Bankda kreditlə pul: bank seçimi, kredit faizləri, faizlərin hesablanması, ərizənin təqdim edilməsi, kredit məbləği və ödənişlər

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bank kreditləri bankların tələb olunan təklifləri hesab olunur. Onlar müxtəlif məqsədlər üçün verilə bilər, lakin istehlak kreditləri ən populyar hesab olunur, bunun üçün borcalanlar müxtəlif miqdarda vəsait alırlar. Onlar kreditora vəsaitlərin hara yönəldildiyi barədə hesabat vermədən bu pulu istənilən məqsəd üçün istifadə edə bilərlər. Bankdan kreditlə pul almaq kifayət qədər sadədir, lakin şəxsin rəsmi işi yoxdursa və ya kredit tarixçəsi zədələnibsə, o zaman müəyyən çətinliklərlə üzləşə bilər. Eyni zamanda, hansı faiz hesablama sxemindən istifadə edildiyini, faizlərin necə hesablandığını, aylıq ödənişin məbləğinin nə qədər olduğunu və kreditin vaxtından əvvəl ödənilməsinin hansı nüansların olduğunu başa düşmək vacibdir.

Qanunvericilik tənzimlənməsi

Borcalanlara nağd pulun verilməsi proseduru çoxsaylı qanunvericilik aktları ilə tənzimlənir. Bankların, MMİ-lərin və digər kredit təşkilatlarının rəhbər tutduqları əsas qanun 353 saylı “İstehlak krediti haqqında” Federal Qanundur. Kredit fəaliyyət sahəsi Mülki Məcəllənin müddəaları ilə tam tənzimlənir.

Kreditlərin verilməsi qaydasını dövlət müəyyən edir. Banklar tərəfindən tətbiq edilən faiz dərəcələri tənzimlənir və müəyyən maksimum dəyəri keçə bilməz.

FZ No 151 “Mikromaliyyə təşkilatları haqqında” MMİ-lərin iş qaydalarını tənzimləyir. Qanunda deyilir ki, bu cür firmalar yalnız 1 milyon rubla qədər kredit verə bilər. bir borcalan. 2018-ci ildə borcalanın gecikdirdiyi ödənişlərə görə cərimələrin hesablanmasına təsir edən əlavə dəyişikliklər tətbiq olundu. MMİ-lər yalnız kredit məbləğinin qalığı üzrə cərimələr tətbiq edə bilərlər. Cərimənin ümumi məbləği borcun qalan məbləğinin iki qatından çox olmamalıdır.

Krediti haradan ala bilərəm?

Ən çox vətəndaşlar bankdan kreditlə pul almağa üstünlük verirlər. Bunun üçün öz unikal şərtlərini təklif edən müxtəlif bank təşkilatlarını seçə bilərsiniz. Bəzi qurumlar xüsusi promosyonlar keçirir və bunun əsasında əlverişli kredit şərtləri təklif edirlər.

Ancaq siz təkcə bankdan deyil, pul götürməyin başqa yolları da var:

• yüksək faiz dərəcələri ilə qısa müddətə kiçik məbləğdə pul təklif edən mikromaliyyə təşkilatlarına müraciət;
• özəl borc verənlərdən istifadə;
• əmlakın lombardlarda pulla dəyişdirilməsi.

Hər bir metodun həm müsbət, həm də mənfi tərəfləri var, lakin vətəndaşların kreditlə pul götürməsi ən faydalıdır.bank.

Banka getməyin üstünlükləri

Bank təşkilatından kredit götürməyin bir çox danılmaz üstünlükləri var. Bunlara daxildir:

• bütün şərtlər kredit müqaviləsində aydın şəkildə göstərilib;
• fırıldaqçılarla qarşılaşmaq imkanı yoxdur;
• mövcud faiz dərəcələrindən istifadə edin;
• aylıq ödənişlər vətəndaşın aylıq gəlirinə əsasən hesablanır.

Böyük borcların riski minimuma endirilir, çünki bankların hərəkətləri borcalanın kredit yükünün öhdəsindən asanlıqla gəlməsini təmin etməyə yönəlib.

Bankı necə seçmək olar?

