İpoteka: maksimum ödəmə müddəti

2024 Müəllif: Howard Calhoun | [email protected]. Son dəyişdirildi: 2023-12-17 10:18

Ölkəmizin bir çox vətəndaşları üçün ipoteka onların yaşayış sahəsini əldə etmək üçün yeganə seçimdir. Bir çox risklərlə əlaqəli olan uzunmüddətli bank məhsulu hesab olunur. Adətən ipoteka 10-15 il müddətinə verilir. Maksimum ödəmə müddəti bankdan banka dəyişir. İpoteka borcunu gecikdirmədən tam ödəmək üçün müvafiq müddəti seçmək lazımdır.

Konsept

İpoteka müddəti nə qədərdir? Bu, müştərinin mənzilin dəyərini faizlə ödəməli olduğu təsdiqlənmiş müddətdir. Bu məlumat kredit müqaviləsində göstərilir. Müştəri ipotekanın veriləcəyi müddəti müstəqil olaraq seçə bilər. Maksimum ödəmə müddəti adətən kifayət qədər uzun olur.

Bank qaydalarına görə, müddət nə qədər qısa olsa, artıq ödəniş bir o qədər az olar. Qısamüddətli ödənişlər kifayət qədər böyükdür ki, bu da borcalanın maliyyə çətinliyi ilə üzləşdiyi təqdirdə ödənişin aparılmaması riskini yaradır. Sabit gəlirlə belə, uzun müddətə kredit götürməyinizə əmin olmalısınız. Vəsait kifayət qədərdirsə, o zaman ipotekanı ödəyə bilərsinizqrafikdən əvvəl, faizlərə qənaət.

Banklar nə təklif edir?

Mənzil krediti üçün müraciət etmək lazımdırsa, Rusiya banklarının nə qədər kredit verdiyini bilməlisiniz. Sberbank-da maksimum ipoteka müddəti nədir? 30 ilə bərabərdir. Və demək olar ki, bütün proqramlarda quraşdırılmışdır. Sberbank-da maksimum ipoteka müddətini seçsəniz, həmçinin erkən ödəmədən ödəsəniz, artıq ödəniş böyük olacaqdır. Buna görə də, müraciət etməzdən əvvəl diqqətlə düşünməlisiniz.

Digər banklarda da maksimum ipoteka müddəti müəyyən edilib. VTB 24 50 ilədək mənzil kreditləri verməyi təklif edir. Hər kredit təşkilatı belə şərtlər təklif etmir. Proqramlar 25-35 yaşlı gənc mütəxəssislər və gənc valideynlər üçün nəzərdə tutulub, çünki onlar sərfəli qiymətə daşınmaz əmlak almaq üçün məbləğ əldə etməyə kömək edir.

Digər banklarda maksimum ipoteka müddəti nə qədərdir? Digər qurumlar 30-35 ilə qədər kredit verməyi təklif edirlər. İpoteka kreditləri Raiffeisenbank və Promsvyazbank-da da verilir. Orada maksimum ödəmə müddəti 25 ildir. Rosselxozbank və Qazprombankda 30 ildir.

Mərclər

Müddətdən asılı olaraq məzənnə dəyişə bilər. Rusiya banklarında bu, 11-16% arasında dəyişir. İlkin ödəniş olmasa onun ölçüsü daha yüksək olacaq. Daşınmaz əmlak üçün proqramlar da var, bunun üçün minimum sənədlər təqdim etməlisiniz. Sonra dərəcə 18%-dən ola bilər. Dövlət proqramlarında iştirak etməklə aşağı faizlə ipoteka almaq mümkün olacaq -8-14%.

Tələblər

İpoteka üçün müraciət etmək üçün müəyyən tələblərə cavab verməlisiniz:

• yaş 21+;
• Rusiya Federasiyasının vətəndaşlığı;
• rəsmi gəlir;
• pensiya yaşına qədər qeydiyyat;
• son ödəniş müddəti 75 ildən gec olmayaraq.

