Kredit təminatının formaları: növləri, bankların tələbləri və yoxlama üsulları

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Kredit götürən şəxs kredit təminatının bir neçə formasının olduğunu bilməyə bilər. Bu, təhsildə ciddi bir boşluqdur, çünki bu cür məlumatlar ən azı müsbət və mənfi cəhətləri düzgün ölçmək üçün lazımdır. Kredit götürməzdən əvvəl düşünməyi öyrənməyiniz üçün sizə hər şeyi ətraflı izah edəcəyik.

Tərif

Kredit təminatı forması nədir? Bilməmək? Birbaşa dəstək nədir? Siz də bilmirsiniz? O zaman məqaləmizi mütləq oxumalısınız.

Beləliklə, girov mülkiyyətçidən geri götürülə və sonradan açıq hərrac yolu ilə satıla bilən girov növüdür. Bütün bu hərəkətlər borcalan öz öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə, yəni krediti qaytardıqda baş verəcək.

Ölkəmizin qanunvericiliyinə nəzər salsanız, kreditin ancaq müəyyən formada kredit təminatı ilə verilə biləcəyi yazılıb. Bu, borc verənin də olması üçün edildizəmanət verir, çünki o bilməlidir ki, borc alan heç nə ödəməsə belə, pul itirilməyəcək.

Adətən, bir şəxs böyük məbləğdə borc götürmək istəyərsə, kredit girovu tələb oluna bilər. Müştərinin vəsaitinin olmasını və kreditin verilməsinin bank üçün zərərə çevrilməyəcəyinə əmin olmaq üçün iki tərəf arasında müqavilə imzalanır. Sonuncu, banka girovdan öz xeyrinə istifadə etmək hüququ verir.

Girov növləri

Bəs, kredit təminatının hansı formaları var? Bütün mümkün riskləri minimuma endirmək üçün kredit təşkilatları kredit verməzdən əvvəl ərizəçidən ödəmə qabiliyyətini təsdiq etməyi tələb edirlər. Bu, bankın pulun ona qaytarılacağına dair zəmanətə ehtiyacı olması ilə əlaqədardır.

Girov nə ola bilər?

1. Zəmanət.
2. Girov.
3. İddiaların təyin edilməsi.
4. Digər formalar.

Çox güman ki, siyahı çox şey izah etməyib. Boşluqları doldurmaq üçün biz hər bir kredit təminatı formasını ayrıca nəzərdən keçirəcəyik.

Girov

Girov ən populyar təhlükəsizlik üsuludur. Borcalan dərhal bank təşkilatı qarşısında bütün öhdəliklərini xatırladır. Vicdan oyanırmı? Xeyr, daha doğrusu, başa düşülür ki, o, əməl etmədiyi təqdirdə bəzi əmlakını itirə bilər.

Kredit ödənişi təminatının bu forması iki kateqoriyaya bölünür:

1. Mülkiyyət hüququ girovu.
2. Əmlak dəyərlərinin girovu.

Birinci halda biz hər cür hüquqlardan danışırıqborclu, məsələn, müəllif hüquqları, müqavilə üzrə müştərinin hüquqları və ya kirayəçinin hüquqları ola bilər. Bu asan görünür, amma bir neçə nüans var. Məsələn, müəllif hüquqları yalnız dividend və ya fayda gətirmədikdə girov qoyula bilər.

İkinci kateqoriya lüks əşyalar, əntiq əşyalar, qiymətli əşyalar, daşınmaz əmlak və ya depozitlər ilə xarakterizə olunur. Belə çıxır ki, borcalanın öhdəliklərini yerinə yetirmədiyi bir vəziyyətdə borc verənin hərracda satıla bilən əmlak dəyərini almaq hüququ var. Onda satışdan sonrakı pul borcun ödənilməsinə sərf olunacaq və bank zərər çəkməyəcək. Adətən, daşınmaz əmlak girovu kreditin ödənilməsi üçün təminat forması kimi seçilir.

