Depozit Konsepsiya, şərtlər, faiz dərəcəsinin tərifi

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Depozit kommersiya bankı, investisiya fondu və ya mikromaliyyə təşkilatı ola bilən maliyyə institutuna vəsait yerləşdirmə üsuludur. İnvestisiyalar üç əsas amil nəzərə alınmaqla həyata keçirilir: təhlükəsizlik, çoxalma və sistemin şəffaflığı. Əmanətin yerləşdirilməsi şərtləri maliyyə institutu ilə fiziki (hüquqi) şəxs arasında bağlanmış xüsusi müqavilədə müəyyən edilir.

Müqavilə öhdəliklərində müqavilənin predmeti, faizlərin hesablanması metodu, faiz dərəcəsinin məbləği, doldurulma imkanları və bir çox digər nüanslar göstərilir. Müddətin sonunda vəsaitin sahibi ilkin əmanət, həmçinin əmanətdə artım almalıdır. Hansı nüanslar nəzərə alınmalı, nələrə diqqət yetirilməlidir, bunu məqalədə daha sonra nəzərdən keçirəcəyik.

Əsas təriflər

Bank əmanətlərinin mahiyyətini başa düşmək üçün zəruridirəsas təriflərlə məşğul olur. Ən son aşağıda verilmişdir:

1. Əmanət bank faizləri şəklində fayda əldə etmək üçün kommersiya təşkilatında vəsaitlərin könüllü yerləşdirilməsidir. Faiz dərəcəsinin yerinə yetirilməsini təmin etmək üçün struktur bu vəsaitləri daha sərfəli investisiya ilə qazanmalıdır. Buna görə də, bankirlər digər kommersiya banklarının və ya Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankının qiymətli kağızlarına daha sərfəli faizlə investisiya qoyurlar. Nəzərə alın ki, əmanətlər fiziki şəxslərə və ya şirkətlərə kredit vermək üçün praktiki olaraq istifadə edilmir. Bu, yüksək risk dərəcəsi ilə əlaqələndirilir.
2. Faiz dərəcəsi müştərinin banka qoyduğu depozit vəsaitlərindən istifadə haqqıdır. Faiz nə qədər yüksək olsa, qarşılıqlı əlaqə şərtləri bir o qədər əlverişlidir. Qeyd etmək lazımdır ki, müasir təcrübədə sadə və mürəkkəb faizlərdən istifadə olunur. Birinci halda, məbləğ faktiki olaraq sabit olur, ikincidə artım təkcə əsas, sabit məbləğ üçün deyil, həm də əvvəlki dövrdəki artım (kapitallaşma) üçün həyata keçirilir. Faiz dərəcəsi banka, valyuta növünə və yerləşdirmə müddətinə görə fərqlənə bilər.
3. Yerləşdirmə müddəti pulun banka yerləşdirildiyi dövrdür. Hazırda vəsaitlərin vaxtından əvvəl çıxarılması mümkünlüyü ilə fərqlənən geri qaytarıla bilən və geri qaytarıla bilməyən əmanətlərə bölünmə mövcuddur. Yuxarıda qeyd edildiyi kimi, faiz dərəcəsi bundan asılıdır, çünki bank üçün bir sıra risklər var.

Bu, mürəkkəb və olduqca unikal sistemdə naviqasiya etmək üçün kifayətdir.

Niyə bizə əmanət lazımdır

Depozit əmanəti –əməliyyatın hər tərəfini zənginləşdirmək imkanıdır. Fiziki və ya hüquqi şəxs üçün - bankın vəd etdiyi faiz dərəcəsi. Və maliyyə strukturu üçün eyni gəlir, lakin daha az likvid investisiya və böyük bir faizlə. Nəzərə alın ki, belə fəaliyyət təkcə bank işçiləri və sadə vətəndaşlar üçün deyil, həm də dövlət üçün faydalıdır. Zəncir bəzi makroiqtisadi göstəriciləri tənzimləməyə kömək edir:

• bazarda pul kütləsinin dövriyyə sürətini tənzimləmək;
• pula tələb və təklifin dəyişməsi ilə əlaqədar inflyasiya proseslərinin korreksiyası;
• əhaliyə, biznesə kredit vermək üçün fərdi dövlət və ya özəl proqramlar üçün resursların toplanması;
• İnvestisiya təklifi üçün faiz dərəcəsi tənzimlənməsi.