Rusiyada çoxlu kredit təşkilatları var, ona görə də kommersiya bankları, lombardlar və dövlət təşkilatları kreditlə pul təklif edirlər. Müəyyən bir seçim seçərkən bəzi tövsiyələr nəzərə alınır:

• bankın reputasiyası öyrənilir, bunun üçün onun reytinqi, statistikası və borcalanların rəyləri qiymətləndirilir ki, bu da qurumun dürüstlüyünü yoxlamağa imkan verir;
• kreditin şərtləri ətraflı öyrənilir, bunun üçün belə bir müqavilənin bağlanmasının heç bir gizli komissiya və ya digər mənfi nəticələrin olmadığına əmin olmaq üçün kredit müqaviləsini oxumalısınız;
• bankın iflas mərhələsində olub-olmadığını yoxlamaq üçün onun rəsmi internet saytında açıq formada yerləşdirilməli olan maliyyə hesabatlarına baxmaq məsləhətdir.

Uyğun bank seçildikdən sonra bütün mövcud kredit proqramları yoxlanılır. Hər kəs qazanc əldə etmək istəyirbankda nağd kreditlə, ona görə də ən optimal proqramı seçməlisiniz. Bunun üçün hansı məqsədlər üçün pul almalı olduğunuz, potensial borcalanın gəlirinin nə qədər olduğu, həmçinin vəsaitin nə qədər müddətə veriləcəyi nəzərə alınır.

Borc alanlar üçün hansı tələblər var?

İstənilən bankda siz yalnız borcalan bank təşkilatının tələblərinə tam cavab verdikdə pul götürə bilərsiniz. Çox vaxt bunlar aşağıdakılardır:

• daimi və kifayət qədər yüksək gəlirin olması, çünki kredit ödənişi vətəndaşın aylıq nağd pul daxilolmalarının 60%-dən çox ola bilməz;
• rəsmi məşğulluq və iş təcrübəsi altı aydan az ola bilməz;
• yalnız yetkin vətəndaşlar pul ala bilər;
• yaxşı kredit tarixçəsi mühüm amil hesab olunur, çünki bir şəxs əvvəllər vaxtında ödəmədiyi kreditləri götürübsə, bu, hər hansı bir bank işçisinin borcunu ödəməyən şəxs haqqında məlumatın CBI-yə daxil olmasına səbəb olur. ala bilər;
• başqa ödənilməmiş kredit yoxdur.

Çox vaxt həqiqətən böyük məbləğdə kredit tələb olunur, bu halda qurumlar əlavə girov tələb edir. Bankda kreditlə olan pullar böyük məbləğdə yalnız zəmanət və ya borcalan tərəfindən girov kimi verilmiş əmlak olduqda verilir.

Hansı sənədlər tələb olunur?

Hər bir bank kreditlərin verilməsi qaydalarını və şərtlərini müstəqil şəkildə hazırlayır. Bu adətən tələb olunurborcalan sənədləri:

• vətəndaş pasportu;
• 2-potensial borcalanın iş yerində verilmiş şəxsi gəlir vergisi arayışı;
• iş kitabının surəti;
• VÖEN.

Bundan əlavə, banklar lazım gələrsə, digər sənədləri də tələb edə bilər. Vətəndaş müəyyən sənədləri gətirməkdən imtina edərsə, o zaman bank sadəcə olaraq kredit məbləğini verməkdən imtina edə bilər. Əmlak girov kimi verilirsə, bu obyektə mülkiyyət sənədləri hazırlanır. Əgər zamin iştirak edirsə, onun pasportu və gəlir hesabatı tələb olunur.