Yəni kredit götürən bilir ki, bu halda onun mənzilini əlindən alıb hərraca çıxaracaqlar. Bu məqam borcunu ödəməyən şəxsi stimullaşdırmalı və banka həmin şəxsin kreditlə bağlı ciddi olduğunu göstərməlidir.

Əlavə etmək istərdim ki, adətən həm banklar, həm də onların müştəriləri girov kimi maddi şey seçirlər. Bu, satış perspektivi ilə bağlıdır, çünki bəzi əşya və ya dəyəri satmaq bir şeyə olan hüquqlardan daha asandır.

Əmanət harada saxlanılır?

Girov kimi bank kreditləri üçün girovun bu forması müştərinin nəzarətində qala bilər və ya banka köçə bilər. Bu sual bir neçə faktora əsaslanır. Birincisi, kreditin ölçüsü. Məbləğ nə qədər böyükdürsə, dəyərli şey onun yanındadırsa, bank bir o qədər sakitləşir. İkincisi, bank təşkilatının siyasəti.

Amma belə baş versə belə, əşya öz sahibində qalır, ondan istifadə etmək azadlığıməhdud olacaq. Məsələn, kredit tam ödənilənə qədər dəyər artıq bağışlana və ya satıla bilməz.

Kreditor hüquqları

Girov bank kreditləri üçün məşhur girov növü olduğundan müvafiq qanunlar qəbul edilib. Məsələn, borc verən zaman-zaman girov kimi qalmış dəyərin mövcudluğunu yoxlaya və ya onun vəziyyətinə nəzarət edə bilər. Girov zədələndikdə və ya itirildikdə, bank təşkilatı borcalandan krediti tez bir zamanda qaytarmağı tələb etmək hüququna malikdir. Başqa bir ssenari, girovun eyni qiymətə digəri ilə əvəz edilməsidir.

Girov kredit üçün əsas girov formasıdır, yəni müəyyən tələblərə cavab verməlidir. Bu tələblər hansılardır?

1. Dəyər borcalana məxsus olmalıdır. Borcludan başqa sahiblərə icazə verilmir. Fərdi sahibkarlıq yalnız sənədlərin köməyi ilə təsdiqlənə bilər, heç kim bir sözə inanmayacaq.
2. Madde müəyyən məbləğdə qiymətləndirilir və bu, müvafiq sənədlərlə təsdiqlənir.
3. Dəyər sahibinin digər kreditləri üçün girov kimi görünmür.
4. Əşya birdən satılmalı olarsa, tələbat olmalıdır. Tez-tez banklar bu şərti məcburi olaraq irəli sürürlər, çünki onlar tez satışda maraqlıdırlar.

Zəmanət

Kredit üçün girovun əsas formalarından biri qarantiyadır. Bu nədir? Bu, kredit müqaviləsinin iştirakçısından olan üçüncü şəxsin borcunu ödəmək üçün yazılı öhdəliyinin adıdır.kredit götürmək mümkün deyil. Maraqlıdır ki, bu təhlükəsizlik üsulu təkcə şəxslər tərəfindən deyil, həm də təşkilatlar və şirkətlər tərəfindən istifadə olunur.

Girov forması elədir ki, sövdələşmə üç tərəf arasında olsun. Üstəlik, üçüncü şəxs bilməlidir ki, istənilən xoşagəlməz vəziyyətdə bütün öhdəliklər onun üzərinə düşəcək. Zəmanətçi həmçinin borcalanın ödənişlərinin bir hissəsini və ya hamısını ödəməyə və bütün borcun ödənilməsi prosesinə nəzarət etməyə borcludur.

Üçüncü tərəf standart kredit müqaviləsinə əlavə olaraq öz öhdəliklərini yazılı şəkildə təsdiq edir. Əgər sənəddə hər hansı dəyişiklik etmək lazımdırsa, o zaman bank təşkilatı ilk növbədə zaminə məlumat verməli və onun razılığını almalıdır. Bu əmrə əməl edilməzsə, müqavilədəki bütün dəyişikliklər etibarsız olacaq.

