Sığorta biznesinin subyektləri Konsepti, subyektlərinin fəaliyyəti, hüquq və öhdəlikləri

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Sığorta bazarı sığorta şirkətləri, onların müştəriləri, agentləri və brokerləri, benefisiarlar və sığortalı şəxslər tərəfindən təmsil olunur. Bununla belə, bilməlisiniz ki, onun iştirakçılarının heç də hamısı sığorta biznesinin subyektləri deyil. Axı, sığorta təşkilatlarının müştərilərinin ümumiyyətlə qarşılaşmadığı və ya yalnız müqavilədə göstərilən hadisə baş verdikdən sonra peşələri haqqında öyrənmədiyi bir çox başqa mütəxəssislər belə bir xüsusi bazarda iştirak edirlər. Sığorta bazarının iştirakçısı və sığorta biznesinin subyekti kimlərdir - müəyyən edilməlidir.

Sığorta biznesinin iştirakçıları

Maliyyə bazarı küçədə sadə bir insan kimi həyatın bütün sahələrini, eləcə də təşkilatları, idarələri, sənaye müəssisələrini əhatə edir. Sığorta ölkə iqtisadiyyatının qeyri-bank sahəsinin bir hissəsidir və dövlət tərəfindən pul ehtiyatlarının toplanması və gözlənilməz vəziyyətlərdən və kataklizmlərdən itkiləri az altmaq imkanı kimi fəal şəkildə istifadə olunur. Mövcud qanunvericiliyin müddəaları nəzərə alınmaqla, maliyyə xidmətləri sığorta şirkətləri tərəfindən vəalınmış lisenziyalara uyğun olaraq sığorta şirkətləri.

Sığortaçıların xidmətindən sadə vətəndaşlar, fərdi sahibkarlar, sənaye müəssisələri, ictimai təşkilatlar, müxtəlif əmlak növlərinə malik şirkətlər istifadə edirlər. Onlar könüllü və icbari növlər üzrə sığorta müqavilələri bağlayırlar. Müqavilələrin bağlanması zamanı müştərilər həm sığortalılar, həm də sığortalılar kimi çıxış edirlər. Çox vaxt şəxsi və əmlak sığortası müqavilələri gözlənilməz hadisələr zamanı sığorta kompensasiyası almaq üçün qanuni hüququ olan faydalananları göstərir.

Sığorta agentləri və sığorta brokerləri, aktuarilər və qəza komissarları da sığorta bazarının bir hissəsidir. Sığorta şirkətləri üçün potensial müştərilər axtarırlar və polisləri satırlar. Həmçinin, dövlət tənzimləyici orqanları, sığortaçıların müxtəlif assosiasiyaları, brokerlər sığorta bazarına daxil edilməlidir.

Sığorta Mövzuları

Sığorta bazarının bütün iştirakçılarının onun subyekti olmadığını başa düşmək lazımdır. Buna görə də, aydın fərq üçün iqtisadi fəaliyyətin bu sahəsi ilə bağlı mövcud qanunvericiliyə diqqət yetirmək lazımdır.

Onun normalarına əsasən, Rusiya Federasiyasında sığorta işinin subyektləri bilavasitə sığortaçılar, agentlər və sığorta brokerləri, fövqəladə hallar komissarları və aktuarilərdir. Sığorta müqavilələrində iştirak edən və ya sığorta prosesinə nəzarəti həyata keçirən bütün digər tərəflər qanuni olaraq iştirakçılar kimi təsnif edilirsığorta işi. Beləliklə, sığorta biznesinin subyektləri sığortanın əsas iqtisadi fəaliyyət olduğu iştirakçılardır.

Sığorta təşkilatı

Sığorta biznesinin əsas subyektləri müştərilərlə bağlanmış müqavilələrə uyğun olaraq sığorta mühafizəsinin təmin edilməsi ilə peşəkar şəkildə məşğul olan maliyyə şirkətləridir. Onlar iqtisadiyyatın bu sektorunun tam fəaliyyət göstərməsi və gələcək inkişafı üçün əsasdır.

Sığorta şirkəti hüquqi şəxs kimi qeydiyyatdan keçməlidir. Sığorta təşkilatı əldə edilmiş icazələr əsasında xidmət göstərir. Belə maliyyə şirkətlərinin fəaliyyəti onların nizamnaməsi və qanunvericilik sənədləri ilə tənzimlənir. Sığortaçı verilmiş sənəddə göstərilən gözlənilməz hallar zamanı müştərilərə müdafiə müqavilələri təklif edə bilər.

Sığorta şirkətləri sığortalıların əmlakına, qəzalar zamanı təhlükəli yüklərin daşınması və ya daşınması zamanı mümkün itkilərə, həyat və sağlamlıqlarına görə məsuliyyət daşıyırlar.

