Maliyyə risklərinin sığortası: növləri, qaydaları, şərtləri

2025 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2025-01-24 13:11

Çox tez-tez bir insan kommersiya fəaliyyəti zamanı və ya vəsaitlərini artırmaq istəyərkən əks effekt əldə edir. Biznes risklə sıx bağlıdır. Onlar xarici və daxilidir və fəaliyyətin istənilən mərhələsində yarana bilər.

Maliyyə riski sığortası: növləri, qaydaları, şərtləri

Maliyyə bazarlarının inkişafı bütün dünya ölkələrinə təsir edib. Bu, qloballaşma və liberallaşma proseslərinin sürətlənməsinə gətirib çıxardı ki, bu da qlobal maliyyə sənayesinin bütün iştirakçılarına birbaşa təsir etdi. Hər bir iş adamı bu və ya digər şəkildə bu amillərin təsirini hiss edir, ona görə də o, maliyyəsini əlverişsiz vəziyyətlərdən qorumaq üçün addımlar atmağa məcbur olur.

Bu kontekstdə maliyyə risklərinin sığortası maliyyə bazarlarının hər bir iştirakçısı üçün zəruri tədbirə çevrilib, çünki hazırda əhəmiyyətli dərəcədə daha çox risk faktoru mövcuddur. Bu, yeni maliyyə alətlərinin, sistemlərinin və metodlarının tətbiqi ilə bağlıdır. İnnovasiyaların tətbiqi ideal şəkildə riskləri az altmaq üçün nəzərdə tutulub, lakin bu, fərqli xarakterli problemlər yaradır.

Bu şəkil riskin rolunu vurğulayır-menecerlər, eləcə də onların baş verənlərə vaxtında reaksiya vermək və adekvat qərarlar qəbul etmək bacarığı. Bu vəziyyətdə yeganə düzgün şey, vəsaitlərə qənaət etməyə yönəlmiş sığorta və hedcinq alətlərinin istifadəsidir. Korporasiyanın demək olar ki, bütün gələcəyi düzgün seçimdən asılıdır.

Rusiyada maliyyə sığortası

Eyni tendensiya Rusiya üçün xarakterikdir. Maliyyə dünyasında baş verən son dəyişikliklər iş dünyasının nümayəndələrini biznes fəaliyyəti ilə bağlı fikirlərini tamamilə yenidən nəzərdən keçirməyə məcbur edib. Bütün sənayenin inkişaf etdirilməsi zərurəti ilə yanaşı, maliyyə risklərinin sığortası dövlətin ən mühüm vəzifəsinə çevrilmişdir. İqtisadi dövrlərin davamlılığı bu vəzifənin nə dərəcədə uğurla həll olunmasından asılıdır.

Bununla belə, dövlətin özəl sığorta sektoruna təsir sistemi hələ də formalaşmayıb. Bu mənzərə ölkədə aparılan iqtisadi islahatlarla bağlı daxili amillərin birbaşa nəticəsidir. Ölkə üzrə sığortanın nəzəri əsasının olmaması da qeyd edilməlidir. Xüsusilə Rusiya seqmenti və onun xüsusiyyətləri üçün maliyyə risklərinin təsnifatı hazırlanmamışdır.

Xüsusiyyətlər

Maliyyə riskinin sığortası müəssisənin və ya investorun aktivlərinin itirilməsi zamanı həyata keçirilən tədbirdir. Açar söz "itirmə halları"dır. Bu amillər fərqli xarakterli ola bilər: vəsaitlər uğursuz şəkildə yatırıla, qiymətli kağızlar bazarında mövqelərini itirə və ya sadəcə oğurlana bilər.

Ümumiyyətlə, maliyyə dünyasında ən riskli sahələr nəzərdə tutulurmaliyyə-kredit və mübadilə sənayesi. Amma birinci variant rezervasiyaya imkan verir: istehlak və ya oxşar kiçik kreditlər sığortalının fiziki şəxs - zamin olduğu kreditləşmə sahəsində risk hesab edilə bilər. Valyuta bazarında belə alət yoxdur.