Zaminliyə son

Bank kreditinin ödənilməsini təmin edən bir forma kimi zəmanət aşağıdakı hallarda bağlanmış hesab olunur:

1. Müqavilənin müddəti bitdi.
2. Müqavilənin mətnində dəyişikliklər edilib, lakin zaminə məlumat verilməyib və heç kim ondan razılıq istəməyib.
3. Bank təşkilatı bütün pulu tam olaraq alıb və heç bir iddiası yoxdur.
4. Borc başqa şəxsə keçib. Bunun vacib şərti zaminin məlumatının olmaması və onun bu cür dəyişikliklərə razılığının olmamasıdır.

Bank zəmanəti

Kredit təminatının başqa bir forması. Onun mahiyyəti diqqətlə həyata keçirməkdirkredit strukturu ilə kredit müqaviləsinin bütün şərtləri. Bu zaman zamin maliyyə qurumları, sığorta xidmətləri göstərən müxtəlif strukturlardır. Bu məqam ölkəmizin Mülki Məcəlləsinin 368-ci maddəsində öz əksini tapıb.

Sadə dillə desək, zəmanət birtərəfli müqavilədir və ona əsasən zamin kredit təşkilatına yazılı bəyanatlar təqdim edir.

Borcalan hər hansı səbəbdən bunu edə bilmədikdə, zamin borcun qalığını əvvəlcədən ödəməyə hazır olduğunu bildirməlidir.

Zəmanətlərin təsnifatı

Zəmanət kredit təminatının müasir formasıdır və hər hansı müasir forma kimi təsnifatı var.

Onlar müəyyən parametrlərə görə təsnif edilir:

1. Təhlükəsiz və təhlükəsiz. İkinci seçim borcalan hansısa səbəbdən öz öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədikdə borcun ödənilməsinə zəmanət verən sadə yazılı öhdəliyi nəzərdə tutur. İkinci variantda söhbət müəyyən əmlakla kredit üçün girovdan gedir. Bu zaman bankın şərti kredit və girovun ekvivalentliyidir.
2. Limitsiz və məhduddur. Zəmanətçinin borcun tam məbləğini ödəməyə borclu olduğu hallar qeyri-məhduddur. Sonunculara zəmanətin borcun müəyyən hissəsinə təsiri daxildir. Yeri gəlmişkən, məsələ müqavilənin imzalanması mərhələsində həll olunur.
3. Kooperativ. Söhbət əsas firmanın filial və bölmələri ilə bağlı borc öhdəliklərindən gedir.
4. Şəxsi. Zəmanətlər fərdlər və ya qruplar tərəfindən verildikdəşəxslər.
5. Ştat. Söhbət bizneslərə, icmalara və ya icma təşkilatlarına verilən kreditlər üzrə hökumət öhdəliklərindən gedir.

Zəmanət siyasəti

Zəmanət kreditin qaytarılması üçün təminat formasıdır ki, bu da kredit verilərkən müəyyən qaydaların olması deməkdir. Onlar qanunla tənzimlənir və pozula bilməz. Qanunda əksini tapan əsas odur ki, zəmanət müqavilənin bağlandığı andan fəaliyyətə başlayır. Lakin bu qayda yalnız zaminə göstərilən dəstəyə görə mükafat ödənildiyi halda işləyir.

Kommersiya bankları və dövlət tərəfindən verilən kreditlər üzrə təminat formalarının təhlili elədir ki, əməliyyatın ləğvi zamanı müəyyən vəziyyətləri vurğulamağa imkan verir. Onlar aşağıdakılardır:

1. Zəmanət müddəti başa çatıb və tərəflər əməkdaşlığı yeniləməyiblər.
2. Borcalan bütün borcunu kredit strukturuna bağladı. Sonuncunun məbləğin qaytarılması ilə bağlı heç bir iddiası olmaması vacibdir.
3. Kredit təşkilatı kredit üçün əlavə zəmanət verməkdən imtina etdi.

