Kreditlə lizinq arasındakı fərq nədir? Lizinqin üstünlüyü

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2024-01-17 18:40

İcarə və ya kredit verməklə tez bir zamanda avtomobil sahibi ola bilirsinizsə, niyə uzun illər avtomobil üçün pul yığmalısınız? Hər iki halda siz bankla müqavilə bağlamalı, əmlakı girov qoymalı və puldan istifadəyə görə faiz ödəməli olacaqsınız. Kreditlə icarə arasında fərq nədir?

Essensiya

Kredit müəyyən şərtlərlə müəyyən müddətə verilən məqsədli kreditdir. Müştəri faiz də daxil olmaqla pul məbləğini banka qaytarır. Xidmət müəssisələr, Rusiya Federasiyasının vətəndaşları və Rusiyada daimi gəliri olan əcnəbilər tərəfindən verilə bilər. Lizinqlə kredit arasındakı fərq ondan ibarətdir ki, ikinci halda satınalma hüququ ilə lizinq mövcuddur. Müqavilənin bütün şərtləri yerinə yetirilənə qədər maliyyə institutunun mülkiyyətində qalan əməliyyat predmetini Bank əldə edir və müştəriyə verir. Satıcı ilə hesablaşmalarda alıcı iştirak etmir. Burada, qısaca olaraq, kredit və icarə arasındakı fərqdir.

İnkişaf tarixçəsi

80-ci illərdə Rusiyada maliyyə icarəsiavadanlıq alınarkən xarici ticarət əməliyyatlarında istifadə olunur. Xüsusilə, Aeroflot belə şərtlərlə Avropanın aerobuslarını alıb. 90-cı illərdə ilk şirkətlər formalaşmağa başladı: büdcə vəsaitləri hesabına mövcud olan Aeroleasing, Rosstankominstrument, Leasingugol, Rosagrosnab. İştirakçıların fəaliyyətini əlaqələndirmək və əmlak maraqlarını qorumaq üçün Rosleasing Assosiasiyası 1994-cü ildə meydana çıxdı. Qanunvericilik səviyyəsində əməliyyatlar yalnız “İnvestisiya fəaliyyətində lizinqin inkişafı haqqında” Qanun qüvvəyə mindikdən və Mülki Məcəlləyə dəyişikliklər edildikdən sonra tənzimlənməyə başlandı.

Lizinq və kredit arasındakı fərq

Daha yaxşı qavrayış üçün bu fərqləri cədvəl şəklində təqdim etmək qərarına gəldik.

Xüsusiyyətlər	Kredit	Lizinq
Qərarın son tarixi	2-3 həftə	1 gün
Ödənişlərin sayı	5-10	1
Orta maliyyələşdirmə müddəti	1 il	3 il
Satıcı ilə danışıqlar	Özümlə	Bank
Minimum müştəri fəaliyyəti	1 il	Limit yoxdur
Girov	Bəli	Xeyrtələb olunur
Region məcburi	Bəli	Xeyr
Bank-bank əlaqəsi	Borcalan daimi müştəridir	İtkin
Ödəniş strukturu	Annuitet ödənişi	Fərdi cədvəl yaratmaq və lazım gələrsə onu dəyişmək mümkündür.
İmzalanacaq müqavilələrin sayı	4 (kredit, girov müqaviləsi, sığorta, alqı-satqı)	2 (lizinq və satış müqaviləsi)
Sənədlərin notarial təsdiqi	Bəli	Xeyr
Gəlir vergisi	Kredit üzrə orqan və faizlərin ödənilməsi şirkətin xalis mənfəəti hesabına həyata keçirilir	Ödənişlər maya dəyərinə hesablanır və gəlir vergisinə cəlb edilmir

Kreditdən lizinqin əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ki, kiçik həcmli əməliyyatlarla əməliyyat girovsuz həyata keçirilə bilər. Banklar hər halda pul geri zəmanət tələb edəcək. Çox vaxt girovun dəyəri kreditin məbləğindən bir neçə dəfə yüksək olur. Kiçik biznes üçün bu, böyük problemə çevrilir. Bank müştərinin ödəmə qabiliyyətinə əmin olana qədər əməliyyatı başa çatdırmayacaq. Mənfi maliyyə göstəriciləri ilə belə müsbət lizinq qərarı alına bilər.

İqtisadiyyat

Hüquqi şəxslər üçün kreditlə lizinq arasında nə fərq var? Maliyyə icarəsi vaxta və pula qənaət etməyə kömək edir. Bank əməliyyat üçün müraciətə orta hesabla beş iş günü ərzində baxır, sonra qərar qəbul edir. Müsbət olarsa, o zaman müştəri obyekt üçün icarə və alqı-satqı müqaviləsi bağlayır. Bundan əlavə, bütün ödənişlər əmlakın dəyərindən tutulur.

