Fərdi evin tikintisi üçün ipoteka. İpoteka necə alınır: addım-addım təlimat

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

İpoteka kimi bank anlayışı həyatımıza möhkəm daxil olub. Bu gün gənc ailələrin böyük əksəriyyəti borc vəsaiti olmadan öz mənzilini ala bilmir. Bu arada bəziləri şəhərin boz divarlarında darısqal qutu almaq istəmir. Öz evinizi tikmək daha cəlbedici bir seçimdir. Ancaq fərdi evin tikintisi üçün ipoteka bir çox sual doğuran anlaşılmaz bir fenomendir. Gəlin onları anlamağa çalışaq.

Şəhərdə ev tikmək və ya hazır dəmir-beton sayğaclar almaq?

Şəhər evini şəhərətrafı ərazilərdəki öz evinizə dəyişdirmək, bədnam meydanlara qənaət etmək və divarın arxasındakı qazma ilə zəhlətökən qonşulardan xilas olmaq üçün əla yoldur. Və bu, fərdi evin bütün üstünlükləri deyil. Onları ardıcıllıqla nəzərdən keçirin:

• Şəhərdəki mühitin necə olduğu heç kimə sirr deyil. Gündəlik zəhərlənmənin pulunu sonradan ödəmək üçün mənzil almaq üçün ipoteka kreditindən istifadə etmək ikiqat təhqirdir.pilləkən qəfəsindən hava və sonsuz tütün tüstüsü. Şəhərdən kənarda təmiz hava böyüməkdə olan nəslin sağlamlığının qayğısına qalanlar üçün əsas üstünlükdür.
• Mənzil bazarına girməzdən əvvəl 2-3 vasitəçidən qiymət artımı keçir. Bu, xərcləri qadağan edir. Tikinti üçün ipoteka götürsəniz belə, bağ evinin kvadratının qiyməti 2 dəfə aşağıdır.
• Ev planlaşdırarkən, təxəyyül üçün yer var. Yaşayışın özünə əlavə olaraq, bir gazebo tikə, gölməçə və ya hovuz təşkil edə bilərsiniz. Mənzildə - sadəcə təmir və interyerlə sınaqdan keçirin.

Kifayət qədər şəxsi vəsaitiniz yoxdursa nə etməli?

Gənc ailə şəhər beton kvadratmetrlərindən öz evinə köçməyi planlaşdırırsa, onlar əhəmiyyətli xərclərə hazır olmalıdırlar. Tikinti ucuz başa gəlmir. Ölkəmizdə hər orta statistik ailə belə bir zövq ala bilmir. Öz evim üçün necə pul tapa bilərəm?

Bir neçə yol var:

• şəxsi ev tikmək üçün ipoteka alın;
• mövcud daşınmaz əmlakla təminatla ümumi təyinatlı kredit alın və pulu tikinti üçün istifadə edin;
• istehlak krediti alın.

Birinci üsulu daha ətraflı nəzərdən keçirək. Tikinti üçün ipotekanın hansı nüansları və çətinlikləri var? Kreditorlar borcalanlar üçün hansı şərtləri qoyurlar?

Bank iddiaları

Fərdi ev tikmək üçün ipoteka bank üçün riskli hadisədir. Obyekt haldayarımçıq qalacaq, çətin ki, maye sayılacaq. Bədbəxt bir şəraitdə, birdən-birə borcalan krediti tam ödəyə bilməsə və borcları ödəmək üçün girovun satışı tələb olunarsa, bank tikintiyə başlanmış ərazini sata bilməyəcək.

Ona görə də kredit təşkilatları belə bir ipotekaya etibar etmirlər. Onu yalnız xüsusi şərtlərlə və girov və/və ya zaminlik şəklində əlavə təminatla verirlər. Banklar gələcək borcalanlar üçün də kifayət qədər sərt tələblər qoyurlar. Həm də girov üçün. Əsasən, onların əksəriyyətinin oxşar reseptləri var. Müştərinin yaş məhdudiyyətləri və ya digər xüsusiyyətləri ilə bağlı yalnız bu və ya digər istiqamətdə bəzi dalğalanmalar var. Banklar üçün hansı parametrlər vacibdir? Bu amillərdən bəziləri bunlardır:

• Borcalan və onun zaminləri üçün - yaş, iş növü və iş stajı, vətəndaşlıq və qeydiyyat yeri.
• Girov predmeti üçün - dəyəri, istifadə növü, fiziki xüsusiyyətləri, hüquqi təmizliyi, yüklülüyün olmaması və təyinatı üzrə tam istifadəyə dair digər məhdudiyyətlər.