Güzəşt

Müasir şəraitdə kreditin qaytarılmasını təmin etməyin başqa bir forması güzəştdir. Daha çox rahatlıq üçün bu forma cession adlanır. Bu nədir? Bu, borc alanın vəsaitlərin qaytarılmasının təhlükəsizliyini təsdiqləmək üçün bank təşkilatına tələblərini təqdim etdiyi sənədləşdirilmiş müqavilədir.

Sənədə əsasən məlum olur ki, bank puldan yalnızborcun ödənilməsi. Alınan məbləğ kredit öhdəliklərindən artıq olarsa, bank fərqi borcalana qaytarmağa borcludur. Güzəştin iki forması var:

1. Açıq. Bu formaya görə, tələblərin verilməsi barədə borcluya məlumat verilməlidir. Yəni, borcalan borcunu borcalana deyil, banka qaytarır.
2. Sakit. Borclu tələblərin təyin edildiyini bilmir. Məbləğləri təyin edənə ödəyir, sonuncu isə artıq pulu bank təşkilatına köçürür. Bu üsul borcalan üçün ən faydalıdır, çünki onun sayəsində siz öz reputasiyanızı korlaya bilməzsiniz.

Kredit ödənişini təmin etmək üsulları

İstənilən bank öz risklərini minimuma endirməyə çalışır və bunun üçün o, yalnız borcalana nəzarət etməyə deyil, həm də ona təsir etməyə kömək edən müəyyən alətlər hazırlayır. Adətən belə alətlər kommersiya sirridir, lakin bank təşkilatları tərəfindən ən çox istifadə edilən bəzi qaydalar hələ də mövcuddur.

1. Daimi müştərilərə kreditlərin verilməsi. Təsadüfi şəxs kredit alarsa, bu, çox kiçik bir məbləğ olacaq.
2. Kredit şərtlərinin məhdudlaşdırılması. Kreditin müddəti nə qədər qısa olsa, bank pullarını bir o qədər tez geri alacaq. Beləliklə, bank mövcud vəziyyətdə minimum riskə məruz qalır.
3. Ödəmə qabiliyyətinin passiv qiymətləndirilməsi. Məsələ nədir? Birincisi, şəxsə kiçik kreditlər verilir, bundan sonra mümkün kreditin məbləği defolt olaraq artır.
4. Müştəri girov seçirsə, bank təklif olunan dəyərləri diqqətlə seçir. Bir qayda olaraq, qüsurları olan maddələr, aşağı likvidlik və ya tələbin olmaması, bank deyilalır.
5. Nə qədər çox kredit, bir o qədər çox təminat. Bu borc verənin vəzifəsidir, çünki yalnız bu halda kiçik risklərdən danışmaq olar.

Qeyri-ənənəvi formalar

Kredit təminatının hansı qeyri-ənənəvi formalarını bilirsiniz? Biz heç bir mərc. Bəziləri haqqında sizə məlumat verəcəyik.

Bir az qeyri-adi təminat forması depozitdir. Əgər şəxsin kreditin məbləğindən artıq əmanəti varsa, o zaman girov kimi çıxış edə bilər. Daha böyük bir artı, əmanətin müştərinin kredit götürmək istədiyi bank təşkilatında olmasıdır.

Bankın belə variantdan imtina etməsi axmaqlıqdır, çünki bu halda borcun qalığını depozit hesabından silmək olar. Cari hesabda pul olmadıqda icbari ödənişlər də sonuncudan silinə bilər.

Borcalan üçün də kifayət qədər əlverişlidir, çünki depozit ödəmə qabiliyyətini təsdiqləyir. Ancaq bir mənfi cəhət də var - müştəri hesabdakı pula sərbəst şəkildə sərəncam verə və ya əmanəti vaxtından əvvəl bağlaya bilməyəcək.