Kreditlə fərqlidir. Müraciət etmək üçün bir təşkilat ödəmə qabiliyyətini təsdiqləmək və biznes planını tərtib etmək üçün böyük bir sənəd paketi toplamalıdır. Bundan sonra bank kredit tarixçəsini, aktiv və öhdəliklərin həcmini, girov və girovun mövcudluğunu diqqətlə araşdırır. Bundan sonra sənədlər tərtib edilir. Bu proses orta hesabla bir ay çəkir.

Maliyyələşdirmə

Lizinqə verərkən müştəri avans və sığorta ödənişi edir. Kredit verildikdə, əməliyyatın icrası, valyutanın konvertasiyası, avadanlıq xarici kontragentdən alınarsa və notariat xidmətləri üçün bankın komissiyasının maliyyələşdirilməsi əlavə olaraq lazımdır. Lizinqin fiziki şəxslər üçün verilən kreditdən fərqi ondan ibarətdir ki, maliyyə icarəsi müştərini nəqliyyat haqqı və yol polisində qeydiyyata düşmək kimi xidmətlərdən azad edir. Bütün bu xərclər əməliyyatı tərtib edən şirkət tərəfindən ödənilir. Gələcəkdə müştəri bütün xərcləri banka kompensasiya edir. Orta icarə müddəti üç ildir.

Seçim azadlığı

Kredit əməliyyatında müştəri müstəqil olaraq satıcı axtarır, obyekt seçir(avtomobil, avadanlıq, mənzil), sonra isə kredit üçün banka müraciət edir. Maliyyə qurumu ödənişi həyata keçirir və borcalan daha sonra borcunu, o cümlədən faizləri ödəyir. Problem ondadır ki, banklar həmişə alıcının marağına səbəb olan şirkətlərlə əməkdaşlıq etmir. Məsələn, VTB müştərisi Honda almaq üçün avtomobil krediti almaq istəyir, lakin maliyyə qurumu bu dilerlə əməkdaşlıq etməyə bilər. Ya başqa maşın axtarmalı, ya da başqa bankda xidmət təşkil etməli olacaq. Lizinq zamanı vasitəçi şirkət müştərinin tələblərinə uyğun olaraq düzgün obyekt axtarır. Alqı-satqı ilə də məşğul olur. Sonra obyekt müvəqqəti istifadə üçün müştəriyə verilir. Kreditin icarədən fərqi budur.

Əmlak

Bu məqamı maşın almaq timsalında nəzərdən keçirək. Kredit üçün müraciət edərkən nəqliyyat vasitəsi bankın mülkiyyətinə keçir. O, həm də girovdur. Lizinq zamanı əməliyyatın obyekti yalnız bütün ödənişlər ödənildikdən sonra borcalana keçir və o vaxta qədər şirkətin mülkiyyətində qalır. Lizinq və avtomobil krediti arasında fərq nədir? Obyektin sığortası ilə bağlı bütün məsələlər vasitəçi şirkət tərəfindən həll edilir. Bəzi banklar KASKO olmadan kredit verir, eyni zamanda faiz dərəcəsini və ilkin ödənişi artırır (40%-ə qədər).

Hər iki əməliyyat növü əvvəlcədən ödəniş tələb edir. Ancaq avtomobil krediti üçün müraciət edərkən məbləğin 10-20% -ni depozitə qoymaq kifayətdirsə, lizinq zamanı ilkin ödəniş nə qədər çox olsa, bir o qədər yaxşıdır. Dəyərin 50%-i ilə əməliyyat həyata keçirmək bank üçün sərfəli deyilavto. Vasitəçi şirkət avtomobilin dəyərinin yalnız 20-30%-ni ödəyə bilən müştərini ödəmə qabiliyyəti olmayan hesab edə bilər. Lizinq avtomobil kreditindən belə fərqlənir.

Faiz dərəcələri

Seçilmiş kredit siyasətindən asılı olaraq, nağd pul üçün mükafat ilkin və ya qalıq məbləğdən hesablana bilər. İkinci üsul ən çox istifadə olunur. Əgər ilkin məbləğə faiz tutulursa, o zaman artıq ödəniş kreditin məbləğindən iki dəfə çox olur. Belə şərtlərlə kredit üçün müraciət etmək istəyənlər azdır.