Qarşılıqlı sığorta şirkətləri

Sığorta fəaliyyətinin subyektlərinin əldə edilmiş lisenziyalar əsasında fəaliyyət göstərən hüquqi şəxslər kimi təmsil olunan sığorta şirkətləri olması əvvəlcədən doğru deyil və yalnız onlardır. “Mövzu” anlayışına hüquqi cəhətdən fərqli təşkilati formaya malik olan qarşılıqlı sığorta şirkətləri də daxildir. Belə cəmiyyətlər ayrı-ayrı şəxslər və kommersiya təşkilatları tərəfindən yaradılır. Onlar birgə maliyyə resurslarına sərmayə qoyurlar və beləliklə, belə bir cəmiyyətin üzvlərinin əmlak maraqlarını qoruyurlar.

Təmsil olunan təşkilatlar əsasən qeyri-kommersiya şirkətləridir. Onlar mənfəət üçün yaradılmayıb. Belə müəssisələrin əsas məqsədi sığorta hadisəsi baş verdikdə göstərilən qarşılıqlı sığorta şirkətinin iştirakçılarına maliyyə dəstəyi göstərməkdir.

Sığorta agentləri - fiziki şəxslər

Sığorta biznesinin subyektləri sığorta brokerləri, aktuarilər, agentlər, fövqəladə hallar üzrə komissarlar, orta tənzimləyicilərdir. Beləliklə, bunlar birbaşa sığortaçı ilə yanaşı, maliyyə bazarının sığorta sənayesində xidmətlərini göstərən şəxslərdir.

Sığorta agentləri maliyyə institutu ilə müştəri arasında vasitəçilərdir. Qanunvericiliyin tələbləri nəzərə alınmaqla agent daimi yaşayış yeri olan və sığortaçı ilə müqavilə münasibəti bağlamış fiziki şəxs ola bilər. Sığorta agenti bağlanmış müqavilənin müddəalarına əsasən sığorta şirkətinin məhsullarını satmaqla onun maraqlarını təmsil edir. Sığorta agentləri birbaşa satışdan əlavə, nağd pul sığorta ödənişlərini bank qurumlarına köçürür, bağlanmış müqavilələr üzrə hesabatlar tərtib edir və bütün sığorta məsələləri üzrə müştəriyə məsləhət verirlər.

Sığorta agentləri həm konkret sığorta təşkilatında işləyə, həm də sığorta baş agenti (GA) ilə müqavilə bağlaya bilərlər. Fənlərsığorta işi də sığorta agentlərinin işinin təşkilinin belə formalarıdır. Onlar eyni vaxtda bir neçə sığorta şirkəti üçün işləyə bilən subagentləri seçirlər.

Sığorta agentləri - hüquqi şəxslər

Fiziki şəxslərlə yanaşı, hüquqi şəxslər də sığorta agenti kimi çıxış edə bilərlər. Belə ki, bir çox turizm şirkətləri, daşıyıcılar, bank və qeyri-bank qurumları öz məhsullarını satmaq üçün sığorta şirkətləri ilə müqavilələr bağlayırlar. Səyahət şirkətləri xaricə səyahət üçün tibbi sığorta və Yaşıl Kart almaqda maraqlıdırlar. Daşıyıcılar yüklərin sığortasına və yüklərin çatdırılması üçün ekspeditorların məsuliyyətinə üstünlük verirlər. Banklar, lombardlar, kredit ittifaqları kredit verərkən krediti alanın təhlükəsizliyi və ya həyatı ilə bağlı əmlak sığortası müqavilələri tərtib edirlər.

Sığorta brokeri

Sığorta biznesinin subyektləri sığorta brokerləridir. Onların fəaliyyəti sığorta agentlərinin işinə bənzəyir. Eyni zamanda, bir sıra əhəmiyyətli fərqlər var. Agent sığorta şirkəti üçün işləyir və sığorta ödənişlərini alaraq müştərilərə xidmət göstərir. Broker müştərilər və sığorta şirkəti üçün eyni vaxtda işləyə bilməz. Sığorta brokeri sığorta şirkəti adından müştəriləri axtarır və müqavilənin bağlanmasını təmin edir. Yaxud o, müştərinin tapşırığı ilə sığorta müdafiəsi üçün müştərinin tələblərini ödəyəcək sığorta şirkəti axtarır. Beləliklə, sığorta brokeri sığortalı ilə sığortaçı arasında əlaqə rolunu oynayır.

Sığorta şirkətlərinin fəaliyyətinə nəzarət etmək məqsədiləBrokerlərin vahid reyestri yaradılmış, broker fəaliyyətinin icbari lisenziyalaşdırılması həyata keçirilir. Sığorta xidmətlərinin göstərilməsi istisna olmaqla, onun hər hansı digər biznes fəaliyyəti ilə məşğul olmaq hüququ yoxdur.