Yalnız ilk baxışdan müsadirə kredit təminatı formasına şamil edilmir. Əslində, hər şey daha sadə və mümkündür. Cərimə borclunun ödənişi qaçırdığı təqdirdə ödəməli olduğu məbləğdir. Bu, cərimə və ya cərimə şəklində ola bilər. Amma bu o demək deyil ki, kredit müqaviləsinin müddəti ərzində yalnız bir növ cərimə tətbiq oluna bilər. Qanun müxtəlif dövrlərdə müxtəlif variantlardan istifadə etməyə icazə verir.

Cəzanın təminat formalarına tam şamil olunmadığını söyləmək olar. Amma o, özünəməxsusdurbank təşkilatının faiz və deməli gəlir almadığı müddət üçün ödəniş.

Bu səbəbdən belə nəticəyə gələ bilərik ki, cərimə kredit təminatı forması deyil, kiçik kreditlər üçün bu, mükəmməl uyğun gəlir. Ciddi kredit üçün istənilən bank daha əhəmiyyətli girov tələb edəcək.

Girovun yoxlanılması

Verilmiş kreditlərin qaytarılması üçün girov formaları ilə məşğul olmuşuq, lakin girovun necə yoxlanılması barədə hələ danışmamışıq. Düşünürük ki, indi vaxtdır.

Beləliklə, çekin hesablanması forması kommersiya banklarının təklifləri nəzərə alınmaqla Milli Bank tərəfindən hazırlanıb.

Bu formada kreditlərin təminatlılığının yoxlanılması kommersiya strukturları da daxil olmaqla bütün formalı borcalanlar tərəfindən həyata keçirilir. Kiçik fərqlər var, məsələn, sonuncuda yalnız fəaliyyətin xarakterinə və balans hesabatının strukturuna cavabdeh olan vəzifələr doldurulur.

Girov çatışmazlıq olarsa, dərhal bərpa olunur. Üstəlik, əlavə kreditləşmə davam edir, lakin yeni müqavilələrin bağlanması sual altındadır.

Kommersiya bankları daha sərt tələblər qoymağa borcludurlar, çünki onlar böhrandan çıxmaq üçün effektiv proqramlar işləyib hazırlamış, istehsalın profilinin dəyişdirilməsi və ya lazımi malların istehsalına istiqamətləndirilmiş müəssisələrə dəstək verməyə borcludurlar.

Yoxlanarkən sübut edilməlidir ki, dövriyyə vəsaitlərinin formalaşmasının əsas mənbələri təşkilat və müəssisələrin mənfəəti və ya qiymətli kağızların satışından əldə edilən vəsaitlərdir.

Bundan əlavə, bank riskin azaldılması haqqında düşünməlidirborcun ödənilməməsi, başqa bankda cari hesab açmış təsərrüfat qurumlarına ehtiyatla kreditlərin verilməsi deməkdir. Müqavilə bağlayarkən təkcə borcun deyil, faizlərin də ödənilməsi üsulunu müəyyən etmək lazımdır.

Aşağıdakı üsul ən sərfəli hesab olunur: borcalan ödəniş tapşırığından istifadə edərək müəyyən müddət ərzində ödəniş vasitələrini köçürür. Borcalan hər hansı səbəbdən borclarını ödəmirsə, o zaman bank növbəti gün (ödəniş müddəti bitdikdən sonra) məhkəməyə müraciət etmək hüququna malikdir.

Girov saxlayanın öhdəlikləri və hüquqları

Bu kifayət qədər ciddi mövzu haqqında danışaq. Nə üçün? Bəli, çünki girov müddəası deşifrə edildikdən sonra belə, hər kəs öz hüquqlarından, hətta öhdəliklərindən xəbərdar deyil.

Beləliklə, girov qoyan nə edə bilər:

1. Öz dəyəri. Söhbət ipoteka krediti və ya avtomobil kreditindən gedir.
2. Girovdan istifadə edin. Yenə avtomobil və ya daşınmaz əmlakdan danışırıq.
3. Borcalan mülkiyyət hüququnu özündə saxlayır.

