Gəlir sübutu olmadan hardan ipoteka ala bilərəm?

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Rusiyada iqtisadiyyatın kölgə sektoru təxminən 30% təşkil edir. Bu o deməkdir ki, əhalinin təxminən eyni hissəsi qeyri-rəsmi işləyir, özünü sosial paketindən və gəlirlərini sübut etmək imkanından məhrum edir. Bankla əlaqə saxladıqda belə bir ehtiyac yaranır. Onların arzu olunan şəxsi gəlir vergisi sertifikatı olmadan maliyyə əldə etmək şansı varmı?

Gəlir sübutu olmadan ipotekanı haradan ala bilərəm?

İpoteka çoxları üçün öz mənzilini əldə etməyin yeganə yoludur. Amma banklar mühafizəkardırlar: ərizəçiyə ciddi tələblər qoyurlar və tələblərdən bir qədər də kənarda qalanlardan amansızcasına imtina edirlər. Ancaq bu, rədd edilmək üçün yeganə amil deyil. Əlavə səbəblər ərizəçinin kifayət qədər ödəmə qabiliyyəti və alınan obyektin keyfiyyətsizliyidir.

Statistika deyir ki, ruslar maliyyə xidmətlərindən əskik deyillər. Bankların və digər kredit təşkilatlarının sayı ildən-ilə artır, bununla məşğul olanların sayı da artırHələ də bank müştərisi statusunu ala bilməmiş, azalmır. Nədir?

Banklar ətrafında məlumat sahəsi

Gəlir sübutu olmadan ipoteka ala bilərəmmi? Bəzi təkliflər çox cəlbedicidir və şərtlər məqbuldur. Ancaq bu, yalnız ilk baxışdan görünür. Vəziyyətin incəliklərini başa düşmək üçün ipoteka məsələsinin bütün nüanslarını nəzərə almalısınız. Əməliyyatda ən azı üç tərəf iştirak edir: satıcı, bank və alıcı. Tərəflərin hər birinin mövqeyini və öhdəliklərini nəzərdən keçirin. Normal əməliyyatda hər şey çox aydın olur: alıcı və satıcı notariusa və ya qeydiyyat palatasına gəlir, alqı-satqı müqaviləsini imzalayır, hesablaşma aparır və dağılırlar. Bankın iştirak etdiyi sövdələşmə nə ilə fərqlənir?

Satıcı üçün

Mənzil satıcısının heç kimə borcu yoxdur, lakin potensial alıcılar onun mənzilini seçmək qərarına gəldikdə, bank vasitəsilə alacaqlarını bildirməyə borcludurlar. İpoteka almaq üçün alıcı mənzil sənədlərinin surətlərini təqdim etməlidir. Rieltorlar bu işdə çox köməklik edirlər. Əgər onlar müqavilə əsasında mənzil sahibi ilə əməkdaşlıq edirlərsə, o zaman bütün lazımi nüsxələr onların əlindədir.

Vasitəçi şirkətlərin digər üstünlüyü bankın tələblərinə cavab verən likvid mənzil tapmaqda sizə kömək edə bilmələridir. Alıcı ödəniş üsulu ilə bağlı sualı əvvəlcədən qərar verməlidir: nağd və ya nağdsız. Hesablaşmaların aparılması prosedurunu da müzakirə etmək lazımdır: hüquqların dövlət orqanlarında qeydiyyata alınmasından sonra və ya ondan əvvəl.

Bank üçün

Bank maliyyə institutudur,pul əməliyyatlarından mənfəət əldə etməkdə maraqlıdır. Əsas xidmət növlərindən biri də ipotekadır. Fiziki şəxslər tərəfindən daşınmaz əmlakın alınmasını maliyyələşdirməklə bank hazırda ayırdığı məbləğdən artıq mənfəət əldə etmək niyyətindədir. Ərizəçinin qaytarmalı olduğu ümumi məbləğ seçilmiş dövrə aylara bölünür.

Gəlir sübutu olmadan və ya digər sənədlər əsasında ipoteka verən banklar bu kreditdən öz vəsaitlərini və potensial gəlirlərini riskə atırlar. Tutaq ki, ərizəçi vaxtında ödəniş etməsə, bank iki maddə üzrə zərərlə qalacaq: öz vəsaiti və gözlənilən gəlir üzrə. Bu nəticəni nəzərə alaraq, kreditor ərizəçidən təminat tələb etmək hüququna malikdir. Onlar ilk növbədə mənzil alırlar.

Alternativ:

• üçüncü şəxslərin hüquqları ilə yüklü olmayan digər mənzil;
• ərizəçinin ödəmə qabiliyyətinə malik şəxsin şəxsində zamin;
• digər əmlak növləri: avtomobillər, kommersiya mülkiyyəti, qızıl külçələr;
• krediti ödəmək üçün kifayət qədər pulla bankın özündə depozit hesabı qoyun.