Tələblər banka görə dəyişə bilər. Bəzən son iş yerində 6 aylıq təcrübəni təsdiqləməlisiniz. Müştərinin daşınmaz əmlakı varsa, bu, ipotekanı təşkil etməyə kömək edəcəkdir. Əmlak girov kimi istifadə olunur.

Bankların mühüm tələbi müsbət kredit tarixçəsidir. Əgər kreditlər əvvəllər verilibsə, lakin göstərilən müddətdə ödənilməyibsə, o zaman imtina ola bilər. Belə bir tarixçənin olmaması da ərizənin rədd edilməsinə səbəb ola bilər. Çox vaxt zaminin olması lazımdır ki, ödəniş edilmədikdə öhdəliklər ona keçsin.

Hansı müddət seçilirsə seçilsin, bir çox proqramlar ilkin ödəniş tələb edir. Əmlakın qiymətinin 10-25%-i arasında ola bilər. Tez-tez müəyyən bir gəlir səviyyəsinə sahib olmalısınız, məsələn, 25 min rubldan. Əmək haqqı səviyyəsi nə qədər yüksək olsa, ipoteka almaq şansı bir o qədər yüksəkdir və verilən məbləğ bir o qədər çox olur. Digər gəlir növləri də nəzərə alınır: biznesdən, part-time işlərdən, daşınmaz əmlakın icarəsindən.

Minimum müddət

İpoteka krediti 1 il müddətinə verilir. Praktikada illik kreditdən demək olar ki, istifadə olunmur. Səbəblərə daxildir:

• böyük ödənişlər;
• yüksək mərclər;
• müddəapul geri zəmanət.

Daimi və böyük gəliriniz varsa, çatışmayan məbləği almaq üçün istehlak krediti götürə bilərsiniz. Qısamüddətli müqavilənin dezavantajı cədvəlin tənzimlənməsi və erkən ödənişdən istifadənin çətinliyidir. Borcalan hər ay böyük məbləğlər ödəməlidir.

Müştərilər nəzərə alınmalıdır:

• gəlir riski;
• iş itkisi ehtimalı;
• əlavə xərclər;
• gəlir artımının olmaması;
• inflyasiya.

Bu şərtlərdə ödəniş etmək çətindir. Buna görə də müqavilə tərtib edərkən bu nəzərə alınmalıdır. Ödəniş cədvəlinin pozulması kredit tarixçəsinə təsir edəcək, bu səbəbdən gələcəkdə müraciətlərin təsdiqlənməsi ehtimalı azdır. Riski az altmaq üçün banklar sığorta təklif edir.

Hansı termini seçmək lazımdır?

Bu sual bir çox borcalanları maraqlandırır. Orta müddət 10-15 ildir. Statistik məlumatlardan da göründüyü kimi, bu, krediti ödəməyə kifayət edir. Uzun müddət ipoteka ödəyən Qərb və Amerika müştəriləri ilə müqayisədə ruslar borcdan daha tez qurtulmağa üstünlük verirlər. Səbəblər artıq ödənişlərdir - ABŞ-da bu nisbət 1-2%, Rusiyada isə 12-15% təşkil edir, buna görə də 30 il ərzində böyük əlavə ödənişlər əldə edilir. Bu, müxtəlif ölkələrdə ipotekada fərqlidir.

Maksimum ödəmə müddəti borcalana istədiyi müddəti seçməyə imkan verir. Yadda saxlamağınız lazım olan bəzi məsləhətlər:

• Qısamüddətli qanun pozuntusu riski yüksək olarsamaliyyə vəziyyəti pisləşəcək;
• uzun müddət seçərək, krediti vaxtından əvvəl hissə-hissə ödəmək, son artıq ödənişi az altmaq olar;
• erkən ödəniş indi əksər banklarda cərimə və komissiya olmadan həyata keçirilir.

Müxtəlif vaxtlarda artıq ödəniş

Belə çıxır ki, Rusiyada hər bir bankda maksimum ipoteka müddəti fərqlidir. Daha uzun müddət seçsəniz, artıq ödəniş daha çox olacaq. Məsələn, 5 il müddətinə 13% ilə 1 milyon rubl kredit alsanız, o zaman artıq ödəniş 360.000 rubl olacaq.