Həmçinin, bank ilkin ödənişin mövcudluğuna dair sənədləri və kreditə verilən vəsaitin məqsədli istifadəsinə dair hesabatı tələb edəcək.

Kredit məbləği və müddəti

Hər bir kredit təşkilatının kreditin məbləği ilə bağlı məhdudiyyətləri var. Bu, təkcə borcalanın və onun ailə üzvlərinin ümumi gəlirindən deyil, həm də girovun dəyərindən asılıdır. Tipik olaraq, bank maliyyələşdirirümumi məbləğin 20-85%-i həcmində tikinti xərcləri. Fərdi evin tikintisi üçün ipoteka 5 ildən 30 ilədək müddətə verilir. Bəzi banklar daha uzun müddət təklif edə bilər. Onda borcalan çox rahat aylıq ödəniş ala bilər. Düzdür, artıq ödənişin məbləğinin sonda layiqli şəkildə artacağını nəzərə almağa dəyər.

Faiz dərəcəsi

Söhbət konkret bankdan getsək belə, faiz dərəcəsinin ölçüsünü əvvəlcədən müəyyən etmək çətindir. Bu dəyər bir sıra şərtlərdən - müddətdən, ilkin ödənişin ölçüsündən asılıdır. Bəzi kredit təşkilatları vaxtilə borcalan və ya hazırda borcalan müştəriyə endirim etməyə hazırdır. Təbii ki, söhbət ləngimələrə yol verməyən vicdanlı insandan gedirsə.

Faiz dərəcəsinin azaldılmasını seçilmiş bankın kartı ilə əmək haqqı alanlar, eləcə də dövlət sektorunda çalışanlar gözləmək olar. Tikinti başa çatdıqdan sonra, ev istifadəyə verildikdən və girov olduqdan sonra kreditor da dərəcəsini az altmağa hazır olacaq. Banklar niyə belə güzəştə gedirlər? Məsələ ondadır ki, yuxarıda göstərilən şərtlərə əməl olunması müştərinin etibarlılığından xəbər verir və bankın risklərini azaldır.

Təxmini hesablama əldə etmək üçün kredit təşkilatının saytına daxil olmalısınız. Və "İpoteka" bölməsində istədiyiniz kredit proqramını seçin, sözdə tikinti ipoteka kalkulyatorunu sınayın. O, sizə təxmini faiz dərəcəsini, aylıq ödənişin məbləğini və artıq ödənişi deyəcək.

Tələb olunan sənədlər

Təvazökar paketə təəccüblənməyinsənədlər, adi istehlak kreditinin tələb etdiyindən çox daha çox. İpoteka bank tərəfindən uzun müddətə külli miqdarda vəsaitin verilməsini nəzərdə tutur. Və bu, maliyyə institutu üçün həmişə daha böyük riskdir. Belə bir ipotekanın məqsədi daha da risklidir - tikinti. Həqiqətən də, bitməmiş iş halında, bank heç bir şeysiz qala bilər. Buna görə də, istədiyinizi əldə etmək üçün bütün sənədləri və sertifikatları əldə edərək iradənizi bir yumruq halına gətirməyə dəyər.

İlk növbədə aşağıdakı sənədlərə ehtiyacınız olacaq:

• Borcalana və onun zaminlərinə/birgə borcalanlara aid sənədlər - şəxsiyyət, gəlir, təhsil və sosial status haqqında sənədlərin təsdiqi. Bankın vəzifəsi müştərinin ödəmə qabiliyyətini və məsuliyyətini müəyyən etməkdir, ona görə də mütəxəssis çoxlu əlavə məlumat tələb etmək hüququna malikdir.
• Girovla bağlı sənədlər. Çox vaxt girov siyahısındakı qiymətli kağızların əksəriyyəti müştərilərin əlində olmur və onları tez bir zamanda toplamaq asan məsələ deyil. Çoxları Rosreestr və BTI-nin astanasını döymək əvəzinə, kömək üçün mütəxəssislərə müraciət edir.
• Hesabdan çıxarışlar, ilkin ödənişin mövcudluğunu təsdiq edən digər sənədlər.
• Evin layihəsi, eskizlər, tikinti şirkəti ilə müqavilənin surəti, tikinti smetası.