Bundan əlavə, ərizəçi sübut etməlidir ki, ərizəçinin aylıq gəliri ödənişlərin məbləği və ailə üzvlərinin əsas ehtiyaclarını əhatə edir. Məhz bu səbəbdən gəlir sübutu olmadan hər kəsin ipoteka alması nadir haldır.

Alıcı üçün

Faiz şərtləri ilə üçüncü tərəfin vəsaitlərini cəlb etməklə, alıcı mənzil üçün əhəmiyyətli məbləği artıqlaması ilə ödəyir. Hamısı mövcud qiymət səviyyəsindən və bazar tendensiyalarından asılıdır. Əgər siz ipoteka kreditləşməsi üçün qiymət artımının zirvəsində mənzil alsanız, o zaman artıq ödəniş əhəmiyyətli olacaq, lakin mənzil qiymətlərinin yalnız yüksəldiyi böyük şəhərlərin tendensiyasını nəzərə alsaq, ipoteka mənzil problemini həll etməyin yeganə etibarlı yolu ola bilər. Bu nöqteyi-nəzərdən, gəlir sübutu olmayan ipoteka bir çox evə müraciət edənlərin arzusudur.

İpoteka kimi ciddi addım əvvəlcədən planlaşdırılmalıdır. Əgər qeyri-qanuni gəlir varsa, onu leqallaşdırmaq lazımdır. Ərizəçi "zərfdə" maaş alırsa, onu qanuniləşdirməyin yolları barədə düşünməlisiniz. Nəzərə almaq lazımdır ki, rəsmi gəlir təkcə ipoteka üçün lazım deyil. Qanuni gəlirlə fərdi gəlir vergisi ödənilir, ondan mənzil almaq, müalicə və ya təhsil almaq üçün endirim əldə edə bilərsiniz. Siz onu PFR hesabında qoyub möhkəm pensiya toplaya bilərsiniz.

Hansı sənədlərə ehtiyacınız var?

Bankın tələbləri yuxarıda göstərilən aspektlərdən formalaşır, ona görə də tələb olunan sənədlərin əksəriyyəti əməliyyatın etibarlılığını sübut etməyə yönəlib. Standart sənədlər paketinə aşağıdakı sənədlər daxildir:

• abituriyentin milli pasportu;
• həyat yoldaşının pasportu;
• nikah şəhadətnaməsi;
• iş yerindən arayış;
• gəlir arayışı;
• əmlak sənədləri;
• mənzilin qiymətləndirilməsi;
• plan;
• zəmanətlərin sənədləri və onların maliyyə vəziyyəti haqqında məlumat.

Bankın fərdi tələblərindən asılı olaraq bu siyahını genişləndirmək olar. Amma, artıq olduğu kimiBildirilib ki, belə bir sistemdə yalnız gəlirini rəsmi təsdiq edə bilənlər maliyyələşdirilir. Sonra ipoteka almaq şansı haqqında danışacağıq.

Gəliri kim təsdiqləyə bilməz?

Gəlir sübutu olmayan ipoteka kreditlərinin populyarlaşmasına səbəb bəzi vətəndaşların aşağıdakı yollardan biri ilə qazanc əldə etməsidir:

• uzaqdan frilanser;
• rəsmi maaş azdır, digər hissəsi “zərfdə” və ya “kassadan keçib” verilir;
• kölgə iqtisadiyyatında işləmək;
• iş yerində rəsmi qeydiyyatda deyil.

Bəzi kateqoriyalardan olan vətəndaşların qazancı layiqli səviyyədədir və aylıq ipoteka ödənişinin ödənilməsini tam ödəyir, lakin banklar hələ də öz tələblərini reallığa tam uyğunlaşdıra bilmirlər. Bununla belə, hər şey itirilməyib.

Şans varmı?

Əziz 2 nəfərlik gəlir vergisi şəhadətnaməsi mövcud deyilsə və gəlir böyük alışlar planlaşdırmağa imkan verirsə nə etməli? Bu kateqoriyadan olan müştərilər üçün bəzi banklar “Gəlir sübutu olmayan iki sənəd üzrə ipoteka” adlı sistem tətbiq edirlər. Hesab olunur ki, bu, tələblərin sadələşdirilmiş versiyasıdır, lakin bu, həqiqətənmi?

Müştərinin qarşılaşacağı ilk vəzifə belə bir sistemi tətbiq edən bank tapmaqdır. Bəli, təkliflər, ilk baxışdan kifayətdir. Ancaq əslində sövdələşmədən keçənlər əmindirlər ki, mövcud məlumatların böyük əksəriyyəti marketinq hiyləsindən başqa bir şey deyil. "Gəlir sübutu olmadan iki sənədli ipoteka" adlı şərti ifadə tələb edirödəmə qabiliyyətini sübut etməyin alternativ yolları.