Risk növləri

Bunlara daxildir:

• Saxta qiymətli kağızlar.
• Saxta ödəniş sənədləri: ödəniş tapşırıqları, kassir çekləri və ya orderlər.
• Qiymətli kağızların itməsi.
• Saxta dövriyyə faktoru.
• Saxta əskinaslar bank dövriyyəsinə daxil olur.
• Bank işçilərinin dələduzluq sxemlərində iştirakı.
• Bankda saxlanılan əmlakın və pulun oğurlanması, zədələnməsi və ya məhv edilməsi.
• Eyni şey mühasibat sənədlərinə, proqram təminatına və bankın serverlərinə girişə aiddir.

Yuxarıda göstərilən risk növləri maliyyə adlanır, lakin onlar əmlak kimi də təsnif edilə bilər. Adından asılı olmayaraq, maliyyə bazarı maliyyə riski sığortasının müvafiq növlərini təklif edir. Onları ətraflı nəzərdən keçirin.

Sığorta növləri

Hüquq subyektlərinin maliyyə və əmlakının qorunmasının son dərəcə aktuallığını nəzərə alaraq, aşağıdakı sığorta növləri təklif olunur:

1. Mübadilə riskləri. Valyuta bazarına ilk növbədə əməliyyatlar üçün ödəniş edə bilməmək, broker firmasının əməliyyatlardan komissiya ödənişləri ala bilməməsi, qiymətli kağızlarla uğursuz əməliyyatlar kimi amillər təsir edə bilər.
2. Dolaylı risklərşirkətdən asılı olmayan səbəblərdən gəlir itkisi, gözlənilməz əlavə xərclər, müvəqqəti və əlavə mənfəət itkisi kimi hallar baş verdikdə aktuallaşır.
3. Kredit sığortası əmanətlər (bank və ya əmanətçi tərəfindən sığortalanmış), kommersiya kreditləri və ya veksellər üzrə tətbiq edilir. Kredit öhdəliklərinin gec ödənilməsi bank tərəfindən sığortalanır.
4. Dövlət nəzarəti və tənzimləyici orqanlarının icazəsiz hərəkətlərindən sığorta. Bu halda, proses Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin müxtəlif müddəaları baxımından nəzərdən keçirilir və bütün tədbirlər kompleksini təmsil edir. Sığorta zərərin qismən və ya tam kompensasiyasına yönəldilə bilər. Bu kontekstdə sığorta hadisəsi müəssisədə istehsal proseslərinin dayanması hesab edilir. Tam və ya qismən ola bilər. Yekun nəticədə dəymiş ziyan faktı nəzərə alınır. Bundan əlavə, müəssisənin fəaliyyətinin dayandırılması işçilər və bir sıra podratçılar üçün iş yerlərinin itirilməsi, məhkəmə çəkişmələri və bununla bağlı xərclər, tərəfdaşlarla müqavilələrin şərtlərinin pozulması və digər mənfi nəticələrlə özünü göstərən risklər yaradır.

Tarix və reallıq

Rusiya Federasiyasında maliyyə risklərinin sığortası qaydaları 1992-ci ildən qüvvədə olan 4015-1 Federal Qanununa tabedir. Bu sənədə əsasən sığorta müəyyən şərtlərlə zərərin ödənilməsi prosedurudur. Sığortanın obyekti maliyyə aktivləri və alətidirmühafizə əmlak sahiblərinin aylıq töhfələrindən formalaşan sığorta fondudur. Hüquqi şəxslərin sığortasına gəldikdə, prosedur təkcə iqtisadi amillərə deyil, həm də fərqli mənşəli fors-major hallara şamil edilir.

Adi vətəndaşların maliyyə sığortasına gəldikdə (Rusiya üçün yeni xidmətə nisbətən), burada sığorta hadisəsi itirilmiş mənfəət, gözlənilməz itkilər və ya maliyyə xərcləri ilə bağlı məhkəmə çəkişmələri hesab edilə bilər.

