Bank sistemlərinin elementləri. bank infrastrukturu

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Dünyanın əksər ölkələrinin iqtisadiyyatının uğurlu inkişafı dövlətdə fəaliyyət göstərən bank sisteminin səmərəliliyindən asılıdır. Onun spesifikliyi nədir? Müvafiq sistemin infrastruktur elementləri hansılardır?

Bank sistemi nədir?

Gəlin əvvəlcə nəzərdən keçirilən terminlərin mahiyyətini öyrənək. Bank sistemi dedikdə, müəyyən dövlətin yurisdiksiyasında fəaliyyət göstərən maliyyə institutlarının - bankların və digər kredit təşkilatlarının məcmusu başa düşülür. Bank sistemlərinin müvafiq elementləri adətən 3 əsas kateqoriyaya bölünür:

• milli banklar;
• federal kommersiya kredit təşkilatları;
• yerli maliyyə mərkəzləri (regionlarda, bələdiyyələrdə açılır).

Qeyd etmək olar ki, əksər müasir dövlətlərdə, o cümlədən Rusiyada 1 milli bank yaradılmışdır. Ölkəmizdə müvafiq funksiyanı Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı həyata keçirir. Öz növbəsində, dövlətdə çoxlu kommersiya kredit təşkilatları ola bilər. Bəs hər iki növ maliyyə institutunun mahiyyəti, eləcə də xüsusiyyətləri nədirbank sisteminin bu elementlərinin fəaliyyət göstərməsi? Gəlin bu məsələni daha ətraflı öyrənək.

Milli bank nədir?

Gəlin ölkənin qızıl-valyuta fonduna kimin rəhbərlik etdiyinə baxaq. Milli Bank və ya Mərkəzi Bank dünyanın əksər ölkələrinin iqtisadiyyatında maliyyə sisteminin əsas orqanıdır.

Onun funksiyaları əsasən tənzimləyicidir. Onlar ən çox əlaqələndirilir:

• milli valyutanın buraxılışı ilə;
• kredit siyasətinin həyata keçirilməsi ilə;
• maliyyə hüquq münasibətlərinin müxtəlif subyektlərinin təşəbbüsü ilə hesablaşmaların təmin edilməsi ilə;
• qeyri-dövlət kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarət etməklə;
• verilmiş kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi ilə;
• dövlətin qızıl-valyuta ehtiyatlarının sərəncamı ilə.

Mərkəzi Bankın qeyd olunan funksiyaları Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının fəaliyyətini xarakterizə edir. Qeyd etmək olar ki, Rusiyanın əsas bankı dövlətə məxsusdur, lakin digər federal strukturlardan kifayət qədər yüksək müstəqillik dərəcəsi ilə xarakterizə olunur.

Əsasən özəl mərkəzi banklar var. Bu maliyyə institutlarına ABŞ Federal Ehtiyat Sistemi daxildir. Bu qurumun kapitalı kommersiya banklarının köçürdüyü töhfələr hesabına formalaşır. Gəlin bu tip maliyyə institutlarının xüsusiyyətlərini daha ətraflı nəzərdən keçirək.

Kommersiya bankı nədir?

Mərkəzi Bankla yanaşı, bank sisteminin digər əsas elementi ölkənin hakimiyyət orqanlarından hüquqi cəhətdən müstəqil kommersiya bankıdır (lakin eyni zamanda dövlətinmüvafiq maliyyə institutunun aktivlərinə mülkiyyət hüququ). Bu və ya digər şəkildə bank kapitalın idarə edilməsi ilə bağlı qərarların qəbulu baxımından müstəqil olmalıdır.

Təşkilat növünə görə müxtəlif maliyyə xidmətləri göstərir. Kommersiya bankı kredit və bank sisteminin elementidir, hansı ki:

• vətəndaşlara, təşkilatlara, büdcə strukturlarına, bəzən digər banklara kreditlər verir;
• kreditləri yenidən maliyyələşdirir;
• müxtəlif əməliyyatlar həyata keçirir, məsələn, bəzi fiziki və hüquqi şəxslərdən digərlərinə ödənişlər, vergi və rüsumlar şəklində büdcə sisteminə köçürmələr üzrə;
• depozit üçün imkanlar təmin edir;
• müxtəlif aktivlərə investisiyanı təşviq edir.