Kredit şərtləri

2014-cü il hadisələrindən əvvəl ölkənin kredit təşkilatlarında fərdi evin tikintisi üçün ipoteka kimi proqram daha çox yayılmışdı. Bu gün nisbətən az sayda bank tərəfindən təklif olunur. Buna görə də, Sberbank nümunəsində kreditləşmə şərtlərini nəzərdən keçirin. O, bu gündürbu sövdələşmələrlə əlaqəli olma ehtimalı daha yüksəkdir:

• Kredit valyutası - yalnız rus rublu.
• Kredit məbləği - 300 min rubldan, lakin girovun dəyərinin 75% -dən çox olmamalıdır.
• İlkin ödəniş - 25%-dən.
• Kredit müddəti - 30 ilə qədər.
• Faiz dərəcəsi - 13, 25%.

Bütün proses reallıqda necə görünəcək?

Tez-tez borcalanlar kreditlə tikinti üçün vəsait almağı planlaşdırarkən bütün proses haqqında zəif təsəvvürə malik olurlar. Bir çoxları iki sənədi varsa, ərizə verməyə ümid edirlər. Bu halda, bank əlavə olaraq yalnız saytdan istifadə hüququnun sertifikatını tələb edəcək. Və bir neçə saat və ya gün ərzində borcalan pulu alacaq.

Təəssüf ki, o qədər də sadə deyil. İpoteka kreditləşməsi, məqsədindən asılı olmayaraq, borcalanın və girov predmetinin diqqətlə yoxlanılmasını tələb edir. Bank həm müştəri, həm də təşkilatın özü üçün mümkün riskləri minimuma endirməlidir. Bundan əlavə, vəsaitlərin təyinatı üzrə istifadəsi hesabat tələb edir və məbləğin özü nadir hallarda nağd pul şəklində təqdim olunur.

Ev tikmək üçün ipoteka kimi kredit prosesi reallıqda necə görünür? Məsələn, Sberbank müştəri ilə bank arasında aşağıdakı əməkdaşlıq sxemini təklif edə bilər:

• Borc alan öz sənədlərini və zaminlərin sənədlərini təqdim edir. Bu mərhələdə bank müştəri ilə əməkdaşlıq imkanları barədə qərar qəbul edir.
• Torpaq sahəsi üzrə sənədlərin toplanması. Toplanmış arayışlar hüquqi monitorinq üçün banka təhvil verilir. Bundan əlavə, fiziki xüsusiyyətlər baxımından saytın bankın tələblərinə uyğunluğu yoxlanılır.
• Girov bank tərəfindən akkreditə olunmuş qiymətləndirmə şirkətləri tərəfindən qiymətləndirilir.
• Müştəri ev layihəsi sifariş edir, tikinti müqaviləsi bağlayır. Tələb olunan kredit məbləğini müəyyən etmək üçün banka həmçinin xərclər smetası lazımdır. Borcalan bu sənədləri seçdiyi tikinti şirkətindən almalı və sonra maliyyə institutunun mütəxəssislərinə təhvil verməli olacaq.
• Bütün əvvəlki mərhələlər uğurla tamamlanıbsa, tərəflər kredit müqaviləsinin bağlanmasına davam edirlər.
• Tikinti krediti torpağa yüklənməni nəzərdə tutur, ona görə də Rosreestr-də sənədləşmə işlərinə bir qədər vaxt sərf etməli olacaqsınız. Yeni sertifikatın alındığı gün bank tikinti üçün vəsaitin birinci hissəsini köçürür.
• Borcalan kreditin birinci hissəsinin məqsədli istifadəsi haqqında hesabat təqdim edir.
• Bank məbləğin ikinci hissəsini verir.
• Borcalan tikintini tamamlayır və evi hazır mülk kimi rəsmiləşdirir. Bundan sonra daşınmaz əmlakı olan torpaq sahəsi girov olur. Kreditin faiz dərəcəsi aşağı düşür.