Oxşar şəkildə, səhmdarların riskləri sığortalanır. Bu xidmətin aktuallığı vicdansız tikinti şirkətlərinin qurbanına çevrilmiş çoxlu sayda aldadılmış səhmdarlarla əlaqələndirilir. Ancaq bu, yeganə risk faktoru deyil. Həmçinin, sığorta hadisəsi bazar şəraitinin kəskin dəyişməsi, qiymət dəyişikliyi və ya defolt hesab edilə bilər. Bütün hallarda, zərərin ödənilməsinin təminatçısı müştəri ilə sığortalı arasında bağlanmış maliyyə riskinin sığortası müqaviləsidir.

Müqavilə şərtləri

Rusiya Federasiyasında sığorta şərtləri Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi ilə tənzimlənir. Prosedur bir neçə xüsusi addımdan ibarətdir. Maliyyə riskinin sığortası müqaviləsi yazılı şəkildə tərtib edilməlidir, lakin şifahi şəkildə də edilə bilər. Məsələnin bu cür həlli də hüquqi qüvvəyə malikdir, lakin aşağıda müzakirə olunacaq müəyyən şərtlər yerinə yetirilməlidir.

Əgər bu münasibət növü dövlət sığortasının icbari növlərinə aiddirsə, onda vətəndaşa yalnızonun şifahi müraciəti əsasında sığorta polisi. Belə siyasət tam hüquqi qüvvəyə malik olacaq və zərərin ödənilməsi üçün istifadə olunur. Bu imkan Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 930-cu maddəsi ilə nəzərdə tutulmuşdur.

Yazılı müqavilə

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 940-cı maddəsində qeyd edilir ki, bəzi hallarda maliyyə risklərinin və ya digər biznes alətlərinin könüllü sığortalanmasından asılı olmayaraq müştəri ilə yazılı müqavilə bağlanmalıdır.

Bundan əlavə, Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 941-ci maddəsinə əsasən, bircins əmlakın çoxsaylı sığortasına ehtiyac olduqda ümumi siyasətlərdən istifadə etməyə icazə verilir. Məsələn, çatdırılma üçün mal ola bilər. Bu halda, müştərinin istəyi ilə müxtəlif şəxslərin adına bir neçə ümumi siyasət verilə bilər.

Şifahi müqavilələr

Maliyyə risklərinin sığortası şərtləri tərəflərin iradəsini ifadə edən müddəalar toplusudur. Şifahi müqavilə o zaman hüquqi qüvvə əldə edir ki, onun fəaliyyət göstərməsinin bütün halları orada nəzərə alınır və tərəflər yekdil fikirdədirlər. Yazılı şəkildə bağlanan müqavilələr müəyyən xüsusiyyətlərə malikdir. Məsələn, bu, sənədin ictimailəşdirilməsidir. Bu xüsusiyyət sığortalının öz istəyi ilə ona müraciət edən və sığorta haqqını ödəməyə qadir olan hər hansı hüquq subyekti ilə müqavilə bağlamağı nəzərdə tutur. Sığorta sahəsində dövlət müqavilələrinin məhdudiyyət müddəti 2 ildən çox olmayan müddətə malikdir.

Hüquqi sahədə maliyyə risklərinin sığortası üsulları sığortalı olduqda məhkəmə yolu ilə məcburi müqavilə bağlanmasına imkan verir.etməkdən imtina edir. Bunun əsası Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 426 və 445-ci maddələridir. Bundan əlavə, sığorta tarifləri bütün müştərilər üçün eyni olmalıdır. Qanuna istinad - Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 426-cı maddəsi.

Tələb olunan şərtlər

Sığorta müqaviləsinin qanuni qüvvəyə minməsi üçün onda aşağıdakı maddələr olmalıdır:

1. Sığorta hadisəsinin tərifi.
2. Sığorta müqaviləsinin qüvvədə olduğu ərazi.
3. Sığorta obyekti.
4. Sığorta məbləği.
5. Zərərin ödənilməsi proseduru və şərtləri.
6. Müqavilənin müddəti.
7. Sığorta sahibinin məsuliyyət müddəti.
8. Sığorta haqlarının məbləği və ödənilmə üsulu.
9. Dəyişiklik edə bilərəmmi.
10. Tərəflərdən birinin öhdəliklərindən yayınmaq üçün tədbirlər növləri.
11. Mübahisələr necə həll olunacaq.

