Mikromaliyyə təşkilatları: siyahı. Mikromaliyyə təşkilatıdır

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Bu gün biz mikromaliyyə təşkilatlarının (MMİ) nə olduğu, hansı pul üçün mövcud olduqları, onların işinə kimin nəzarət etdiyi və borcalanın onlardan hansı faydalar əldə edə biləcəyi barədə danışacağıq. Amma ilk növbədə terminin özünü müəyyən etmək lazımdır.

Mikromaliyyə nədir

Fəaliyyətə başladığı vaxtdan dərhal sonra "mikromaliyyə" termini kiçik və orta biznesə göstərilən kredit xidmətlərini nəzərdə tuturdu. Bu üsul adi bankdan biznes krediti almaq üçün tamamlanmalı olan prosedurdan daha sərfəli idi.

Lakin zaman keçdikcə bu termin ilkin mənasını itirdi. MMİ hələ də biznes kreditləri verməkdə davam edir, lakin indi fərdi şəxslər də onların müştərilərinə çevrilib. Onlara mikrokredit almaq imkanı verilir - bu, borcalanın maliyyə vəziyyətinin və kredit qabiliyyətinin hərtərəfli təhlilini tələb etməyən ani kreditdir.

MFI – bu nədir?

Beləliklə, mikromaliyyə təşkilatı bank olmayan təşkilatdır,fəaliyyəti hüquqi və fiziki şəxslərə kreditlərin verilməsinə yönəlmiş. Bu kreditlərin verilməsi sxemi bankdakından daha sadədir. Hər hansı digər təşkilat kimi, MMİ-nin də düzgün işləməsi üçün kapital lazımdır. Mikromaliyyə təşkilatı müxtəlif mənbələrdən resurslar cəlb edə bilər. İlk növbədə, bunlar verilən kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələri, eləcə də investorlarla əməkdaşlıqdır. Onlar həm fiziki şəxslər, həm də bank təşkilatları ola bilər. Sonuncu halda, MMİ belə bir bankın törəmə şirkətidir.

MMİ-ləri digər maliyyə institutları arasında tanımaq olduqca sadədir. Onlar “Maaş gününə qədər pul”, “15 dəqiqəyə kredit”, “Tez pul” kimi reklam şüarları ilə diqqət çəkirlər. Xidmətləri insanların sıx olduğu yerlərdə paylanır. Çox vaxt belə təşkilatlarda 1-2 nəfərdən çox işçi olmur.

MMİ növləri

Hər bir ölkə öz MMİ növlərini hüquqi çərçivə vasitəsilə müəyyən edir. Onların qeydiyyat formasını da müəyyən edir. Qarşınızda mikromaliyyə təşkilatının olduğunu göstərən əsas meyar sadələşdirilmiş kredit sistemidir. Beləliklə, belə sxemlər üzrə kredit verən bütün qanuni fəaliyyət göstərən bank olmayan strukturları aşağıdakı növlərə bölmək olar:

• Maliyyə qrupu.
• Müəssisələrə Dəstək Fondu.
• Kredit ittifaqı.
• Kredit cəmiyyəti.
• Kredit agentliyi.
• Kredit kooperativi.

Daha əvvəl qeyd edildiyi kimi, bir çox MMİ belədirbankların törəmə müəssisələri. Bu cür fəaliyyətlər sonuncular üçün kifayət qədər sərfəlidir. Məsələ burasındadır ki, bankın faizləri birbaşa onların verdiyi kreditlərdən dəfələrlə yüksək olan kreditlər vermək imkanı var. Təbii ki, belə bir kreditin ödənilməmiş qalma riski yüksəkdir.

MMİ-lərin işinə kim nəzarət edir

MMİ-lərin işinə nəzarət edən əsas orqan ərazisində bu təşkilatın mövcud olduğu dövlətin Mərkəzi Bankıdır. Bu obyektlərin lisenziyalaşdırılması da Mərkəzi Bank tərəfindən həyata keçirilir. Mikromaliyyə təşkilatları da dövlət reyestrinə daxil edilməlidir. Bundan əlavə, onlar digər maliyyə institutlarının işinə nəzarət edən qurumlardan icazə ala bilərlər.