Təsdiq olmadıqda hansı şərtlər gözləyir?

Bank sektoru mühafizəkardır. Böyük rəqabətə baxmayaraq, onların həqiqətən böyük planların həyata keçirilməsinə imkan verən xidmətləri çox məhdud insanlar dairəsi üçün əlçatandır. Kreditor başa düşür ki, gəlir sübutu olmadan ipoteka üçün müraciət edən müştərilər maliyyələşmə üçün böyük risk yaradır. Buna görə də onlar üçün daha sərt tələblər irəli sürülür.

Xüsusilə:

• Daha uzun kredit müddəti: 25 ilə qədər. Bildiyiniz kimi, müddət nə qədər uzun olsa, müqavilə bir o qədər bahadır.
• Daha yüksək faiz dərəcələri: Standart sistemdə bank 10-12% vəd etsə də, gəlir və məşğulluq sübutu olmayan ipoteka kreditləri 15-17% və ya daha çox faiz dərəcələrinə səbəb olur.
• Yüksək ilkin ödəniş həddi: 40% və ya daha çox, standart sxemdən fərqli olaraq 10%.
• Qarantların olması: riskləri bölüşmək istəyən bir yox, iki və ya üç ödəmə qabiliyyətinə malik şəxs.
• Sığorta öhdəliyi: bank ərizəçinin əmlakının, həyatının, sağlamlığının və gəlirinin icbari sığortasını tələb edir.

Kart sahibləri və ya əmanətçilər xüsusi kateqoriyadır

Gəlir sübutu olmadan yalnız aşağı gəlirli insanların ipoteka üçün banka müraciət etdiyinə inanmaq səhvdir. Hər şey əksinə ola bilər. Məsələn, layiqli pensiya alan şəxs işləmir və ya kiçik bir sərvət miras qalmışdır.

Bank mühitindəmüəyyən kart növləri və əmanətçi kateqoriyaları üçün xüsusi xidmət göstərilir. Onların ən yüksək şansları var, çünki gəlir sübutu olmadan ipoteka üçün müraciət edərkən banklar onların vəziyyətini xüsusi bəyanatdan biləcəklər. Kart sahibi aşağıdakı tələblərə cavab verərsə, şans 100%-ə yaxınlaşır:

• Əmanətinin saxlandığı və ya kartına xidmət göstərildiyi banka tətbiq edilir.
• Hesabdakı pul məbləği tələb olunan vəsaitin məbləği və ya daha çox ilə müqayisə edilə bilər.
• Ərizəçi obyektin dəyərinin 50%-dən çoxunu ilkin ödəniş etməyə hazırdır.

Həmçinin, müxtəlif bank proqramlarının iştirakçılarına xüsusi müddəa tətbiq edilir, lakin bu proqramlarda iştirak adətən rəsmi məşğulluğun olması ilə şərtlənir.

Ərizəçi fərdi sahibkardırsa?

Təcrübədə, fərdi sahibkarların maliyyələşmə ehtimalı sabit əmək haqqı ilə rəsmi məşğul olan şəxslərə nisbətən daha çoxdur. Ancaq yalnız bir şərtlə: mülkiyyət forması formal deyil və kommersiya fəaliyyəti faktiki olaraq həyata keçirilir.

Əmisi üçün işləmək istəməyən, lakin sosial paket və rəsmi gəlirin imtiyazları önəmli olan vətəndaşlara fərdi sahibkarın qeydiyyatı haqqında düşünmək tövsiyə olunur. Hesabat sistemi sadədir və daha çox hüquq və imkanlar var. İlkin ödənişsiz və gəlir sübutu olmadan ipoteka almaq zərurəti yaranarsa, o zaman uğurlu nəticə şansı kifayət qədər yüksəkdir.

IP Faydaları

Fərdisahibkarın eyni anda bir neçə xal qazanmaq şansı var:

1. Müsbət kredit tarixçəsi ilkin mərhələdə əksər sahibkarlara xasdır.
2. Gəlir şəffaflığı, çünki gəlirin məbləği heç nə ilə müəyyən olunmur və hər şey ola bilər. Əsas odur ki, onları vergi hesabatlarında vicdanla əks etdirək.
3. Beyannaməsi artıq güclü təsdiqedici sənəd hesab edilən fərdi gəlir vergisi də daxil olmaqla vergiləri müntəzəm olaraq tutur.
4. Vergi sistemi sadələşdirilə bilər və ya UTII - subyektin özü üçün əlverişli olduğundan.
5. Sahibkarın fəaliyyət dövründən asılı olaraq onun gəliri nisbətən sabit hesab olunur. Fəsillər maneə deyil.

