Bank sığortası: konsepsiya, qanunvericilik bazası, növləri, perspektivləri. Rusiyada bank sığortası

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Stabil bank sistemi dövlətin ümumi təhlükəsizliyinin əsasını təşkil edir. Belə sabitliyi qoruyan rıçaqlardan biri də icbari bank sığortasının tətbiqidir. Bu sistem ənənəvi olaraq iki istiqamətdə işi nəzərdə tutur: ümumi sığorta və birbaşa bank risklərinin sığortası.

Rusiyada bank sığortası

Ümumi anlayışa əsasən bankların yerləşdiyi binaların, bankların əmlakının, maliyyə institutlarına məxsus nəqliyyat vasitələrinin, üçüncü şəxslərə zərər vurduqda əmlak sahiblərinin mülki məsuliyyətinin təcili sığortası nəzərdə tutulur. Bu növə həmçinin işçilərin sosial sığortası (tibbi, pensiya, bədbəxt hadisə və s.) daxildir.

Bank sığortası anlayışı kifayət qədər genişdir. Nəzərə alsaq ki, bura bank dəyərlərinin qorunması, kompüter avadanlığı, elektron avadanlıq daxildir. Bu, həm də kompüter fırıldaqçılığına aiddir. Mütəxəssislər həmçinin plastik kartlardan və kreditlərdən istifadə ilə bağlı riskləri qabaqcadan görməlidirlər,o cümlədən bank məhsullarının sığortası və onların təhlükəsizliyi.

Beləliklə, bank sığortası anlayışı bank və sığorta institutları arasında qarşılıqlı əlaqə sahəsində sığorta növlərinin bütün spektrini əhatə edir.

Banklar və sığorta şirkətləri arasında əməkdaşlığın səbəbləri

Sığorta şirkətlərinin bank sektoruna cəlb edilməsi zərurəti bir neçə səbəblə bağlıdır:

• riskləri təmin etmək üçün bankların ehtiyat fondlarının azaldılması imkanı;
• bankların obyektiv qiymət siyasətini formalaşdırmaq imkanı;
• maliyyə institutlarının daxili nəzarətin həyata keçirilməsi ilə bağlı xərclərinin səviyyəsinin azaldılması;
• bankların özlərinin reputasiya risklərinin azaldılması.

Sığorta şirkətlərinin xidmətlərinin dəyəri onların işindən əldə edilən iqtisadi səmərədən artıq olmadıqda, onların bank sektoruna cəlb edilməsi məntiqlidir. Bundan əlavə, vicdansız firmalar bank üçün əlavə risklər yarada bilər.

Rusiya qanunvericiliyi və bank sığorta sistemi

Rusiyada bank sığortasının hüquqi əsasları Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin qəbulu ilə qoyulmuşdur. Xüsusilə Rusiya Federasiyasında sığorta və bank sığortası məsələlərini tənzimləyən əsas tənzimləyici akt Mülki Məcəllədir. Bu sahədə ikinci qanunvericilik aktı 1992-ci ildə qəbul edilmiş “Sığorta haqqında” qanundur ki, bu qanun anlayışları müəyyən edir, əməliyyatların iştirakçıları üçün tələblər irəli sürür, sığortanın hüquqi sahəsini formalaşdırır vəona nəzarət edir.

Səhiyyə və pensiya sığortasında münasibətləri tənzimləyən qanunlar vacibdir. Bu seriyada xüsusi yeri sırf bank sığortası məsələlərini tənzimləyən 2003 və 2004-cü il qanunları tutur: fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası və əmanətləri müflis banklarda olan fiziki şəxslərə Rusiya Bankının ödənişləri haqqında.

Beləliklə, deyə bilərik ki, Rusiya Federasiyasında bank sığortasının hüquqi əsasları sığortalı ilə sığortaçı arasında hüquqi münasibətləri tənzimləyən kifayət qədər normativ bazaya əsaslanır. Rusiyada maliyyə institutları və sığorta şirkətləri arasında sivil tərəfdaşlıq qurmaq belə çıxır.