Mərkəzi Bank, yuxarıda qeyd etdiyimiz kimi, kommersiya maliyyə strukturlarının fəaliyyətinə nəzarəti həyata keçirmək funksiyasını yerinə yetirir. Beləliklə, sonuncuların fəaliyyəti kifayət qədər ciddi şəkildə tənzimlənir. Bir qayda olaraq, kommersiya bankının fəaliyyətə başlaması yalnız Mərkəzi Bank tərəfindən verilmiş lisenziya olduqda, habelə dövlətin əsas maliyyə institutu tərəfindən yoxlamalardan uğurla keçdikdə mümkündür.

Gəlin indi nəzərdən keçirdiyimiz bank sisteminin elementlərinin xarakterik xüsusiyyətinin nə olduğunu daha ətraflı öyrənək. İlk növbədə onların Rusiya iqtisadiyyatı ilə bağlı funksiyalarına diqqət yetirmək faydalıdır.

Rusiya Federasiyasında bank sisteminin elementlərinin funksiyaları

Rusiyada bank sistemlərinin bütün əsas elementləri mövcuddur: Mərkəzi Bank, federal miqyaslı kommersiya kredit təşkilatları, eləcə də yerli maliyyə strukturları. Ən böyük səlahiyyətlərə malik olan əsas təşkilat Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankıdır. Biz onun əsas funksiyalarını qeyd etdik. Bunlara emissiya siyasətinin həyata keçirilməsi, iqtisadiyyatın valyuta tənzimlənməsi, maliyyə hüquqi münasibətlərinin tənzimlənməsi, özəl kredit təşkilatlarının fəaliyyəti üçün hüquqi norma və standartların müəyyən edilməsi daxildir.

Rusiya bank sisteminin növbəti əsas struktur elementləri federal özəl kredit və maliyyə strukturlarıdır. Onların arasında Sberbank, VTB, Rosselxozbank kimi ən böyük brendlər var. Onların funksiyaları Rusiya Federasiyasının bank sektorunda, ilk növbədə, ən iri müəssisələrin, büdcə sisteminin qurumlarının və beynəlxalq layihələrin kreditləşdirilməsi və onlara xidmət göstərilməsi ilə bağlı əsas qərarlar qəbul etməkdir.

Ən böyük federal brendlərin Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarında və bələdiyyələrdə fəaliyyət göstərən regional ofisləri ola bilər. Bundan əlavə, regionların federal strukturlara tabe olmayan öz maliyyə institutları ola bilər. Bu təşkilatlar yerli funksiyaları yerinə yetirirlər. Regional bank, istər federal brendin nümayəndəliyi olsun, istərsə də subyekt və ya bələdiyyə səviyyəsində yaradılan təşkilat olsun, öz növbəsində müvafiq regionda fəaliyyət göstərən müəssisələrin və fiziki şəxslərin kreditləşməsi və xidmət göstərilməsi ilə bağlı problemləri həll edir.

Qeyd etmək olar ki, Rusiya Federasiyasının subyektlərində də Mərkəzi Bankın fəaliyyəti həyata keçirilir. Onlar əsasən özəl bankların maliyyə əməliyyatlarına xidmət göstərilməsi ilə bağlı vəzifələri həll edir, monitorinq aparırlaryerli maliyyə institutlarının fəaliyyəti.

Bank sisteminin prinsipləri

Bank sisteminin mahiyyətini və elementlərini nəzərdən keçirərək, onun fəaliyyətinin əsas prinsiplərini araşdıra bilərik. Mütəxəssislər onların xüsusi siyahısını müəyyənləşdirirlər. Beləliklə, prinsiplər var:

• legal;
• institusional;
• funksional.

Gəlin onların xüsusiyyətlərini daha ətraflı öyrənək.

Bank sistemlərinin hüquqi prinsipləri

Müvafiq növün əsas prinsiplərinə aşağıdakılar daxildir:

• maliyyə əməliyyatlarının standartlaşdırılması;
• depozitlərin və əməliyyatların məxfiliyini təmin edin;
• depozitlərin və ödənişlərin qorunması.

Banklar tərəfindən həyata keçirilən əməliyyatların standartlaşdırılması maliyyə institutlarının fəaliyyətinin normativ tənzimlənməsinə əsaslanır. Onun əsas mövzusu, artıq bildiyimiz kimi, ölkənin milli bankıdır. O, federal və regional özəl qurumların fəaliyyət göstərməli olduğu standartları və qaydaları hazırlayır.