Banklardan sərfəli təkliflər

Vətəndaşın təcili olaraq müəyyən məbləğdə pula ehtiyacı varsa, o zaman o, hansı bankdan nağd pul krediti alacağını düşünür. Bir çox müasir banklar tərəfindən sərfəli şərtlərlə kreditlər təklif olunur. Eyni zamanda, faiz dərəcələri, kredit şərtləri və digər parametrlər onlarda əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənə bilər. Əlverişli şərtlərlə kredit götürmək məsləhətdir, ona görə də diqqəti aşağıdakı təkliflərə yönəltmək məsləhətdir:

• Post Bankda kreditlə pul. Faiz dərəcəsi 12,9%-dən başlayır. Kreditlə 1 milyon rubla qədər vəsait təklif olunur. 5 ilə qədər. Qərar bir dəqiqə ərzində verilir. Təqaüdçülər üçün endirimli tariflər təklif olunur. Borcalanlar üçün tələblər çox sərt deyil, ona görə də Post Bankda kreditlə pul əldə etmək olduqca asandır.
• VTB24. Bu bank böyük və etibarlıdır. 3 milyon rubla qədər kredit təklif edir. altı aydan 15 ilədək müddətə - 16%-ə qədər. üçün borcalanbelə kredit almaq üçün 21 yaşdan yuxarı olmalıdır.
• Raiffeisenbank. 90 min rubldan məbləğlər verilir. 2 milyon rubla qədər istənilən məqsəd üçün. Kreditin müddəti 5 ildən çox ola bilməz. Faiz dərəcəsi 12,9%-dən başlayır.
• Rosselxozbank. 1 milyon rubla qədər kredit təklif olunur. beş ilə qədər müddətə. Faiz dərəcəsi 12,9%-dən başlayır. Təsdiqlənmiş gəliri olan yetkin vətəndaş borc alan ola bilər.

Razılıq alma ehtimalını artırmaq üçün eyni anda bir neçə banka müraciət etmək məsləhətdir. Bundan sonra borcalan üçün ən sərfəli kredit variantı seçilir. Banklar kredit vermirsə, pulu haradan əldə etmək olar? Belə şərtlərdə siz lombardlar və ya MMİ-lərlə əlaqə saxlaya bilərsiniz, lakin siz yüksək faiz dərəcələrinə və qısa kredit müddətinə hazır olmalısınız.

Faiz sxemləri

Kredit üçün müraciət etməzdən əvvəl faizlərin hesablanması sxemlərini başa düşmək tövsiyə olunur. Faizlər kredit müqaviləsi imzalandığı andan hesablanır.

Kredit təşkilatları müştərilərinə faiz hesablamaq üçün iki üsul təklif edir:

• annuitet ödənişləri;
• diferensiallaşdırılıb.

İstənilən kredit müqaviləsində faizlərin hesablanması sxemi göstəriləcək. Bu məlumat əsasında hər bir potensial borcalan bankdan nağd pul krediti götürməyin nə qədər sərfəli olduğunu müəyyən etmək üçün faiz hesablaya bilər.

Fərqli ödənişlər

Bu sxem klassik hesab olunur. İstifadə edərkən, bütün məbləğAlınan kredit bərabər hissələrə bölünür, lakin faizlər qeyri-bərabər ödənilir. Borcalan hər ay, müəyyən edilmiş müddət ərzində əsas borc və faizlər daxil olmaqla, tələb olunan məbləği ödəməlidir.

Ödəniş edildikdən sonra kredit üzrə borc azalır. Kreditin əvvəlində ödənişlər ən yüksək olacaq. Zamanla, əsas borcun balansında eyni vaxtda azalma ilə töhfə azalacaq. Əlavə olaraq, faiz məbləği azalır.

Faizlərin hesablanmasının bu üsulunu seçərkən borcalanlar tərəfindən ciddi nizam-intizama riayət edilməlidir. Belə bir sxemə əsasən, bank çox nadir hallarda kreditə pul verir, çünki çox vaxt müştərilər kredit müddətinin əvvəlində əhəmiyyətli ödənişlərə hazır deyillər. Borcalan bir neçə ay ərzində yüksək kredit yükünün öhdəsindən gələcəyinə əmindirsə, o zaman annuitet ödənişləri ilə müqayisədə sərfəli hesab edilən bu sxemi etibarlı şəkildə seçə bilər.

Fərqli ödənişlər yalnız ödəniş edən müştərilərə təklif olunur. Kredit təşkilatının işçilərinin fikrincə, vətəndaşın gəliri krediti ödəməyə kifayət etmirsə, o zaman o, bankdan kreditlə pul ala bilməyəcək.