Bundan başqa, fərdi sahibkarın cari bank hesabı olmalıdır. Hesabdan çıxarış ödəmə qabiliyyətinizi sübut etmək üçün əla yoldur.

Faktiki təkliflər

Yaxşı xəbər budur ki, banklar yavaş-yavaş gəlirlərini təsdiq edə bilməyən müştərilərə doğru irəliləyirlər. Məsələn, daxili maliyyə bazarının lideri Sberbank, yalnız iki sənəd əsasında maliyyə əldə edə biləcəyiniz proqram təklif edir.

Bu halda mənzil dəyərinin ən azı 50%-ni ödəmək lazım gələcək. Sberbank-da gəlir sübutu olmayan bir ipoteka 15 000 000 rubldan çox olmayan istənilən məbləğ üçün ərizəyə baxmağa hazırdır. Qaytarılacaq məbləğ emal xərcləri, kredit komissiyası və digər əlaqədar xərclər istisna olmaqla, ilkin verilən məbləğdən 10-11% yuxarı fərqlənəcək.

VTB-24 oxşar sistemi təklif edir. “Formallıqlar üzərində qələbə” adlanan proqram 25 yaşdan yuxarı və ödəmə qabiliyyətinə arxayın olan bütün vətəndaşların müraciətlərinə baxmağa hazırdır. Belə şəxslər 30.000.000 rubla qədər maliyyələşdirməyə arxalana bilərlər. Bu halda, sahibi banka dəyərinin ən azı 40%-ni ödəməlidir. Qiymətlər 12,6%-dən başlayır.

Moskva Bankı istənilən məbləği təqdim etməyə hazır olan xüsusi loyal münasibəti ilə seçildi. Düzdür, tariflər geniş miqyasda açıqlanmır, lakin müştəri minimum sənədlərlə kredit üçün müraciət edirsə, o zaman faizlərin artıq ödənilməsi 0,5%-i keçmir. Obyektin dəyərinin ən azı 40%-i sizinlə olmalıdır.

Nəticə

Gəliri sübut etməyin mümkün olub-olmamasından asılı olmayaraq, ipoteka öz evinizi əldə etməyin yaxşı yolu ola bilər. Son bir neçə ildə daşınmaz əmlak bazarında qiymətlər bir qədər aşağı düşüb. Zaman zaman sakitlik olur, lakin əsas qiymət dəyişikliklərini gözləmək çətin deyil.

Uyğun şərtləri olan bank tapmaq üçün digər müştərilərin təcrübəsini rəhbər tutmalısınız. Bu məqsədlər üçün gəlir sübutu olmadan ipoteka ilə bağlı rəyləri oxumaq məsləhətdir. Onlar bildirirlər ki, banklar müştərilərinin ehtiyaclarını getdikcə daha çox ödəyir və hər bir vəziyyəti fərdi şəkildə nəzərdən keçirməyə hazırdırlar. Ola bilsin ki, faiz dərəcələri bir qədər yüksək və ya müddət daha uzun olacaq.

Məsələn, müştərilərin rəyinə əsasən, Qazprombank onların alınmasını maliyyələşdirməyə hazırdır.ilkin ödəniş 40% yeni tikili. Baza dərəcəsi 11,5%-dən başlayır və ərizəçi şəxsi risk sığortasından imtina edərsə, daha yüksək olacaq.

"Delta Credit" fərdi ev almaq üçün 8,75-10,25% dərəcəsi ilə ipoteka verməyə hazırdır. Ərizəçi mənzil dəyərinin ən azı 50%-ni ödəməlidir.

Delta Bankın müştəriləri müxtəlif ipoteka təklifləri arasından sadələşdirilmiş şərtlərlə kredit seçdilər və bank fərdi olaraq onları qarşılamağa razılıq verdi: gəliri təsdiqləmək əvəzinə, onlar ekvivalent əmlakı girov qoymağı təklif etdilər.

Bir çox ailələr ipoteka barədə qərar vermirlər, çünki onlar öz qabiliyyətlərinə arxayın deyillər: gəlir sübutu olmadan, yorğun qaçmaq və sənədlər toplamaq onları gözləyir. Lakin şərtlər dəyişir və əgər siz Sberbank debet kartı sahibisinizsə, minimum səylə ipoteka almaq şansınız var.

Müsbət tendensiyanı nəzərə alaraq deyə bilərik ki, hər kəsin ipoteka krediti ilə öz evini almaq imkanı var. Düzdür, kəmərləri sıxıb dayanmadan işləməli olacaqsınız. Lakin yuxarıda qeyd edildiyi kimi, mənzil bir insanın sahib ola biləcəyi ən bahalı mülkdür və bu, mütləq zəhmətə dəyər.