğramır. Zərərçəkənlər təqsirkarın sığorta şirkətindən nəinki zədələnmiş avtomobilin bərpasını, həm də bu qiymət fərqinin ödənilməsini tələb edə bilərlər. OSAGO-ya görə avtomobilin TCB-ni necə qiymətləndirirsiniz? Hesablama müxtəlif üsullarla həyata keçirilə bilər.

Rəhbər sənəd metodu ən dəqiq hesab olunur. Hesablama düsturu əmtəə dəyərinin ümumi itkisi, kuzovun çərçivəsinin, çıxarıla bilən fraqmentlərin təmiri, rəngləmə, eləcə də avtomobilin simmetriyası üçün fərdi fraqmentlərin dəyişdirilməsi xərclərinin cəmidir

Əgər avtomobil 5 ildən köhnədirsə, bu zaman avtomobil orijinal dəyərinin orta hesabla 40%-ni itirdiyi üçün TCB kompensasiya edilməyəcək.

Təəssüf ki, tez-tez avtomobili bərpa etməyə imkan verməyən çox ciddi qəzalar olur. Bu halda, təmirin dəyəri çox vaxt avtomobilin dəyərinə bərabər və ya ondan çox olur, buna görə şirkət sahibinə pul ödəməlidir. OSAGO-ya görə "cəmi" necə hesablayırsınız? Qəza zamanı avtomobilin bazar dəyəri müəyyən edilir. Bir qayda olaraq, bu işə ekspert cəlb olunur, kimməbləği aşağıdakı amillərə əsasən hesablayır:

• Avtomobilin yaşı;
• Qəzanın olması;
• Brend;
• İlkin qiymət.

Çox vaxt sığorta şirkətləri istənilən vasitə ilə avtomobilin qiymətini aşağı salmağa çalışır, buna görə də qurbanlar tez-tez üçüncü tərəf qiymətləndiricilərinə müraciət etməli və hətta məhkəmə çəkişmələrinə başlamalıdırlar.

Mütləq

CTP cəzası, qərarın verildiyi tarixdən etibarən 20 gün ərzində zərərçəkmişə qanunla tələb olunan vəsaiti ödəmədiyi təqdirdə sığorta şirkəti ondan geri alına bilər. Ancaq hamı bu barədə bilmir, buna görə də bir çox şirkət qanunları pozmağa və ödənişləri gecikdirməyə davam edir. OSAGO üçün cəzanı necə hesablamaq olar? Rusiya Federasiyasının Ali Məhkəməsi cərimənin məbləğini aydın şəkildə müəyyənləşdirdi:

• Bərpa təmiri şərtlərinin pozulması müəyyən edilmiş sığorta ödənişinin 1%-i miqdarında cərimə ilə cəzalandırılır.
• Şirkət pul kompensasiyasının ödənilməsi üçün son tarixlərə əməl etmirsə, bu, həm də 1% cərimə nəzərdə tutur.