Əmanətlərin və maliyyə əməliyyatlarının məxfiliyinin təmin edilməsi maliyyə sistemi institutlarının fəaliyyət göstərdiyi ən mühüm prinsipdir. Kredit təşkilatının müştərisi özü haqqında, habelə depozitləri və digər əməliyyatlar, məsələn, korporativ cari hesaba xidmət prosesində formalaşmış əməliyyatlar haqqında məlumatların məxfiliyini təmin etmək hüququna malik olmalıdır.

Bank sirri prinsipi rəsmi hüquqi tənzimləmələr səviyyəsində müəyyən edilir. Bu zaman söhbət ən yüksək hüquqi qüvvəyə malik olan hüquq mənbələrindən gedir. Rusiyada bunlar varfederal qanunlar. Beləliklə, sözügedən prinsip 2 dekabr 1990-cı ildə qəbul edilmiş 395-1 nömrəli Federal Qanunda təsbit edilmişdir. Bu qanunun yurisdiksiyasına təkcə bank sistemlərinin nəzərdən keçirilən elementləri deyil, həm də maliyyə sektorunda fəaliyyət göstərən digər subyektlər daxildir. Məsələn, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi, müxtəlif audit strukturları.

Bank sisteminin fəaliyyətinin digər mühüm hüquqi prinsipi maliyyə institutlarının müştərilərinin əmanətlərinin və ödənişlərinin qorunmasıdır. Məsələn, müəyyən bir regional bank tərəfindən göstərilən xidmətlərdən istifadə edən şəxs və ya təşkilat, depozit və ya ödəniş şəklində olan vəsaitlərinin icazəsiz girişdən qorunacağına əmin olmalıdır. Bankların bu meyara riayət etmələri tələbi də federal qanunla tənzimlənir.

Bundan əlavə, dövlətin mərkəzi bankı federal mənbələrdən əlavə qaydalar çıxara, əmanətlərin və əməliyyatların təhlükəsizliyinin təmin edilməsi baxımından kredit təşkilatlarının fəaliyyətinə nəzarət edə bilər. Bankların fəaliyyətinin bu aspekti bazarda əhəmiyyətli rəqabət üstünlükləri sırasındadır. Müştəri maliyyə əməliyyatlarının təhlükəsizliyini təmin edə biləcək kredit təşkilatına müraciət etməyə üstünlük verəcək.

Banklarda əmanətlərin və ödənişlərin qorunmasının təmin edilməsinin əsas üsulu müştərilərin müəyyən edilməsidir. Bunun həyata keçirilə biləcəyi çox sayda texnologiya var. Çünkionlayn əməliyyatların fəal inkişafı, dövlətin milli bankı həm özəl maliyyə institutlarının fəaliyyətinin monitorinqi, həm də müvafiq təşkilatların işinin tənzimlənməsi baxımından müştərilərlə banklar arasında münasibətlərin bu aspektinə xüsusi diqqət yetirə bilər.

Bank sistemlərinin institusional prinsipləri

Bank sistemlərinin fəaliyyəti üçün növbəti qrup prinsiplər institusionaldır. Bunlara daxildir:

• dövlətin kredit-maliyyə sisteminin idarə edilməsinin ikipilləli təşkili;
• ölkənin bank qurumlarının idarə edilməsini mərkəzləşdirin.

Birinci prinsip, Rusiya maliyyə sisteminin fəaliyyətini təmin edən bir çox başqaları kimi, federal qanunvericilik səviyyəsində təsbit edilmişdir. O, Rusiya banklarının 2 səviyyəyə təsnifatını nəzərdə tutur: tənzimləyici və funksional.

Maliyyə sisteminin birinci institusional səviyyəsində Mərkəzi Bank və onun tabeliyində olan regional strukturlar durur. Onun vəzifəsi, yuxarıda qeyd etdiyimiz kimi, ölkədə fəaliyyət göstərən digər kredit təşkilatlarının fəaliyyətinin tənzimləməsini həyata keçirməkdir. Sonuncular, öz növbəsində, ikinci səviyyədə yerləşir. Praktikada onlar banklara xas olan əsas funksiyaları həyata keçirirlər: əhaliyə və müəssisələrə kredit vermək və onlara xidmət göstərmək. Əslində, biz yuxarıda bank sistemlərinin elementlərinin necə təsnif oluna biləcəyini göstərən bu aspekti də nəzərdən keçirdik.