Dövlət üçün pul siyasəti ən məqbul və rahat idarəetmə vasitələrindən biri hesab olunur və depozit vahid bütövün bir hissəsidir.

Sistem necə işləyir?

Bankların xidmətlərindən istifadə etmək üçün mövcud təklifləri nəzərə almaq kifayətdir. Tərifə əsasən, əsas fərqlər faiz dərəcəsinə, uzunmüddətli yerləşdirməyə və geri çağırılma ehtimalına əsaslanır. Bəzi strukturlar minimum əmanət məbləği şəklində əmanətçilər üçün süni maneələr yaradır.

Mövcud təklifləri nəzərdən keçirdikdən sonra depozit açmaq lazımdır. Bunun üçün qarşılıqlı əlaqə ilə bağlı əsas mövqeləri göstərən müqavilə tərtib edilir. Bu sənəd öhdəliklərin yerinə yetirilməsini əvvəlcədən müəyyən edirbank.

Qeyd etmək lazımdır ki, bir çox insanlar yanlış hesab edirlər ki, maliyyə institutları bütün müştəri vəsaitlərini öz mülahizələri əsasında istifadə edirlər. Bu, tamamilə doğru deyil, çünki kommersiya strukturları üçün bəzi şərtləri Mərkəzi Bank diktə edir. Bu emissiya mərkəzində saxlanmalı olan bütün qəbul edilmiş əmanətlərin faizini müəyyən edir. Qalan vəsaitlər ən çox investisiya layihələrinə, çox nadir hallarda fiziki və hüquqi şəxslərin kreditləşdirilməsinə yönəldilir.

Əsas əmanət növləri

Depozit əmanəti müxtəlif variasiya və növlərə malik kifayət qədər geniş anlayışdır. Tam şəkil üçün əsas qrupları nəzərdən keçirin:

1. Qısamüddətli və uzunmüddətli. Onlar vəsaitlərin bank strukturunda yerləşdirilməsi müddətinə görə fərqlənirlər. Adətən praktikada bir ilə qədər qısamüddətli, bu müddət ərzində uzunmüddətli hesab olunur. Müddət nə qədər uzun olsa, faiz dərəcəsi bir o qədər yüksək olar. Bank üçün uzunmüddətli kreditlər cəlb etmək daha sərfəlidir, çünki onlardan gəlir də yüksəkdir.
2. Valyuta növünə görə: milli və xarici buraxılış. Faiz dərəcəsi göstərilən faktora görə fərqlənir, lakin əhəmiyyətli dərəcədə dəyişə bilər. Bu həm əskinasların sabitliyi, həm də dövlətin siyasəti ilə bağlıdır.
3. Sabit və üzən faiz dərəcəsi. Çox vaxt banklar üzən məzənnə təklif edirlər ki, bu da Mərkəzi Bankın düzəlişlərindən asılıdır. Xüsusilə tez-tez sonuncu uzunmüddətli investisiyalarla və aşağıya doğru özünü göstərir. Müqavilə öhdəliklərini diqqətlə oxuyun.
4. Çıxarma və ya doldurma imkanı. Müqavilədə xidmətlərin göstərilməsi şərtlərində nəzərdə tutulan aydın fərqlər nəzərdə tutulur. Əksər banklar əmanətləri alqışlayırlar, lakin geri götürmələri deyil. Baxmayaraq ki, bunun əksi də baş verir.
5. Fərdi və ya kommersiya şəxsləri üçün. Biznes və adi vətəndaşlar üçün şərtlər əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Bu, həmçinin sərmayələrin məbləğinə və iflas zamanı geri qaytarılma ehtimalına da aiddir.

Əsas əmanət növlərini nəzərdən keçirərək, bankların istifadə etdiyi faiz dərəcələrinin müxtəlifliyinə keçə bilərik.