Gələcəkdə ödənişlərini az altmaq istəyən qeyri-sabit gəliri olan borcalanlar üçün uyğundur.

Fərqli ödənişlərin müsbət və mənfi tərəfləri

Bu sxemdən istifadənin bəzi üstünlükləri var:

• borcalanlar borcun qalığını asanlıqla müəyyən edir;
• kredit üzrə artıq ödəniş annuitet ödənişləri ilə müqayisədə xeyli aşağıdır;
• planlaşdırılıbsaerkən ödəniş, siz faizi əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilərsiniz.

Belə seçimin çatışmazlıqlarına odur ki, belə şərtlərdə yalnız yüksək ödəmə qabiliyyəti və yaxşı rəsmi maaşla bankdan kreditlə pul götürmək mümkündür. Kredit müddətinin əvvəlində borcalanlar əhəmiyyətli kredit yükü ilə üzləşirlər.

Annuitet ödənişləri

Onlar ən çox müxtəlif banklar tərəfindən təklif olunur, çünki bu faiz hesablama sxemi kredit təşkilatları üçün ən sərfəli hesab olunur. O, zamanla dəyişməyən eyni aylıq ödənişləri təyin edir.

Əgər erkən ödəniş planlaşdırılırsa, müştəri kredit müddətinin və ya aylıq ödənişin məbləğinin azaldılmayacağını müstəqil seçə bilər. Faizlərin hesablanmasının bu üsulunun seçimi sabit gəlir əldə edən vətəndaşlar üçün ideal hesab olunur. Adətən, annuitet ödənişləri böyük bir kredit üçün müraciət edərkən istifadə olunur.

Annuitet ödənişlərinin müsbət və mənfi tərəfləri

Faizlərin hesablanmasının bu üsulunu seçərkən borcalan ilkin olaraq kreditin bütün müddəti ərzində dəyişməyən müəyyən kredit yükünün öhdəsindən gələ biləcəyinə qərar verə bilər.

Dezavantajlara yüksək ödəniş daxildir ki, bu da öz maliyyəsinə qənaət etmək istəyən insanlar üçün mənfi məqam hesab olunur. Banklar öz şərtləri ilə kreditlə pul təklif edirlər, ona görə də adətən borcalanlara müvafiq faiz hesablama sxemini seçməyə imkan vermirlər.

Kredit necə emal olunur?

Kreditlərin alınması prosedurubanklardakı vəsaitlər müxtəlif qurumlarda bir qədər fərqli ola bilər. Standart olaraq, bankdan kreditlə pul almaq istəyən potensial borcalanlar tərəfindən bir neçə mərhələnin həyata keçirilməsini nəzərdə tutur. Aşağıdakı addımlarla kredit üçün müraciət edə bilərsiniz:

• bank və optimal kredit proqramı seçmək;
• borcalan tərəfindən ərizə verilir;
• digər tələb olunan sənədlərlə birlikdə banka təqdim edilir;
• müraciətə vətəndaşın ödəmə qabiliyyətini və kredit tarixçəsini əlavə olaraq qiymətləndirən bank işçiləri tərəfindən baxılır;
• qərar müsbət olarsa, o zaman kredit müqaviləsi tərtib edilir və imzalanır;
• pul vəsaitləri borcalana verilir və onlar nağd və ya bank hesabına köçürülə bilər;
• vətəndaş vəsaiti öz mülahizəsinə uyğun idarə edir;
• kredit müqaviləsinin müddəalarına əsasən o, krediti hər ay ödəməlidir.

Qərarların qəbulu zamanı vətəndaşların müxtəlif rəsmi gəlirləri qiymətləndirilir ki, bunlara təkcə əmək haqqı deyil, həm də təqaüd, pensiya və ya müxtəlif müavinətlər daxildir. Banklar yalnız müştərinin ödəmə qabiliyyətinə əmin olduqda kreditlə pul verir.