Müqavilə 15 il müddətinə tərtib edildikdə, artıq ödəniş 1,3 milyon rubl, dərəcəsi isə 13,5% təşkil edəcək. Nəticədə, daha qısa müddətə ipoteka almaq daha yaxşıdır. Bu halda, ipoteka verilməzdən əvvəl maliyyə vəziyyətinizi nəzərə almalısınız. Maksimum ödəmə müddətini seçə bilərsiniz, lakin erkən ödəməyə çalışmalısınız.

Erkən ödəniş

Faizlər hesablanarkən müddətin əvvəlində vaxtından əvvəl ödəmək daha yaxşıdır. Bu halda, əsas borcun məbləğini az altmaq lazımdır, çünki balansa faizlər tutulur. Ödənişin ikinci yarısında erkən ödəniş o qədər də nəzərə çarpmayacaq.

Erkən ödəmənin olacağı məlumdursa, məsələn, analıq kapitalı aldıqdan və ya gənc ailə üçün subsidiya aldıqdan sonra, o zaman qısa müddətə ipoteka üçün müraciət etmək məsləhətdir. Ödəniş müddəti faktiki maliyyə vəziyyətinə əsasən təyin edilməlidir.

Ödəniş cədvəlində dəyişiklik

Faizin böyük hissəsi qeydiyyatın əvvəlində tutulur, sonra isə əsas borc ödənilir. Rusiya bankları adətən annuitet ödənişləri verirlər. Əvvəlcə faiz, sonra borc ödənilir. Əgər vaxtından əvvəl ödənilirsə, borcun məbləği dəyişir. Qismən ödənişlə ödəniş cədvəli dəyişir.

Adətən müştərilərə təklif olunur:

• kreditin müddətini azaldın, lakin ödəniş eyni qalır;
• ayların sayını tərk edərək ödənişi azaldın.

Erkən ödəniş zamanı hansı daha sərfəlidir - müddəti və ya məbləği az altmaq? Birinci halda, aylıq yük azalmır və qısa müddətə görə faiz daha az olacaq. İkinci seçim aylıq ödənişlərin azaldılmasını nəzərdə tutur.

Müddəti az altmaq nə vaxt faydalıdır?

50-100 min rubl erkən ödəniş hesabına müddət bir neçə ay azaldılır. Hər şeyi kredit kalkulyatorunda hesablasanız, bir dəfə erkən ödəmə ilə müddəti az altmaq faydalıdır. Ödəniş məbləği eyni olacağı üçün artıq ödəniş daha az olacaq.

Mütəxəssislər ipoteka üçün maksimum müddətə müraciət etməyi, mümkünsə, ödənişləri vaxtından əvvəl etməyi məsləhət görür. Bu, bir az artıq pul ödəsəniz belə, mənzilə qənaət etməyə imkan verəcəkdir. İpoteka kreditini vaxtından əvvəl və ya etməməyiniz üçün ən yaxşı şəkildə necə ödəyəcəyiniz vəziyyətinizə əsaslanmalıdır. İnflyasiyanı, pulun necə dəyərdən düşdüyünü nəzərə almaq lazımdır. Yüksək faizlə krediti vaxtından əvvəl ödəmək deyil, mal almaq tövsiyə olunur.

Erkən ödəmə üçün ən yaxşı vaxt nə vaxtdır?

İpoteka uzun müddətə verilirsə, erkən seçim etmək daha yaxşıdırbirinci ildə ödəniş. Bu sizə çox qənaət edəcək. Ödənişlər üçün əlavə pul yoxdursa, o zaman vəziyyətin və bankla razılaşmanın imkan verdiyi şəkildə ipotekanı ödəməlisiniz. Məsələn, Sberbank, erkən ödənişin ilk ödənişdən 3 ay sonra mümkün olduğunu müəyyənləşdirir, çünki tez ödəmədən faydalanmır. Digər bankların öz tələbləri ola bilər. Ancaq borcunuzu nə qədər tez ödəsəniz, bir o qədər faizlərə qənaət edə bilərsiniz.