FZ “Mikromaliyyə təşkilatları haqqında”

Rusiya haqqında danışırıqsa, işdə bu istiqamət çox yaxınlarda ortaya çıxdı. Müvafiq olaraq, onların fəaliyyətini tənzimləyən qanunlar cəmi bir neçə il əvvəl qəbul edilib. Hazırda mikromaliyyəni tənzimləyən iki qanun var:

• FZ "Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında" (2010-02-07-cu ildə qəbul edilmişdir).
• FZ “Mikromaliyyə fəaliyyəti və mikromaliyyə təşkilatları haqqında” Federal Qanunun qəbulu ilə əlaqədar Rusiya Federasiyasının bəzi qanunvericilik aktlarına dəyişikliklər edilməsi haqqında (2010-05-07-cu il tarixində qəbul edilmişdir).

Bu qanunlara uyğun olaraq əmanətin formaları və qanunları ilə bağlı bəzi məhdudiyyətlər var. Kreditin məbləğinə gəlincə,1 milyon rubldan çox olmamalıdır. Lakin məbləğindən asılı olmayaraq xarici valyutada kreditin verilməsi qadağandır. İnvestisiya vəziyyətində bank ən azı 1,5 milyon rubl (bir əmanətçidən) əmanət qəbul edə bilər.

Bundan əlavə, Rusiyadakı bütün mikromaliyyə təşkilatları borcalanların maliyyə əməliyyatları haqqında məlumatların saxlanmasını təmin etməlidir. Bu o deməkdir ki, kredit verən zaman MFO-nun borcalanın özü ilə əlaqə saxlamaq mümkün olmadıqda, kredit müqaviləsi üzrə ödənişin gecikdirilməsi barədə məlumat verilə bilən “dostların” əlaqə nömrələrinin verilməsini tələb etmək hüququ yoxdur.

Kreditlər

MFI-nın demək olar ki, müraciət edən hər kəsə kredit verməyə hazır olduğu barədə fikir var. Amma bu yanlış fikirdir. İstənilən təşkilat müştəri ilə işləməzdən əvvəl müştərinin kredit qabiliyyətini öyrənməlidir. Bunun üçün kredit skorinqindən istifadə edilir. Məhz bu sistem potensial borcalana 10-15 dəqiqə ərzində kredit vermək və ya ondan imtina etmək barədə qərar qəbul etməyə imkan verir. Bundan əlavə, bu xidmət hətta onlayndır.

Kredit skorinqi müəyyən alqoritmə əsaslanan və şəxsi məlumatların emalı yolu ilə həyata keçirilən borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təhlili sistemidir. Bu məlumatların işlənməsinin nəticəsi ballarla ifadə edilir. Demək olar ki, bütün mikromaliyyə təşkilatları bu müştəri ödəmə qabiliyyəti sxemindən istifadə edir. Buna görə kreditlər MMİ işçisi tərəfindən deyil, kompüter proqramı tərəfindən verilir, çünki yalnız işinin nəticələrinə görəqərar asılıdır.

Kredit skorinqinin nəticələrinə görə, potensial borcalan ödəmə qabiliyyətinə malikdirsə, demək olar ki, eyni gündə kredit ala bilər. Bununla belə, kreditin verildiyi məbləğ çox vaxt ilkin elan ediləndən az olur. Fakt budur ki, kredit skorinqinin köməyi ilə siz müştərinin ödəmə qabiliyyətini yalnız onun şəxsi fikrinə əsaslanmaqdan daha real qiymətləndirə bilərsiniz.