Maraq növləri

Faiz dərəcələrinin iki əsas növü var. Birinci halda, adi olan müəyyən bir məbləğ üçün sabit bir hesablama nəzərdə tutur. Kapitallaşdırma formasındakı dəyişikliklər səbəbindən son xərc düzəldilmir, çünki o, sadəcə mövcud deyil. Çox vaxt faizlər yalnız istifadə müddəti bitdikdən sonra qaytarılır.

İkinci növ mürəkkəb faiz dərəcəsi adlanır və hər gün, həftə, ay və ya digər dövrlərdə vəsaitlərin yığılmasını nəzərdə tutur. Ən çox yayılmış depozit hesabının aylıq doldurulmasıdır. Təqdim olunan seçim müştəri üçün daha məqbul sayılır, çünki o, vəsaitləri eksponent olaraq artırmağa imkan verir.

Sadə faiz

Hesabat dövrünün sonunda hesablamalar bir dəfə aparıldıqda əmanətlər üzrə faiz sadə adlanır. Çox vaxt banklar illik tarif təyin edir və ondan istifadə edirlər. Hesablamaq üçün əmanətin ilkin dəyərinin məbləğindən artım faizini tapmaq və sonra onu əlavə etmək lazımdır. Nəzərə alın: hesablama günlərlə, həftələrlə və ya aylarla aparılırsa, faiz dərəcəsini bir ildəki dövrlərin sayına (365, 52, 12) bölmək lazımdır.

Sadə faizin hesablanması nümunələri

Bu gün bu növ depozitlərdən nadir hallarda istifadə olunur ki, bu da maliyyə xidmətləri bazarında rəqabətlə bağlıdır. Müştəri cəlb etmək lazımdır ki, o, bu konkret bank strukturuna sərmayə qoysun, başqasına yox. Nümunəyə gəlincə, bu belədir:

• depozitin yerləşdirilməsi müddəti - 3 il;
• sadə faiz - 10%;
• depozit məbləği - 5000 rubl.

3 ilin sonunda nə qədər pul verilir? Əslində, müştəri 1500, ümumi məbləğ isə 6500 min rubl olacaq.

Mürəkkəb faiz (kapitallaşma)

Müasir depozit hesabları ən çox mürəkkəb faizlərin istifadəsi ilə müşayiət olunur. Bu, bazarda rəqabət aparmaq, daha çox əskinas cəlb etmək zərurətindən irəli gəlir. Düstur spesifikdir, yuxarıdakı şəkildə qiymətləndirə bilərsiniz. Nəzərə alın ki, artım eksponent olaraq həyata keçirilir və əmanətdə pulun saxlanma müddətlərinin sayından asılıdır.

Mürəkkəb faizlərin hesablanması nümunəsi

Daha yaxından baxmaq üçün aşağıdakı problemi qiymətləndirək:

• yerləşdirmə müddəti - 3 il;
• mürəkkəb hesablama dərəcəsi, dərəcə - ayda bir dəfə kapitallaşma şərti ilə 10%;
• depozit məbləği - 5000 rubl.

Sonra müştəriyə hansı məbləğ veriləcək3 il? Əmanətçi 6655 alacaq. Faydası göz qabağındadır! Hesablama üçün xüsusi kalkulyatorlardan istifadə etmək daha yaxşıdır.

Banklara investisiya qoymaq sərfəlidir?

Bu, cavabı çətin olan olduqca mürəkkəb sualdır. Bank xidmətlərinin istifadəçisi üçün həm müsbət, həm də mənfi təsirlər gətirə biləcək bir sıra xüsusiyyətlər var. Müsbət cəhət odur ki, müştəri amortizasiyadan pula qənaət edir, yəni əskinaslar alıcılıq qabiliyyətini itirmir.

Müxtəlif şərtlər altında, siz xarici valyutanın milli valyutanın məzənnəsinin dəyişməsi nəticəsində yaranan məzənnə fərqində qalib gələ bilərsiniz. Əgər bir şəxs sanksiyalara görə məzənnəsi xeyli yüksələn dollara pul yatırıbsa, o, faktiki olaraq daha çox rubl alıb. Bu, əksinə baş verir, çünki şəxs yerli əskinaslarda pul saxlaya bilər.