Qeyd etmək lazımdır ki, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı da qərar verirmühüm funksional vəzifələr. Düzdür, onların mahiyyəti bir çox hallarda ikinci səviyyədə kredit təşkilatlarının fəaliyyətini xarakterizə edənlərdən kifayət qədər uzaqdır. Beləliklə, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı özəl banklara kredit verir, zəruri hallarda onları yenidən maliyyələşdirir, federal və regional bankları qeydiyyata alır və onlara lisenziya verir. Kommersiya qurumları bu tip fəaliyyətlərlə məşğul deyillər. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının müstəsna səlahiyyətlərinə bank sisteminin fəaliyyəti ilə birbaşa əlaqəli olmayan bir sıra vəzifələrin həlli də daxildir. Onların arasında: inflyasiyanın tənzimlənməsi, emissiya, valyuta siyasəti. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bu səlahiyyətləri artıq, əslində, bank sistemlərinin funksional prinsipləri ilə əlaqədardır. Onların xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirin.

Bank sistemlərinin funksional prinsipləri

Rusiya bank sistemi ilə bağlı müzakirə olunan əsas prinsiplər arasında:

• Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının nağd pul buraxmaqda inhisar hüququ;
• Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankına tabe olan təşkilatların kredit və maliyyə fəaliyyətinin müstəsnalığı.

Beləliklə, dövlət iqtisadiyyatını nağd pulla təmin etmək səlahiyyəti yalnız Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankına malik olduğundan bank sisteminin qanuniliyi və sabitliyi təmin edilir. Buna həm də Rusiyada fəaliyyət göstərən bank strukturlarının yalnız profil üzrə fəaliyyətlə məşğul olması, yalnız maliyyə-kredit əməliyyatlarını tənzimləyən qanunlara uyğun işləməsi kömək edir. Bankların fəaliyyəti xüsusi infrastrukturun resurslarından istifadə etməklə həyata keçirilir. Onun xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirin.

Bank infrastrukturunun özəlliyi nədir?

Bank infrastrukturu dövlət orqanları, sosial institutlar tərəfindən qəbul edilmiş, maliyyə institutlarının, habelə texnoloji resursların fəaliyyətini təmin edən, müxtəlif maliyyə əməliyyatlarının həyata keçirildiyi hüquq normalarının məcmusudur.

Birinci elementlərə Mərkəzi Bankın və özəl bank təşkilatlarının fəaliyyətini tənzimləyən hüquq normaları, ayrı-ayrı maliyyə institutlarının yurisdiksiyasında formalaşan inzibati normalar, bölmələr, idarələr səviyyəsində konkret maliyyə strukturları tərəfindən qəbul edilən yerli normativ aktlar daxildir.

Dövlətin bank sisteminin fəaliyyətini təmin edən əsas sosial institutlar aşağıdakılarla təmsil oluna bilər:

• müxtəlif səviyyələrdə iqtisadi prosesləri idarə edən orqanlar;
• səriştəli bank mütəxəssislərinin hazırlanmasına cavabdeh olan təhsil müəssisələri və insan resursları departamentləri;
• ölkə bank sistemi səviyyəsində müxtəlif biznes proseslərinin öyrənilməsi və optimallaşdırılması ilə məşğul olan tədqiqat və ekspert təşkilatları.

Maliyyə infrastrukturunu təşkil edən texnoloji resurslar geniş çeşidli həllərlə təmsil oluna bilər:

• bank əməliyyatlarını emal etmək üçün nəzərdə tutulmuş kompüter və proqram təminatı;
• kommunikasiya xətləri;
• bankların əsas vəsaitləri - binalar, tikililər, nəqliyyat vasitələri.

Kiməbank infrastrukturu səmərəli idi, dövlətin maliyyə sisteminin bütün subyektləri - faktiki olaraq hakimiyyət orqanları, Mərkəzi Bank, özəl kredit təşkilatları maraqlı idi. Onun nə dərəcədə dayanıqlı, funksional və texnoloji cəhətdən təkmil olması ölkənin iqtisadi inkişaf səviyyəsini, müxtəlif təsərrüfat subyektləri arasında qurulan tərəfdaşlıq əlaqələrinin davamlılığını əsasən müəyyən edir. Bank sistemi dövlət üçün böyük əhəmiyyət kəsb edir. Gəlin bu aspekti daha ətraflı öyrənək.