Həmçinin, müqavilədə əvvəllər tərəflər tərəfindən şifahi razılaşdırılan fərdi şərtlər ola bilər.

Müqavilə bağlamaq proseduru

Əmlak itkiləri ilə bağlı maliyyə risklərinin sığortası sahəsində tariflər və göstərilən xidmətlərin siyahısı ilə fərqlənən müxtəlif sistemlər mövcuddur. Siz aşağı mükafatlar təqdim etməyə hazır olan sığortaçıya mərc etməməlisiniz. Bu, göstərilən xidmətlərin məhdud siyahısı ilə əlaqədar ola bilər.

Praktikada tez-tez sığorta şirkətlərinin dəymiş ziyanı ödəməmək üçün müxtəlif hiylələrə əl atması hallarına rast gəlinir. Etibarlılığın əsl göstəricisi şirkətin təcrübəsi və müştərilərin rəyləri deyil, maliyyə sabitliyi göstəricilərinin qiymətləndirilməsidir.müstəqil reytinqlər və tariflərin hesablanması üsulları.

Bəzi şirkətlər hazır tariflər təklif edir, digərləri ilə bu məsələni fərdi şəkildə müzakirə etmək olar. Kompleks əmlak və ya risk sığortası ən etibarlı üsul hesab olunur. Müqavilənin bağlanmasının ətraflı proseduru Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 48-ci maddəsi ilə tənzimlənir.

Sığorta hadisəsinin tərifi

Mülki Məcəllədə təkcə sığortalıya deyil, zərərçəkənə də xüsusi diqqət yetirilir. Rusiya Federasiyasının mövcud qanunvericiliyinə əsasən, zərərin ödənilməsi prosedurları təmin edilir:

1. Sığorta hadisəsinin yaradılması prosesi.
2. Müqavilədə göstərilən şərtlərə uyğunluğun müəyyən edilməsi.

Sübut bazası

Müqaviləyə əsasən sığortalı əvvəlki mərhələdə bu halın baş verməsi faktı müəyyən edildikdə, zərərin ödənilməsi barədə qərar qəbul etməyə borcludur. Aşağıdakı sənədlər əsas kimi xidmət etməlidir:

• Sığorta hadisəsinin təsviri ilə qurbanın ifadəsi.
• Məhv edilmiş, oğurlanmış və ya zədələnmiş əmlakın siyahısı. Bu halda maliyyə riskinin sığortası sistemi sənədlərin və maliyyə zərərinin digər sübutlarının təqdim edilməsini nəzərdə tutur.
• Sığorta aktı.

Əmlak sığortası ilə bağlı aktın verilməsi proseduru aydındırsa, maliyyə sahəsində bu, bir sıra suallar yarada bilər. Maliyyə itkilərinə gəldikdə, bunlar kreditin ödənilməməsi faktını qeyd edən mühasibat sənədləri, pul vəsaitlərinin zədələnməsi, oğurlanması və ya məhv edilməsi haqqında hüquq-mühafizə orqanlarından arayış və s. ola bilər. Sənədin formalaşdırılması üçün3 gün ayrılıb.

Ödəniş proseduru və ya imtina

Sığorta hadisəsi faktı ilə bağlı cinayət işi başlanılıbsa, o zaman dəymiş ziyanın ödənilməsi məsələsi prosesin sonuna qədər təxirə salına bilər. Əgər hadisə sığorta olunmayıbsa, kompensasiya ödənilmir. Bu barədə yazılı bildiriş qurbana göndərilir.

Şirkətin maliyyə riski sığortası məhkəmənin maliyyə və ya əmlak zərərinə səbəb olan günahkarı müəyyən etdiyi nəticəyə imkan verir. Bu zaman həmin şəxs tərəfindən dəymiş zərərin ödənilməsi barədə qərar qəbul edilir və sığortaçı kompensasiya ödəmək öhdəliyindən qismən və ya tamamilə azad edilir.