Borc alandan nə tələb olunur?

1. Lazımi yaddaşı təmin edin.
2. Öz pulunuzla dəyəri sığortalayın. Və biz yenə maşın və ya mənzildən danışırıq.
3. Girov qoyulmuş əmlakı köçürün.
4. Üçüncü şəxslər qeyri-qanuni olaraq əmlaka sahib olubsa, onu geri tələb edin.
5. Dəyərin təhlükəsizliyini və mövcudluğunu yoxlayın.
6. Öhdəlik lazımi qaydada yerinə yetirilərsə, əmlakın qaytarılmasını tələb edin.
7. Bank təşkilatı məhsulu satdıqda krediti ödədikdən sonra qalan məbləğin qaytarılmasını tələb edin.

Risklər və sığortakreditlər

Kredit riski nədir? Borcalanın və ya sonuncunun krediti vaxtında qaytarmaması səbəbindən bankın itkilərə məruz qalması öhdəliklərdən tamamilə imtina edəcək.

Kredit əməliyyatları təkcə ən gəlirli deyil, həm də ən riskli hesab olunur. Bir neçə iri kredit eyni vaxtda banka qaytarılmazsa, o zaman müflis ola bilər. Üstəlik, iflas təkcə təşkilatın özünü deyil, həm də bütün fiziki şəxsləri, müəssisələri və digər əlaqəli bankları təhdid edir.

Kredit riskinin səviyyələri hansılardır?

1. Ayrı razılaşma ilə risk. Borcalan kredit müqaviləsi üzrə öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə.
2. Portfel riski. Bütün kredit portfeli müqavilələri üzrə risklər.

Kredit riskinin məbləği nə qədərdir? Bu, ödəniş gecikdikdə və ya borc ödənilmədikdə itirilən məbləğdir.

Maksimum potensial itki kimi bir şey də var. Bu halda söhbət müştərinin ödəmədiyi borcun tam məbləğindən gedir.

Gecikmiş ödənişlərin birbaşa itkilər olmadığını, faiz xərcləri və ya zərər olan dolayı itkilər hesab edildiyini başa düşmək vacibdir.

Nəticə

Gördüyünüz kimi, kredit girovu mövzusu kifayət qədər nüanslara malikdir. Nə üçün getdiyinizi aydın başa düşmək üçün onların hamısını bilməlisiniz.

Düşünmədən çoxlu kredit götürsəniz və sonra onları necə ödəyəcəyinizi bilmirsinizsə, onda bu taktika çox, çox pis bitəcək. Siz nəinki qəpiksiz qalacaqsınız, həm də bəzi əmlak və qazancınızı itirəcəksinizbank təşkilatları arasında pis reputasiya. Ola bilsin ki, kredit götürməyin vacib olacağı an gələcək, lakin keçmişdəki problemlərə görə bu işləməyəcək.

Bu günə kimi bir şəxsin aylıq əmək haqqının yarısından çoxuna kredit götürməsini qadağan edən qanun layihəsi qəbul edilib. Bu, həqiqətən də doğrudur, çünki əks halda insanların yaşamaq və borclarını ödəmək üçün sadəcə olaraq heç bir şeyi olmayacaq.

Belə ailələrlə rastlaşmısınızmı ki, insanların böyük borcları və öhdəlikləri var, bir qutu süd belə almağa heç nə yoxdur? Əgər belədirsə, kredit götürməzdən əvvəl diqqətlə düşünün. Sən belə yaşamaq istəmirsən, elə deyilmi? Ödəniş şansınız da daxil olmaqla, maliyyə ilə bağlı hər şey bir neçə dəfə yoxlanılmalıdır.

İmkanlarınızı həm maddi, həm də mənəvi olaraq düzgün hesablayın və böyük borclarla özünüzü küncə sıxışdırmayın, onda hər şey yaxşı olacaq.