Rusiyada bank sığortasının xüsusiyyətləri

Rusiya Federasiyasında bank sektorunun formalaşması ötən əsrin 90-cı illərində baş vermişdir ki, bu da banklarla sığorta şirkətləri arasında əməkdaşlıqda bəzi xüsusiyyətlərin yaranmasına səbəb olmuşdur. Belə əməkdaşlığın yaranmasının ilkin səbəbi maliyyə qurumları tərəfindən verilən problemli kreditlərlə işləmək zərurəti idi. Bu dövrdə banklar ümumi kredit portfelində payı yetmiş faizə yaxın olan problemli kreditlərin qaytarılması məsuliyyətini sığorta şirkətlərinin üzərinə ataraq, kreditləri özləri sığortalamağa başladılar.

Rusiyada bank sığortasının xüsusiyyətləri bank işinin ən gəlirli sahəsinin - kreditləşmənin qorunması ilə bağlı ən vacib müddəaları ləğv etmir. Bu günRusiyada bank risklərinin sığortası ipoteka kreditləşməsi ilə əlaqələndirilir ki, bu da bankların benefisiar kimi marağından irəli gəlir. Həqiqətən, müştəri borc öhdəliklərinin öhdəsindən gələ bilmədikdə, maliyyə institutu bütün kredit məbləğini alır. Bu, borcalanın həyatını sığortalayarkən onun ölümü baş verdiyi və sığorta şirkəti banka olan borcunu bir anda ödədiyi hallara da aiddir. Bundan əlavə, maliyyə institutu bankın müştəriləri tərəfindən sığorta şirkəti ilə bağlanmış müqavilələrin sayından komissiya alır.

Əmanətlərin sığortası ən mühümdür. Axı hər bir əmanətçi pulunun qaytarılacağına əmin olmaq istəyir. Bank sığortasının inkişaf perspektivləri depozit əməliyyatlarının inkişafı müstəvisində olmalıdır. Maliyyə sisteminin bu aspekti birbaşa sosial sabitliyə təsir göstərir. Fors-major hallardan asılı olmayaraq sərmayənin zəmanətli qaytarılmasına bu cür yanaşma dövlət maliyyəsinin iqtisadiyyata daha çox cəlb edilməsinə kömək edir ki, bu da onun gələcək inkişafını təmin edir.

Rusiya üçün bu sığorta növü bank, sığorta sistemləri və bütövlükdə iqtisadiyyatın inkişafı üçün ən məhsuldar üsuldur. Əmanətlərə Zəmanət Fondunun yaradılması və onun fəaliyyət göstərməsi əhalinin etimadının bərpası istiqamətində böyük addımdır.

Maliyyə institutunun müflis olması halında əmanətçinin riskinin sığortalanması Avropada məşhur olan xidmətdir. Bu sahə Rusiyada da inkişaf edir. Axı təkcə pullarını müştərilərə etibar edən banklar deyil, həm də risk altındadırəmanətlərini maliyyə institutuna yatıran insanlar. Bu sahədə sığortanın özünəməxsus xüsusiyyətləri var. Bir sıra səbəblərə görə əmanətdəki pulu qaytarmaq mümkün olmadıqda bank özünü maliyyə iddialarından qoruya bilər. İnsanlar da öz növbəsində əmanətlərinin itiriləcəyindən narahat olmaya bilərlər.

Maliyyə qurumu bağlanmış əmanət müqavilələrini iflas zamanı sığortalasa, bank müştərilərinin dairəsi xeyli genişlənəcək. Təəssüf ki, bu gün heç də bütün banklar Fiziki Şəxslərin Əmanətlərinin Sığortalanması Fondunun üzvü deyil. Bundan əlavə, bütün müştərilər belə bir təşkilatın mövcud olduğundan xəbərdar deyillər. Maliyyə savadsızlığı banklarla işləyən bir çox insanlar üçün böyük problemdir.

Ən fəal inkişaf edən sahələrdən biri plastik kart emitentlərinin sığortasıdır. Bu sahədə əsas risklər saxtakarlıq, saxta dəyişikliklər, itki, oğurluqdur.

Kompüter sistemlərinin, elektron məlumatların və onların daşıyıcılarının mühafizəsini nəzərdə tutan kompüter hüquqpozmalarına qarşı bank sığortası da az tələb olunmur. Maliyyə institutlarının saxlanmaq üçün qəbul etdiyi qiymətli əşyalar bank sığortasına məruz qalır: nağd pul, qiymətli kağızlar, qiymətli daşlar, metallar, bədii dəyərlər və s.