Kredit faizləri banklarda olduğu kimi ay və ya il üçün deyil, hər gün üçün hesablanır. Buna görə də əksər MMİ-lərdə kreditlər yalnız iki həftə və ya bir aya verilir. Əks halda, kredit üzrə artıq ödəniş borcalanın aldığı məbləğdən iki və ya üç dəfə çox ola bilər.

İnvestisiyalar

MMİ-nin kapitalını haradan aldığı haqqında daha çox danışmalıyıq. Mikromaliyyə təşkilatı investorlarla əməkdaşlıq edə bilər. Dövlət MMİ-lərdəki əmanətlərə zəmanət vermədiyi üçün pulunuzu onlara yatırmaq kifayət qədər təhlükəlidir. Əmanətçinin nəinki faiz almaması, həm də töhfəsini itirməsi riski kifayət qədər böyükdür. Mikromaliyyə təşkilatlarına investisiyaların bank depozitlərindən bir sıra fərqləri var:

1. Belə investisiyalardan əldə oluna biləcək gəlir bank gəlirini 1,5–2 dəfə üstələyir.
2. İnvestisiyaların riskləri də müvafiq olaraq əhəmiyyətli dərəcədə yüksəkdir.
3. MMİ-lərə sərmayə qoyuluşu zamanı əmanətin vaxtından əvvəl çıxarılması əksər hallarda mümkün deyil (istisna belə bir ehtimaldır)müqavilədə əlavə olaraq göstərilmişdir). Banklarda bu hüquq əmanətçiyə qanunla təmin edilir.
4. MMİ-dən gəlir əldə edən investor dövlətə gəlir vergisi ödəməlidir. Bank depozitləri yalnız bəzi hallarda vergiyə cəlb edilir.

Gördüyünüz kimi, belə bir investisiyanın gəlirliliyi kifayət qədər yüksəkdir, lakin risk də maksimumdur. Bundan əlavə, əksər borcalanların gəlir səviyyəsinin kəskin şəkildə aşağı düşdüyü maliyyə böhranları zamanı əhəmiyyətli dərəcədə artır. Əgər belə bir təşkilat müflis elan olunarsa, investor öz töhfəsini, hətta faizləri nəzərə almasaq, qaytara bilməyəcək, çünki çox vaxt mikromaliyyə təşkilatı borclar hesabına satıla bilən öz əmlakına malik olmayan bir qurumdur.

Rusiyanın aparıcı MMİ-lərinin reytinqi

Bütün risklərə və kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələrinə baxmayaraq, hər il daha çox insan mikromaliyyə təşkilatlarına müraciət edir. Belə şirkətlərin siyahısı belə xidmətlərə tələbatla birlikdə artır. Ən populyarları bunlardır:

1. Platisa.
2. MoneyMan.
3. Tez Pul.
4. "Kredit".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmikromaliyyə.
10. MFI Sammiti.

İstifadəçilərin müraciətlərinə və mediada qeyd olunma tezliyinə uyğun olaraq tərtib edilmiş reytinqdə ilk onluğu yuxarıda sadalanan mikromaliyyə institutları tutur.

Nəticə əvəzinə

Belə bir təşkilatın bütün müsbət və mənfi cəhətlərini nəzərə alsaq, belə bir nəticəyə gələ bilərik ki, bu cür şirkətlərdə kreditlər ilk növbədə borcalan üçün zərərlidir. Mikromaliyyə təşkilatı ilk növbədə pul qazanmaq məqsədi ilə yaradılmış bir qurumdur. Buna görə də, MMİ-lər investisiya baxımından maraqlı ola bilər.

Lakin əhalinin əksəriyyətinin maliyyə savadsızlığı və kreditlə yaşamaq vərdişi ölkədə belə təşkilatların sayının artmasına səbəb olur. İnsanları cəlb edən əsas şey kredit götürməyin asanlığı, sənədlər paketinin təqdim edilməsinə ehtiyacın olmaması, pulun nağd şəkildə əldə edilməsinin sürəti və krediti pis olanlar üçün belə kredit götürə bilməsidir. tarix.