İşləri özünüz üçün necə asanlaşdıra bilərsiniz?

Daha rahat ödəniş üçün bəzi banklar əsas borcun ödənilməsinin təxirə salınması kimi proseduru nəzərdə tutur. Uzun müddətə, 3 ilə qədər olan borcalan yalnız kredit məbləğinə hesablanmış faizləri ödəmək imkanına malikdir. Tikinti zamanı mümkün əlavə xərcləri nəzərə alaraq, bu, çox rahatdır,büdcəyə ağır zərbə vura bilər. Bundan əlavə, analıq kapitalı əsas borcun bir hissəsini ödəmək üçün istifadə edilə bilər. Kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl bu imkan barədə əvvəlcədən soruşmalısınız. Bəzi banklarda tikinti üçün ipoteka ilkin ödəniş tələb edirsə, bunun üçün sertifikat da istifadə olunur.

Mövcud daşınmaz əmlakla təmin edilmiş qeyri-məqsədli kredit

Bu kredit növü həm də bütün sonrakı nəticələrlə birlikdə ipotekadır. Həqiqətən də girov kimi daşınmaz əmlak obyekti qəbul edilir ki, bu da o deməkdir ki, bank kreditin ödənilməməsi halında obyektin realizə olunma ehtimalını nəzərə almalıdır.

Bu cür kreditləşdirmənin üstünlükləri arasında məqsədli istifadə haqqında hesabata ehtiyacın olmaması daxildir - borcalan vəsaitə öz mülahizəsinə görə sərəncam vermək hüququna malikdir. Bundan əlavə, hər hansı bir ipoteka kimi, bu da kifayət qədər uzun müddətə verilir.

Mənfi cəhətlərdən - qeydiyyat zamanı sənədlərin eyni yığınları və ərizəyə baxılması və pul verilməsi prosesinin müddəti. Bundan əlavə, uyğunsuz istifadə halında, nisbət bir qədər artır. Ümumiyyətlə, kreditorlar qeyri-münasib istifadəyə görə girovun dəyərinin 50%-dən çoxunu verməyə hazırdırlar.

Məsələni istehlak krediti ilə həll etmək mümkündürmü?

Yuxarıda təsvir edilən ev ipotekasının şərtlərini nəzərə alsaq, adi istehlak krediti sizə lazım olan pulu əldə etməyin daha asan yolu kimi görünə bilər. Birincisi, bank vəsaitlərin təyinatı üzrə istifadəsini izləməyəcək. İkincisi, borcalantəsirli sertifikatlar paketi toplamalı və digər prosedurlardan keçməli olacaqsınız. 2-3 sənəd üçün müraciət etdiyi gün pulu ala biləcək. Lakin bu metodun çatışmazlıqları da var:

• Adi kreditlərin məbləği nadir hallarda 1,5 milyon rublu keçir.
• İstehlak krediti qısa müddətə, maksimum 5 ilə qədər verilir. Böyük bir kredit məbləği hər kəs üçün mümkün olmayan çox böyük ödənişlər deməkdir. Bəli, tikintinin çətin dövründə onlar ağır yükə çevriləcəklər.
• Banklar adətən adi kredit üçün yüksək faiz dərəcəsi təyin edirlər. İpoteka kreditləri bu sahədə xeyli irəliləyib. Adi 22-24% əvəzinə illik cəmi 15% əldə etmək şansı var.

İstehlak krediti tikinti üçün çatışmayan vəsaiti əldə etməyin əlverişli, lakin ən sərfəli yolu deyil. Bu seçim mərhələlərlə ev tikməyi planlaşdıranlar və ya artıq bəzi zəruri tikinti materiallarına sahib olanlar üçün uygundur. Sonda əlavə edə bilərik ki, bankların şərtləri kifayət qədər tez-tez dəyişə bilər. Buna görə də, hər hansı bir kredit təşkilatı seçməzdən əvvəl hər biri ilə şəxsən məsləhətləşməlisiniz. Tikinti krediti mürəkkəb və uzun prosesdir, lakin məqsəd işi və gözləntiləri doğruldur.