Bəzi ekspertlərin qeyd etdiyi kimi, fiziki şəxslər üçün depozitlər yüksək likvid və gəlirli alət hesab edilmir. Bu, yalnız iqtisadiyyatın sabitliyinə uyğun olaraq pula qənaət etməyə imkan verir. Bu sahədə həddən artıq çox risk var.

Depoziti necə açmaq olar?

Bunu etmək üçün sadə və başa düşülən hərəkətlər ardıcıllığından istifadə edə bilərsiniz:

1. Maliyyə institutu seçin. Bu, xüsusi saytlar - məlumat generatorları vasitəsilə həyata keçirilir.
2. Bankın rəsmi internet resursuna daxil olun, faizli depozitlərin yerləşdirilməsi üçün istədiyiniz variantın olduğundan əmin olun.
3. Banka baş çəkin və müqavilə imzalayaraq depozit qoyunöhdəliklər. Bəzi hallarda siz onlayn depozit aça bilərsiniz.

Şəxsi hesab açmaq üçün bu kifayətdir. Gələcəkdə nəticələri İnternet bankçılıqda izləyin və ödəniş tarixinə qədər geri qaytarın.

Sberbank: depozitlər

Hazırda Sberbank milli planın ən böyük kommersiya bankı hesab olunur. Məhz burada vətəndaşların əksəriyyəti daimi olaraq əmanətlər yerləşdirir ki, bu da öz vəsaitlərinizi təmin etməyə və zəmanətli faiz almağa imkan verir. Ən yaxşı əmanətlər arasında aşağıdakılar vurğulanmalıdır:

1. "Pasportsuz." Bu, İnternet bankçılıq sistemi vasitəsilə edilə bilən yeni, unikal əmanətdir. Minimum məbləğ 50 min rubl təşkil edir, lakin geri çəkilmə imkanı olmadan. Yerləşdirmə müddəti 5 və ya 12 aydır, faiz dərəcəsi isə 7%.
2. "Saxla". Yığılmış vəsaitə qənaət etmək üçün başqa bir yaxşı seçim. Faiz dərəcəsi 5,15%, ilkin ödənişin məbləği isə 1 min rubl təşkil edir. Nəzərə alın ki, təqdim edilən depozit seçimini artırmaq mümkün deyil, məzənnə sabitdir.
3. "Doldurmaq". Daha aşağı faizlə əmanət növü - cəmi 4,7%, lakin doldurulma imkanı ilə. Bu, layiqli miqdarda məhsul əldə etmək üçün tədricən pul əlavə etməyə kömək edir.

Sberbank-ın depozit əmanətləri bununla məhdudlaşmır. Birbaşa bankın rəsmi saytında tapıla bilən başqa seçimlər də var.

Nəticə

Depozit investisiyadırfiziki və ya hüquqi şəxslərin faiz dərəcələri üzrə hesablama şəklində müavinət almaq üçün banklarda və ya digər maliyyə təşkilatlarında xüsusi hesablara. Müasir bazarda bir sıra amillərə görə fərqlənən təkliflər üçün müxtəlif şərtlər mövcuddur: yerləşdirmə müddəti, valyuta növü və s.

Depozitdəki bütün vəsaitlər ayrı-ayrı alətlərə və qiymətli kağızlara investisiya qoymaqla müstəqil şəkildə zənginləşən qurumlar tərəfindən idarə olunur. CB-yə sərmayə qoymağın faydalarına gəlincə, hamısı yuxarıda qeyd olunan məbləğ, müddət və digər xüsusiyyətlərdən asılıdır. Bugünkü reallıqlarda risklər yüksəkdir və inflyasiya proseslərini az altmağa imkan vermir.

Pasif gəlir kimi bank depozitləri ideal deyil. Risk proseslərini azaldarkən müvafiq fayda əldə etməyə imkan verəcək geri qaytarıla bilən qısamüddətli həllərdən istifadə etmək daha yaxşıdır.