Bank sisteminin dövlət üçün əhəmiyyəti

Beləliklə, biz dövlətin bank sisteminin əsas struktur elementlərini, müvafiq infrastrukturun xüsusiyyətlərini və müxtəlif səviyyələrdə maliyyə hüquq münasibətlərinin əsas subyektlərinin fəaliyyətini nəzərdən keçirdik. Bu sistemin ölkə üçün əhəmiyyəti nədir?

Mərkəzi Bankdan tutmuş yerli maliyyə institutlarına qədər müxtəlif səviyyələrdə təmsil olunan banklar dövlətdə əksər iqtisadi hüquqi münasibətlərin fəaliyyət göstərməsini təmin edir. Bank statusu məhdud sayda maliyyə strukturlarına malikdir. Onu yalnız qanunla müəyyən edilmiş meyarlara və tələblərə cavab verən təşkilatlar alır. Kredit təşkilatının kreditlər vermək, əmanətləri qəbul etmək və onların qorunmasını təmin etmək, fiziki və hüquqi şəxslərin təşəbbüsü ilə ödənişləri həyata keçirmək imkanı olacağı güman edilir.

Bank sistemi ölkə iqtisadiyyatının əsas elementlərindən biridir. Nə qədər sabit olarsa, dövlətin iqtisadiyyatı bir o qədər uğurlu inkişaf edər. səlahiyyətli orqanlar tərəfindən yaradılmış bank sisteminin elementlərinin qarşılıqlı əlaqəsi,buna görə də vətəndaşların, müəssisələrin, büdcə strukturlarının, xarici qurumların iştirakını nəzərdə tutur.

İqtisadiyyatda demək olar ki, davamlı olaraq maliyyə-hüquqi münasibətlər həyata keçirilir. Mağazada alış-veriş üçün ödəniş edən şəxs bank sisteminin məhsullarından - Mərkəzi Bankın verdiyi nağd puldan və ya ilk növbədə, qanunvericilik normalarına uyğun fəaliyyət göstərən özəl maliyyə qurumu tərəfindən buraxılan plastik kartdan istifadə edir. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının qanun və sərəncamları, ikincisi, eyni bank və ya tərəfdaş təşkilat tərəfindən idarə olunan ekvayinq infrastrukturundan istifadə edir. Bu mağazada satıcılar bank hesabı vasitəsilə kontragentlərdən malların tədarükü üçün ödəniş edir, həmçinin onun vasitəsilə əmək haqqı, sosial sığorta haqları və müxtəlif vergilər şəklində digər ödənişləri həyata keçirirlər.

Beləliklə, müasir bank sisteminin elementləri bir-biri ilə daim qarşılıqlı əlaqədə olur. Onların fəaliyyəti rəsmi hüquq mənbələri, yerli mənbələr səviyyəsində tənzimlənir. Kredit və bank sisteminin elementləri geniş tərkib hissələri ilə təmsil olunan xüsusi infrastrukturun istifadəsi ilə işləyir. Dövlət birinci fəaliyyətin keyfiyyətində maraqlı olmalıdır. Bu o deməkdir ki, maliyyə sisteminin zəruri infrastruktur komponentlərinin uğurlu inkişafını təmin etmək hakimiyyət orqanlarının maraqlarına uyğundur. Təbii ki, bu halda özəl strukturların bu prosesə cəlb olunmasından danışmaq olar.

CV

Beləliklə, biz bank sistemlərinin əsas elementlərini öyrənmiş, onların əsas funksiyalarını, eləcə də istifadə etdikləri infrastrukturun xüsusiyyətlərini nəzərdən keçirmişik. Əksər müasir dövlətlərin iqtisadiyyatında əsas müvafiq element Mərkəzi Bankdır. Bir qayda olaraq, ona valyuta buraxmaq, inflyasiyanı idarə etmək, bank sisteminin digər mühüm elementlər qrupunun - kommersiya kredit təşkilatlarının fəaliyyətini tənzimləmək üçün ən geniş səlahiyyətlər verilir. Sonuncu həm də vətəndaşların, təşkilatların, dövlət orqanlarının iştirakı ilə müxtəlif maliyyə əməliyyatlarının aparılmasını təmin etməklə dövlətin iqtisadiyyatında həlledici rol oynayır.