Bank işçilərinin peşə məsuliyyətinin sığortası da geniş vüsət almışdır ki, bu da müştərilərə konkret maliyyə institutunun iqtisadçılarının hərəkətləri nəticəsində dəyən itkilərin ödənilməsinə imkan verir. Ən çox yayılmış müqavilələr üçünkassirlər və operatorlar. Sığorta hadisəsi insan amili ola bilər ki, bu da məzənnənin hesablanmasında arifmetik səhvlər, faiz ödənişləri, bank komissiyaları, əmlaka dəyən zərər və s. nəticəsində müştəriyə ziyan vurması ilə özünü göstərir.

Bank sığortasının növləri müxtəlifdir və maliyyə institutunun fəaliyyət həcmindən asılıdır. Peşəkar sığorta tərəfdaşları olan şirkət yüksək kredit etibarına malikdir.

Bankers Blanket Bond nədir?

Amerika Birləşmiş Ştatları bank risklərinin sığortasının tətbiqinin və onun əsas standartlarının hazırlanmasının yaradıcısıdır. Bank riskləri üçün ilk sığorta polisi hələ 1911-ci ildə orada tərtib edilmişdir. Bank sığortasının qlobal təcrübəsi hərtərəfli bank risk sığortasının yaranmasına kömək etmişdir.

Xaricdə bank sığortası Bankers Blanket Bond adlı kompleks bank risk sığortası sistemi çərçivəsində həyata keçirilir. Bu nəyi nəzərdə tutur? Bank risklərinin kompleks sığortası yuxarıda təsvir edilən bank sığortası növlərini vahid siyasətdə birləşdirir. Dünyanın ən inkişaf etmiş ölkələri də Amerika Zəmanətçilər Assosiasiyasının Amerika Birləşmiş Ştatlarının bankları üçün tətbiq etdiyi qanunlara əməl edirlər. Kompleks sığortanın inkişafına səbəb olan fakt I Dünya Müharibəsindən əvvəl Amerikanın kompleks sığorta sistemində verilmiş və bank kapitalını itkilərdən təmin edən sığorta polisi olmuşdur. Hal-hazırda yalnız ABŞ-da hər ilən azı iki min əhatəli bank sığorta polisi verilir.

Bankers Blanket Bond Rusiyaya tətbiq edildi

Rusiyada hərtərəfli bank riskinin sığortası ВВВ-nin qlobal şəkildə tanınmasına baxmayaraq, təəssüf ki, o, tam həcmdə istifadə olunmaqdan uzaqdır və inkişaf üçün böyük potensiala malikdir. Sığortanın bu növü belə bir sistemin istifadəsi Rusiya Federasiyasının bank sektorunun beynəlxalq standartlara uyğun olmasına imkan verməsi ilə dəstəklənir. Bu da öz növbəsində xaricdən əlavə investisiya cəlb edəcək.

Ancaq Rusiyada BBB paketinə aid olmayan bank sığortası var. Bu, mülkiyyətin qorunması, incə və müqavilə məsuliyyətidir. Bu prosedur bir çox məsələlərin daha ətraflı həlli zərurətindən irəli gəlir və risklərə effektiv nəzarət etməyə imkan verir.

Bundan başqa, bank işçilərinin sədaqəti, yəni maliyyə institutunun mütəxəssisinin bilərəkdən və ya bilməyərəkdən vura biləcəyi itkilərdən qorunması sığortalanır. Bu sığorta məhsuluna tələbat olmasına baxmayaraq, insan amilinin yüz faiz istisna edilməsi aprior mümkün deyil. Bank institutunun işinə insan müdaxiləsinin bütün imkanlarını sənədlərdə qeyd etmək olduqca çətindir. Sığortanın bu növü bank təşkilatını audit yoxlamasından keçməyə məcbur edir ki, bu da sizə zərərin baş vermə ehtimalına daha dəqiq nəzarət etməyə imkan verəcək.

Hərtərəfli komponentlərdən biriBBB sığortası bankların əmlak sığortasıdır: daxili, daşınar əmlak, incəsənət, pul, qiymətli kağızlar.

ВВВ saxta sənədlərlə aparılan əməliyyatlar zamanı banklar tərəfindən dəyən zərərlərdən sığortanı da nəzərdə tutur. Belə əməliyyatlar iki növə bölünür: çeklərlə və onlara bərabər tutulan sənədlərlə saxtakarlıq; qiymətli kağızlar fırıldaqçılığı (saxta).