Erkən ödəniş

Bankların borcalanlara krediti vaxtından əvvəl ödəmək imkanından məhrum etmək hüququ yoxdur. Ona görə də vətəndaşlar istənilən vaxt vaxtından əvvəl vəsait yatıra bilərlər. Bunun üçün aşağıdakı addımlar tələb olunur:

• banka vaxtından əvvəl ödəmə üçün ərizə verilir və bu, olub olmadığını göstəriraylıq ödənişin azaldılması və ya kreditin müddətinin azaldılması;
• pul vəsaitlərinin hesabdan silindiyi gün ərizədə göstərilən məbləğ ona yatırılmalıdır;
• tələb olunan məbləğ təyin olunmuş vaxtda hesabda olmadıqda, erkən debet baş verməyəcək;
• pul uğurla debet olunarsa, bank işçiləri yenidən hesablayacaqlar.

Borcalan bank filialında yeni ödəniş cədvəli əldə edə bilər.

Kredit ödənişinin nüansları

Bankdan kredit aldıqdan sonra borcalan kredit müqaviləsi və ödəniş cədvəlini alır. Qrafikə əsasən, adətən xüsusi hesab açılan kreditin ödənilməsi tələb olunur, ondan tələb olunan məbləğdə vəsait təyin olunmuş vaxtda bank tərəfindən debet edilir. Bundan əlavə, müştərilər müstəqil şəkildə müxtəlif yollarla kreditə pul qoya bilərlər:

• müəssisənin filiallarında bank işçilərinə nağd pul köçürməsi;
• onlayn bankçılıqdan istifadə;
• ödəniş təfərrüatlarının düzgün daxil edilməsi vacib olan terminallar vasitəsilə pul köçürməsi;
• poçt, Svyaznoy və ya digər ödəniş xidmətləri vasitəsilə pul yatırmaq.

Kredit tam ödənilənə qədər vəsait ödənilməlidir. Borcalan müəyyən tələblərə cavab verərsə, banklar kreditə pul verirlər. Əgər o, kredit müqaviləsinin şərtlərini pozarsa, ona qarşı müxtəlif təsir tədbirləri tətbiq oluna bilər.

Kreddin ödənilməməsinin nəticələri

Müxtəlif səbəblərdən borcalanlar krediti ödəyə bilmirlərsə, bu, çoxsaylımənfi nəticələr. Bunlara daxildir:

• banklar əhəmiyyətli cərimələr və cərimələr tətbiq edirlər;
• gecikmə üç ayı keçərsə, qurumlar vəsaitin geri alınmasını təmin etmək üçün məhkəməyə müraciət edirlər;
• məhkəmə qərarı ilə icra icraatı məhkəmə icraçıları tərəfindən başlanır ki, bu da onların borclunun hesablarına və ya əmlakına həbs qoyulmasına, sərhədi keçmək imkanlarının məhdudlaşdırılmasına və ya digər təsir üsullarından istifadə etməsinə səbəb olur;
• ödəməmiş şəxs haqqında məlumat CBI-yə ötürülür, ona görə də vətəndaşın zədələnmiş kredit tarixçəsi var ki, bu da ona gələcəkdə yaxşı kredit şərtlərinə ümid etməyə imkan vermir.

Ona görə də borc götürülmüş vəsait üçün hər hansı banka müraciət etməzdən əvvəl maliyyə vəziyyətinizi diqqətlə qiymətləndirməniz tövsiyə olunur. Kredit yükü çox yüksək olmamalıdır, ona görə də ödənişlər ailə gəlirinin 40%-dən çox olmamalıdır. Yalnız kredit müqaviləsi üzrə öhdəliklərinizə məsuliyyətlə yanaşsanız, gələcəkdə banklardan yaxşı təkliflərə arxalana bilərsiniz.

Nəticə

Bir çox banklar vətəndaşlara kreditlə pul əldə etmək imkanı təklif edir. Kredit məbləğini almadan əvvəl bank təşkilatının özünü və konkret kredit proqramını düzgün seçməlisiniz. Borcalan faiz dərəcəsi sxemi və ödəniş variantları ilə tanış olmalıdır.

Ödənişlər vaxtında edilməzsə, bu, cərimələrə və kredit tarixçəsinin zədələnməsinə səbəb olacaq. Buna görə də, hər bir borcalan əvvəlcə bu və ya digərini əldə etmək imkanını diqqətlə qiymətləndirməlidirkredit.