Faiz dərəcəsinə maliyyə resursları, inzibati xərclər, mənfəət marjası və riskin əhatə dairəsi üçün komissiya daxildir. Hər bir maliyyə institutu banklararası bazardan, şirkətin maliyyə göstəricilərindən və kredit strukturundan asılı olaraq öz dəyərini müstəqil hesablayır.

Biznes Faydaları

Daha əvvəl deyilmişdi ki, lizinq pula qənaət etməyə kömək edir. Bütün ödənişlər natura şəklində, yəni maliyyə lizinqi əsasında alınmış avadanlıq tərəfindən istehsal olunan məhsullarla ödənilə bilər. Müqavilədə əlavə iş nəzərdə tutula bilər. Əgər əməliyyatın predmeti əsas vəsaitlərdirsə, kreditlə lizinq arasındakı fərq nədir, aşağıda müzakirə olunur.

Xüsusiyyət	Kredit	Lizinq
Amortizasiya növü	Standart metod	İcazə verilirgəlir vergisini azaldan sürətləndirilmiş metodun tətbiqi
Son tarix	5-7 il	Müqavilənin müddətinə görə
Əmlak vergisi	Faydaları yoxdur	Sürətləndirilmiş amortizasiya zamanı qənaət var
Balansda mühasibat	Müştəri	Sövdələşmənin şərtlərinə görə: müştəri və ya icarəyə verən
Xərclərlə əlaqədar	Maraq	Bütün ödənişlər

Borcalanlar idxal olunan avadanlıqlara yüksək gömrük rüsumlarının, az sayda vasitəçi şirkətlərin, maliyyə lizinqi əsasında verilə bilən məhsulların məhdudluğunu qeyd edirlər. Lizinq kreditdən belə fərqlənir.

Bizneslər və fiziki şəxslər üçün nə daha sərfəlidir?

Maliyyə icarəsi xidməti hər kəs üçün əlçatandır. Lakin, əmlak vergisinin hesablanması üçün bazanın azaldılması ehtimalına görə, fərdi sahibkarlar və hüquqi şəxslər üçün lizinq təşkil etmək daha sərfəlidir. Adi istehlakçılar kreditlə mal ala bilərlər. Bu, xərclərinizi əvvəlcədən planlaşdırmağa, ortaq borcalanları, zaminləri cəlb etməyə imkan verir.

Nümunə

Lizinq və kredit və icarə arasında fərq ondan ibarətdir ki, əməliyyatın predmeti müştərinin geri ala biləcəyi xüsusi bir maddədir. Yalnız qalıq dəyəri ödənildikdən sonra borc alanın mülkiyyətinə keçir. Müştəri istəməzsəbir obyektdən (avadanlıq, nəqliyyat vasitəsi və s.) İstifadə edərsə, o, əvvəlcədən geri lizinq xidməti təşkil etməlidir. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, müqavilənin sonunda borcalan əməliyyatın predmetini banka geri təqdim edir. Lakin belə bir əməliyyat müştəri üçün sərfəli deyil.

Müştəri 690 min rubla Toyota Corolla avtomobili almaq istəyir. Standart şərtlər:

• İlkin ödəniş - 20%, yəni 193,8 min rubl.
• Müddət - 36 ay.
• Mərc 15% təşkil edir.
• OSAGO, KASKO, avtomobilin qeydiyyatı qiyməti müqavilə qiymətinə daxil deyil. Müştəri onların pulunu özü ödəyir.

	Maşın krediti	Lizinq
Maşının qiyməti	690 min rubl.
%	15	Mövcud deyil (geri icarə)
Müddət (ay)	36
İlkin ödəniş	138 min rubl
Ödəniş növü	annuitet
Aylıq ödəniş	19 RUB 135	11790 RUB
% ilə artıq ödəniş	135 min rubl	Mövcud deyil (geri icarə)
Ödənişlərin ümumi məbləği, min rubl.	19 13536 + 138.000=826	11, 7939+138=562, 44
Girov	0
KASKO sığortası	86k RUB
OSAGO	5, 5 min rubl
Nəqliyyat vasitəsinin yol polisində qeydiyyatı	2 min rubl
Nəqliyyat vergisi	4, 27 RUB
İlkin ödəniş	itkin	441 min rubl
Satınalma xərcləri	826.000 RUB	562, 44+441=1033, 44 min rubl

Aylıq geri icarə ödənişi kreditdən 7345 rubl azdır. Bu halda, müqavilənin sonunda deputat avtomobilə sahiblik almayacaq. Nəqliyyat vasitəsi sonrakı geri alma şərtləri ilə alınsa belə, fiziki şəxslərin avtomobil krediti üçün müraciət etmələri daha yaxşıdır. Onda bütün xərclərin cəmi 826 min rubl olacaq.