BBB altında sığorta tərəfləri üçün tələblər

Yuxarıdakılara əsaslanaraq, BBB siyasətinin bankların maliyyə, məhkəmə və əmlak riskləri üçün birləşmiş sığorta növü olduğunu başa düşməlisiniz. Beləliklə, Rusiya Federasiyasının hüquq sahəsi bu sığorta növünün bank xidmətləri göstərmək üçün lisenziyası olan kredit təşkilatı üçün müəyyən tələblər irəli sürdüyünü tənzimləyir. Tələb olunur:

• sığorta müqaviləsində bu sığorta növünün əhatə etdiyi bütün filialları göstərin;
• nəzərə alın ki, bu müqavilə qismən sığortalıya məxsus bank təşkilatlarına şamil edilməyəcək;
• nəzərə alın ki, sığorta hadisəsi baş verdikdə ödəniş tələb etmək hüququ yalnız sığortalıya məxsusdur.

Öz növbəsində sığortaçı hüquqi və fiziki şəxslərin əmlakını, habelə maliyyə və biznes risklərini sığortalamaq üçün lisenziyaya malik olmalıdır.

Sığorta polisinin tərtibi zamanı bank risklərinin xüsusiyyətləri ВВВ

Əsas və əlavə riskləri ayırın. Ənənəvi olaraq, əsas risklərdirüçüncü şəxslər tərəfindən oğurluq, vandalizm və ya qəsdən ziyan vurması nəticəsində bankın əmlakına və daxili əşyalarına ziyan vurulması. Buraya göndərmə zərəri də daxildir.

Əlavə olaraq sığortalının sənədlərinin üçüncü şəxslər tərəfindən saxtalaşdırılmasının aşkarlanması ilə bağlı riskləri nəzərə alın. Kompleks sığorta siyasəti üzrə kompensasiyanın ödənilməsi istisnası kompüter avadanlığının, kompüter proqramlarının, kompüter məlumatlarının zədələnməsi ilə bağlı problemlərdir. Bununla əlaqədar olaraq, Rusiya bankları sığortalıların elektron cinayətlərdən itkilərini ödəmək üçün hazırlanmış əlavə siyasət əldə etməyi təcrübədən keçirirlər. Belə bir hərəkət haqlıdır. Siyasət elektron sistemlərə və onların məlumatlarına vurulan demək olar ki, bütün zərərləri əhatə edir. Yanğınlar, terror aktları nəticəsində dəyən itkilər sığortaya daxil deyil.

BBB üçün sığorta müqaviləsinin müddəti orta hesabla bir ildən beş ilə qədərdir.

Bank riskinin sığortası problemləri

İqtisadi böhranla əlaqədar olaraq yerli bank sığortasının bəzi özəllikləri var. Problemləri həll etmək olar. Böhran dəyişikliklərində əks olunan ilk şey sığorta polislərinin qiymətidir. Maliyyə risklərinə gəldikdə, əməliyyatın bağlanması xərcləri əhəmiyyətli dərəcədə artmışdır. Eyni zamanda daşınar və daşınmaz əmlakı bu gün çox ucuz qiymətə sığortalamaq mümkündür.

Ənənəvi olaraq böhran bazarın azalmasına müsbət təsir göstərsə də, eyni zamanda onun özünə gəlməyə imkan verdi. Sığorta şirkətləri kifayət qədər çevik deyilhər bir sığortalının müəyyən nüanslarını nəzərə almalı olan fərdi siyasətlərin hazırlanması ehtiyacı ilə bağlı siyasət.

Rusiyada bank sığortasının inkişafı yuxarıda göstərilən problemlərin öyrənilməsi və aradan qaldırılması ilə mümkündür.

Banklar üçün sığortaçı seçimi

Bank sığortasının təşkili bu fəaliyyət növü üçün sığortaçıların diqqətlə seçilməsini nəzərdə tutur.

Banklar üçün etibarlı tərəfdaş seçmək üçün əsas meyar onların sabit ödəmə qabiliyyəti, geniş regional şəbəkənin mövcudluğu, münasib qiymət siyasəti, çevik müqavilə şərtləri formalaşdırmaq bacarığı və münaqişələrin problemsiz həllində müsbət təcrübədir.. Əməkdaşlıq üçün zamanla sınaqdan keçirilmiş şirkət mükəmməldir. Yalnız bu halda bank sığortası sistemi düzgün qurulacaq.