Sığorta aktuariləri

Sığorta biznesinin subyektləri aktuarilərdir. Bunlar bütün sığorta növləri üzrə iqtisadi cəhətdən əsaslandırılmış sığorta tariflərinin hesablamalarını aparan ixtisaslı mütəxəssislərdir. Həmçinin sığorta aktuariləri sığorta şirkətinin ehtiyatlarının mövcudluğunu və tamlığını təhlil edirlər. Sığorta risklərinin səriştəli idarə edilməsi ehtiyacını nəzərə alaraq, sığorta aktuariləri sığortaçının sığorta portfelinin investisiya cəlbediciliyinə dair iqtisadi proqnozlar verirlər.

Belə hesablamaları ancaq müvafiq iqtisadi təhsili olan şəxs həyata keçirə bilər. Sığorta aktuarları öz işlərini sığorta şirkəti ilə əmək münasibətləri zamanı və ya mülki hüquq müqaviləsi şərtləri əsasında əməkdaşlıq edərkən yerinə yetirirlər.

Aktuar hesablamalar iqtisadi, statistik və riyazi məlumatlara əsaslanır. Düzgün aparılmış hesablamalar şirkətin sığorta ehtiyatlarının real mənzərəsini əks etdirir və ya işlənmiş sığorta növləri üzrə tarif siyasətinin hazırlanması üçün əsasdır.

Underrayter

Yeni sığorta proqramları üzrə hesablamalar aparan aktuarilərlə yanaşı, bağlanmış müqavilələri təhlil edən sığorta mütəxəssisləri də var.sığorta, habelə konkret sığorta müqaviləsinin bağlanmasının mümkünlüyü barədə öz nəticələrini təqdim edir. Anderrayterlər də sığorta biznesinin subyektləridir. Bu mütəxəssislər öz fəaliyyətləri zamanı sığorta mühafizəsinə götürməyi təklif etdikləri obyektləri qiymətləndirirlər. Sığorta müqaviləsi bağlamazdan əvvəl anderrayter obyektə mülkiyyət və ya istifadə hüququnu təsdiq edən rəsmi sənədlərin mövcudluğunu yoxlayır. Müştəri fərdi sığorta şərtlərini tələb edərsə, sığorta şirkətinin peşəkar əməkdaşı belə müqavilənin mümkün zərərini hesablayacaq və hesablanmış tarifi təqdim edəcək.

Fövqəladə Hallar Müvəkkili

Alınan zərərin məbləğini hesablayan mütəxəssislər də sığorta xidməti göstərən şəxslər kateqoriyasına aiddir. Buna görə də sığorta işinin subyektləri fövqəladə hallar üzrə komissarlardır. Mövcud sığorta qanunvericiliyinin normalarına əsasən həm fiziki, həm də hüquqi şəxs fövqəladə hallar üzrə müvəkkil kimi çıxış edə bilər. Belə mütəxəssisin ali təhsili, həmçinin ixtisaslaşdırılmış proqram üzrə peşə hazırlığı diplomu olmalıdır.

Sığorta müvəkkili zərərçəkmiş sığortalının ərizəsinin qəbulundan başlayaraq onun ödənilməsi üçün mühasibatlığa təhvil verilməklə sığorta aktının rəsmiləşdirilməsinə qədər sığorta ödənişinin ödənilməsi ilə məşğul olur. Fövqəladə hallar müvəkkili ödənişlər üçün sənədlərin işlənməsi prosesində sığorta hadisəsinin bütün hallarını aydınlaşdırır, hadisənin baş verməsinin təsdiqi üçün aidiyyəti təşkilatlara sorğular tərtib edir, dəymiş zərərin məbləğini müəyyən edir,sığorta kompensasiyası hesablamaları.

Dizayner (tənzimləyici)

Fövqəladə hallar üzrə komissarın işi əsasən əmlak sığortası və ya gövdə sığortası müqavilələri ilə baş verir. Dəniz sığortasında sığorta hadisələri üzrə itkilərin müəyyən edilməsi üçün sığorta biznesinin subyektləri olan tənzimləyicilər cəlb edilir. Təsdiq edilmiş dəniz daşıma qaydalarına uyğun olaraq sığorta hadisəsi baş verdikdə, sığortaçı bəyan edilmiş itkilərə görə orta hesablaşmaları tərtib edir. O, sığortalanmış riskin baş vermə şəraitini öyrənir, bağlanmış sığorta müqavilələrini öyrənir və ekspert rəyi formasında nəticələr tərtib edir.

Sığorta biznesinin sadalanan bütün subyektləri vahid sığorta bazarının bir hissəsidir. Ona görə də sığorta fəaliyyətinin subyektlərinin yuxarıda göstərilən sığorta iştirakçıları olması düzgün deyil və yalnız onlardır. Axı, hər il sığorta risklərinin müxtəlifliyi artır və biz mövcud qanunlara dəyişiklikləri və sığorta biznesi subyektlərinin sayının artmasını gözləməliyik.